[经济学]第7章 个人信用管理

概念：个人信用,狭义的个人信用是消费者个人对授信机构或雇主而言的信用价值，在人的生命结束之前是一直存在的，而且被个人征信机构主动评价，不仅仅体现在借贷活动中。个人信用是对自然人在经济活动中守信情况的预测，所依据的是个人信用档案中的信用记录。个人的信用价值通常用守信程度/违约率指标等进行度量。,个人信用,方法：个人征信,结论：信用价值,个人信用调查范畴,广义的个人信用是社会学意义的信用，包括个人对社会和其他自然人信守承诺的情况，即非交易情况下的信用。消费信用与个人信用直接相关联，存在概念重叠部分。个人信用强调对个人信用价值的评估/预测，对应个人征信产品；消费信用则更强调信用价值所对应的信用工具。,个人信用的建立,标准的个人信用记录的格式,在美国，个人信用记录是有标准格式的，是美国消费者信用报告协会(CDIA)确定的creditscope 2000格式。观察-2000表格的要求，征信局应该提供如下信息：流水账信息（Ledger Information）：该栏目列出了消费者各信用账户的信用交易付款历史记录。通过这一栏目所载的信息，授信机构就能了解消费者信用交易记录 。,个人身份信息资料（Demographic Information）：这一栏目的设计在于辨识消费者、消费者的家庭和消费者的住所。一般征信局在这一栏目中提供：消费者的身份证号码（美国为社会安全号码）、出生年月日、家庭成员、配偶情况、家庭现住址、消费者以前的住所、住所为购买的还是租赁的等。,就业资料（Employment Information）：在这一栏目中，征信局一般提供消费者的雇主、职务、收入、服务年限、工作或岗位变动情况。 公共记录资料（Public Record Information）：在这一栏目中，征信局主要收集政府公开档案类信息，只记录负面信息，如法院记录和警察局刑事处罚记录、消费者欠税记录、交通违章记录等； 征信局查询记录 ：软查询和硬查询,个人信用记录与个人信用评分,个人信用记录与个人信用评分不同，它们是在两个层面上评价消费者个人的信用。在个人信用档案中，个人信用记录好与坏，与他（她）是否申请到贷记卡式信用卡和消费信贷有关，决定一个人能否跨过商业信用的最低门槛，它是授信金融机构筛选客户的依据。个人评分是通过数学模型对个人信用记录进行量化分析的结果，涉及的是授信额度。,建立个人信用记录,建立个人户头指的是与消费者个人家庭有关的各种付费和信用消费账户。其中，在银行的消费信贷和信用卡账户是最重要的账户。消费者应该注意建立和维护自己的付费账户，因为不论你愿不愿意，个人信用局都会记录你的信息，消费者自己处于被动的被记录状态。,使用银行的信用工具消费者个人打算建立自己的信用记录，要尽快地学会在商业银行举债。其中使用信用卡是建立个人信用最便利的工具。,履约及时付费尽快使用商业银行或信用卡公司发行的信用卡，特别是使用允许透支的贷记卡和准贷记卡。在西方国家，有人就是因为信用记录不佳而没有办法申请安装电话，租不到房子，不能开立银行账户，造成了生活的极大不便。有言道：宁愿去抢银行，也不愿破坏自己的信用记录。,注意个人的公共记录主要指个人在社会上的违法违规记录，包括非经济类的违法违纪记录，以及经济纠纷方面的记录。,影响个人信用评价的主要因素,个人的公用事业、通讯付费户头状况；租赁房屋、汽车、设备的定期付费状况；个人消费信贷的借贷和偿贷状况；信用卡账户的使用和还款状况；,个人的公共记录，包括法院裁决的经济纠纷和个人破产执行状况；工作/雇佣状况和转职状况（有可能）；个人的消费形态（有可能）；在个人征信局信用档案的查询情况；个人信用档案中的错误信息/记录状况。,影响个人信用评价的信用记录,影响个人征信机构对个人信用进行评价的信用信息种类很多，其中最重要的算是个人对金融机构的付/还款记录。个人信用记录中的负面信息部分是个人的经济失信记录，负面信息对个人信用评估的影响最大，个人征信机构最重视采集的是负面信息，因为它预示着授信风险。对于市场经济的国家，个人信用记录中的负面信息部分是公开的，替失信者保密就是对全社会的犯罪。,个人信用记录中的正面信息将被终生保留，有助于个人信用度的提升，它是有累计效果的。对于个人信用记录中负面信息的传播年限是有具体法律规定的。,美国：信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留七年；公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信息没有时间限制；查询记录项下，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份查询记录保留六个月。,查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间通常不交流个人信息。,征信数据采集,我国个人征信体系建设是从1999 年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的；2004 年12 月，个人信用信息基础数据库进入试运行阶段；2005 年8 月18 日，中国人民银行2005 年第3 号令发布个人信用信息基础数据库管理暂行办法，2005 年10 月1日正式实施；2006 年1 月，个人信用信息基础数据库正式运行；2007 年年底，该数据库分别为全国1 300 多万户企业和近6 亿自然人建立了信用档案；其中1 亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中。2008年5月，建设和运营两大系统的中国人民银行征信中心落户上海。,征信体系 VS.金融信息服务业,在金融信息服务业中，征信行业无疑是极为重要的一块，它的发展有利于消除市场交易中交易双方信息不对称的问题，降低信用风险，为金融和经济的稳定发展夯筑坚实基础。2009年4月29日国务院关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心的意见明确提出加强社会信用体系建设，以金融业统一征信平台为载体，完善企业和个人信用信息基础数据库建设，促进信用信息共享，建立全球金融信息服务市场。健全的征信体系是每个国际金融中心最重要的基础设施之一。,征信系统的作用,企业和个人征信系统自运行以来，在帮助商业银行防范信贷风险、扩大信贷规模、提高审贷效率等方面发挥了重要的作用:发展征信增值服务，构建多层次金融市场体系。,征信“征”什么？,“你是谁”？也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。“你借了多少钱”？也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。“你按约还款了吗”？就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。“你遵纪守法了吗”？就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。,个人信用报告,个人信用报告是你的“信用档案”，全面、客观记录你的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等：你的基本信息：包括你的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“你是谁”。你在银行的贷款信息：你何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。你的信用卡信息：你办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及你还款的记录等。你开立银行结算账户的信息：你的姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括你结算账户的存取款、转账支付和余额信息。你的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了你的信用报告。随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，你的个人信用报告还将记载你的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。,个人信用查询,你需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门或位于北京的人民银行征信中心查询,目前暂不收费。,个人信用报告,中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，银行标准版于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人查询版。个人查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。,个人信用报告的信息内容:,（1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；（2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；（3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；（4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；（5）特殊交易信息；（6）特别记录；（7）查询记录。,个人信用报告,个人（数据主体）在征信活动中有什么权利？,知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。异议权如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。纠错权如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。司法救济权如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。,谁会用个人信用报告？,商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。按照个人信用信息基础数据库管理暂行办法的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。,个人信用管理我的信用我做主,在信用活动中要遵循“口说无凭、立字为据”的原则签字前要细看合同如实填写各类申请表搬家后要到水、电、燃气公司做变更不能把自己的个人身份证件借给别人用不建议通过第三方代理偿还贷款负面记录与信用不好之间是不能划等号的。,如何提高个人信用报告的质量？,一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新你的信息。二是要时刻关心你的信用记录，定期查询你的信用报告。三是发现你的信用报告出错时，及时报告并申请更正。,有异义如何解决？,当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时：可以到人民银行的征信管理部门提出异议申请；可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。提出异议申请需要哪些资料？本人亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可。如果是委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（你自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。你提交的个人信用报告异议申请通常会在15 个工作日内得到回复。,有了“信用污点”怎么办？,一次失信，可能会在一段时间内对你的信用活动产生一些影响；但同时，商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”不会跟人一辈子；在国外，一般的负面记录保存7 年，破产记录一般保存10 年，我国也将出台相关法规。所以，永远不要气馁，你可以重新开始！,个人信用评分数据加工,个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，评分越高，说明按照评分模型，你借款违约的可能性越小，你就越有可能获得贷款。,信用评分：征信机构 VS.银行,评分基础不同。征信机构评分的数据基础是征信机构自身掌握的征信数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的信贷交易数据，还包括您在其他领域的信用记录。银行评分是银行根据自身掌握的关于您的基本信息以及您与银行交易的信息，并结合征信机构的数据进行的评分。评分的目的也不同。征信机构给出的评分结果主要是用于考察在进行多种信用活动（如贷款、使用信用卡等）过程中在总体水平上按期履约的可能性。银行评分侧重考察在银行某项具体业务上的风险，它更多的是与客户行为和具体产品相关，比如侧重考察使用某种信用卡的风险。,个人信用的维护,个人信用记录的维护方法保持“干净”的个人信用记录帮助子女建立个人信用了解所谓的个人信用修复服务,个人信用记录的维护方法,个人信用记录是需要维护的，对于个人而言，此事非常重要。自己维护个人信用的方法是定期查看自己在征信局的“当事人信用调查报告”内容，确认没有负面记录，或者一切负面信用记录的内容正确。同时确认自己的信用档案的记录“干净”。,也可以委托专业机构或者自己的律师定期查看自己的信用档案。如果所在地区有不止一家征信局，需要确认每家征信局所做的记录都正确。在美国或加拿大，可以使用“联合征信局”的服务。通常信用修复公司提供这种服务。,一旦产生不良信用记录，要及时依法解释，或尽快解决欠款问题，争取撤消记录（美国法律不允许）。在没有查看信用档案以前，不要贸然申请信用工具。,保持“干净”的个人信用记录,不要仅仅认为明显不守约和不及时付款的记录是不良记录，在征信局的记录中，有许多符号和标识是对个人信用记录有害的，这种对个人信用有负面影响的记录也应该被设法消除。,如果在信用档案的“基本描述/评价”栏的记录中出现Neg