“民易贷”产品介绍及营销推广指引

“民易贷”产品介绍及营销推广指引,个贷管理部2008.8,,Company Logo,产品介绍,个人“民易贷”产品为总行新推出的以便捷、简约的方式发放的信用或低抵押率的个人小金额贷款，开立了太原同业市场先河，占据了发展先机，为我行个贷业务规模提升、收益结构调整以及支行优质客户群的市场营销提供了有力武器及发展机遇。,,Company Logo,产品介绍,1. 产品定义,2. 借款人条件,3. 分层授信标准,4. 贷款要素,5. 抵押房产条件,6.操作流程,,Company Logo,产品介绍产品定义,个人“民易贷”是指我行对符合条件的自然人，以便捷、简约的方式发放的信用或低抵押率的小金额贷款，用以满足借款人在综合消费和经营周转中急需性的资金周转需求。 “民易贷”坚持“标准明确、简便高效、提高收益、专业管理”的原则。,,Company Logo,产品介绍借款人基本条件,年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，并且具有太原市常住户籍或常驻太原市工作单位的正式职工；职业稳定且从事的行业拥有良好社会口碑，工作满三年，任职满一年，收入稳定且符合我行贷款标准，具备按期偿还贷款的能力；有良好的信用记录，要求客户信用记录同时满足以下条件： 1、截至申请日无未结清的逾期贷款； 2、近一年内逾期记录累计不超过2次且每次不超过30天。,,Company Logo,产品介绍信用方式目标客群,山西省政府直属厅局、特设机构、直属事业单位、太原市政府直属机构副处级以上公务员；科、教、文、卫等事业单位中具有高级以上职称的正式职工；具有国家垄断行业性质的大型企业中高层管理和技术人员，所在行业主要包括烟草、金融、电力、电信等；具有高级专业技术职称或执业认证资格及在特定领域具有专业技能的优秀人士，包括会计师、审计师、设计师等；优秀的大、中型企业、上市公司高层管理和技术人员，所在行业主要包括能源、交通、医药、钢铁；我行金卡级以上（含）的贵宾客户、已办理房产抵押且还款记录良好的按揭存量客户。,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,一、山西省政府直属厅局、特设机构、直属事业单位、太原市政府直属机构副处级以上公务员；,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,二、科、教、文、卫等事业单位中具有高级以上职称的正式职工； 中学（山西省实验中学、太原第五中学、成成中学等重点中学）,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,大学（太原理工大学、山西大学、山西财经大学、山西医科大学等高校）,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,医院（山医大一院、山医大二院、山医大三院、山西省人民医院、山西省中医研究所、太原市中心医院等市级以上医院）,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,三、具有国家垄断行业性质的大型企业中高层管理和技术人员，所在行业主要包括烟草、金融、电力、电信等； 烟草、电力、电信（太原卷烟厂、烟草公司、国家电网山西分公司、省电力、市供电局、电信、联通山西分公司等驻地在太原市的单位）,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,金融,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,四、具有高级专业技术职称或执业认证资格及在特定领域具有专业技能的优秀人士，包括会计师、审计师、设计师等；（审计厅、设计院等专业技术机构）,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,五、优秀的大、中型企业、上市公司高层管理和技术人员，所在行业主要包括能源、交通、医药、钢铁；（焦煤集团、公路局、省煤运、省路桥、太钢集团、太重集团等中、大型企业）,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,六、我行金卡级以上（含）的贵宾客户、已办理房产抵押且还款记录良好的按揭存量客户。 贵宾客户,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层授信标准,按揭客户（按揭剩余额度=房产购置价70%-贷款余额）,,Company Logo,产品介绍信用方式借款人分层综合授信,为了帮助零售市场人员将”民易贷“业务作为我行营销优质客群的“敲门砖”，捆绑销售其他零售产品，特在上述客户分层授信的基础上，结合客户拥有我行的零售资产规模，综合确定授信额度。,授信额度最高不超过分层授信额度上限。,,Company Logo,产品介绍贷款要素,授信额度授信额度根据借款人的还款能力、资信情况、担保方式等因素综合确定。 （一）信用方式授信金额最低为5万元，最高为30万元，且授信额不超过借款人一年工资和劳务总收入及金融资产净额之和的50%；对于信用方式的借款人，根据客户分层授信条件，结合借款人从事行业、任职资格给予相应的授信额度。如在借款人提供上述基本资料的同时，能够提供个人房产、车产、股票市值单等其他资产证明，根据其资产实力，可在不超过最高30万元的授信额度范围内，在相应授信额度基础上最高扩大30%的授信额度。 （二）房产抵押担保方式授信额度最低为20万元，最高为200万元，且授信额不超过借款人一年工资和劳务总收入及金融资产净额之和的70%。,,Company Logo,产品介绍贷款要素,授信方式 个人“民易贷”的授信方式包括单笔贷款方式和授信额度循环贷款方式。授信期限 （一）单笔贷款授信期限最长一年； （二）授信额度循环贷款仅适用房产抵押担保方式，授信期限最长三年，额度内单笔贷款期限最长一年，且到期日不超过授信额度的有效期限。,,Company Logo,产品介绍贷款要素,贷款利率 按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及确定的浮动比率执行，利率最低上浮10%，利率调整方式为按月调整。 （一）信用方式 符合信用方式借款人具体条件中1-3项的申请人，利率下限为基准利率的1.15倍，其他类申请人的利率下限为基准利率的1.2倍。 （二）房产抵押担保方式 利率下限为基准利率的1.1倍。 还款方式 “民易贷”实行按月付息、到期还本的还款或其他期供的方式。,,Company Logo,产品介绍抵押房产条件,抵押房产的条件 抵押房产在太原市市区行政管辖范围之内； 抵押房产应具有完全产权并可自由上市流通； 房屋性质应为变现能力较强的房屋，住房主要为普通中高档住宅，具有良好的流动性，审慎介入高档住宅、别墅、公寓，限制进入低端住宅。 商业用房主要以一、二类街区形成成熟商业氛围，具有较高流动性和收益性的商铺为主，一般地段的商业房产、写字楼、酒店式公寓严格限制介入； 抵押住宅楼龄原则上不超过15年，商铺楼龄不超过10年； 抵押担保要取得产权共有人和其他权利人的同意。,,Company Logo,产品介绍抵押房产条件,抵押率的确定以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超过抵押物价值60%；以高档住宅、公寓、别墅作抵押的，抵押率最高不超过抵押物价值50%；以商业用房（含商铺、写字楼）作抵押的，抵押率最高不超过抵押物价值40%。,,Company Logo,产品介绍操作流程,1、支行市场经理与个贷营销二中心信贷经理负责贷后管理，信贷经理协助支行信贷经理进行贷款的催收工作。2、贷款维护人员应密切关注贷款归还状况、借款人还款能力及抵押物价格变化情况，一旦发现不利于我行实现债权的风险隐患，立即上报个贷管理部，采取相应风险保全措施。,1、个贷管理部进行贷款审查、审批、放款。2、个贷管理部将返还客户资料返还支行，支行登录台帐、返还资料、客户维护。,1、客户提供相关资料，并填写借款申请表。2、支行市场经理会同个贷营销二中心信贷经理双人开展贷前调查，并分别在纸质贷款审批书上签署意见，经支行销售总监、支行副行长、行长签署意见后上报个贷管理部。,1、支行市场经理将营销客户群报备个贷管理部，个贷管理部对报备客户群进行预审。2、预审通过后，支行市场经理进行批量客户营销。,客户预审,贷前调查,审批放款,贷后管理,,Company Logo,营销推广指引,渠道宣传,营销思路,锁定目标客群,分系统营销,捆绑销售,零售产品综合销售,,Company Logo,营销推广指引营销思路,零售市场人员应将“民易贷”产品作为优质客群市场营销的“敲门砖”，在提供“民易贷”产品的基础上，重点加大我行一揽子零售产品的综合营销，充分利用优质客户资源，迅速、有效提升优质客户群的综合贡献度。,,Company Logo,营销推广指引目标客群,“民易贷”产品走批量营销模式，不提倡对零散客户的贷款支持。信用方式借款人仅限于我行锁定六类目标客户群。房产抵押方式借款人应符合中国民生银行个人综合消费贷款管理办法及中国民生银行个人经营性贷款管理办法对借款主体的相关要求 。,,Company Logo,营销推广指引目标客群,对于房产抵押方式借款人我行主动营销群体为：综合消费贷款客户群体，主要营销物业性质为住宅、地理位置优越、小区品质较高、入住人群素质较高、房产升值潜力较大、变现能力较强的中高端项目的业主；经营性贷款客户群体，主要营销商业氛围浓厚、业态成熟的商圈客户，如：北郊钢材市场经营户、柳巷品牌代理商、双东医药批发商等。,,Company Logo,营销推广指引渠道宣传,开展报刊软文、电台、框架媒体宣传举办产品推介会目标客群直客营销,,Company Logo,营销推广指引分系统营销,支行应结合自身资源地域优势，针对我行目标客群，分系统开展营销，并提前报备个贷管理部。信用方式借款客户初步可分为：政府省直单位、政府市直单位、教育、卫生、烟草、金融、电力、电信、能源、交通、医药、钢铁等系统以及按揭客户。房产抵押方式借款客户按资源、地域优势锁定营销区域客户群。,,Company Logo,营销推广指引捆绑销售,零售市场人员应借