农村信用社贷款申请书

1/17农村信用社贷款申请书农村信用社贷款业务之风险管理一何为贷款风险贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。二农村信用社贷款风险管理分类农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段2016年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。2016年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。三信用社贷款现状当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信2/17用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。1不良贷款占比高，贷款的流动性差。2贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。3抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。四、贷款风险产生的原因风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。这3/17一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、信用社的贷款不能收回，贷款风险由可能性变为现实性。引发贷款风险的原因很多，基本上可分为两种，即外部原因和内部原因。五贷款风险的规避方法1始终坚持”以人为本”，提高信贷人员整体素质。一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断”充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设臵评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。2切实执行信贷管理的各项规章制度。一是严格执行贷款”三查”制度，对每笔贷款都必4/17须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请调查审查审批发放贷后检查收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。三是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。经审贷小组审议通过的信5/17贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。四是强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。五是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变重放轻管的工作作风。3建立内部评价体系。6/17首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。针对农户和其他自然人贷款，可以借鉴、推广农户授信联保贷款”一证通”做法，在推广过程中要加强基层社授信评定小组的建设，在落实贷款责任制的基础上，建立健全激励约束兼容的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手段，将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。第三，建立农村信用社内部评级体系。可以在农村信用社风险管理中引入内部评级法。农村信用社建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业务的健康发展将起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款客户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。第四，规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信7/17贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。4推进信贷管理电子化和信息化建设。农村信用社要加强信贷管理，当务之急是加快信贷管理信息化系统建设。各级联社应优先确保一定比例的资金，重点加快基层社电子化建设进程，做好人员培训，提升基层社管理水平第一是稳步推进信贷管理电子化建设。要研究建立全社统一的信贷业务电子化处理系统，实现信贷业务数据的集中管理与维护，强化对业务处理流程的刚性控制。上级主管部门应牵头组织开发和推广，或研究论证现有已开发的信贷管理系统，或考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管理系统。第二是探索建立信贷管理信息系统。要建立上下级之间的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。建立信贷管理工作重点联系制度，加强与联系社之间的对话，将联系社作为试验的基地。充分利用网络资源，建立信贷管理网页，并及时把有关文件和学习资料在网上公布，使之成为全社信贷管理人员学习交流的平台。第三篇浅谈农村信用社贷款的风险浅谈农村信用社贷款的风险贷款业务是农村信用社的主要业务之一。贷款是信8/17用社的最主要的资产，也是信用社收入的主源。农村信用社在漫长的发展历程中形成了大量的信贷风险，且目前仍在继续增加。如何防范化解这些风险是信用社一直谈论的问题。笔者拟从人的因素谈点肤浅的看法。目前信用社信贷现实从信用社的贷款对象来看主要是两类，一是以家庭为主的自然人贷款，占农村信用社信贷业务的主要，二是以初级组织为主的中小企业贷款，且向民营企业方向发展，成为信用社的业务新领域；从信用社贷款的数额，信用社单户贷款小的只有几百元，大的却达数千万元，给贷款的管理拉长战线从信用社贷款的管理成本来自，信用社贷款对象为千家万户，现实中一个信贷员只能管理300500户农户，以每户农户5000贷款元，年管理贷款200万元，这样的管理成本与商业银行的信贷管理来比肯定高；从信用社贷款的管理方式来看，对信用社的贷款管理信用社目前主要仍与信用方式为主，如农户小额信用贷款。尽管逐步在推行抵押贷款，但进展不算顺利。产生的风险与原因产生信用社信贷风险的外部因素一、政策因素。主要是地方政府在扶贫工作、抗灾工作、农业技术试行、农业产业调整以及农户小额信用贷9/17款推广中产生的风险，政策的风险转嫁给贷款。在小额农户贷款推广中，由于有关机构及工作人员执行非道德行为，把小额农贷视为国家安抚百姓，稳定农村的“民政救助性”贷款，在工作中人为地违反小额农贷核定、发放、使用、管理、收回的政策、制度、规定，造成小额农贷风险。这种风险源于人类的劣根性自私，具有很大的危害性，是农户小额信用贷款的主要风险。二、农业因素，由于我国农业基础薄弱，农业生产的的单户组织形式、农业生态环日益严峻，农业生产的风险转嫁给贷款。农业自然灾害导致的风险。自然灾害对农业的影响是其他产业无法比拟的，它的到来往往使农民血本无归。三、农民的因素。由于农民是弱势群体，其抗风险能力十分弱。主要是两点，其一农民没有医疗保障，许许多多好不容易已脱贫农民，因没有医疗保障，一旦发生重大疾病，一下以回到“解放前”。其二农民没有失业保障，可以说农民是一日不做就会一日不得食。其三农民没有养老保障，老一辈农民的养老负担直接地压在新一代农民的身上。这些风险都极易直接或间接转移到信用社的贷款上。除此之外还有农户主观因素。对于农户小额信用贷款，绝大多数农户都能贷好、用好、还好。可也有不少的农户曲解农户10/17小额信用贷款的政策，故意违反农户小额信用贷款的规定，既不讲社会道德，也不顾国家法令，拒不偿还农户小额信用贷款、帮借、挪用于非法用途等，造成小额农贷无法定全运行。主要有以下几种表现形式。一是拒不还贷。这种人，借贷款时就打算不还，主要用于超过自己生活水平的消费。二是转借贷款证，或农户小额信用贷款这是农户小额信用贷款中一时无法禁止的坏风气。这里既有农村“助人为乐”的风气所致的原因，也有少数互相得利的“互惠互利”的合作贷款。尽管农村信用社户主本人到堂办理贷款手续的制度，但贷款户一出信用社的门就将现金给谁，无法监督。三是农村一些染有坏习的人，贷款后用于非法用途。如有养猪的贷款用于赌博、购肥的用于吸毒。四是有的农户只想投入扩大生产，不算收益，不守信用，不按时归还。四、社会信用环境因素。保障因从内外环境来分万物之灵，风险是人为的，它必须用人为的办法来解决。一方面乡村组织及个人的主观风险。受部门利益的驱使和帽子工程的因素，出现了不少乡级下指标，村级两委干部贷款交税费的不良现象。以我县赤岸乡为例，全乡20个村委全部以村级干部或群众的名义，在信用社借款缴交税费，共涉及160多名村干部，共结欠借款200余万元。另一方面其他人员的主观风险。主要是在小额农贷的清收中既有11/17不明道理群众的不理解，还有乡村干部的不支持，最为令人不解的是执法不严、诉讼难、胜诉难、执行难，并且有的司法人员自己的贷款都不还。以我县为例，到2016年底，全县共有86名国家干部和职工在信用社借款222万余元未归还，其中执法机关15人，借款金额33万余元。四、市场体系所带来的客观风险。农户小额信用贷款主要针对的服务对象是以农户为前提的小生产者，受信息质与量的影响，其适应市场的能力较差，目前又缺乏相应的机构扶助，其生产经营易产生市场风险。产生信用社贷款风险的内部因素一、制度与现实的缺陷和滞后带来的风险。主要体现在一是信用社信贷制度本身的不足，导致贷款产生风险，例如有的制度不能体现相关法律的规定，；二是由于制度的时效性差，导致贷款产生风险，现行的信贷制度往往缺乏执行、信息反馈、修订的程序；三是制度的实用性导致的贷款风险。如现有的信贷制度没有关于新概念资产抵押担保的的内容，导致基层难推广其他资产抵押担保。二、信用社工作人员主观风险。农村信用社农贷信贷员是贷款调查、核贷发放，管理的第一责任人，如果动机稍有不纯，就很容易制造道德风险和操作风险。一是信贷员与贷款户内外钩结，收受贷款户的小利、回扣。二是12/17信贷员不合实际情况，机械地推广农户小额信贷。三是信贷员不按制度操作给贷款带来的风险。四是信贷员对小额农贷和个体工商私营企业贷款实行级差管理。认为小额农贷的成本高于企业贷款成本，小额农贷收益率低于企业贷款，小额农贷点多面广，手续繁锁，收息小而散，不如工商个体户的贷款额度大，却因培训、人员更新跟不上而低估工商企业贷款发放、管理、评估重放轻管而造成风险。4、协管员的主观风险。由于协管员只管放贷的推介，并对其工作不负任何责任，所以协管员做老好人的现象普遍存在。风险防范的想法一、加强农村公民道德建设推行农户小额信用贷款，全靠信用作支撑。道德在前，法律在后的信贷操作，是产生其风险重要原因，所以应普遍加强诚信的社会公德建设，特别要有针对性地长期将公民道德建设纲要贯彻落实到底，并在政策与制度上进行创新，可结合信用村镇创建活动，加强诚实守信的道德建设。二、建立风险补偿机制防范风险。作为政策与制度制定者的国家及其职能部门，在政策上要考虑实际问题多样性、复杂性，多从宏观上指导，少从微观上加条条框框。对一些不符合实际和“强加”给信用社的“政治任务”，应转移到国有政策性银行身上。如救灾贷款；也可以开13/17办专项保险，或联户担保来补偿小额信用贷款风险，但实际操作将给农民增加难以承受的成本，难以运行。二、建立责任追究制防范风险。主要是指各级信用社要加强信用贷款的管理、收回检查，对造成风险的要进行责任清查，建议每三年清理一次，对信贷员道德风险和操作风险造成的损失，不能仅按比例扣风险金，而因视情况采取经济、行政、法律手段，使信用社贷款损失降到最低。三、建立违法追究机制。对主观不还贷款或故意违法贷款的。一方面司法部要加大打击力度，追缴有钱不还，帮借贷款；另一方面要防止信用社做好人，“区别对待”地将欠款户移送司法机关，而应全面移交，由司法机关依法办理。对借贷款违法消费的，可按有关法律进行“金融诈骗”定罪处罚四、建立相应信贷的激励机制。不仅要对工作进行评估，更要根据信贷员的工作业绩进行激励，并建立相应的培训、淘汰机制，不断提高信贷员队伍的素质。第四篇信用社贷款申请书贷款申请书一、基本情况我叫，男，现年岁，现住江省丰县号，电话139。现在在有门面房一处，面积余平方米，价值万元，家有住房一处，价值万元。从事14/17批发零售，家庭人口人，劳动力人，家有固定资产万元，家庭年收入万元。配偶，性别女，身份证号码。住址江省丰县号，文化程度初中，就职于行业。二、经营投资项目我现在丰县批发零售，已投资万元，主要经营批发零售，经营状较好，年收入万元，利润万元。三、借款用途因需扩大经营，欲购进一批，需资金万元，现自有资金万元，尚有万元的资金缺口，特向贵社申请贷款万元。四、担保人基本情况该笔贷款由、共同担保，担保人基本情况如下1、刘，男，现