家庭理财如何操作

1家庭理财如何操作家庭理财的风险1家庭理财的技巧2家庭理财注意事项3家庭理财方案4家庭理财的好处5成长型家庭以何拓展“财路”6要生育还是要生存不当“孩奴”巧规划9家庭理财的风险家庭理财，自然是风险和收益并存的，因此在投资理财时别被收益蒙蔽了双眼，忘记了投资的风险问题。想理财更游刃有余，就要先理清楚各种产品为家庭带来的收益以及其潜在的风险。【投资回报不足的风险】家庭理财的目标是为了保值增值，如果投资了收益低于5的理财产品，回报率过低，因此不适宜再投入更多的资金。而且会因为投资了这一方面的理财产品，而导致没有闲置资金继续投资另一种理财产品，这样会浪费投资机会。【资产配置不平衡性风险】如果家庭理财渠道单一，就可能产生资产配置不合理的风险，而受到受趋利心理的影响，投资时可能会将所有的资金都投向一个理财收益较高的产品中，但一损俱损，一荣俱荣，这种可不是科学的理财，更像是在赌博。2【受困于收益波动性风险】当购买的理财产品收益不高，或波动大时，一些家庭可能会转向选择稳健型产品，虽然风险是降低了，不过最终的投资收益也十分有限。其实理财也需要有剑胆琴心。【家庭理财“亦步亦趋”风险】理财是有风险的，如果不敢冒险，而非要等到别人有了成功的案例后才进行理财投资，那么失败的风险会很大。实际上没有一种适合所有人的投资方法，家庭理财可不能邯郸学步。家庭理财的技巧做好家庭理财其实也不容易，尤其是平时少接触理财方面知识的人，或许连最基本的思路都没有。所以开始理财时，最好先找点门路，下面来详细了解家庭理财的技巧吧牢记以下四个神奇的“数字”即可。4321家庭资产配置比例首先家庭收入的40用于投资或房贷等开支，30用于生活支出，各种买买买，20用作家庭备用金，紧急情况下可使用，最后的10用于家庭保险方面的支出，例如寿险、人身意外险等保险支出。80股票投资占比多少钱投资股票更合理用80减去现在的年龄，再加上百分3号，就是合适的投资比例。即是说，如果你现在40岁，那么80减去40等于40，也就是说股票投资可占家庭资产的40。1/3房贷占比如果一家人都为还房贷而节衣缩食，这样显然是不合理的，家庭房贷占家庭支出的比例不能超过家庭总收入的1/3，否则理财就运行不了，或者要更吃力才能将理财进行到底。10保险占比保险是每个家庭必备的，但家庭保险额度在什么水平更合理一方面，家庭保险额度最好是家庭年总收入的10倍；另一方面，家庭保险支出的水平则不能超过家庭年收入的1/10。如此，现在生活有保障，未来生活同样有保障。家庭理财注意事项让理财来成全自己各种白日梦也是极好的，但家庭理财有风险，路走对了就是就是海阔天空，错了只能让自己在柴米油盐目光混沌地垮掉。SO，家庭理财需要注意什么1、投资风险理财都是有风险的，高与低的问题，一般而言，高收益意味着高风险，看你敢不敢下注。2、机会成本上面也提到了，假如你判断失误，选择了收益较低的产品，4显然就会和收益较高的理财产品失之交臂了。3、投资对象适合家庭投资的种类很多，国债、房地产、期货等，投资类型不同，风险与效益也不相同，每个家庭要从自身出发找到适合自己的理财方式。4、投资时机时机的重要性不言而喻，尤其是证券投资，其价格受政治、经济等多种因素影响，因而进行投资时，下手时间要快、准，否则就是给自己放血。最后，补充一句，养成良好的个人家庭理财习惯，了解个人家庭理财的重要性，合理的根据自身的经济能力和风险承受能力，才能有效的实现家庭理财目标。家庭理财方案如果你有了家庭理财意识，不妨趁热打铁立马制定理财方案，有条有理花钱赚钱一目了然，再也不用担心私房钱影响夫妻感情了。首先做好现金规划意外总是防不胜防，因此家庭理财的第一步应该是做好现金规划，预留好“紧急备用金”，这部分资金可以满足生活所需支出5的36倍。另外也需要留出教育储备资金，可以根据自身家庭情况决定是否要准备。保险规划作为防御性最强的理财方式，保险规划也要做足。但买保险着重考虑的是保险的保障功能，而非投资功能。建议先保障家庭经济支柱，即先买大人的，后买小孩的。进行资产配置家庭理财目标的实现更多依赖投资，但如何选择理财产品如果你希望风险较低，可以选择稳健型的理财产品，例如银行定存、国债、银行理财产品。如果家庭能承受一定的风险，比较土豪，那么可以选择高风险高收益的理财产品，例如股票、外汇、期权、结构性等。选择理财产品这一PART是最为重要的，总之无论高收益还是低收益的，都要先考虑其背后的风险。家庭理财的好处家庭理财的好处不言而喻，尤其是夫妻都是工薪阶层的家庭，月收入不太高的话，想要发家致富单单靠打工是不太可能的，做好家庭理财才是WAYOUT。西方理财观念认为，每一个阶段的理财目标都实现了，生活会变得更自在，不会因为缺钱也变得窘迫，而且搞不好还能变成6富翁，其实还挺有道理的。家庭理财可以提高生活品质，这不是生存的目的吗相信没有哪个女人不希望自己以及自己的子女生活在一个条件优越的家庭里，享受各种主流文化的熏陶，成为优雅知性通情达理，或有条有品人见人爱的人。其实说太多都是空话，赚钱买房娶媳妇才是正经事。现如今能毕业后立马买房成家立业的人少之又少，尤其是买房的人，如果家底不殷实，买房什么可能不是一件容易的事情，而做好家庭理财或许能帮你更轻松的实现购房目标。成长型家庭以何拓展“财路”基本情况房先生，男，33岁，已婚，就职于北京某进出口公司，年薪30万元，公司上有三险一金，且本人购有医疗保险。目前有住房一套，位于北四环附近，市价350万元左右，无贷款。妻子，就职于某公司，月薪3500元，有三险一金，女儿，2岁。房先生，目前进行基金定投，每月2000元，欲以此积累女儿的教育经费。无其他投资。此外，存款20万元。家庭年支出6万元。理财目标7一、房先生欲在近期购置一套位于海淀区万寿路附近的学区房，60平方米左右，由于之前贷过款，此套房应属二套房，目前手中现金仅有20万元，请问应采访何种方式抵押房子可否目前出手是否适宜二、除去基金定投，目前尚无其他理财方式，能否请理财师建议一两种风险相对保守的投资渠道市场上黄金目前态势如何可投资吗理财规划房产抵押贷款可视为不错选择房先生关注位于海淀万寿路附近的学区房，目前基本是育英学校和翠微小学的两个学区，其中育英学校的学区房较贵且房龄较大，价格基本在33万元以上，而翠微小学的学区房价格稍低但也基本在2835万元之间。所以房先生欲购买的60平方米的房产的价格大致在170200万元之间。由于国家出台的有差别的房贷政策，所以房先生现在只能执行4050首付，基本利率上浮10的贷款，故20万元的存款远远满足不了此次购房需求。为了能够实现此次购房，房产抵押贷款是一个不错的选择。各家银行会根据房龄情况提供房产评估价格4070的贷款金额，不超过30年的还款期限的贷款方案。这样就能规避新房贷政策给房先生购房带来的障碍。此外，由于北京市就学政策要求孩子的户口应在该学区要满3年，故房先生应在孩子4岁前完成购房。8明确“三方面”用好租金具体到操作层面，建议房先生关注以下三方面其一，积极联系学区房地区的中介机构，详细了解学区房的情况、价格和详细的就学条件；其二，购房前要明确抵押贷款的流程和自己房产抵押的情况，确定可以抵押贷款的金额，选择可以给自己优惠抵押利率的银行进行前期的评估；其三，还应确定符合市场行情且自己可以接受的价格，向学区房的地产中介明确购房意愿，让其在自己圈定的价格、户型、位置上寻找合适的房产。此外，建议房先生选择180万元左右的房产，20年等额本息还贷，假设银行贷款利率为现行的基准利率实际可能有的银行在利率上会有折扣，那么每月还款金额为12000元左右，年还款额14万元。由于房先生还有一套房子可供居住，那么建议房先生这套房子在孩子上学前出租，目前该地区60平方米的租金在2800元左右，这样每年的还款可以节省到11万元左右，占其家庭收入的35，不会对其生活造成太大影响。首选黄金不适宜坚持稳健为先不建议房先生选择黄金作为主要的投资渠道。因为黄金价格受国际政治和经济形势的影响较多，价格确定因素复杂，故并不合适一般小投资者作为投资理财的首选。9建议房先生可以关注银行理财产品、保险公司销售的万能险和债券类的产品。银行票据类理财产品的收益大概在24/年之间，各种期限的产品选择较多，其缺点是在购买期间无法变现，流动性较差。保险公司销售的万能险一般要求保底收益在17525之间，实际收益有所上浮，现阶段年收益在3541左右，复利增值，虽然该产品随时可以购买和退出，但是均需要支付一定的费用，故这类产品更适合5年以上的稳健理财所用。债券及债券类基金也是比较稳健的理财渠道，建议通过证券交易所用股票交易账号进行购买。可以选择有担保的城投债和实力强的上市公司的企业债及封闭债券基金。要生育还是要生存不当“孩奴”巧规划很多人认为这似乎并不是个适合生儿育女的年代。不知何时起，“什么时候要孩子”已渐变成“要不要孩子”。工作压力大，生活成本高，在种种不确定因素前，很多年轻的夫妻变得非常谨慎。一份家庭教育杂志的调查显示，有2/3这个年龄群的人认为人生最大幸福是“拥有一个温暖的家”。在“养育孩子的目的”这一问题上，大部分人选择了“增加家庭的生活情趣”。但同样有近102/3的人选择“暂时没有能力给孩子一个好的环境”。爱孩子渴望家庭，但客观环境因素让80后那群年轻人却步了，特别是生活在上海与北京这种生存压力极高的大都市的年轻人。理财专家认为，其实所有问题的关键在于个人的做法。在创造新生命这一伟大工程里，经济是一切的奠基。聪明理财，将财产利用达到最大化，那么生儿育女将很快被提上人生议程。本文的三个受访家庭，夫妻双方均处于70末、80后的年龄群，各自面临不同的难题，希望读者可以从中有所收获。家庭一问题夫妻俩计划2011年怀上孩子，因此想添置个大点儿房子，方便父母过来照顾以及将来孩子成长，同时也开始考虑孩子的抚养费和教育基金等问题，但是这样会不会压力很大家庭介绍男主人公董正/30岁职务室内设计师月薪税后近10000/年终奖3万左右女主人公张佳/28岁职务外企职员月薪税后4000元/全年15个月薪目前资产单位万元11年收入21万月均14万每月基本支出04万每月实际可支配收入1万银行存款40万左右股票7万左右贷款无董先生养老保险一份06万房屋市值70平米140万左右解决方案确认房屋市值目前房市价格浮动较大，需要咨询专业人士，确认现有房屋的大概售价。设定买房预算必须考虑孩子出生前后每月费用，因此应尽量减低月还款增加首付比例。以房换房为最佳选择。每月收入分配每月总收入约14000元，严格控制家庭资产负债率35以内。因此最高月还款不得超过5000元。提早做准备12提早为孩子做经济上准备，储蓄加理财产品双管齐下。稳妥为先目前夫妻俩承受风险能力不高，家庭理财要求绝对稳健。夫妻俩收入中等，家庭负债率较低。为了迎接孩子的诞生准备添置一套三居以便给孩子一个宽敞的成长空间。在与小张的沟通中发现，小张比较倾向于另外购买一套，认为这也是投资。两人收入稳定，现有无贷住房一套的确减轻了不少换房压力，但是其购房目的是为了孩子。而孩子出生前后的花费以及将来的教育费用都将是一笔不小的费用。按目前夫妻俩收入来看并没有达到轻松应对的程度。按城市中等消费水平计，从怀孕到孩子出生后的最初3年中，每月的支出将至少增加10001500元左右，从幼儿园到大学的教育金总需求至少为26万元。而这还不包括足够应对紧急情况的现金准备，非理性消费，以及小张可能存在的职场变动。在女性的职业生涯中，生育已经成为不可避免的休止符。另外，小张也忽略了这样一个事实其实不动产投资也是有风险的。生儿育女及子女教育属于刚性投资，对期限要求极高。房产对大部人来说属于生活改善型投资，对期限要求并不高，在房地产投资方面一定要结合自身家庭的实际情况，注重风险控制。因此建议小董小张以房换房，加重首付款降低每月还款金额以减轻购房后每月在还贷上的支出，严格控制家庭资产负债率。13按目前夫妻俩月收入14000元计算，减去每月基本支出和预期房贷共计9000元。实际可支配收入为5000元。以此计算出一年的常规支出总额及房贷共计10万8千元。小董和小张应该首先预留至少10万8千元应急现金。从怀孕前一年起，夫妻俩每月应强制储蓄一定比例的工资，到了生育期这笔钱将足够支付宝宝第一年的抚养费，其中包括生育费，宝宝一岁内的衣食以及用具支出，以及小张在家照顾宝宝或者推迟上班时间的生活支出。另外为小张和宝宝购买一份生育保险。虽然现在已经有传统社保，但生育时母亲的健康和新生儿的健康等此类保障则需自己购买相应的商业保险来补充。商业型的母子保险一般需要在确认怀孕前一年投保，因此夫妻俩需要拿出一部分可支配收入提前投保。宝宝今后的教育金也须提前准备。基金定投是个不错的选择，如果小董和小张每月拿出1200元做基金定投，按照年收益率7计算，18年后孩子的教育基金可达55万元。从资产分布情况来说，夫妻俩理财观念比较传统，大部分收入均用于储蓄。然后在储蓄外该家庭还投入7万于股票，这与储蓄的风险性差异巨大，容易相互抵消投资收益。购房后还会面临贷款问题，因此目前承受风险能力不高，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40，国债占30，定投和理财产品20，保险占10的投资组合。储蓄占比最高，支持着家庭资产的稳妥增值；国债、定投和理财产品收益较高也很稳妥；暂时放弃股票投资，14从而尽可能地将资产的收益确定化。家庭二问题已经有个3岁的孩子，夫妻俩都很喜欢孩子，由于双方都是独生子女，政策允许可以有两个孩子。王先生担心两个孩子负担会不会太重家庭介绍男主人公王俊/33岁职务软件公司销售总监月薪税后15000元/年终有销售提成和奖金女主人公石欣然/28岁职务某网站市场部职员月薪税后6000元/全年13个月薪和3万左右年终奖目前资产单位万元银行存款35万股票60万贷款无租金收入055万元/月房屋市值250万左右出租15300万左右自住为第一个孩子每月定投1000元，夫妻年收入共计47万4千元，月收入26500元，月基本支出6000元，每月实际可支配收入20500元左右。理财目标两个孩子的抚养费和教育基金解决方案给孩子多做些准备每月仅1000元定投对两个孩子来说明显不够，须从每个月拿出可支配收入的1015用于定投。为自己和家人购买一份健康夫妻两人的工作内容决定了两人的工作压力较大，应该适当为自己购买一份健康保险。另外须考虑购商业母子险。调整投资组合目前从该家庭资产配置情况看，存在着资产配置跨度过大的问题，考虑到夫妻俩想要第二个孩子，所以该配置方式稍显激进。应急现金很重要工作性质决定了王俊的收入每年会有较大起伏，应急现金对夫妻俩来说极为重要。16夫妻俩目前家庭财务状况不错，两人拥有较高收入，自住房一套投资房一套且都无贷款。但与王先生沟通中发现，他考虑的比较远，有一些中长期理财目标，比如为孩子筹集教育费和出国留学费用。另外王太太打算怀孕期间辞去工作，在家中安心静养和照顾小孩。同时王先生意识到自己的收入随市场行情会有不小波动，这会成为潜在不稳定因素。建议王先生王太太采用分散投资的方式，在提高收益的同时有效降低风险。首先，预留一年的常规支出和防止意外情况发生的资金约15万元，作为银行活期存款。其次从怀孕前一年起，夫妻俩每月须强制储蓄一定比例的工资，到了生育期王太太辞职后这笔资金将足够应付辞职期间孩子的日常支出。如从每月实际可支配收入中拿出一半即1万元共6个月计算，将有6万元资金可用于孩子出生后一段时间内的生活开销。目前夫妻俩每月1000元的定投对于两个孩子来说是远远不够的，如按一个孩子50万元教育基金计算，两个孩子则共需要100万元的教育基金。每月定投3200元至3500元，以年收益率6计算，19年后可收获130万左右教育基金。另外如果考虑孩子以后出国读书，可在当下配合人民币升值的预期开始适当增加外币投资分配比例，主要以保本型长期投资产品为主，也可以考虑以外币方式的基金定投。17除了王太太和孩子的商业母子险须提前准备，由于王先生工作压力不小，建议二人咨询专家后适当购买必要的保险，比如夫妻二人的健康险，意外伤害险和重大疾病险等。家庭月收入21000元，加上房租收入，月收入26500元。没有贷款除去生活日常开销，实际可支配月收入不低。目前有35万左右银行存款以及60万左右在股市，资产配置跨度过大。考虑到他们想要第二个孩子，该配置方式稍显激进。该家庭可考虑这样的基本投资分配30储蓄，30基金和理财产品，30股票，和10保险。基金方面可考虑货币市场基金，在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性，以弥补王先生收入的潜在不稳定性。家庭三问题他们很想要个孩子，但是两人去年刚刚结婚，贷款购买了新房。每月须还房贷4100元。考虑到孩子将来的抚养费和教育费也不低，而且他们目前基本偏重投资股票，存款并不多。两三年内两人的薪资涨幅也不会太大。小张和小谢很担心是否有能力同时负担的起孩子和房子家庭介绍男主人公张鹏/29岁职务国企职员月薪税后5500元/全年13个月薪另外年终奖68万18女主人公谢文博/27岁职务外企职员月薪税后6000元/全年15个月薪目前资产单位万元银行存款6万股票18万贷款041万房屋市值196万左右解决方案每月收入分配年收入221500元，月收入约11500元，每月基本开支和房贷总计约7100元，因此其实际可支配月收入约在4400元左右。调整投资组合张先生张太太年收入不低，但是月收入不是很高。建议其降低高风险资产的持有量，增加资产的风险衔接性。建立一个宝贝账户建议建立一个宝贝账户，每月从可支配收入中取出2000元存入该账户。等孩子出生时就