第八部分 保险市场-继续教育培训课程-保险营销销售知识学习教学理论法律法规授课早会晨会夕会ppt幻灯片投影片培训课件专题材料素材

第八部分保险市场学习目的与重点学习目的通过本课程的学习，主要使学员对保险市场基本理论有所认识，掌握保险市场的含义和分类、保险市场供给与需求的含义、保险市场的中介、我国保险市场的基本情况和发展趋势，熟悉并了解各种保险组织形式的概念。学习重点1保险市场构成要素2影响保险市场供给的因素3保险市场供给主体的组织形式4保险市场需求的基本要素和分类5保险代理人的概念和种类第一节保险市场概述一、保险市场的概念（一）保险市场的含义保险市场是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障。（二）保险市场构成要素1保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险市场的供给方和需求方以及充当供需双方媒介的中介方。保险市场就是由这些参与者缔结的各种交换关系的总和。（1）保险市场供给方。保险市场的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。如国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人、个人保险人。通常他们必须是经过国家有关部门审查认可并获准专门经营保险业务的法人组织。根据我国保险法的规定，保险人的组织形式只能是国有独资公司和股份有限公司，亦即只能是法人组织，不允许个人经营保险。因而在我国提供各类保险商品的各类保险公司，构成我国保险市场的供给方。目前世界上只有唯一一家经营保险业务的自然人保险组织，这就是英国的“劳合社”承保人。（2）保险市场的需求方。保险市场的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。根据保险消费者不同的需求特征，可以把保险市场的需求方划分为个人投保人、团体投保人、农村的投保人、城市投保人等。根据保险需求的层次还可以把保险市场的需求方划分为当前的投保人与未来的投保人等。（3）保险市场的中介方。保险市场的中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。具体有保险代理人（或公司）、保险经纪人（或公司）、保险公估人行、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。2保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是各类保险商品。这是一种特殊形态的商品。（1）保险商品是一种无形商品。保险企业经营的是看不见摸不着的风险，“生产”出来的商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺的履行只能在约定的事件发生或约定的期限界满时，不象一般商品可以实质性地感受其价值和使用价值。需要通过推销人员的推销技巧去唤起人们的需求欲望，引起人们的投保兴趣，并促成人们实质性的购买。（2）保险商品是一种“非渴求商品”。非渴求商品是指购买者一般不会想到要去主动购买的商品。保险商品属于典型的非渴求商品，人们总是在风险事故发生前存有侥幸心理，而总是在风险事故发生之后才知保险必要。3保险商品的消费是一种隐型消费。消费保险商品不象消费其它有形物质商品那样有直观的感受。二、保险市场分类（一）按照承保方式分类可将保险市场分为原保险市场、再保险市场和自保市场。1原保险市场。原保险市场是指保险公司或其他形式的承保人，通过保险经纪人、代理人或本身的从业人员经营直接业务的市场。在原保险市场的构成上，包括各国经营直接业务的保险公司，以及这些公司在国外开办的从事直接业务的海外分支公司。2再保险市场。再保险市场又称分保市场。它是指由原保险公司直接承保保险业务之后，又在保险公司之间进行分保的市场。其目的是分散各保险企业承担的风险。再保险市场是保险公司之间的市场，对于直接保险业务而言，它具有间接保险性质。再保险市场从构成上，包括专业再保险公司、兼营再保险公司以及再保险集团。3自保市场。自保市场是指由提供经济保障的自保公司所形成的保险市场。自保公司是指由工、商企业设立的，主要承保或再保该工商企业本身业务的保险公司。自保公司是在第一次和第二次世界大战期间首先在英国兴起。建立自保公司的目的在于保险费的节省和不外流。因为承保自己的利益，有利于防灾防损，也不会出现道德风险，此外，保险经营具有灵活性，保险成本较低，并能享受税收上的优惠等。（二）按照业务性质分类可将保险市场分为财产保险市场和人身保险市场。1财产保险市场。财产保险市场是指提供各种财产保险商品的市场。财产保险市场可细分为财产损失保险市场、责任保险市场、信用和保证保险市场等。2人身保险市场。人身保险市场是指提供各种人身保险商品的市场。人身保险市场可以细分为人寿保险（生存保险、死亡保险和生死合险）市场、意外伤害保险市场和健康保险市场。（三）按照保险活动的空间分类可将保险市场分为国内保险市场和国外保险市场。国内保险市场又可分为地区性的保险市场和全国性的保险市场。国外保险市场也可以分为区域性的国际保险市场和世界性的国际保险市场。其中区域性的国际保险市场是指对国际保险市场进行地理上的划分，从区域概念来看，国际保险市场可分为北美保险市场、欧共体保险市场、日本保险市场和发展中国家保险市场等。（四）按照保险市场的模式分类主要有完全竞争模式、完全垄断模式、垄断竞争模式、寡头垄断模式。1完全竞争型保险市场完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。在自由竞争模式下，保险市场处于不受任何阻碍和干扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。2完全垄断型保险市场完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。完全垄断模式还有两种变通形式。一种是专业型完全垄断模式，即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉，从而保持完全垄断模式的基本性质。另一种变通形式的完全垄断模式是地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。3垄断竞争型保险市场垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。4寡头垄断型保险市场寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。存在寡头垄断模式市场的国家既有发展中国家，也有发达国家。第二节保险市场体系一、保险市场供给（一）保险市场供给的含义保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力的总和。保险市场供给包括质和量两个方面的内容，保险市场供给的质既包括保险企业所提供的各种不同的保险商品品种，也包括每一具体的保险商品品种质量的高低；保险市场供给的量既包括保险企业为某一保险商品品种提供的经济保障额度，也包括保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。（二）保险市场供给主体的组织形式保险市场供给主体的组织形式主要是1国营保险组织国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织。它们可以由政府机构直接经营，也可以通过国家法令规定某个团体来经营（间接国营保险组织）。2私营保险组织私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。它多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。3合营保险组织合营保险组织包括两种形式，一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于公私合营保险组织形式；另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织。4合作保险组织合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。如保险消费者组织起来并为其组织成员提供保险的组织，既可以采取公司形式如相互保险公司，也可以采取非公司形式如相互保险社与保险合作社。5个人保险组织个人保险组织是以个人名义承保保险业务的一种组织形式，迄今为止，这种组织形式只有英国的“劳合社”。它是世界上最大的也是唯一的一家个人保险组织。但是，“劳合社”本身并不是承保风险的保险公司，它仅是个人承保商的集合体，是一个社团组织。6行业自保组织行业自保组织是指某一行业或企业为了向本企业或本系统提供保险保障而成立的一种组织形式。欧美国家的许多大企业集团，都有自己的自保保险公司。（三）影响保险市场供给的因素保险市场供给是以保险市场需求为前提的。因此，保险市场需求是制约保险市场供给的基本因素。在存在保险市场需求的前提下，保险市场供给受到以下因素的制约1保险费率在市场经济的条件下，决定保险市场供给的因素主要是保险费率，保险市场供给与保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激保险市场供给增加，反之，保险市场供给则会减少。2偿付能力由于保险经营的特殊性所在，各国法律对于保险企业都有最低偿付能力标准的规定，因而保险市场供给会受到保险企业偿付能力的制约，另外，保险企业的业务容量比率净保费收入/净资产也制约着企业不能随意、随时扩大供给。3互补品、替代品的价格互补品价格与保险市场供给成正相关关系。互补品价格上升，引起保险市场需求减少，保险费率上升，使保险市场供给增加；互补品价格下降，引起保险市场需求增加，保险费率下降，使保险市场供给减少。替代品价格与保险市场供给成负相关关系，替代品价格下降，保险市场需求减少，保险费率上升，使保险市场供给增加。反之，则使保险市场供给减少。4保险技术保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而既使有市场需求，也难以供给。从而，保险技术的难易制约了保险市场供给。5市场的规范程度竞争无序的市场会抑制保险市场需求，从而减少保险市场供给，而竞争有序，行为规范，则使保险市场信誉提高，从而刺激保险市场需求，扩大保险市场供给。因而，规范的保险市场会促进保险市场供给扩大，而不成熟不规范的市场则使保险市场供给受到抑制。6政府的监管保险是极为特殊的行业，各国都对其实施相对于其他行业更为严格的监管，因此即使保险费率上升，由于政府的严格监管，保险市场供给也难以扩大。二、保险市场需求（一）保险市场需求的含义保险市场需求是指在特定时间内，在一定的费率水平上，保险商品现实购买者和潜在购买者需求的总和。它是消费者对保险保障的需求量。保险市场需求包括三个基本要素即有保险需求的人、为满足保险市场需求的购买能力和购买意愿。即保险市场需求人口缴费能力投保意愿。保险市场需求的这三个要素是相互制约，缺一不可的，只有三者结合起来才能构成现实的保险市场需求，才能决定需求的规模和容量。与一般需求的表现不同，保险市场需求的表现形式有两方面，一方面体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；另一方面则体现在精神方面的需求，即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。（二）保险市场需求的分类1潜在的保险市场需求潜在的保险市场需求是由一些对保险商品或某一具体险种具有一定兴趣的消费者构成的。一般通过随机询问的调查方法取得有关信息。2有效的保险市场需求仅仅有兴趣还不足以确定保险市场需求。潜在的保险消费者还必须有足够的收入来供购买保险商品使用。即除投保兴趣外，他们还必须有缴费能力。费率越高，消费者人数就会减少。因此，有效的保险市场需求是关于“兴趣”与“收入”这两个变数的函数。3合格有效的保险市场需求合格有效的保险市场需求，是指具有保险商品的购买兴趣、有足够的缴费能力、能够接近保险商品、同时还有资格成为投保人或被保险人的消费者的需求总和。4已渗透的保险市场需求保险企业在一定时期内，只能根据自己的资源选择其中某些部分作为服务对象，确定目标市场，展开激烈竞争。在其目标保险市场上，已经成为本企业的投保人或被保险人就是已渗透的保险市场需求。三、保险市场中介保险市场中介包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。（一）保险代理人保险代理人，是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。一般可以是法人，也可以是自然人。目前，我国的保险市场中介中，保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。1保险专业代理人保险专业代理人是指专门从事保险代理业务的各类保险代理机构，根据我国保险代理机构管理规定，保险代理机构可以以合伙企业、有限责任公司或股份有限公司形式设立。保险代理机构可以经营的业务范围为代理销售保险产品；代理收取保险费；根据保险公司的委托，代理相关业务的损失勘查。在实际执行中，可以代理上述全部业务，也可以只代理其中某一方面某一环节的业务。保险专业代理机构在保险人授权范围内代理保险业务时，其代理行为所产生的法律责任由保险人承担。2保险兼业代理人保险兼业代理人是指受保险人委托在从事自身业务的同时指定专人为保险人代办保险业务的单位。我国保险兼业代理人的形式主要有三种业务经办单位代理、企业主管部门或企业代理、金融部门代理。3保险个人代理人保险个人代理人是指根据保险人委托向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。个人代理人的业务范围只限于代理销售保险单和代理收取保险费，而不得办理企业财产保险和团体人身保险。另外，个人代理人只能为一个保险人代理保险业务，而且必须是专职，任何个人不得兼职从事保险代理业务。（二）保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。根据委托方的不同，保险经纪人可以分为保险经纪人专指原保险市场的经纪人和再保险经纪人。保险经纪人的组织形式一般有两种合伙企业、保险经纪公司。大多数国家都允许个人保险经纪人从事保险经纪业务活动，我国的保险法和保险经纪公司管理规定只认可法人形式的保险经纪人，保险经纪公司是所有国家都认可的保险经纪人组织形式，也是我国保险经纪公司管理规定认可的唯一形式。根据国家有关法规的规定，保险经纪人按以下方式收取佣金1接受客户委托，为客户提供包括办理投保手续在内的一系列保险经纪服务，在这种情况下，由保险公司按国家有关规定（国际惯例约占保费的1525）向保险经纪人支付佣金，客户不必向保险经纪人支付报酬。2客户并不投保，或并不通过保险经纪人投保，只是委托保险经纪人为其提供风险评估、风险管理、防灾防损咨询服务，或委托保险经纪人为其代办索赔，在这种情况下，客户应按双方的约定向保险经纪人支付咨询费或佣金。（三）保险公估人保险公估人是指独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观和公正的态度，处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人。包括保险调查人、保险鉴定人、保险理算人等。保险公估人是保险市场中介的一个重要组成部分。保险公估人的组织形式主要有保险公估有限责任公司、合伙制保险公估行、合作制保险公估行等。保险公估组织必须是独立的社会法人，不能成为政府部门或保险公司的附属机构。按照不同的标准，可将保险公估人划分为以下类型1按照执业顺序分类，可将保险公估人分为两类核保时的公估人、理赔时的公估人。2按照执业内容分类，可将保险公估人分为三类海上保险公估人、火灾及特种保险公估人、汽车保险公估人。第三节中国保险市场一、中国保险市场的形成（一）外商保险公司垄断时期的中国保险市场我国现代形式的保险是伴随着帝国主义的入侵而传入的。19世纪初，西方列强开始了对东方的经济侵略，外商保险公司作为保险资本输出与经济侵略的工具进入中国。鸦片战争以前，广州是我国南方对外贸易的唯一口岸，是西方商品输入的前哨，因而也就成为西方保险业进入中国的桥头堡。1805年，英商在广州设立广州保险公司（又译名谏当保安行、广州保险社），此后，怡和洋行收买了该公司，并更名为广东保险公司1836年。这是外商在中国开设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司。直到20世纪前中国保险市场一直被英国保险公司所垄断，当时所有保险条款、费率均由英商控制的外国保险公司同业公会制定。与此同时，其他各外资列强也不甘由英国独占中国的保险市场，进入20世纪以后，法国、瑞士、日本等相继在中国设立了保险公司或代理机构。外国保险公司基本上控制了近代中国的保险市场。（二）民族保险业开创与发展时期的我国保险市场外商保险公司对中国保险市场的抢占及西方保险思想的影响，引起一些华商的起而仿效。1824年一广东富商在广州城内开设张宝顺行，兼营保险业务，这是华人经营保险的最早记载；1865年中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立，打破了外商保险公司独占中国保险市场的一统天下局面，中国近代民族保险业正式诞生，1875年保险招商局的成立，中国较大规模的民族保险企业诞生；1886年，“仁和”、“济和”两保险公司合并为“仁济和”水火保险公司，资金达到100万两，雄厚的资金大大加强了其在保险市场上的实力和竞争能力，成为中国近代颇有影响的一家华商保险企业。以1875年保险招商局的创办为契机，中国民族保险业以后又相继成立了20多家水火险公司，并在民族资本主义工商业的大发展中得以迅速发展。第一次世界大战开始，我国民族保险业进入发展时期，保险市场呈现出以下特点（1）产寿险业并举发展；（2）保险立法日趋完善；（3）金融资本渗入保险业；（4）民族保险企业从上海等地向其他口岸和内地商埠延伸，从国内向国外扩展；（5）民族保险公司开始走向联合管理；（6）保险中介适时发展；（7）华商保险同业公会发挥了其“桥梁”和“纽带”作用。1937年，抗日战争爆发，民族保险业的发展遭致残重的打击。战后保险市场虽一度呈现出繁荣，但也只不过是一时的虚假景象。二、新中国保险市场的初创新中国成立后，首先是对旧中国保险市场进行管理与整顿，紧接着是创立与发展人民保险事业。1949年10月20日，中国人民保险公司正式挂牌开业，这标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。保险市场上除传统的火险和运输险外，还积极开发新的险种，同时中国人民保险公司在全国各地建立了自己的分支机构，并逐步开展了各种财产保险和人身保险业务。但是，由于“左”的错误思想影响，1958年10月，国内保险业务被迫停办，直到1979年恢复。20年的中断，使大量的专业人员和宝贵资料散失，拉大了与国外保险同行的差距，给中国现代保险业的发展带来不可弥补的损失。中国共产党十一届三中全会以后，国内保险业务得到恢复。三、我国保险市场的现状及前景（一）我国保险市场的现状1保险市场主体不断增加，多家竞争的市场格局已经初步形成1988年以前，我国保险市场上只有中国人民保险公司独家经营。1988年以来，随着平安保险公司、太平洋保险公司的相继成立，保险市场独家垄断的格局被打破。从保险市场的供给主体来看，截至年底全国已有保险公司家，其中中资保险公司家，外资或合资保险公司37家。一种多家保险公司竞争发展的新的市场格局已经。另外，保险中介机构也不断发展，截至2004年2月底，我国保险市场上专业保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司已分别发展到870家、203家和190家（含已批准筹建待开业的公司），达到1263家。保险中介市场已具一定规模。保险市场主体的多元化，有力地促进了保险公司经营观念的转变，逐步确立了服务意识、竞争意识、效益意识和发展意识。保险市场开始由量的扩张，走向质的提高。2保险业务持续发展，市场潜力巨大从保费收入的规模和发展速度来看，近二十年来，年平均发展速度达376，远远高于同期GDP年均97的增长速度。保费收入从1980年的46亿增加到年的亿元，年均增长超过，大大高于同期增长速度。但是，与发达国家相比，我国还存在着相当大的差距。衡量一个国家和地区保险市场潜力，有两个常用的指标。保险密度，是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费额，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平；保险深度，是指保费收入占国内生产总值GDP的比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。据SIGMA杂志对2001年的保费收入统计，保险密度，瑞士为43428美元/人，日本为35075美元/人，英国为33933美元/人，而我国只有20美元/人，居第73位保险深度，南非为1734，韩国1542，瑞士为1194，而我国只有146，居第62位。可见我国保险市场的潜力还很巨大。3保险法规体系逐步完善，保险监管力度加强颁布刚满七年的中华人民共和国保险法，在经历了诞生至今的第一次修改之后，于2003年1月1日起正式实施。新保险法强调了对被保险人合法权益的保护；强化了保险公司对保险代理人的管理责任。中国保险监督管理委员会也根据新的保险法，推出了健全和完善保险法律法规体系，加强依法行政的新的监管思路。强调树立市场观念、创新观念、服务观念，以全面建设小康社会为奋斗目标，把工作重心转移到宏观调控、制定规则、政策引导、市场监管和公共服务上来。将针对新情况、新问题，以监管为主题，以创新为手段，以加快发展为落脚点，积极进行监管创新。2002年，为了推动保险法的修改，保监会出台了一批法规、条例，改革了沿用多年的车险和航空意外险统一条款费率的管理方式，积极引进非寿险精算制度，减少对市场的行政干预，一次废除了58项行政审批项目，将精力转向对保险公司偿付能力监管、从根本上保护被保险人的利益上来。2003年1月1日新保险法正式实施，为尽快完善配套措施，保监会起草了保险违法行为处罚办法等法规，使保险监管进一步法制化。另外，按照世贸组织透明度的要求，中国保监会早在2002年就进一步提高了保险法规制订和监管工作的透明度，在重大法规和政策出台前都公开向社会征求意见；在制订和修订基本险种和费率时允许公众参与；通过保险法规制度的完善，加强监管工作的程序化和规范化建设，提高监管操作的透明度。通过出版文告、建立网站等方式，向社会公布最新保险政策法规，多渠道地提高保险监管工作的透明度。4保险市场逐步对外开放，国际交流与合作不断加强保险市场的开放，一方面意味着允许外国公司进来，另一方面意味着国内的公司走出去。从年美国友邦第一家获准在华营业，一批批国际保险商拿到了进入中国市场的许可证。截至年底全国已有外资保险家，外资背景的保险公司数无论在财险领域还是寿险领域数量超过中资保险公司。2004年前个月外资累计实现保费亿元，市场份额占到；而面对保险业今年年底即将全面开放的竞争形势，中国本土保险纷纷进行体制改革，年实现海外上市零的突破，保险业在更高程度上参与国际资本市场，整体竞争力和资本实力大大增强。中国政府切实履行WTO保险市场对外开放的承诺,对外开放的步伐进一步加大。（1）2003年新增成都、重庆、北京、天津、苏州、福州、厦门、宁波、沈阳和武汉15个城市为对外开放城市；（2）2003年,新批准3家外资保险公司进入我国保险市场,批准10个外资保险公司营业机构开业；（3）慕尼黑再保险北京分公司、瑞士再保险北京分公司在北京开业标志再保险领域进一步对外开放；（4）12月11日起,外资财产险公司可以经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务,财险经营领域也进一步对外开放。在引入外资的同时,加快中资保险公司改革的步伐也成为了2003年保险市场重要的领域。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司完成了重组改制,其中中国人民保险公司更名为