中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展研究 论文

本科毕业论文论文题目论文题目论文题目论文题目中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展研究中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展研究中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展研究中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展研究系系系系别别别别经济系经济系经济系经济系专业年级专业年级专业年级专业年级07金融金融金融金融（33）班班班班学学学学号号号号姓姓姓姓名名名名指导教师指导教师指导教师指导教师、职称职称职称职称教授教授教授教授2011年年年年5月月月月10日日日日_SUBJECT_INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINABRANCHINLIAONINGPROVINCEDEVELOPMENTOFPERSONALFINANCIALSERVICES_SPECIALTYANDGRADEFINANCE,GRADE07NUMBERNAMEADVISORDATEMAY10TH,2011目录摘要摘要摘要摘要IIABSTRACTIII引言11银行个人理财业务概述211什么是银行个人理财业务212商业银行开展个人理财业务的重要性3121对外是迎接外资挑战的需要3122对内是银行自身发展的需要3123理财是居民在当前经济环境中的需要42银行个人理财业务现状521国外主要国家个人理财业务发展概况5211发展概况5212美国花旗银行的个人理财业务介绍622国内银行个人理财业务现状6221发展概况6222招商银行个人理财业务介绍723中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务发展概况13231发展概况8232中国工商银行辽宁省分行主要的理财业务93中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展存在的问题比较分析1531所处的环境分析154中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务拓展途径分析1741外部改善1742内部改善17421技术方面改善17422组织架构方面改善18423经营方面改善19424管理方面改善21结论17参考文献18致谢19摘要国民经济持续稳定快速的发展，带来国民财富的不断增加，银行的盈利也不再是由传统的存贷差决定。中间业务，将是银行最主要的利润来源，其中，最主要的就是个人理财业务，即商业银行将客户关系管理、资金管理和投资管理等融合在一起，向客户提供综合化，个性化服务方式。个人理财业务正是体现了以市场为导向、以客户为中心的现代商业银行经营理念，它能极大的提高商业银行的竞争力。中国工商银行辽宁省分行坚持服务全省改革发展大局，不断向现代商业银行迈进，努力拓宽筹资渠道，增强投贷能力，调整信贷结构，丰富业务种类，以雄厚的资金实力和安全快捷的服务手段，为省内外广大客户提供了良好的金融服务。现有的主要个人理财业务包括理财金账户。利添利账户。汇财通。基金定投业务。速汇金。个人住房贷款。个人外汇买卖。本论文以中国工商银行辽宁省分行为背景，重点做了该行的个人理财业务拓展存在的问题比较分析及拓展途径分析。本文通过比较分析，总结出工商银行辽宁省分行与国外国内银行间在个人理财业务方面存在的各种差距及问题。要改善这些不足，在个人理财业务上面有所拓展，工商银行辽宁省分行可以从外部的政策环境和内部的技术、理财中心、人员素质、经营理念、市场细分、产品创新、管理等方面进行改善。关键词商业银行，个人理财，投资，市场。ABSTRACTTHESUSTAINED,STEADYANDRAPIDDEVELOPMENTOFNATIONALECONOMYBRINGTHEINCREASINGNATIONALWEALTHTHEPROFITABILITYOFBANKSISNOLONGERAPOORDECISIONBYTHETRADITIONALDEPOSITANDLENDINGINTERMEDIARYBUSINESS,THEPROFITSWILLBETHEMAINSOURCEOFBANKS,OFWHICHTHEMOSTIMPORTANTISTHEPERSONALFINANCEBUSINESS,THECOMMERCIALBANKSCUSTOMERRELATIONSHIPMANAGEMENT,FINANCIALMANAGEMENTANDINVESTMENTMANAGEMENT,TOGETHER,TOPROVIDECUSTOMERSWITHCOMPREHENSIVE,PERSONALIZEDSERVICEAPPROACHPERSONALFINANCIALSERVICESISAMANIFESTATIONOFAMARKETORIENTED,CUSTOMERCENTRICBUSINESSPHILOSOPHYOFMODERNCOMMERCIALBANKS,ITCANGREATLYIMPROVETHECOMPETITIVENESSOFCOMMERCIALBANKSICBC,LIAONINGBRANCHADHERETOTHEOVERALLSITUATIONOFREFORMANDDEVELOPMENTSERVICESTOTHEPROVINCE,CONTINUETOMOVETOAMODERNCOMMERCIALBANK,EFFORTSTOBROADENTHEFINANCINGCHANNELS,ANDENHANCEINVESTMENTANDLENDINGCAPACITY,ADJUSTCREDITSTRUCTURE,RICHBUSINESSTYPES,WITHSTRONGFINANCIALSTRENGTHANDSECURITYANDEFFICIENTSERVICEMEANS,BOTHINSIDEANDOUTSIDEOURCLIENTSWITHAGOODFINANCIALSERVICESEXISTINGMAJORPERSONALFINANCIALSERVICESINCLUDINGELITECLUBROLLOVERACCOUNTDEPARTMENTOFFINANCELINKFUNDBUSINESSFIXEDINVESTMENTMONEYGRAMINDIVIDUALHOUSINGLOANSPERSONALFOREIGNEXCHANGETRADINGINDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINAINTHISPAPERCONDUCTBACKGROUNDLIAONINGPROVINCES,FOCUSINGONDOINGTHEBANKSPERSONALFINANCIALPROBLEMSINBUSINESSDEVELOPMENTANDEXPANSIONOFMEANSOFCOMPARATIVEANALYSISTHROUGHCOMPARATIVEANALYSIS,SUMMARIZEDINLIAONINGPROVINCEBRANCHOFINDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFDOMESTICANDFOREIGNINTERBANKPERSONALFINANCEBUSINESSINTHEEXISTINGGAPSANDPROBLEMSTOIMPROVETHESESHORTCOMINGS,THEPERSONALFINANCEBUSINESSHASEXPANDEDABOVE,ICBC,LIAONINGBRANCHOFPOLICIESFROMTHEEXTERNALENVIRONMENTANDINTERNALTECHNICAL,FINANCIALCENTERS,THEQUALITYOFPERSONNEL,BUSINESSCONCEPT,MARKETSEGMENTATION,PRODUCTINNOVATION,MANAGEMENT,ETCIMPROVEMENTKEYWORDSCOMMERCIALBANKS,PERSONALFINANCE,INVESTMENT,MARKET中国工商银行辽宁省分行个人理财中国工商银行辽宁省分行个人理财中国工商银行辽宁省分行个人理财中国工商银行辽宁省分行个人理财业业业业务务务务拓展研究拓展研究拓展研究拓展研究引引引引言言言言国民经济持续稳定的快速发展，带来国民财富的不断增加，按照传统的习惯，银行存款也应该不断增加，但是，央行的连续降息，使得储蓄不再是最佳的增值途径，并且随着债券、股票、基金等等各种金融产品不断的渗入普通百姓的心，证券公司投资管理公司、基金管理公司等金融机构的逐渐大幅增加，使得居民个人投资途径增加，从而使银行面临失去大量客户的危险。银行的盈利也不再应该是由传统的存贷差决定，中间业务，将是银行最主要的利润来源，这在国外是已经发生的事实。这些中间业务中，最主要的就是个人理财业务，有数据显示，美国的银行利润来源中，有35来源于个人理财业务所收取的费用。国内银行自身的特殊性，对银行业抢占这一块领域有很大的优势，但是，在WTO中承诺2006年底对外资银行全面开放，对国内银行来说，又会是一大艰巨的挑战，因为外资银行在进入本土后，由于没有本土优势，最先主攻的就会是个人理财业务，这是他们的强项。而且，由于外资银行在个人理财业务这方面的完善，对国内的投资者来说，具有更大的吸引力。因此，不断拓展完善发展个人理财业务对国内的银行来说，具有重大的意义。1银行个人理财业务概述银行个人理财业务概述银行个人理财业务概述银行个人理财业务概述11什么是银行个人理财业务什么是银行个人理财业务什么是银行个人理财业务什么是银行个人理财业务个人理财业务又称“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和”家庭理财“等，最初出现在瑞士，然后在美国盛行，之后在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。根据牛津大学出版的财务和银行词典，认为个人理财策划以当前的财务状况为依据，预测短期和长期的财务需求而制定一套理财策略，包括财务管理、储蓄计划、住房计划、子女教育计划、抵押计划、人寿保险计划、遗产计划和税务计划等7。2009年银监会实施的商业银行个人理财业务管理暂行办法中国内监管机构对银行个人理财业务的定义是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资管理等融合在一起，向客户提供综合化，个性化服务方式。最广泛使用的概念认为银行个人理财业务是指商业银行由专业理财人员通过收集客户信息资料，按照客户的事务性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，综合银行的所有金融资源，利用多年累积的个人客户服务经验和行业优势，依托高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务渠道等的整合和创新，来满足居民人生不同阶段的个人财务安排，以及居民投资收益与财富增值的要求，并在财务投资安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务1。能提供个人理财服务的机构不只是银行，而且要提供个人理财服务做到的内容基本上都如下第一，个人理财是商业银行针对个人提供的个性化，差异化的金融服务；第二，必须是具有专业的理财知识的人员提供专业化的服务，也就是消费者不单是购买商业银行的个人理财简单的某个产品，而且会享受到一系列的增值服务，如一系列的信息服务；第三，商业银行个人理财应该有一个标准的程序即建立和界定与客户的关系、收集客户数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行2。银行个人理财业务主要包括两个大的部分生活理财和投资理财。生活理财就是通过日常生活中不可缺少的储蓄服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直接退休后的生活，力求保障生活品质不降低以及各个时期生活需要，也就是所谓的保值服务；投资理财就通过银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以满足居民期望的投资回报，也就是所谓的增值服务。12商业银行开展个人理财业务的重要性商业银行开展个人理财业务的重要性商业银行开展个人理财业务的重要性商业银行开展个人理财业务的重要性随着国内银行的纷纷上市，银行同业间的竞争变得非常激烈，同时外资银行的大量涌入，更是加剧了对中国的银行业务这块肥沃土地的瓜分。只有那些将资源和时间花费在能为客户提供更有价值服务的银行，才能占领更多的市场。个人理财业务正是体现了以市场为导向、以客户为中心的现代商业银行经营理念，它能极大的提高商业银行的竞争力。同时对国民来说，银行摆脱“高贵”认清自己的金融服务的真正本质，开始为争取客户而根据个人情况量身制定各种理财计划，也是非常需要的。我国的个人理财尚处于起步阶段，缺乏技术主创型产品和名牌产品，促销手段简单，效益低下，但是作为银行的新的利润来源，谁能抢占达六成以上的居民个人储蓄存款这块肥肉上的个人理财的先机，谁就能占据银行业的竞争的有利地位3。121对外是迎接外资挑战的需要对外是迎接外资挑战的需要对外是迎接外资挑战的需要对外是迎接外资挑战的需要有着很长一段个人理财业务发展历程的外资银行进入中国，在现阶段与发展才不久的中国内地银行相比，相当于处于同一起跑线上，国内银行有的是地区优势，而外资银行有的是完善的服务体系，先进的技术手段，雄厚的资金实力。外资银行的进入，在给中国银行业带来巨大压力的同时也给国内银行带来了先进的管理方式，外资银行更进入内地，由于网点、人才等因素的限制，没有条件将中间的存贷业务作为主要发展点，于是起步的国内中间业务市场将是他们进军我国金融领域的切入点，而这些中间业务中，个人理财业务将是中资银行与外资银行争夺的重点之一。以美国为例，据统计，在过去的几年中，美国的个人理财业务每年的平均利润都高达35，年平均盈利增长达12到15远远优于一般的银行零售业务。数据表明，花旗银行2007年营运收入增长99，达到人民币22亿元，净收入达人民币665亿元4。可以说，个人理财业务已经成为国外商业银行业务中最重要的组成部分，而我国的商业银行个人理财业务起步都比较晚，发展状况也不尽如人意。金融统计年鉴的数据表明，中国80到90的个人财富主要集中于10个左右的大城市，外资银行进入后只要紧紧抓住这10个大城市，局势对国内银行来说就会非常严峻。5而且国外银行的个人金融服务已经运作多年，其顾客细分、个人金融风险的控制、创新机制等都非常的成熟，只要稍微变动一下策略就能很快适应中国市场，那样国内银行的所谓地区优势将不复存在，因此，中资银行必须在外资银行的适应期内尽快在已有的基础上积极完善拓展开发新的个人理财业务，从而在与外资银行的竞争中占取先锋地位。122对内是银行自身发展的需要对内是银行自身发展的需要对内是银行自身发展的需要对内是银行自身发展的需要过去的国内商业银行，主要利润来源是存贷差，主要的业务就是对企业进行贷款的批量发放，这些业务成本低，也易操作。但是随着经济的发展与国家宏观调控的要求，央行的降息政策会降低居民的储蓄欲望，将资金转往越来越多的其他投资途径。同时银行面临的存贷期限的不匹配，可贷资金额的减少，会使得银行不得不减少贷款额，这样，银行的盈利会进一步减少，甚至出现利率倒挂，导致收益率增幅下降。因此，银行若想留住这些客户，赚取这一块的收益就必须能像其他金融机构一样为客户提供更多的投资服务，提供更高的投资收益。随着经济的发展，居民收入提高，风险承受能力亦增强。根据赵春萍24分析，我国个人金融理财业务具有巨大潜力发展空间，在居民金融资产结构中，存款和现金所占比例高达818，比金融市场发达和成熟的美国相比高出661个百分点，这说明我国个人金融业务还处在早期阶段。据调查资料显示，2006，,2007年度，中国个人理财业务在数量和规模上都呈现逐年成倍增长的趋势，截止2009年上半年，商业银行的理财产品在数量上累计达到近7500支6。因此，发展个人理财业务必然成为现代商业银行发展趋势和银行同业竞争的要求，银行要想在外资银行与中资银行及中资银行彼此间的竞争中存活，就必须大力发展个人理财业务，培养和发展有效的目标客户群，而且社会上还有各种的金融机构来与银行争夺这一杯羹。面对市场如此，国内商业银行都必须改革、创新，拓展新出路。123理财是居民在当前经济环境中的需要理财是居民在当前经济环境中的需要理财是居民在当前经济环境中的需要理财是居民在当前经济环境中的需要我国官方统计资料表明，我国城市居民家庭财产户均总值2583万元。家庭可投资资产在30万元的富裕家庭已占家庭总数的126以上，月收入在2500以上的人数，保守估计已达到4000万到6000万之间7。我国的高收入阶层已经达到了相当高的程度，其中金融资产所占比例已达到一定的规模,越来越多的高收入客户希望能有效的、合理的运用个人资产，让自己的消费支出结构合理化。同时居民的理财意识不断增强，个人投融资工具逐渐丰富起来，股票、保险、基金等理财方式也逐渐走入个人生活。截止到现在，我国沪深两市总市值已经超过108万亿，目前上市公司的家数有1690多家，投资者开户数也已经超过9000多万。8特别是去年的股市大牛市，更加坚定一些投资者选择股票基金的方式而不仅仅是把钱存放在银行来进行投资。同时，又由于，投资理财、多元化的资产营运管理是一项专业性很强的活动，需要具备深厚的专业知识根底和丰富的实践经验，一般人对投资组合优化方式缺乏必要的专业素养，普通市民即使具备了经济基础和投资欲望，但是由于时间、咨询、专业知识和实践经验的限制，也难成功的组合各种金融工具来对自己的资产和负债做出最优的安排。个人从事着不同的工作，不可能都把时间花费在学习理财上面，因此，人们对专业人士的渴望就显得更为突出。最近在上海市对个人理财需求进行的一次抽样调查显示，87的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议，其中42的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计”，40的人认为“应该增加代理客户投资操作、提供专家服务”，并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。在广州进行的调查结果却不同，38的被访市民对存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合最感兴趣，55的人要求银行提供信息咨询服务9。这说明，银行提供个人理财比其他金融机构更有吸引客户的优势，而且，对居民来说，银行的个人理财服务只要包括了优化资产组合这些，将能比其它的金融机构更能吸引客户。另外，并不是只有富裕人群才需要理财服务，资产少的人更需要好的理财来安排自己的生活，从而才能更好的积聚财富。在这样的一个经济大环境中，不管穷人富人，不懂得理财就只能变得更穷，也就是俗话说的“你不理财，财不理你”。102银行个人理财业务现状银行个人理财业务现状银行个人理财业务现状银行个人理财业务现状21国外主要国家个人理财业务发展概况国外主要国家个人理财业务发展概况国外主要国家个人理财业务发展概况国外主要国家个人理财业务发展概况211发展概况发展概况发展概况发展概况个人理财业务起源于20世纪八十年代的瑞士商业银行，原来是对私的银行业务，即PERSONALBANKING，又称零售业务RETAILBANKING，即以个人客户为服务对象，满足个人的财务需求包括存款、贷款、信用卡、汇款、投资、保险等11随后，在金融创新的影响下，发达国家的大型商业银行开始纷纷从以公司业务为主转为以公司业务和个人业务并重发展，个人银行业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道，全球商业银行的个人理财业务也获得了快速的发展，目前许多国际大银行在个人理财方面已推出更高级别的财富管理，个人理财业务也已经成了银行业务领域最重要的组成部分，也是业务发展最快、为银行增加收入最高的增长点。据统计，个人理财业务在西方商业银行的年平均盈利增长在15左右，远远高于一般的银行零售业务，成为西方商业银行竞争的焦点。在西欧国家，个人理财几乎深入到每一个家庭，这些国家的金融超市也已经十分普遍，不但在某种程度上影响着个人传统的消费行为，而且也成为一家银行形象的标志。金融超市经营的业务品种范围包括债券、信托基金、资金管理、信贷咨询、投资组合和个人保险等。银行的一切经营活动以客户为中心，只要客户有要求，银行就千方百计开展业务来满足，并自喻为“金融百货公司”，其经济效益、社会效益都非常好12。212美国花旗银行的个人理财业务介绍美国花旗银行的个人理财业务介绍美国花旗银行的个人理财业务介绍美国花旗银行的个人理财业务介绍美国个人理财业经历了初创期、扩张期、成熟期三个阶段，最早提供该服务的是保险营销人员，美国的商业银行在二战后才开始在个人理财方面大力发展。随着美国个人理财财务策划师认证（CERTIFIEDFINANCIALPLANNER）制度的建立，美国个人理财才渐入规范，美国个人理财业务平均利润高达386，年平均盈利增长率约为141513。花旗银行1812年在美国就创立了，目前是美国最大的国际性银行之一，也是世界上开展个人理财规模最大的银行。其个人理财产品分为理财、投资、信用卡、贷款、网上理财五类，见表21。其核心品牌为CITIGOLD贵宾理财。表21美国花旗银行个人理财业务业务分类主要品种理财业务国际个人理财（货币理财组合服务、个人外汇投资服务、基金投资服务、网上股票买卖服务）贵宾理财服务综合增值服务（储蓄及往来帐户、全面投资工具、网上银行及手机银行服务）投资服务债券买卖服务基金精选储蓄投资计划万利货币市场基金服务个人外汇投资服务财智锦囊服务（个人投资计划、子女教育投资计划、退休养老投资计划）信用卡服务消费、转帐、还贷款等服务贷款服务循环贷款、消费贷款、私人贷款等业务网上理财服务缴付款、转帐、网上证券投资等服务注贵宾理财服务主要包括外币、基金、债券投资理财组合。全面投资工具包括网上证券买卖、货币基金投资、外汇投资、债券投资以及理财组合。22国内银行个人理财业务现状国内银行个人理财业务现状国内银行个人理财业务现状国内银行个人理财业务现状221发展概况发展概况发展概况发展概况我国商业银行的个人理财业务，始于上个世纪90年代中后期。1996年，中信实业银行冠周分行率先在国内银行界成立私人银行部，客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受多种财物咨询服务；1998年，工商银行在上海、浙江、天津等5家分行，进行个人理财试点；1999年，建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心；2000年，工行上海分行举行杨韶敏等6位优秀理财员的个人理财工作室的挂牌活动，首次出现以员工名字作服务品牌；如今为止，在2010年，农行推出“本利丰”理财产品，为客户提供一站式理财服务；2010年，招行面向全国推出“钻石财富”理财，为高端客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括一对一理财顾问服务、易贷通、投资通、居家乐理财规划等专业服务。20092010两年间，各家商业银行积极推行品牌计划战略，多种理财品种纷纷亮相。各家银行已改过去局部化、分散式的营销方式，充分整合、精心包装、统一营销推广，开发了各种专属理财产品来打造自己的核心和特色；在衍生服务、附加服务方面也各出高招；各种市场推广活动令人眼花缭乱。目前国内银行几乎无一例外的介入了个人理财业务，保险公司、信托投资公司、证券公司、基金管理公司等其他非银行金融机构也不甘示弱14。另一方面，商业银行为了应对激烈的市场竞争，寻找新的利润增长点，不断进行个人理财产品和服务的创新，从而使得银行个人理财业务快速发展。理财产品也由过去单一的储蓄品种，发展到现今涵盖储蓄、结算、贷款、资信、投资、银行卡及电子银行等八大系列、百余个品种。从人员、品种、收入的增长速度而言，个人理财业务居各业务之首，可以说发展得如火如荼。但是我国银行的个人理财服务还只是处在初始阶段，存在不少尚待解决的问题。银行监督管理委员会已于2005年9月24日颁布了商业银行个人理财业务管理暂行办法，从2005年11月1日开始实施。2009年终，商业银行个人理财业务管理暂行办法在归纳总结境外商业银行实践经验和广泛讨论的基础上，结合我国个人理财业务发展的实际情况，对个人理财业务进行分类，并界定了个人理财业务的性质。商业银行个人理财业务管理暂行办法规定了商业银行开展个人理财业务应当满足的基本要求，商业银行管理个人理财业务风险应该遵循的基本原则，明确了商业银行个人理财业务的监督管理制度，规定了监管部门对个人理财业务的监管要求，监管方式和有关程序15。新办法大幅度提高了理财产品的选择难度，但由于收益较高且购买方便，依然成为了众多投资者的选择。随着外资银行的大量涌入，外汇理财产品出现了很大的变化。外资银行利用其与海外市场挂钩的优势，推出的某些理财产品收益很高。但是市场是瞬息万变的，高收益伴随着高风险，投资者可以说是绞尽脑汁选择适合自己的产品。国内商业银行也正不断推出新的理财产品，以满足广大投资者的需要。222招商银行个人理财业务介绍招商银行个人理财业务介绍招商银行个人理财业务介绍招商银行个人理财业务介绍招商银行作为目前国内个人理财方面做得最好的商业银行，主要在于其业务创新一直都走在国内银行的前列。1995年7月，招行发行的“一卡通”借记卡可实现二十多项储蓄和中间业务，使传统的、单纯的个人储蓄向创新的、综合的个人理财转变。1999年9月，招行在国内首家启动网上银行，推出“一网通”服务，使客户在网络上就可以完成除存取现金之外的所有业务，并得到理财分析方面的服务。网络银行的推出，使得招商银行能以网络覆盖的广阔性弥补自身网点少的不足，也为个人理财业务提供了良好的网络平台。2010年，招商银行又率先在全国推出了首个针对高端客户的囊括所有个人金融服务的个人理财服务品牌“钻石财富”。招商银行的主要个人理财业务品种见表221622招商银行的个人理财业务品种业务种类主要品种理财服务金葵花理财（易贷通业务、投资通业务、居家乐业务、理财规划服务、贵宾服务）钻石财富一卡通理财（各种定、活期储蓄、转帐等）投资服务财富帐户（股票、基金、外汇等投资业务）信用卡服务信用卡理财信用卡服务贷款服务个人贷款住房贷款、质押贷款、消费贷款、个人委托贷款、个人循环贷款网上理财服务网上个人银行个人银行专业及大众版、银证通、银基通、财富帐户专业版等综合个人理财23中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务发展概况中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务发展概况中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务发展概况中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务发展概况231发展概况发展概况发展概况发展概况中国工商银行辽宁省分行自1985年建行以来，坚持服务全省改革发展大局，不断向现代商业银行迈进，努力拓宽筹资渠道，增强投贷能力，调整信贷结构，丰富业务种类，以雄厚的资金实力和安全快捷的服务手段，为省内外广大客户提供了良好的金融服务。截至2010年末，人民币存贷款余额分别达到1635亿元和563亿元，是省内规模较大的商业银行之一。17辽宁分行在稳步推进传统业务的同时也致力于业务产品的创新，相继推出个人理财、投资银行、现金管理、资产托管等一批高科技含量和高附加值的新业务，打造了银财通、银保通、银关通、汇款直通车、个人支票、支票直通车、现金管理、理财金账户、个人外汇理财、担保贷款、远期结售汇、资金E站通、汇市通、金融家等具有较大影响力的金融品牌，促进了金融服务层次的不断提升。辽宁分行秉承“稳健的发展观、正确的效益观、全面的质量观、严格的管理观、科学的创新观”的经营理念，抢抓机遇，开拓进取，加快金融产品的创新和开发，努力满足社会各界对金融服务的需求，为辽宁老工业基地振兴做出贡献，全面开创自身改革发展的新局面。2006世界园艺博览会在沈阳召开，2007年一开始就有汇丰、东亚外资银行的进驻，6月开始的世界遗产博览会，2008年奥运会分场。这些都预示着辽宁经济的发展前景。辽宁作为区域经济协调发展中的一个代表省，是接下来经济发展的重点对象，具有很大的发展潜力。232中国工商银行辽宁省分行主要的理财业务中国工商银行辽宁省分行主要的理财业务中国工商银行辽宁省分行主要的理财业务中国工商银行辽宁省分行主要的理财业务工商银行辽宁省分行现有的主要个人理财业务包括理财金账户。“理财金账户”是该行的贵宾客户理财品牌。该行为“理财金账户”客户提供了综合账户服务，客户仅凭一张卡即可办理存取款、转帐汇款、刷卡消费、投资、贷款等多项银行业务，真正实现了一卡多能。“理财金账户”卡的基本账户为结算账户，客户还可在卡内下挂其他各种账户，实现对账户的统一管理。“理财金账户”客户在办理各种结算业务时还可享受多种特殊优惠，如在办理异地存取款时有50的业务优惠，优先购买国债等。利添利账户。利添利账户理财业务是把客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，为客户进行有18效的投资管理和现金管理。一方面，利添利账户理财业务将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场或短债基金，以获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置基金的有效增值；另一方面，当客户的活期账户需要资金时，利添利账户理财业务可以自动赎回货币市场或短债基金，保证客户资金的及时使用，进行便捷的现金管理。汇财通。汇财通又叫个人外汇理财业务，是指银行利用金融衍生产品面向个人客户推出的业务，主要是指远期、期货、期权、掉期及其组合而成的外汇理财产品，包括与汇率、利率、信用、商品价格等挂钩的各类结构性产品。基金定投业务。基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，客户开通基金定投后，银行系统会根据客户申请的扣款金额、投资年限，自动每月扣款。该业务本质上就是基金申购，但在申购金额、申购时间上与普通申购有区别。速汇金。MONEYGRAM速汇金是一个快捷、简单、可靠及方便的国际汇款服务，使您无论身在何地都能在数分钟之内汇款或收款。个人住房贷款。包括个人商用房贷款、个人购置住用房贷款、个人二手房贷款、个人住房装修贷款。个人外汇买卖。个人外汇买卖业务是客户通过柜面、网上银行、手机银行、电话银行等方式，根据实时更新的报价把一种外汇买卖成另一种外汇。3中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展存在的问题比较中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展存在的问题比较中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展存在的问题比较中国工商银行辽宁省分行个人理财业务拓展存在的问题比较分析分析分析分析31所处的环境分析所处的环境分析所处的环境分析所处的环境分析首先，从大的环境上来说。中国商业银行的个人理财与国外商业银行所处阶段明显的相差好几十年。中国的经济在改革开放以后才得到迅猛发展,中国的金融市场亦是如此，在1984年才出现第一家股份制企业，1990年12月后上海、深圳证券交易所才相继宣布成立。中国的整个国民收入也是在最近十年才得以迅速增长，最近这几年才开始产生个人理财的需要，因此整个个人理财业务还处在初级阶段、产品推销阶段。而欧美等国外的个人理财环业务已有几十年的历史，如果算上个人理财业务的前身（私人银行业务）已经有上百年的历史。其次，从微观环境，即金融制度、法规方面来说。我国现阶段采取的是分业经营、分业监管体制，限制了银行个人金融业务拓展的空间，同时也成了个人理财业务发展的一个制度障碍。个人理财业务不仅包括最重要的投资理财，还包含融资、保障结算等，投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。而1995年颁布的中国人民银行法、商业银行法和保险法确定了银行、证券、保险、信托等分业经营、分业管理的体制。这种严格的分业经营体制，30使得金融机构无法结合三者优势跨越行业壁垒，无法利用有效的资产组合分散风险，也就不能为客户指定个性化的理财管理计划，以及将资金进行有效配置。分业经营导致的资金在各自体系内的循环，无法利用其他的市场增值，在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，也就造成了个人理财的业务空间十分有限。在美国，1999年11月美国国会正式通过金融现代化法案，从法律上废止了分业经营制度。商业银行可以有不同的理财服务项目以及相应产品，可以提供投资咨询服务、全权委托资产、投资基金等多种个人综合理财服务。中国香港也是，一直以来都是实行的混业经营。34再者，我国现行的隐私权法律保护不够。降低客户对个人理财的信任度。个人的财产是个人的隐私，受法律保护，我国宪法、民法通则、刑法、公司法、商业银行法、证券法、票据法等都对保护私有财产作了明确的规定。为客户保密，是银行的基本原则，但这不仅需要制度上的规定，更应由法律上的要求，应由严格的法律规定什么机构、哪一级部门有权查询、使用客户信息。在美国，商业机构通过听证会才能被允许查询个人信用资料，一旦用于他用就属违法。1999年11月12日，颁布的金融服务现代法第五章隐私规定每个金融机构有明确和长期的尊重客户的隐私的义务，并保护客户的非公开个人信息的安全性和机密性。瑞士在1934年就制定了西方第一部银行保密法，这是瑞士银行的立业之本32。而我国目前的金融信息保密状况不十分令人满意，金融机构内部的工作人员的素质参差不齐，保密意识不强，经常出现工作人员随便谈论客户金融信息的事件或者向客户家庭成员透露客户信息的情况。总结得出的问题银行个人理财业务开展环境相比较还存在太多的制度障碍。这些宏、微观环境的改善就是依靠同行业间协商出办法和国家政策的改善。如混业经营，这是个人理财业务发展的需要同时也是品牌创新必须有的前提条件。还有，为了保护客户的隐私给客户更高的诚信度和提高客户忠诚度，也应该从工作人员素质和制定法律两方面同时下手来改革完善。4中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务拓展途径分析中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务拓展途径分析中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务拓展途径分析中国工商银行辽宁省分行的个人理财业务拓展途径分析41外部改善外部改善外部改善外部改善首先，大的外部改善就是要调整整个银行外部环境，即调整有关限制银行开展个人理财业务的政策规定。前面也讲述过银行业的分业经营对包括工商银行在内的整个国内银行的综合个人理财业务拓展都是一大障碍，而且银行业的混业经营是大势所趋。同时我国现在的分业管理局面也面临着很大的压力，不少金融企业都在绕开政策的限制进行合作事宜，银证合作、银险合作、证险合作都在日益发展。经营传统信贷业务的商业银行更是希望能够介入证券业务，直接为客户理财进行操作，在争取客户的同时形成新的利润源。对此，我国政府应该出台相关的措施或政策来支持银行业开展此类的业务，如2005年中国银监会颁布的2005年11月开始实施的我国商业银行个人理财业务暂行管理办法的颁布。19即使一步放开所有限制比较困难，那慢慢的开放也能促使商业银行更加大胆放手去开展个人理财服务，这同时也是在为广大的居民服务。其次，具体一点，银行业的改善策略就是要各行建立集中、统一的信用档案、减少跨行障碍等，如前面有讲过的个人信用档案，这对每一个国内商业银行业务的开展都有好处。由我国的央行统一制订也好，由银行业联合建立也好，这对整个中国银行业自身发展和应对外资银行的挑战都是必要的。42内部改善内部改善内部改善内部改善针对解决前面的经营、管理方面的各种问题。对中国工商银行内部来说，与其他国内商业银行一样，内部的改善措施对各行来说都是十分必要的。421技术方面改善技术方面改善技术方面改善技术方面改善在技术方面的改善解决了前面的比较中的技术支持的不足、扩大市场需求的问题，为扩大个人理财网点提供技术支持，对产品的组合程度亦有很大帮助。不管是“一对一”的投资组合决策还是普通的自助个人理财服务，做到使客户满意的服务的前提是尽量完全的市场信息，而这不能靠理财人员分散地区收集，必须靠强大的信息系统支持，这种信息系统不仅要包括统一的理财业务平台，还要包括客户数据库系统（主要用于客户分析）及经济信息数据库系统（主要提供各种理财咨询）20。1、统一的理财平台是实现个人理财电子化的前提理财业务平台应对银行、证券、保险等机构资源进行整合，以商业银行为资金流和信息流的核心，充分发挥商业银行服务贴近客户、证券公司注重投资管理、保险公司保障个人生活的优势，构建各类金融机构理财服务的深层次合作，在此基础上实现金融一站式理财服务。33同时，个人理财电子化的全面覆盖也需要成熟的网络技术支持，对国内居民来说，网络的不安全性、虚拟性还是网上个人理财的一大重要发展障碍。2、银行客户分析系统该系统主要就是根据银行经营发展过程中积累的相关客户数据，去分析、了解客户和为客户服务，根据客户自身情况和客户交易情况分析客户对银行的贡献及客户对银行业务的不同需求，提供对不同客户所应当采取的不同营销策略和不同服务手段，从而达到提高客户满意程度、提升客户忠诚度和扩大客户贡献度的目的，最终实现银行成本最低、风险最小、利润最大的经营目标。具体包括整体分析、客户分析、产品分析、渠道分析、风险分析、市场营销、客户管理这些方面的分析。3、经济信息数据库系统由于个人理财业务涉及到银行、保险、证券、信托、税务、法律等多个领域，建立权威、及时、准确、全面的经济信息数据库就显得尤为重要。这些信息既要能够动态的反映经济新闻、政策法规、国内外商业行情等内容，也要包括静态的行业报告、全球金融商品分析、投资理财教程及理财工具。理财人员可以对这些较为原始的信息数据根据不同需要进行加工整理，形成其分析决策的有用咨询。21422组织架构方面改善组织架构方面改善组织架构方面改善组织架构方面改善1、理财中心建设从工商银行最早以理财人员命名的理财中心的设立开始，国内银行也纷纷推出自己的个人理财业务中心，这些理财中心是个人理财业务的营销渠道，它提供的是与客户面对面的服务方式，在内部应为客户提供一个友好的物理事物环境，在外部其招牌设计是金融机构形象的直观表示。一般来说理财中心应该在软硬设施上都要有很优秀的配置，也就是在中心的布局设计、人员素质等方面都要能面面俱到的为客户考虑。在辽宁省的银行同业中，这方面做得比较好的是招商银行，平常也能听到客户对招商银行提供更友好、更合理的服务的夸奖，如前台柜员的服务态度、根据客流高峰而增减服务窗口、维持秩序而保证每一个客户的心理平衡、配置有应急使用的雨伞等等。这些方面，工商银行可以学习改善自己的情况。同时，工商银行辽宁省分行的理财中心的设立一定要根据发展阶段的具体情况具体开设，而不能盲目的遍地开花。同时随着国内居民个人理财意识的增强，银行应开发针对大众的理财产品，并不是只有富人才需要理财，应该做到为更广大的居民服务，这能树立银行的良好形象，同时也能抓住更广的市场。2、理财经理队伍建设理财客户经理队伍素质是国内理财业发展的两大缺陷之一，它的提高，对银行在个人理财业务这一块争取更大的市场份额是十分紧迫的。针对这一方面，国内引入了CFP考试，它要求的理财经理队伍人才并不一定要在投资方面有很大的能力，也不需要外貌条件，它需要的人才是基本的综合人才，一定要有很扎实的很广泛的专业综合知识，而且还要了解同一市场上其他的竞争对手。商业银行个人理财业务管理暂行办法第二十条规定商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。22商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。在辽宁省有关银行个人理财方面，有三种证书，最基本的是劳动部门颁布的理财规划师国家职业资格证书，二是银行从业人员才能参加的银行理财规划师考试，三是CFP，工商银行辽宁省分行虽说在国内是具有CFP人数最多的银行，但是现在具有这三种证书的总人数不多，占总员工比例并不大。因此为了加强自己在同业间的竞争力，工行辽宁省分行可以采取一些鼓励、奖励措施来激励更多的员工参加这些考试，可以请相关资深人士来讲课，或者每年提供公费参加培训的机会给工作业绩出色的员工。另一方面就是从业人员的职业道德素质要提高，主要的手段就是进行职业道德培训，前面有提到过国内的从业人员在客户的隐私保密这一方面，还没有很强烈的意识，辽宁省分行也应该在这方面加大努力。423经营方面改善经营方面改善经营方面改善经营方面改善首先，工商银行辽宁省分行要改变的就是传统的经营理念，这在前面也有讲述。在这一方面，目前工行辽宁省分行虽说还没有做到很好的改变，但是随着外资银行的加速进入，竞争日趋激烈，会促进银行更快的改善。工行辽宁省分行，也必须放下以往高高在上的优越感，向金融服务企业转变，以普通企业来考虑自身生存的方式。因此在经营定位上必须转向以客户为中心，必须注意形成服务和营销的理念，形成所谓的“银行”经营理念，即能在任何时候ANYTIME、任何地方ANYWHERE、以任何方式ANYHOW为客户提供服务。同时也要舍弃规模决定一切的旧观念，不仅要重视存款的增加，更加要加强基本的客户基础，不仅要重视贷款余额，更加要注重扩大金融综合服务交易的份额，以服务取胜。工商银行辽宁省分行可以推出24小时的服务电话、完善个人网络服务。23真正从客户的需要出发，从服务客户出发，为客户提供快捷方便的服务，客户想不到的，可能会忘记的，都要替客户想到，比如存款利息提高了，在计算好未到期定期存款客户转存的损益之后通知客户是否转存等，客户得到了满意的服务会自主的帮忙做宣传，这样自然会吸引更多客户前来办理业务，那种单纯的想吸收更多的存款的理念相反可能会给客户造成反感。其次，目标客户营销策略。目前工行辽宁省分行的最主要的措施应该是，细分市场，确定目标客户，开展针对性营销活动。最常见的就是将客户按资产数额分成各个不同的档次，这种分法，本身就存在一定的问题，高端客户不一定是对银行贡献最多的客户，中低客户也不一定就是对银行贡献最少的客户，就像存款，银行的存款总额中，中低额度的和一定比高端客户的总额大很多。24银行的利润也是累积起来的，而不是就靠那几个高端客户。这样就需要银行根据其他的不同的标准来划分银行的客户层次，因为市场划分最终要达到的目标就是能给银行带来最大的利润。在给不同的客户定层次之后，就要对他们采用不同的差异化服务策略。尽量根据各层次的不同的需求提供不同的服务，也就是个性化量身定做的策略，最终目的就是为了让客户满意。同时，不同的个人理财业务的收费也采用不同的定价策略。如优惠办理侨汇业务、免费开办网上银行业务、免年费、免担保申领信用卡等等。工商银行辽宁省分行可以针对辽宁省的特殊情况来划分客户、制定不同的策略。例如，在划分客户这方面可以划分成三层针对最广大用户的无资金限额的免费个人理财咨询服务，而且是只针对在工商银行有业务的客户；要求直接制定出个人理财计划的就按情况收取费用。直接托管资产的按照客户要求和金额大小的一定比例来收取费用。25也可以针对其中的某些业务采取优惠甚至免费的策略。这种划分方法，能让客户有公平的感觉。而且只针对工商银行的客户才提供免费咨询服务就可以吸引更多的客户来工商银行办理业务，这也是营销策略之一。第三，产品创新前面也有说明过，目前工商银行辽宁省分行的个人理财服务的品种单一，组合程度不高，这不能适应激烈的市场竞争，尤其是要面对逐渐进入辽宁的各家外资银行，只有建立以具有强大竞争力的个人金融业务产品为核心，以其强大的核心竞争力辐射到其他个人金融业务产品上，滚动发展多层次的个人金融业务的产品结构。以目前国内商业银行的情况来看，工行辽宁分行的产品开发和创新可以从以下方面展开应该在提高研究能力、理性定价能力和内部控制能力的基础上维护产品研发功能，紧跟市场变化，贴近客户需求，对分行层面推出的优秀产品及时推广应用；如现在的股市很被居民看好，招商银行网上银行业务中一网通的“银证通、银基通”业务现在可以只要输入招商银行的卡号和密码办理这项业务后直接买卖股票、基金，不过这些都是以招商证券有限责任公司为中介，26也就是说，办理这项业务后客户买卖股票都是经过招商证券公司。工商银行辽宁省分行也可以从这方面进行服务产品创新，不只是与某一家而是与更多的信誉比较好的证券公司合作，他们提供的交易佣金会不一样，客户可以根据自