对我国商业银行信用卡业务发展的探讨

1 / 23对我国商业银行信用卡业务发展的探讨对我国商业银行信用卡业务发展的探讨随着经济的发展，如今人们在日常生活中刷卡消费已不足为奇，但长期以来，中国信用卡行业一直在准贷记卡阶段徘徊不前，因为消费习惯及体制环境的不成熟致使信用卡发展缓慢，使得在一段时间以来信用卡的功能基本等同于储蓄卡，而具有免担保、免预备金，先消费后还款、额度循环使用，无须银行帐号等特点的真正意义的信用卡却迟迟无法推而广之。尽管早在 1995 年广东发展银行就发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，但是由于受经济发展水平，对信用卡的认知度不高，申领程序复杂以及审核烦琐等因素的影响，国内信用卡市场一直没有红火起来。但斗转星移，从前年年底到去年年初，信用卡市场逐渐热闹起来，先是招商银行、工行，然后建行隆重推出龙卡信用卡。业内人士预测国内信用卡市场竞争将在 2-3 年内达到白热化，群雄逐鹿的格局将不可避免，中国信用卡市场将在这场竞争中迅速成长。一、信用卡的概念和分类信用卡是指由银行或专门公司发行给持卡人，用于在各地金融机构取现，办理结算或在商场、饭店、宾2 / 23馆等消费场所直接消费的一种信用凭证和支付工具。所谓信用，这里有两个含义，一是指持卡人本身1、借记卡借记卡是我们最常见的一种银行信用卡。我们去商业银行开一个个人储蓄帐户，就可以申请一张借记卡。这张借记卡就和你的个人账户联系在一起了。所有基于这张借记卡的消费行为都会归结于对个人储蓄账户的操作。据统计，中国大陆现在发卡总量近 3 亿张，其中绝大部分是借记卡。借记卡具有使用灵活、结算方便、易管理、风险小等特点，深受中国大众的喜爱。2、准贷记卡准贷记卡是中国大陆商业银行发行的一种信用卡，和中国国情相适应。它的特点是：客户需要缴纳一定数量的保证金，并要求有担保人后，提出申请，发卡机构才可以给客户办理准贷记卡。客户在使用时，可以在一定的限度内透支，但到期必须全部归还透支额。 准贷记卡是在中国基于全社会的个人信用机制没有建立的情况下，结合中国国情推出的一种信用卡。它抓住了中国人传统的理财心理，又灵活借鉴了贷记卡的操作方法，在中国大陆，深受大众大欢迎。3、贷记卡贷记卡是一种消费贷款形式，一个可以循环使3 / 23用的信用账户。该账户确定一个信用额度，客户可在不超过该额度内任意借款。偿还借款后，额度自行恢复。最初发明贷记卡是为一些当地客户购买小额商品提供融通资金，后来它浙渐发展成为客户取得商品和服务的主要手段。此外，贷记卡还可以提供诸如取现、支票等多种其他类型的服务。除了一般贷记卡，许多银行还发行“金卡” 。金卡有更高的信用额度和附加功能的特点如能自动附加旅行保险等。 银行信用卡对消费信贷的作用有着十分深远的影响。银行信用卡出现之前，消费信贷主要采取有抵押的分期付款方式。消费者每次借款都要向银行提出申请，并通过银行严格的审批程序。没有担保的循环贷款很少，-般只对企业和大零售商采用。二、国外银行信用卡业务的发展状况1、发展历史银行信用卡最早可追溯到位于纽约布鲁克林的富莱特布什国民银行的消费信贷专家约翰贝更斯(John Biggins)于 1946 年设计发明的-种称为记账(charge-it)的信贷方案。该方案的特点是发行一种为当地商户接受的小额购物券。以购物券进行购物后,商户就把购物券存入其银行账户，银行则按购物券上的数额从消费者的账户上扣减相应的金额。 4 / 231951 年纽约的富兰克林国民银行(Franklin National Bank )发行了第-张现代信用卡，银行不用经过信用审查主动向个人发行信用卡，商户在协议上签字表示同意接受这些信用卡。购物时持卡人向商户出示信用卡，商户即将信用卡上的内容抄录到销货凭条上按一定的折扣率减掉折扣后，购货金额将被贷记入商户在富兰克林银行的账户上。如果购货金额超过商户的限额，商户则需要征得银行的同意。50 午代末、60 年代初，富兰克林国民银行的信用卡被上百家银行仿效。 银行信用卡的迅速增长很快就暴露出支付系统的-个重大缺陷-持卡人只能在本地区其银行能够结算的商户购物。为了克服这个缺点，美洲银行开始与加利福尼亚以外的一些银行签订协议，准许这些银行发行美洲银行卡。1976 年美洲银行卡更名为维萨卡。对那些获得美洲银行许可证的银行来说这种方式很好，但是很多银行被排除在外。于是 1966 年 16 家银行在纽约的巴富娄(Buffdo)聚会，建立了自己的信用卡网络。当时成立的银行信用卡协会(Interbank Card Association)，即是日后的万事达国际信用卡组织的前身。随着维萨卡和万事达卡组织日益壮大，大多数银行不再试图建立自己的信用卡体系，而是加入已有的二者之一。这些银行同意在其发行的信用卡上标明白己的银5 / 23行名称和所属的信用卡组织的微记，这位信用卡有更多的持卡人而使其对商户更具吸引力。在短短的几十年时间里，维萨卡和万事达卡已成为美国金融体系的一个组成都分，大多数消费者拥有一张或多张信用卡，每年使用几十次甚至几百次。到 1970 年，消费者拥有近 6000 万张维萨卡和万事达卡，1980 年底消费者持长数上升到越过 13 亿张，整个 80 年代，信用卡的数量部在不断增加，到 1990 年，超过 2 亿张，1995 年第二季度，消费者拥有的信用卡达到 387 亿张。80 年代早期，维萨卡和万事达卡已扩展到世界各地。今天，它们已成为很多国家银行信用卡业的主导力量。这些组织执行信用卡的授权、清算和交割等工作，从而使银行信用卡可以在任何一个会员商户使用。它们还为其会员提供营销和广告上的支持，并且在安全和欺诈控制方面提供帮助。它们还负责对信用卡的发行制定统一标准，以保证世界范围内会员的一致性，同时，信用卡的形象和广告也由这些组织统一负责。 2、信用卡组织：万事达国际组织与维萨国际组织在银行信用卡早期和当前的成功中起到了关键的作用。这两家协会分别由其会员银行拥有，由各自独立的委员会进行管理，其资金来源是会员银行的会费和根据各行信用卡业务量大小而6 / 23收取的交易费。在美国，全国信用卡协会的关键职能是：发行牌照、制定经营法规、研究分析、开发产品、广告和促销，其中最重要的是处理美国国内和国际持卡人与商户间的交易。在全球范围内每天处理上百万次交易，需要在单据交换、结算、交割方面制定统一标准。为履行上述职能，维萨和万事达组织都建立了自动处理网络，把所有会员银行和其他金融机构的信息资源自动汇总起来，这是任何-个会员无法单独做到的。 万事达和维萨组织都拥有自己的国际操作系统，为国内外信用卡交易的授权和交割提供方便。例如，一个美国得克萨斯州的持卡人想在法国巴黎购物，巴黎的特约商户即可通过协会操作的某一系统向发卡行索取授权，使购物活动得以完成。万事达卡和维萨卡的授权系统分别是INAS 和 BASE1，它们的清算交割系统分别是 INET 和BASEII。购物结束后，须以法郎向商户支付货款，而以美元向持卡人记账，对于这-类交易以及币种的转换，万事达卡和维萨卡可以分别通过 BankNet 和VisaNet 的数据转换系统进行。上述授权和交割系统每年都要处理数十亿笔的交易。 1976 年，银行信用卡领域规定中的一个重要变化就是允许一家银行同时成为万事达国际组织和维萨国际组织的会员。1976 年以前，一家银行只能是其中一个协会7 / 23的会员。由于两个协会都征收会费，并且功能重复、双重成本，银行家们开始讨论两个协会并存是否必要，并探讨两者合并的可能性。最终两个协会没有合并，而且信用卡界也终于接受了两个协会共存的双重性；双重性削减了从商户那里得到的大部分利润。在银行争相从自己的商户账户中争取另一半业务时，双重性导致了银行之间的一场竞争战，因为出高价争取商户，信用卡业务中商户方面的赢利性显著下降。银行在争取商户另一半业务的同时，也在争取其持卡人的另一半业务。万事达会员银行试图吸引维萨卡的持卡人，反之亦然。这样，持卡人经常能够获得双重性之前两倍的信贷数额。过度信贷和损失时有发生。虽然如此，关于双重性的争论平息了，而且显然在可预见的将来，这两个国际银行信用卡协会仍将独立存在下去。 从银行信用卡产生到 80 年代，银行既是发卡行(持卡人银行)又是收单行(商户银行)的情况是相当普遍的。到 80 年代后期。收单行数量大量减少，只剩下少数主要银行和一些非银行机构，如 Nabanco 和全国数据公司(National Data Group)，它们处理了绝大部分的商户交易。但是，为了通过协会实现交换，这些非银行的商户结算机构还必须和一家银行结为联盟。 三、我国信用卡业务的发展趋势8 / 231、宏观发展环境向好银行业务的发展是与整个宏观经济的发展相联系的，银行卡业务更是与宏观经济特别是消费市场的状况相联系。据权威部门预测，中国 2016 年的经济增长速度将在 8以上。好的宏观经济环境加上好的具体发展条件，将使 2016 年的银行卡业务得到持续、快速的发展。管理法规将趋完善，形成较为良好的法制环境。2016 年，国务院将会出台有关银行卡业务管理的行政法规，这会从多方面规范、促进银行卡业务的发展。一是将形成有利于银行卡业务发展的良好的法制环境；二是有利于银行卡业务的长远发展；三是有利于行业监管；四是确定各参与方业务行为规范，避免无序竞争；五是确定经营边界，减少进入成本。受理市场建设将会加速，形成较为良好的消费环境。地方政府将成为改善受理环境的领导力量，同时，商家接纳银行卡的积极性将得到很大提高，用卡的行业范围将迅速扩大。行业规划将更加明确，形成较为良好的发展环境。随着监管分离，中央银行将专注于银行卡业务发展的行业规划和市场培育，加速解决行业发展中存在的问题，这将从整体上推动银行卡业务，形成较为良好的发展环境。9 / 232、业务竞争将趋激烈由于银行卡业务特别是信用卡业务的发展需要以社会的富裕程度为基础，因此，其竞争将在一定层次一定地域内展开，目标客户群集中，业务竞争将趋激烈。首先是发卡银行将进一步增加，市场竞争将从多方面展开。即将发卡的银行主要是城市商业银行、改制后的农村商业银行及省级农信联社。2016 年，发卡银行将进一步增多，发卡银行之间的借记卡群体争夺将加剧。各级政府主导的保险、医疗、交通等可能与银行共同发行的联名卡，将会以城市商业银行为主进行，城市商业银行与各大行地方分支行的发卡资源争夺加剧。发行信用卡的城市商业银行与全国性商业银行对信用卡客户资源的争夺加剧。其次，业务竞争将以信用卡为焦点。借记卡只是发卡业务的起点，信用卡才是各行争夺的焦点。各行都看重信用卡的收益与持续的增长性，其竞争主体包括了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行，外资银行也将通过入股方式提前加入对信用卡业务的争夺。为占领市场并取得规模效益，各行的竞争将会加剧，竞争形式将以宣传战、价格战、品牌战及个性化服务为主，其市场进入成本将会上升，实现盈利较为困难，消费人群及地域的争夺将会非常集中。10 / 23此外，信用卡业务的争夺人群将从高端消费持卡人延续到具有潜质的消费人群。由于信用卡对持卡人收入水平的要求，也由于征信体系不健全，对持卡人的竞争将集中在三个层次的人群：大的国营和民营公司的高层人员，机关高级公务人员，中小公司的高中级管理人员。同时，各发卡行会将目标锁定在有相当潜质的消费人群中，如虽然收入一般但资信状况好且稳定的公务群体、收入稳定的行业从业人员、一段时期后会有良好收入的人员。这种消费人群的竞争会将信用卡从贵族化转为实用化，扩大持卡群体，形成使用规模，推动社会消费方式的进步，促进银行卡业务的发展。而信用卡的主要争夺地域也将在三个层次的地区展开。第一个层次即长江三角洲、珠江三角洲、京津地区；次级地区是福州厦门、成都重庆、沈阳大连、济南青岛、武汉、西安；第三个层次是其它省会城市。3、专业人才和专门技术将成为业务持续发展的关键银行卡行业的重要特点是新兴行业、银行业务与 IT 技术的交叉行业，需要专门人才、复合型人才。2016年，银行卡业务人员将会形成三个流动：一是在各行间流动，二是从国内外引进，三是内部培训。2016 年里，新发卡行特别是新发行信用卡的银行普遍存在团队的磨合期过长的问题，2016 年，各行会加大内部人员的培训和培养，11 / 23进行高素质的队伍建设。面临竞争性日益加大而又不断变化的市场，人才和技术是银行卡业务发展的关键所在。拥有了人才就拥有了持续发展的能力，掌握了先进技术就掌握了业务发展的先机。四、我国商业银行大力发展信用卡业务的必要性1、丰厚的回报信用卡业务的丰厚回报和广阔的发展前景，令其成为银行眼中散发着诱人香味的奶酪。信用卡愈来愈成为银行的核心业务，其最大一块重要利润来源是客户透支的利益收入。透支本质上是信用贷款，且有较大的免息期，因而利率较高，按照目前国家关于银行卡的管理规定，万分之五的透支日息折算成年利率的利差收入较为丰厚。 2、佣金收入是客户刷卡消费的佣金收入。作为发卡行，由银行特约或者协议商家的消费折扣返还，一般在 2 到 5 个百分点，这块衍生利润充分刺激了银行各显神通的积极性，除此之外，还有各种服务收费，如换卡，卡升级，提现手续费，年费等等。3、借记卡和准贷记卡中的重要客户资源我国现已发行的银行卡有 4 亿多张，而这其中绝大部分是借记卡和准贷记卡，真正意义的贷记卡只有几十万张。如果能把 4 亿多持卡人中的优质客户转化成贷记卡的12 / 23持卡人，其容量是相当惊人的.例如上海市目前的人均 GDP已经达到 4500 美元,进入了贷记卡业务发展的最佳阶段,如果按照人均 3 张卡的发展目标,上海地区的市场容量就将达到 5000 万张,可见今后市场空间仍然很大.而且拥有信用卡的人群一般收入与素质较高,是银行眼中难得的优质客户,是银行们为其他比如个人理财投资等高利润业务设定的重要客户资源。 4、银行业中新的利润增长点经过多次降息,我国商业银行传统业务的利润空间日渐狭窄,目前贷款利率还不到 6%,存贷款利差缩小,对于内外交困的银行来说,信用卡业务无疑是一个新的利润增长点。5、外资银行的影响随着加入 WTO 后金融业开放格局的逐步打开,虎视眈眈的外资银行早已对中国的信用卡市场跃跃欲试,目前人民银行将批准汇丰、花旗等一些符合资格的外资银行发行国际卡。所以外资银行决不会将广阔的人民币信用卡市场拱手相让。花旗银行已经以 6700 万美元首期购入上海浦发 5%的股份,就宣称双方将共同致力发展信用卡市场.首先双方将会设立一个信用卡中心,先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡,然后再发行国际卡。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。花旗作为国际上信用卡发行量第一的银行，它在中国市场的这一重大举措，将会13 / 23对中国信用卡市场的发展带来深远影响。五、目前我国商业银行信用卡业发展的缺陷1、缺陷（1）服务质量问题：发行银行卡业务中还存在一些问题，例如办卡手续复杂，银行网点少，不方便,如果客户持卡消费,得到的服务质量低劣,持卡消费的耗费时间大大多于现金消费所须时间,那么大大降低持卡消费人的积极性.（2）用卡环境受到限制：我国银行卡用卡环境受到限制.从大环境,我国的人民币信用卡仅限于国内支付,还不能与美元直接挂钩,但随着经济的发展,人民币在资本项目上可兑换,我国的银行卡迟早会走出国门。如今美元作为国际通用货币，那些境外人士用外币直接在国内消费目前还做不到这一点。现在只能通过兑换现金方式进行消费，这样既麻烦又费时。如果能做到用美元直接按照即时汇率用卡转帐支付，这对于扩大国际外汇交易，国际经济交流合作时大有裨益的。这里需解决的是一个网络问题，即把每一笔人民币按照即时汇率兑换成美元计价。另外是银行是否收取手续费问题。还有应注意交易中风险，力求安全可靠，这也是涉及多方面的复杂的事情。（3）信用卡恶意透支：信用卡恶意透支、欠帐、伪造，其中问题最为严重的是信用卡恶意透支。这里除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡薄，银行自身管理14 / 23疏漏原因外，我国个人社会信用体系尚未建立，信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严厉，都是造成信用卡恶意透支的主要原因。2、缺陷的原因在中国大陆，贷记卡发展较为缓慢。现在大陆的绝大多数信用卡是准贷记卡和借记卡。造成这种现象的原因有很多，但公认得主要原因有： （1）缺乏一套完善的个人信用控制和风险管理体系，制约了各商业银行对信用卡业务风险的控制能力。（2）各商业银行普遍缺少经营信用卡业务的组织、运营、市场管理和客户管理经验，影响了信用卡业务的顺利开展。（3）相关政策和制度不到位，特别是在循环信贷管理和呆账核销等方面、银行卡标准的统一方面、全国范围的银行卡联网方面、银行卡立法方面等。 （4）社会大众量入为出的传统消费习惯与信用卡贷款消费理念的冲突等。六、发展我国商业银行信用卡业务的策略1、监管理念及监管方式面临改革银行卡业务发展具有独立性，要求经营上独立运行，财务上独立核算，组织上自成系统，各行成立独立15 / 23运作的公司性机构的趋势已经形成。银行卡业务经营上具有高收益但伴随着高风险，经营对象涉及个人和机构，经营币种包括本币和外币，使用地域包括国内和国外，经营者既有中资机构也会有外资加入。这种情况要求在行业监管上与银行卡业务性质和发展规律相适应，对监管理念提出了新的课题，对监管形式是一个挑战。监管部门将会调整对银行卡业务的监管理念。银行卡业务突破了传统银行范围，其业务风险表现在持卡人的信用风险、银行自身的操作风险以及不法之徒的欺诈风险。这些风险在现有的监管方式现场与非现场检查中，不能完全在检查内容中体现出来，需要设立新的数据指标和业务评估体系，要求在监管理念上跳出原有的范围，深入到更广泛的领域。监管部门会相应变革监管方式。在传统业务不断转化、银行业务细化、业务创新层出不穷的情况下，按机构监管的形式将面临较大的考验。监管部门应考虑对银行卡业务、网上银行等实行机构监管与专门业务监管相结合的模式，在不改变原有监管模式的基础上，成立专门的业务监管机构的形式，以原有模式进行总体监管，以现有形式进行专业监管，重点以后者为主。二者相辅相成，将形成监管的有效模式。2、个人征信系统的全面启动16 / 23（1）中国个人征信系统的建设已经起步。1999 年，上海成立了个人信用联合征信系统公司，将上海个家银行所采集的个人金融信息作为原始资料加以集中，再经过分析，形成个人信用资料。据悉上海已有 360多万市民拥有了信用报告。个人信用报告已经成为了上海市民的“经济身份证” 。但值得注意的是，我国尚无一部完整系统的规范社会信用活动的专门法律。这种状况已经得到了明显的改善，上海市个人信用征信管理试行办法于今年 2 月 1 日开始设施。这是国内首次以政府令形式分布的、并首次为个人信用征信定规的政府规章。这样通过诚信体系建设，覆盖上海全市的个人信用联合征信系统，已经对上海地区的恶意欠费等失信行为形成“一处失信、处处受阻”的信用惩戒氛围。目前，新版的“市民信用联合征信系统”已在工商银行和建设银行的上海分行以及上海银行试点运行。该征信系统将从-600 分到 1700 分共设立 7 个评分等级，即从 A 级到 G 级。A 级信用评分最高，在商业银行看来，这一级别的客户信用最好，可以享受 VIP 资格。随着分数减少，信用等级也会降低，G 级表示客户的信用较差。对于在旧系统中已经被评为信用不良者，信用公司将根据情况将他们划分为 H 级和 I 级即商业银行可以直接拒绝这样的申请人申请信用卡的请求。17 / 23除了 H 级和 I 级被商业银行看作是“不受欢迎者” ，从 A 级到 G 级的信用者所受到的银行服务也会有所区别。比如没有抵押、没有担保的信用卡有较大的信用风险，商业银行会拒绝 G 级信用者的申请，而欢迎 A 级信用者的加盟。（2）企业与个人信用信息将将全国联网查询中国人民银行副行长苏宁在今年 5 月 18 日开幕的“征信与中国经济”国际研讨会指出，中国人民银行将根据中国人民银行法和国务院赋予的征信管理职责，采用“特许经营、商业运作、专业服务”的方针，促进征信机构的蓬勃发展。同时加快全国统一的企业和个人基础信用信息数据库建设，建立全国银行信用信息共享平台，形成覆盖全国的基础信用信息查询网络。如果系统建成,再涵盖工商、民政、公安、证券、保险等各行业信息，将为各商业银行发展信用卡业务形成强有力的后盾。3、加强商业银行信用卡业务的风险防范信用卡作为一种电子货币支付工具，随着其附加功能的增多，风险的隐患也越来越大。同传统的金融业务相比，银行卡高投入、高风险、高收益的特点使其在发行、使用、支付的各个环节都存在着一定的风险，因此，对银行卡业务的风险应采18 / 23取防范与控制并举的措施，即对客观因素可能形成的风险以预防为主，对人为因素可能造成的风险以控制为主。防范与控制有机结合，把握好银行卡业务的高风险点，将风险损失控制在最低限度，是保证银行卡业务正常发展的有效途径。（1）风险预防A、加大审查力度，提高发卡质量。一是认真审查“信用卡单位（个人）申请表”的真实性、完整性，要特别注意地址中的街道号、门牌号是否写清楚。二是针对持卡人、持卡单位收入状况不断变化的实际，发卡机构除了对申请办卡的人员或单位进行严格的审查外，还应与已经办卡的人员及单位保持长期、有效的联系，利用更换新卡等机会，对个人或单位的电话、财务状况等资料进行核查，及时修改持卡人资料，保证发卡质量。对员工之间连环担保的情况要灵活采用电话、信函等方式对双方逐一审核，做到万无一失。B、严格止付管理。首先，保证止付名单的及时发送。其次，完善授权管理。特约商户收银员在经办刷卡消费或索权时，都必须按规定操作，除了查询余额可以当面办理外，查止付名单、向发卡机构申请授权应尽量避免在持卡人面前操作。再次，加强对特约商户的培训。C、透支风险管理。信用卡透支可分为善意透支与恶19 / 23意透支。善意透支是正常透支，一般不会有太大的风险。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并经发卡行催收无效的透支行为。恶意透支造成的损失直接构成信用卡业务成本。特别是我国电子化手段发展滞后，止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，加上业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，恶意透支发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。但是不能因为恶意透支会造成大的损失就对透支业务产生害怕心理,应采取各种途径，加大催收力度。一方面对挂失、止付的业务要核对持卡人的姓名、有效证件等资料，以防错挂、冒挂而引起发卡机构与客户之间的纠纷。同时要做好信用卡透支本息的清收工作。信用卡部应每天查看“透支余额表” ，对发生透支超过半个月以上的要用电话通知持卡人及时归还透支款；对超限额透支或透支时间超过 1 个月的应发出书面通知，必要时可派人上门催收，并将有关情况及时通知保证人，请其协助督促持卡人归还欠款；对恶意透支催收无效的，发卡机构必须采取法律手段，防止因错过诉讼时效而带来的资金损失.(2)风险的分散转移A、向持卡人转移。如在申请信用卡的过程中，要求申请人用存单、有价证券等以抵押、质押等方式向银行申领信用卡并要求申请人交纳一定的保证金。此外，还有常20 / 23用的方法是通过透支帐户的管理以及挂失止付方式把风险尽可能向持卡人转移。B、向保险机构转移。这是指发卡机构通过向保险公司投保，在发生风险损失时，由保险公司补偿，从而避免或减少实际损失的一种形式。发卡机构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失，通过少量的保险费的支出而获得及时、满意的补偿，从而降低或减少风险，这对发卡行来说是非常经济的。这里要注意的是风险损失的划分、保险的期限、保费以及保险公司的保险责任等(3)风险的补偿。所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。4、提升国内信用卡质量（1） 为持卡人提供差异化的服务信用卡是一种人格化的产品，它最能体现人的身份特质。在一个庞大的持卡群体中，虽然客户持有同一品牌21 / 23的信用卡，但是他们不同的交易活动，却使一张相同的产品，产生了不同的质量，也向发卡银行提出了不同的服务需求。为持卡人提供差异化的服务，这既是每一个持卡人的要求，也是一个持卡群体的要求。就某一持卡人讲，他可能既要求存取现金方便、付款方便，还希望到商场购物方便；而对一个持卡人群体讲，有的可能要求到一般性商场购物，有的可能要求在星级酒店享受优质服务，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐饮