银行：农村信用社改革发展的实践与思考

1/9银行农村信用社改革发展的实践与思考近年来，根据国务院安排部署，在人民银行、银监部门的关心指导下，江苏省农村信用社把握2000年全国率先改革试点和2016年深化改革试点发展先机,坚持以科学发展观为指导，突出完善管理体制、明晰产权关系、转换经营机制、加强约束管理、提升服务效能等工作重点，通过积极的探索与实践,推动了农村金融与地方经济互动协调发展，较好地发挥农村金融主力军作用。笔者结合本单位发展实际，就农村信用社未来的改革发展进行了思考。一、近年来改革发展情况及成效（一）切实明晰产权关系一是成功组建银行。该行积极向股份合作制产权形式转型，推动农村合作银行的组建工作，于2016年7月在原市区联社的基础上成功组建。二是实施股权改造。在股权设置方面，取消资格股，全部改为投资股，增扩股本金，优化股权结构，提高法人股比重，实施老股金的规范转让、新股金增扩方案，提高股金质量。该行原总股本亿股，金额亿元，目前总股本3亿股，股金总额3亿元。其中自然人股9837万股，占比,法人股20163万股，占比。自然人股东户数由改革前3368户下降至896户，法人股东户数由231户下降至53户；三是探索南北合作。针对业务发展规模与资本金额不相匹配、股权结构不尽合理的情况，2/92016年引进苏南两家农商行作为该行的战略投资者，分别注资3500万股，每股元，总额6300万元，分别占我行总股份的，并列成为第一大股东。（二）切实强化约束机制1、完善“三长”制度。设立“三会一层”，实施“三长”分设，遵循“决策民主、经营分离、制衡有效”的原则，健全权力机构、决策机构、监督机构和经营管理制衡机制。基本建立以董事会为决策核心和以监事会为依托的监督约束的法人治理体系，形成了董事会抓决策，行长室抓落实，监事会抓监督的法人治理运行模式。规范信息披露机制，强化外部社会监督作用。改股东代表大会为股东大会，体制上按股份制进行运作；2、优化董事会结构。该行将原董事成员11人调整为13人，其中职工董事4人，外部董事8人，独立董事1，提高了董事会的决策水平；3、发挥专业委员会作用。目前董、监事会及各专业委员会组织架构比较健全、职责明确、运作规范。董事会今年增设了战略发展委员会和审计委员会，对推动全行资本运作、加强内部监督起到积极作用；4、发挥监事会作用。在监事会下设履职及评价委员会，定期对高管履职情况进行评价，提出整改措施。5、健全内设机构。将原经营层11个部门调整为163/9个部门，实行前、中、后台分控，增强风险防控和合规经营的能力；6、全面加强风险管理。以风险防范为核心，健全风险管理组织网络体系，成立风险管理组织，将风险管理纳入年度工作目标并签订责任书，增强全行防范风险的约束力；7、切实加强制度建设。根据新的运营机制，按照“三个办法一个指引”信贷新规要求，及时调整部门职责、业务流程、制度办法等，强化制度执行力和风险问责，保持了管理的连续性和风险的可控性。（三）切实增强服务功能该行积极适应城乡一体化进程加快的新变化，不断发挥行业、机制、体制优势，积极服务“三农”经济、海洋经济、城市经济、旅游经济，优化和提升地方性银行功能。一是细化市场营销部门。为更好地加强市场拓展，该行推出“分层经营、分行管理、分类营销”的全新经营模式。把原业务发展部细分为公司部、小企业信贷中心和零售部，进一步增强服务功能；二是大力推广“阳光信贷”工程。全面推进农户“阳光信贷”工程，截至7月末，建立农户电子经济档案40122户，建档面为96，公开授信16437户，总授信金额达亿元。我们将总结经验做法，将阳光信贷向城区客户、专业市场客户、个体经营户、微小企4/9业领域延伸；三是提升支农服务能力。积极促进农业结构调整，打造农区的三大园“花卉园”、“生态园”、“蔬菜园”，着力培育一批高效农业产业基地，全力支持农业产、加、销、贸等各环节。农渔区80的农渔户通过“易贷通卡”取得信贷资金。7月末，全行农业贷款亿元，占比，发放农户小额贷款和联保贷款亿元；四是全力支持中小企业。积极适应宏观经济金融形势变化，主动策应沿海开发，在促进贸易、物流、出口加工、港口建设等沿海服务业快速发展同时，推动港口仓储业、物流发展。重点把新能源、新材料、新医药、节能环保、低碳经济等战略性新型产业作为贷款突破口和效益增长点，加大对高新技术产业、临港基础工业等特色支柱产业的投入。全面推出“三日贷”、“七日贷”贷款服务，市区60的中小企业得到我行的信贷支持。7月末，该行中小企业贷款余额亿元，占比，工商业贷款比年初增加亿元，占贷款增量的；五是丰富贷款服务品种。推广易贷通卡、圆鼎借记卡和贷记卡，为城乡一体化发展提供配套服务。推出农民外出打工、劳务输出、下岗再就业贷款、大学生村官创业、农村青年创业等新品种。探索开办仓单质押、原材料质押、应收账款质押、担保公司担保等方式。（四）国家适当支持、地方政府政策扶持1、完成票据兑付。根据票据兑付和组建农村合作5/9银行的改革政策要求，创造条件，完善手续，加强协调，做好法人治理、机制转换等工作，实现3138万元专项票据成功兑付；2、税收优惠政策。国家实行农信社营业税按3的税率征收，企业所得税减半征收政策，使该行经营实力得到提升。该行共享受税收优惠政策7800万元，农村金融涉农贷款补偿405万元。3、地方政府支持。组建农村合作银行期间，市政府在土地确权、房产权证办理方面减免土地出让金以及相关费用方面予以优惠。对改革期间因处置各种不良资产而产生的相关税费给予了适当减免。今后，该行将围绕塑造和提升核心竞争力，以市场化、资本化、商业化运作为主导方向，积极转变增长方式，适应“管理体制、经营观念、发展模式、防控手段、收入结构”五大经营转型，更加突出发展的活力、竞争的动力、控险的实力、盈利的能力和队伍的合力，坚持实施差异化战略，立足“小”银行不动摇，做大银行不愿做、做不好、做不了的事，打造具有较强竞争力、富有特色的地方性银行。实践证明，三年改革是该行员工工作热情最高、支农成效最佳、业务发展最快、整体效益最好的时期。该行改革发展的成效说明一是中央深化农村信用社改革决策是正确的，符合农村经济发展要求，符合农村信用社发展实际，深化改革使农村信用社实现了又好又快发展。二是6/9政府对农村信用社的扶持政策是有力的，在金融、财税政策的支持下，经营困难的农联社摆脱了制约发展的历史包袱，实现了轻装上阵。三是人民银行、银监部门的指导和监督是富有成效的，各项措施的及时到位，为农村信用社的发展提供了良好的金融环境。四是农村信用社支农服务工作成效是明显的，农村信用社支农服务措施的不断完善，支农贷款投放量和投放面的不断扩大，有力地促进了“三农”发展。二、目前改革发展中存在的问题1、管理体制的多变、省联社改革取向模糊给农村信用社发展带来一定制约。目前全省银行类机构占比达，年末将达75，省联社改革趋势需要明朗。2、服务“三农”的能力和水平仍未有效适应新农村建设要求。3、在市场竞争环境中，全行业核心竞争能力有待提升。4、企业管理与现代金融企业制度建设的要求存在差距。5、随着国家建立多层次农村金融服务体系战略的实施，市场竞争激烈，农信社传统业务受到挤压，发展的不平衡性进一步加剧。6、产品研发能力不足，科技支撑能力与基层需求不匹配。7、财政性存款占比偏低，部分系统、行业存在存款、开户限制性行为。8、省联社目前的功能定位难以满足县级法人机构的发展要求，需要从满足其共同的内在需求出发，建立一种专业化、高水平、高层次的公共服务平台，以形成共7/9同战略支撑。三、关于农村信用社相关问题的看法1、关于“农村信用社的定位问题”。农信社为“三农”服务的金融机构，是金融机构就应该按照银行规律办事。银行是经营货币的企业，是技术、人才、资金的集聚体。首先要确定市场经营范围，其次要吸纳高素质人才，再次要审慎合规经营，建立内部管理与外部监督相配套的体系。农信社为“三农”是其经营宗旨，任何时候都要坚持不动摇。但国家要加强引导，凡是服务于县域经济的，就应该视为为“三农”服务，农信社到底该叫什么名称并不重要。2、关于“中国不缺大银行，缺小银行的问题”。中国银行业的现实状况表明，大银行都比小银行办的好。应该说，中国不缺大银行，也不缺小银行，缺的是办好小银行的思路和方法，缺的是办好小银行的理念和手段。3、关于“农信社经过四自后，能否解决所有问题”。在目前的市场条件下，基于现有农信社的综合竞争力和风险管控能力，条件尚不具备，仍然需要加强外部监管，促进其又好又快发展。全省农村信用社要按照农村经济发展的要求，继续明确产权关系，完善法人治理结构，努力健全自我约束、自我发展的经营机制，落实风险责任。8/9四、关于改革发展的相关建议1进一步明确改革目标与路径。一是结合农村信用社发展实际，中央及早出台农村合作金融改革发展文件，举旗定向引导农信社可持续发展；二是按照“两个率先”的要求，结合农村经济和农村金融发展的实际，统筹考虑全省农村信用社进一步深化改革的目标与路径；三是进一步完善省联社管理体制，明晰省联社改制的路径选择，强化省联社管理和服务职能，把改制后的省联社办成全省人才集聚中心，科技支撑中心，风险管理中心，业务创新中心，人员培训中心。2、进一步加大政策扶持力度。继续实施强农惠农政策，鼓励农村信用社加大支持“三农”、支持中小企业的力度，完善涉农贷款风险补偿机制。帮助农村信用社增强支农资金的供给能力。在货币信贷政策和监管制度安排上，对农村信用社继续进行分类指导。3、进一步加强银政双向合作。为