农户金融业务介绍 (2010年8月25日)新员工培训.ppt

第1页,农户金融部2011年8月,农户金融业务介绍,第2页,主要内容一、业务背景及业务发展情况二、农户金融业务制度相关情况三、农户贷款业务相关产品概念 四、农户金融业务的风险管理五、农户金融业务发展趋势及当前重点工作,第3页,第一部分业务背景及业务发展情况,第4页,2007年1月，全国金融工作会议首次明确了农业银行的“十六字”股改方针及市场定位。2007年8月，召开的年中全国分行长会议上，总行项行长专门阐述了农业银行为什么要面向“三农”、面向什么样的“三农”以及怎样面向“三农”的问题，对全行服务“三农”方面做出了系列安排和部署 。2007年10月份起，总行先后组织进行了四个方面的试点工作。一是面向“三农”金融服务试点；二是“三农”金融事业部制改革试点；三是金穗惠农卡发行试点；四是惠农信用卡发行试点。,第5页,2008年8月，总行在福建省福州市召开深化和扩大服务“三农”试点工作会议。在这次会议上，总行决定将试点扩大到全国所有省级分行，我省首先选择承德、张家口、唐山、沧州4个市分行的46个县域支行进行试点，从2009年3月下旬开始，将试点范围扩大到全省11个市分行的89个县域支行，5月份，再次将试点范围扩大到全省全部141个县域支行。在这次会议上首次制定下发了操作性较强的相关工作意见和制度办法，农业银行服务“三农”的政策制度体系初步形成。 制度体系：基本制度、总行制度、单项业务管理制度 产品体系：惠农卡、农户小额贷款、农村城镇化贷款 组织体系：事业部制管理，“条线管理、块块经营、重心下沉、单独核算”,第6页,业务进展情况： 截至2011年7月末，全国累计实现惠农卡发卡8372万张，惠农卡授信664万户，农户小额贷款余额 1091亿元；我省累计实现惠农卡发卡273万张，惠农卡授信33.2万户（授信余额104亿元），农户贷款余额 55.95亿元，其中农户小额贷款户数15.3万户、贷款余额55.5亿元；惠农卡、农户贷款、农户小额贷款三项指标在全国的排名分别为第14位、第7位、第10位。,第7页,服务“三农”取得的成效： 一、农户金融服务能力明显提升。 二、县域信贷投放力度明显加大。 三、外部形象明显改善。 四 、风险管理初见成效（截至7月末，全省逾期农户小额贷款1374笔、3838万元。其中，不良贷款678笔，全部为次级类贷款，贷款余额1765万元，全省农户小额贷款不良率为0.32%，较全国平均水平低0.88个百分点，控制在了风险目标较好水平，初步实现了服务到位、风险可控、发展可持续的目标）。,第8页,第二部分 农户贷款业务制度相关情况,第9页,一、农户贷款制度体系的形成总行于2008年11月制定出台了中国农业银行农户小额贷款管理办法（试行）（以下简称原办法），用以规范3万元以下农户贷款。我行在总行原办法基础上，结合我省实际，制定了中国农业银行河北省分行农户小额贷款管理实施细则（试行）（以下简称原细则）。2009年5月13日，为使农户小额贷款制度更加切合农户需求实际，更加便于基层行管理，总行对办法进行了修订，正式下发（以下简称新办法）。新办法将农户小额贷款最高额由3万元扩大到了5万元。省分行进行了转发（农银冀发【2009】73号），结合我省实际提出了相关具体要求。,第10页,2009年9月8日，针对我省实际情况，省分行制定了农户小额贷款业务操作细则（农银冀办发【2009】1310号）、农户小额贷款贷后管理办法 （农银冀办发【2009】1309号） ，随着网上作业的实施，省分行又出台了农户小额贷款网上作业操作规范。2009年9月，根据农户资金需求额度大的特点，总行制定了农村个人生产经营贷款管理办法，也就是农户大额贷款管理办法，省分行结合我省实际，于2009年12月份制订了农村个人生产经营贷款管理实施细则（农银冀发【2009】136号）。县域支行开办此项业务，要向省分行报备，实行资格准入。2010年5月，针对我省政府部门支持农村新民居建设情况，省分行制定下发了农村新民居贷款管理办法（农银冀办发【2010】722号），经总行批准，在唐山、廊坊、石家庄三个市分行先行试点，而后，省分行根据试点情况在全省推开。,第11页,目前，农户小额贷款、农村个人生产贷款、农村新民居贷款（县域工薪人员消费贷款）形成我行为农户提供融资服务的系列信贷产品，以满足不同层次农户的信贷需求。 农户小额贷款，满足农户日常小额融资需求；农村个人生产经营贷款，满足农户从事规模化生产经营融资需求；农村新民居贷款，满足农户购房、建房消费性融资需求。,第12页,二、农户贷款的授权体系总行对省分行的授权：农户贷款的审批权可全部转授二级分行。省分行对二级分行的转授权：审批农户100万元以内农村个人生产经营贷款贷款，10万元以内农村新民居贷款，5万元以内农户小额贷款。允许二级分行将农户小额贷款审批权全额转授县支行行长或副行长。二级分行对县支行的转授权：审批5万元以下农户小额贷款，县支行不得向营业网点转授农户小额贷款审批权。,第13页,第三部分农户贷款业务相关产品概念,第14页,农户 农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。,第15页,农户贷款 农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 农村个人生产经营贷款是指以惠农卡为载体，对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。 农村新民居贷款指农业银行对省委、省政府确定的新民居建设示范村内的农户户主（或户主局面指定的家庭主要成员）发放的用于购置、自建新民居而发放的自然人贷款。 农户贷款分为自助可循环方式和一般方式。 自助可循环贷款方式是指在核定的最高额度和期限内，借款人可以随借随还，自助放款还款。,第16页,目标农户 农户贷款坚持在重点区域和目标农户内做业务的原则，即先筛选锁定目标农户，再发放贷款。我行农户小额贷款的区域重点和目标农户是：种养大户、专业村农户、龙头企业辐射带动区域内的订单农户、农民专业合作社社员、特色产业区域内多种经营户、我行乡镇网点覆盖区域内高价值农户。 目标农户的确定 由支行营销委员会集体研究审定，实行名单制管理。对非我行目标农户，不得发放贷款。,第17页,惠农卡惠农卡是农业银行专门以农户为服务对象设计的银联标准借记卡产品，除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项基本功能外，还可向持卡人提供农户小额贷款载体等特色功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。惠农卡以家庭为单位发放，每户农户只能申领一张惠农卡主卡。(新农保、新农合一人一卡）,第18页,主卡卡样,第19页,惠农卡金融服务收费 （一）惠农卡主卡 免收工本费 免收小额账户管理费 免收交易明细折工本费 减半收取年费（二）惠农卡附属卡 不享受费用优惠（三）惠农卡主卡收费优惠有效期为五年,第20页,农户贷款的用途及准入条件 （一）农户小额贷款用途及准入条件 1、农户小额贷款的用途 （1）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 （2）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 （3）职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。,第21页,2、申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件: （1）年龄在18周岁（含）以上且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65年（含）,在农村区域有固住所,身体健康,具有完全民事行为能力和权利能力,持有有效身份证件,具有中华人民共和国国籍。 （2）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡。 （3）借款人要具有稳定的经营收入,具有按期偿还贷款本息的能力。 （4）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。 （5）品行良好, 申请贷款时无逾期未还贷款。 （6）信用评级为一般级及以上。 （7）是我行行筛选确定的目标农户。,第22页,（二）农村个人生产经营贷款 1、农村个人生产经营贷款用途 （1）农、林、牧、渔等农业生产经营活动； （2）工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 注意：取消了“生活消费”用途。,第23页,2、申请农村个人生产经营贷款的借款人，必须同时具备以下基本条件: （1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。 （2）根据中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为良好级及以上； （3） 借款人家庭总资产不低于20万元，授信后家庭资产负债率不高于50%； （4）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （5）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策； （6）能提供合法、有效、足值的担保； （7）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。,第24页,农户信用评级评定 农户办理贷款业务必须进行信用等级评定。 农户信用评级同农户贷款业务一并调查。 客户经理在调查时，按照总行中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法 收集资料和数据，进行系统评级，确认信用等级，由有权审批人审批。 信用评级审批权限与农户小额信贷业务审批权限一致。农户信用评级可以与农户贷款业务的调查、审查、审批一并进行 。,第25页,农户贷款的额度、期限、利率与还款方式 （一）农户贷款额度 1、农户小额贷款额度 农户小额贷款的单笔授信起点为3000元，增幅基数为1000元，单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50，且最高不超过5万元。 生产经营项目投入应比照当地当期平均生产经营成本确定。,第26页,2、农村个人生产经营贷款 农村个人生产经营贷款单户授信额度起点为5万元（不含），单户余额最高不超过100万元（含），其中采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）。 单户贷款额度不得超过所从事生产经营项目投入资金的70，采取农户联保方式的，单户农户联保方式贷款额度不得超过所从事生产经营项目投入资金的50。 经办行应根据农户收入状况、资信状况、担保情况等核算授信总额，对同一农户使用多个信贷产品应纳入授信管理，对借款人在我行或其他金融机构有信用的，应减少相应的授信额度。,第27页,（二）农户贷款期限 1、农户小额贷款额度的期限 农户小额贷款的期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。 采用一般方式的，贷款期限不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。 采用自助可循环方式的，可循环贷款额度期限不得超过3年。循环额度内单笔贷款期限一般不超过一年，最长不超过2年，且到期日不得超过可循环额度有效期后六个月。额度内的单笔贷款期限超过1年时，只有在收回该笔贷款本金50%后，收回的贷款本金才能在核定的有效期限内再次循环使用。 因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款（含自助可循环方式）的，经过原审批机构批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。,第28页,2、农村个人生产经营贷款可循环额度期限 采取一般方式的农村个人生产经营贷款期限应根据农户从事生产的经营周期、现金流量特点确定，原则上不超过3年，对于从事林果业、药材等生产周期较长的生产经营活动的，最长可延长至8年。 采取自助可循环方式的，授信期限最长不超过3年，额度内的单笔贷款期限不得超过1年，且到期日不得超过授信额度有效期满后6个月。,第29页,农户贷款利率与还款方式 农户贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在充分考虑预期损失、资金成本、管理和操作成本、税负成本及贷款最低经济资本回报率基础上，可略低于当地同业定价水平，合理确定贷款利率浮动幅度。 同等条件下，采用自助可循环方式和一次性还本贷款利率上浮幅度，要高于分期还款方式。 期限在年以内（含）的贷款可采取固定利率或浮动利率方式；期限在年以上的贷款，采取浮动利率方式。 （截至2011年6月30日，我省农户小额贷款利率执行利率平均为基准利率上浮46.8%）,第30页,客户经理应根据农户所从事生产的经营周期、现金流量特点，与客户协商确定还款方式和还款周期。期限在1（含）年以内，可采取得随本清、按季（月）结息到期还本还款方式，期限一年以上的，可采取等额本息、等本递减等分期还款方式，还款周期应根据农户经营收入状况、现金流量特点确定，还款周期最长不超过6个月。,第31页,农户贷款的担保管理 农户贷款应提供担保，担保方式包括保证、抵押、质押、信用。前述担保方式可单独使用，也可几种方式组合使用。具体按省分行转发的通知有关规定执行。 与法人客户信贷或其他个人信贷业务担保方式相比，农户贷款所采用的担保方式更加灵活。抵押担保、质押担保与其他个人贷款区别不大，保证担保品种更多些，下面重点介绍一下。,第32页,（一）农户小额贷款担保管理 1.担保公司担保 仅为 “三农”个人信贷业务提供担保的担保机构实缴到位的资本金可适度调低为500万元，仅为农户提供担保的担保机构实缴到位的资本金可适度调低为200万元。 仅为“三农”个人客户担保的担保公司信用等级可以调低到A级（为其他客户担保的信用等级要在AA级及以上 ）。 单纯按存入保证金余额确定担保责任余额的信用担保机构，为农户贷款担保的其担保余额可不超过存入保证金的8倍（为其他客户担保的不得超过存入保证金的5倍）。,第33页,2.法人客户担保 具有相应民事行为能力和代偿能力的从事农副产品收购的公司（含生产型公司和贸易型公司），可作为农户贷款“公司农户”保证担保方式的保证人。 1、依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和农业银行行业信贷政策； 2、收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受农业银行的信贷监督； 3、信用等级在A级以上（含A级，下同）； 4、无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了农业银行认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。 5、 “公司农户”模式公司需与农户签订有相关的农副产品收购协议。,第34页,3.自然人担保 对自然人保证人，在重点审查其担保能力的基础上，可不进行信用等级测评。 农户也可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款。联保小组成员原则上不得从事相同的生产经营项目。联保小组担保方式必须同时符合下列条件： （1）联保成员不低于5户（省分行紧急通知调整为3户）。 （2）个人联保成员间不存在直系亲属关系（已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分的直系亲属成员可以做为联保小组成员 ）。 （3）联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。 （4）联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。 （5）联保小组组长需协助农行贷款清收，并及时向农行提供小组成员影响贷款偿还的信息。,第35页,4.信用贷款 信用贷款的发放要从严把握，由市分行依据县支行的管理水平、县域信用环境情况确定对支行是否授予信用贷款审批权。贷款总额不得超过1万元。 对符合下列条件之一的客户，可办理总额不超过1万元的信用贷款： 1.信用等级评定结果为优秀级。 2.在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录，且信用等级评定结果为良好级（含）以上。 3.建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和农行确定的信用村内社员、村民，且信用等级评定结果为良好级（含）以上。 4.与信用等级AAA级（含）以上的大中型企业或信用等级AA级（含）以上的大中型企业农业产业化企业签订了收购协议，从事订单农业的农户。首次信用贷款后，诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时，可将信用贷款最高提至3万余。,第36页,（二）农村个人生产经营贷款担保管理 农村个人生产经营贷款的担保方式包括保证担保、抵押担保和质押担保，也可采取中国农业银行信贷业务担保管理办法（试行）中的规定的担保方式。 1.法人担保 采用法人保证担保方式的，要满足信用等级测评为AA级（含）以上的条件。 2.抵质押担保 对采取存单、凭证式国债等质押方式办理低信用风险个人生产经营贷款业务的，借款人和担保人可免评级。 采取自助可循环方式的农村个人生产经营贷款，其担保方式仅限于房地产抵押、存单、凭证式国债、寿险保单质押方式。,第37页,3.自然人担保 采取自然人保证担保方式的，应根据中国农业银行信贷业务担保管理办法有关规定，合理核定担保人的担保额度。若担保人为公务员、医生、教师等行政事业单位或金融（农行员工除外）、通讯、电力、烟草等优势行业正式在编员工单人担保的，单户贷款最高额度不得高于10万元；若担保人为经济实力较强的法人企业主要股东和拥有经营实体的经营者单人担保的，单户贷款最高额度不得高于10万元；若上述人员中多人担保的，单户贷款最高额度不得高于15万元。,第38页,农村个人生产经营贷款应严格控制农户联保方式，对属于下列情况之一的，在合理核定保证人的担保额度的基础上，可采取农户联保方式： （1）借款人从事国家或当地政府提供最低保护收购价收购的粮食或经济作物种植的，或从事具有一定规模的当地特色产业，市场风险相对可控的； （2）已建立相对完善的增信机制或措施，如借款人提供土地承包经营权的附加担保（须经当地政府许可）、提供土地承包经营权的反担保、属于农行认定的信用村镇且已经成立风险补偿基金等。,第39页,农户小额贷款程序 （一）基本流程 农户贷款业务流程执行中国农业银行河北省分行“三农”信贷业务基本规程（试行）相关规定。 基本流程为：客户申请，客户经理调查、部门负责人（或网点负责人和共同调查人，下同）签字认可后，交县支行审查岗审查，具有相应权限的审批人审批，支行放款审核岗审核贷款发放手续，客户经理实施经营管理。 农户贷款调查、审查、审批各环节通过内部运作表的形式传递。,第40页,（二）申请与受理 客户应填写农户贷款业务申请表，向经营行客户部门（营业网点）提出农户贷款业务申请。客户需要提供以下基本资料： 1、合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。 2、抵（质）押物或保证人相关资料。 3、贷款人要求的其他材料。,第41页,（三）贷款调查 农户贷款业务须采取双人实地调查方式。客户经理要与客户进行面谈，并应通过查询个人征信系统等有关途径，认真核实客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。主要调查以下内容： 1、客户是否办理了金穗惠农卡。 2、客户提供的资料是否完整、真实、有效； 3、客户基本情况，包括家庭成员基本情况、财务状况、信用记录； 4、客户经营管理能力、生产经营状况； 5、客户自有资金投入情况； 6、借款用途是否真实、合法； 7、客户还款能力和意愿； 8、核实担保人的担保能力和意愿，实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。,第42页,（四）农户贷款的审查、审批 县支行审查岗负责农户小额贷款业务的审查，有权审批人在授权范围内审批。农户小额贷款暂授权县支行行长（或经授权的副行长审批）。 市分行审查审批中心应对县级支行上报的农村个人生产经营贷款业务的合法合规性、安全性、完整性进行认真审查，重点审查： 主体资格、基本要素、信贷政策、财务状况、信贷风险等。审查人如认为有必要，可采取电话查询等方式延伸核实借款人主体资格和经营活动的真实性。 省分行派驻市分行独立审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批农村个人生产经营贷款业务，包括是否同意贷款（授信）以及贷款额度、期限、利率、贷款方式、还款方式、担保方式、客户信用等级、限制性条款及管理要求等，完成后提交县级支行行长。,第43页,（五）农户贷款合同签订 客户部门或营业网点取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户当面签订最高额担保个人借款合同。贷款采用保证担保的，应办妥保证担保手续；采用抵押或质押担保的，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。 在借款合同正式签订前，放款审核岗（风险经理）要审核信贷业务合法合规性手续和限制性条款落实情况、审查信贷合同文本、审核担保落实情况，并在内部运作表上签署意见。,第44页,（六）农户贷款的发放 贷款合同生效并办妥有效担保后，客户经理在信贷管理系统中录入借款合同信息，将内部运作表、借款合同和自助可循环贷款额度签约修改通知单交给柜面人员。柜员要核实借款人身份，并在内部运作表签字，确保谁的贷款进谁的帐（卡）。柜面人员核对无误后，在会计核算系统签约，在借款人的惠农卡内设定贷款额度、有效期限和利率、专用子账户额度比例等贷款要素并打印凭证，客户签字（章）后由柜台存档，并在签约通知单上签字盖章后返还客户经理。,第45页,（七）农户贷款的提取 在有效额度和期限内，自助循环贷款的借款人可通过柜台、网上银行、电话银行、自助设备等渠道申请自助用款和还款，可循环使用；放款操作后资金按照审批的划入比例，分别划入借款人金穗惠农卡主帐户和专用子账户。 金穗惠农卡专用子账户内的资金只能在省内特定商户使用，不能取现。业务发生时不必逐笔签订借款合同和担保合同。柜台应每日打印放款清单送客户部门登记台账，并按月装订，专夹保管。鉴于我省特定商户用卡环境暂时还不具备，省分行规定进入专用子账户的比例可以为零，具体比例由各市分行据实确定 。,第46页,农户贷款的贷后管理 贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查金穗惠农卡交易记录等多种方式进行。 （一）首次跟踪检查 贷后辅助管理中心客服人员要在贷款发放后半个月内，进行首次跟踪检查，重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金以及限制条款落实情况，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。 （二）定期检查 农户贷款可循环额度核定后，无论借款人是否用款或是否存在贷款余额，客户经理每半年都要至少进行一次定期检查，按规定填制定期检查表。,第47页,（三）检查内容的确定 检查内容的确定应坚持检查贷款资金流向与客户整体经营及还款能力相结合，检查第一还款来源与第二还款来源相结合。客户经理应对贷款资金流向进行跟踪和监测，防止资金被挪用。及时掌握借款人、担保人的经营状况和家庭总体收入、财产变化情况以及突发事件情况，及时发现贷款风险预警信号。 （四）检查方式的确定 检查方式的确定，应坚持现场检查与非现场检查相结合。除客户经理按规定现场对农户生产经营情况进行回访、监督外，各市、县分支行还可对已发放的农户小额贷款进行集中管理，通过客服中心进行电话回访，充分发挥CMS的监测作用，对农户小额贷款业务进行适时监控。,第48页,（五）检查途径的选择 检查途径的选择，应坚持农行检查与利用社会人员提供信息相结合。除按规定做好我行的贷后检查外，各县域支行还可以借助和发挥地方政府、“村两委”、共青团组织、“五老”等社会监督和舆论监督的作用，了解贷款的使用情况。 （六）检查层次的划分 检查层次的划分，应坚持纵向与横向相结合。纵向实行分层次管理，应坚持客户经理自查与支行检查、市分行交叉检查、省分行抽查相结合；横向实行岗位或部门制约，风险经理或信贷后台部门对信贷前台部门的贷后管理情况进行监督。除客户经理按规定进行贷后检查外，各县级支行行长、主管行长、风险经理、信贷部经理应分片包干，定期抽查。省分行也将不定期组织各市分行之间的农户小额贷款业务互查。,第49页,通过多层次的贷后检查，适时把握客户的准入和退出时机，实现客户的动态管理，确保贷款的良性运行。做好优良客户筛选、维护和管理工作，逐步培育忠实于农业银行的高价值优质客户群体，有效提高农户贷款的综合效益；及时发现风险预警信号，选择适当的方法和路径，做好劣质客户超前退出工作，确保农户贷款业务的可持续发展。,第50页,第四部分农户金融业务的风险管理,第51页,一、强化流程管理，严防操作风险 从历次检查情况看，在办理惠农卡和农户小额贷款的过程中还存在大量很多操作性问题。操作风险如不能得到有效控制，极易引发法律纠纷和信用风险，甚至可能诱发道德风险、声誉风险和各类案件发生。因此，必须将防范惠农卡和农户小额贷款操作风险，作为风险防控的一项基础性工作来抓，在加强惠农卡和农户小额贷款业务操作流程培训基础上，实行严格的环节控制。,第52页,（一）惠农卡环节 在惠农卡申请环节要认真审核发卡所需身份证、户口本等申请资料和申请表的完整性和真实性，确保申请人本人签字； 发卡环节要准确录入，防止农户资料串户等问题发生； 激活环节严禁银行员工或其他人员代为激活； 发放环节严禁合作机构代为发放，要申请人在批量开卡卡片交接、发放登记本上签收。,第53页,（二）农户小额贷款环节 严防农户小额贷款业务违规操作问题。在农户小额贷款业务内部运作过程中，要严格执行岗位制约和程序制约制度。贷款受理、调查、审查、审批、合同签订、合约发送、柜员审核签约等各环节要认真履行职责，实施精细化管理。由于操作原因形成的问题有： 借款人姓名不一致； 借款人超年龄； 贷款超限额； 夫妻同贷； 借款人为员工。,第54页,二、强化贷款管理，严防信用风险 农户小额贷款金额小、数量多、地域广、涉及行业多，且客户抗风险能力相对较弱。同时，由于受外部生产经营条件和农户自身素质的限制，相当一部分农户对外部自然风险和市场风险应对能力较差，生产经营和预期收入具有一定的不确定性。因此，农户小额贷款业务发展过程中要严格准入，强化管理，有效防范和化解信用风险。 （一）坚持在模式内有效开展业务。 坚持“依托模式选客户、零售业务批发做”既是提高工作效率的需要，也是防控风险的需要。市分行要对各县级支行依托模式做业务情况给予有效指导和掌控。加强对不同类型农户运行特点、发展规律、风险表现的研究，努力实现风险管控能力与业务发展模式相匹配。对“公司+农户”模式要严防多人承贷、公司使用。对多户联保模式要严防多人承贷、一人使用。,第55页,（二）以第一还款来源调查研究为切入点，筛选锁定贷款目标客户。 按自偿性原则选准和锁定目标客户，是做好农户小额贷款工作的前提和有效防范信用风险的保障。 在客户的具体调查、把握上，一是要把握借款人和担保人的品格和健康状况；二是要把握借款人的经营资本和家庭富裕程度；三是要把握借款人和担保人的经营能力和偿债能力，通过分析其经营项目、从业时间等信息，看能否在竞争的环境中生存和发展；四是要把握借款用途，调查借款用于生产还是消费，防止贷款挪用，严禁将农户小额贷款用于各类法人客户。严禁向不符合条件的客户发放贷款；严禁向农行员工及其家庭成员发放农户小额贷款。,第56页,（三）严格查询个人征信报告。 要严格查询个人征信报告，并通过实地调查、向“村两委”咨询等途径了解借款人以往在民间的借贷、信用情况，严防一户多贷、夫妻同贷，对在金融机构交叉取得信用、可能造成转嫁或叠加风险的要审慎放贷，对有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为记录的借款申请人或担保人坚决不贷，对曾担任有逃废债务行为企业的法定代表人、高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的申请人坚决不贷。,第57页,（四）强化第二还款来源有效性，防范担保风险。 在重点关注、掌控农户小额贷款第一还款来源的基础上，按照担保制度规定，根据不同农户特点，通过完善担保措施强化第二还款来源有效性和可实现性。担保人的选择，要严格按规定的程序和条件办理，防止出现担保能力不足问题。对抵质押物要合理估值，保证抵质押权合法有效。 建立风险代偿基金，是一种易于操作而又十分有效的避险手段。与保险公司合作是转移市场风险、农户经营风险的一个有效手段。,第58页,（五）防范因额度、期限、还款方式等贷款要素错配而出现的风险。 农户小额贷款具有先授信、后用信，自助可循环、贷款本息偿还方式多样化等特点。因此，依据借款人的经营模式和偿债能力合理确定贷款要素是避免人为形成逾期贷款、防范信用风险的重要环节。 （六）加强贷后管理，化解贷款风险。 深入扎实的贷后管理是防范和化解贷款风险的重要环节。依托 “农户小额贷款贷后辅助管理中心”，实现农户小额贷款贷后管理工作正规化、信息化，对贷款发放、到期催收、贷款逾期等及时给予电话提示，实现贷后抽查、还款提示、逾期催收、风险防范、业务管理和业务咨询等多种功能，有效控制贷款风险。,第59页,三、强化内部管理，严防道德风险 惠农卡和农户小额贷款客户分散、决策点多，如内部管理不严容易诱发虚假发卡、冒（顶、假）名贷款、多人承贷一人使用、私贷公用、内部员工自批自贷自用或截留、挪用等道德风险。各级行要加强对员工的职业道德和合规性教育，严防道德风险发生。对各种道德风险实行“零容忍”，一经发现，严惩不贷。 严防惠农卡和农户小额贷款业务的虚假发放问题。在惠农卡和农户小额贷款的发卡、激活、授信、贷款方面，内部运作各环节必须合规操作，切实防范“两假八代”问题发生，即“假发卡、假贷款、代申请、代签字、代领卡、代激活、代持有、代签约、代支款、代还款”。 严防业务办理中的不廉洁行为发生。在办理惠农卡和农户小额贷款业务过程中要加强对从业人员的廉政教育和管理，防止以各种借口刁难、拖延贷款发放，迫使农户请客送礼，甚至收取好处费的不廉洁行为发生。,第60页,为此加强内部控制，防范风险，省分行出台了关于进一步明确农户贷款业务的通知（农银冀办法20091887号）。通知中明确了四类问题： 一是关于“公司+农户”模式准入问题。严禁简单通过第二还款来源倒推目标客户，严禁贷款挪作公司使用。 二是关于贷款用途问题。严禁贷款发放给无实际用途的农户；严禁贷款用于不符合国家产业政策和环保要求的行业；严禁贷款用于资本市场；严禁贷款用于自身不参与经营的投资、入股；严禁贷款用于偿还个人原有与借款用途无关的其他负债。 三是关于合伙经营问题。严禁办理农户不参与直接经营的合伙经营贷款。 四是关于贷款资金流向管理问题。严禁农户贷款转入与贷款用途无关的他人账户（通过转账电话正常转款的除外），严禁农户贷款转借他人使用，严禁农户贷款以任何理由、任何形式转入农行员工账户。,第61页,2010年5月省分行又出台了关于加强农户贷款管理的通知（农银冀办法2010621号），通知中明确提出了“六个严禁”： 严禁将农户贷款转入员工个人账户或者员工自己能控制的账户； 严禁农户贷款私贷公用、多贷一用； 严禁向农行员工发放农户贷款； 严禁超限额发放农户贷款； 严禁向不符合年龄规定等条件的借款人发放农户贷款； 严禁借款人夫妻同贷、化整为零、超额度发放农户贷款。 对有以上行为的，不仅要追究直接责任人的责任，还要追究相关责任人和领导责任人的责任；因违规而形成各类风险和问题的，要从重处理直至开除或解除劳动合同。,第62页,四、强化危机管理，严防声誉风险 惠农卡和农户小额贷款的发放对