人寿保险在个人理财规划中的功能及应用研究 论文正文

本科毕业论文论文题目A2人寿保险在个人理财规划中的功能及应用研究系别经济系专业年级07金融（2）班学号071902054姓名指导教师、职称讲师2011年5月10日_SUBJECT_LIFEINSURANCEININDIVIDUALFINANCIALPLANNINGINTHEFUNCTIONANDAPPLICATIONOFRESEARCHSPECIALTYANDGRADEFINANCE,GRADE07NUMBERNAMEADVISOR_DATEMAY10TH,2011目录A1A0A1A0IIABSTRACTIII引言31个人理财规划和人寿保险综述411个人理财规划4111个人理财规划的含义4112个人理财业务在我国的发展现状412人寿保险52人寿保险在个人理财规划中的功能621人寿保险在个人理财规划中的功能4211人寿保险的保障理财功能4212人寿保险的投资理财功能53人寿保险在个人理财规划中的应用631基于生命周期理论的人寿保险应用6311生命周期理财理论632人寿保险在子女教育规划中的应用6321子女教育准备金的特点6322教育保险的优势733人寿保险在退休养老规划中的应用7331退休养老规划的必要性7333退休养老规划的步骤84寿险用于个人理财规划存在的问题及建议941寿险用于个人理财规划存在的问题9411消费者寿险理财意识不充分9412保险公司产品优势不突出9413养老保险缺乏税收优惠942完善寿险用于个人理财规划的建议12421消费者要合理利用寿险理财12422提高产品创新能力12423明确养老保险税收优惠12结论12参考文献13致谢15摘要随着我国经济的快速增长、社会的进步，个人收入大幅度提高并且呈现出集中趋势，人们对于个人财富的态度、观念和处理G7053G5347G994G17819G2447G11468G8616发生G1114G5468大的G2476G2282，个人理财G17892G9188G6116G1038人们G1863G8892的G9978点G452G13792人寿保险G1328G1038经济G15929G1619，资金G15713G17902和社会G12661理的G18337要G6175G8585，在国G8677经济生G8975中的G3332G1313G17246G7481G17246G18337要G452人寿保险，G7171G980G12193G20130险G12661理的G18337要G6175G8585，G1075G7171G980G12193G999G19388用于G2282G16311和G19462G14551G20130险的理财G5049G1867，G11752G12362人寿保险在个人理财规划中的应用G1867G7389G980G4462的现G4466意义G452G7424G7003G20330G1820G1183G13473G1114个人理财规划和人寿保险的基G7424G11705识，G9994G2530分G7524G1114人寿保险在个人理财规划中的功能，在个人理财规划中，人寿保险G19512G1114G7389G7380基G7424的保障功能G1055G3818，G17836G7389投资功能和G14422税G18003税功能G452G1866G8437，G17902G17819对人寿保险在人生不G2528G19466G8585的理财规划G2462子女教育规划、退休养老规划中的应用G11752G12362，G6363出G1866在应用G17819G12255中存在的问题，G2265G6336消费者对人寿保险理财意识不充分、人寿保险产品创新能力不G17287，产品G19659G2528，并提出G1114G14270G5061的G980G1135建议G452关键词人寿保险G727个人理财规划G727功能G727应用ABSTRACTWITHCHINASRAPIDECONOMICGROWTH,THEPROGRESSOFTHESOCIETY,THEPERSONALINCOMESUBSTANTIALLYIMPROVEANDPRESENTSCONCENTRATIONTRENDANDPEOPLEFORPERSONALWEALTHATTITUDE,CONCEPTANDTREATMENTCOMPAREDWITHPASTHASCHANGEDVERYGREATLY,PERSONALFINANCEGRADUALLYBECOMETHEFOCUSOFATTENTIONBUTLIFEINSURANCEASECONOMICCOMPENSATION,THEFINANCINGANDSOCIALMANAGEMENTIMPORTANTMEANS,INTHENATIONALECONOMYISBECOMINGMOREANDMOREIMPORTANTINLIFELIFEINSURANCE,ITISAKINDOFIMPORTANTMEANSOFRISKMANAGEMENT,ALSOISAKINDOFSPECIALUSEDTODISSOLVEANDRISKPREVENTIONFINANCIALTOOLS,STUDYLIFEINSURANCEININDIVIDUALFINANCIALPLANNINGAPPLICATIONHASCERTAINPRACTICALSIGNIFICANCETHISPAPERFIRSTLYINTRODUCESPERSONALFINANCIALPLANNINGANDLIFEINSURANCEBASICKNOWLEDGE,THENANALYZESLIFEINSURANCEININDIVIDUALFINANCIALPLANNINGINTHEFUNCTION,ININDIVIDUALFINANCIALPLANNING,LIFEINSURANCEEXCEPTTHEREISTHEMOSTBASICSAFEGUARDFUNCTION,BUTALSOTHEINVESTMENTFUNCTIONANDTAXSAVINGSTAXAVOIDANCEFUNCTIONSECONDLY,THROUGHTOTHELIFEINSURANCEINLIFEDIFFERENTSTAGESOFTHEFINANCIALPLANNINGANDCHILDRENEDUCATIONPLANNING,RETIREMENTPENSIONPLAN,POINTSOUTITSAPPLICATIONRESEARCHINTHEAPPLICATIONPROCESSINEXISTINGPROBLEMS,INCLUDINGCONSUMERTOLIFEINSURANCEMANAGINGFINANCESCONSCIOUSNESSNOTFULLY,LIFEINSURANCEPRODUCTINNOVATIONABILITYISINSUFFICIENT,THEPRODUCTSIDENTICALANDPUTSFORWARDHISOWNSOMESUGGESTIONSKEYWORDSTHELIFEINSURANCEPERSONALFINANCIALPLANNINGFUNCTIONAPPLICATION人寿保险在个人理财规划中的功能及应用研究引言G17829G5192G7481，G256理财G257G5062经G6116G1038我国G4633G8677社会生G8975中的G8981G15904G16833G452国G1550、G13941G12092、基金G12573金G15713G5049G1867的G9921G19156，G6252G4568出人们G5088G7407G7389G6940G12661理G14270G17535财产并G1363G1055增G1552的G5527态G452保险，G7171G980G12193G20130险G12661理的G18337要G6175G8585，G1075G7171G980G12193G999G19388用于G2282G16311和G19462G14551G20130险的理财G5049G1867，G1306人们对G1866理财特性的G16760识G17836G5468G7389G19492G452G991G19766G4613G16860G16860保险和个人理财的G1863G13007G452G980G14336G7481G16840，我们G7097G5132生G8975中提G2052的个人理财G11013G1016G18108分G13464G6116，G2375生G8975理财和投资理财G452生G8975理财G1039要G7171G1038个人、家庭设计G980个将整个生命周期考虑在内的终G17535生G8975G2462G1866财务计划，G2265G6336养老、医疗、失业、子女教育、税收G2462遗产安排G12573内容，G1363个人在不断提高生G8975品质的G2528时，G2375G1363G2052G5192老体弱、收入锐减的时候，G1075能保持G14270G5061所期G7407的生G8975水平，G7380终达G2052终生的财务安全和财务G14270G11013G452G13792投资理财则G7171在个人的生G8975目标得G2052满G17287G2530，追求投资于G13941G12092、G1550券、金G15713衍生G5049G1867、黄金、G3818汇、不动产以G2462艺术品G12573各G12193投资G5049G1867，从G13792获得G7380优回报，加速个人、家庭资产的增长，提高家庭的生G8975水平和质量的G15904G1038G452G17902G17819上G19766的G16311释，我们不难发现，现G4466中人们的理财G8975动G7171以投资理财G1328G1038G1039要G7053向的，生G8975理财的G1328用被忽视G1114G452G13792保险恰恰G4613G7171生G8975理财的G18337要G13464G6116G18108分，G7171保证个人、家庭安G4633乐业的保护伞G452G1306在国内，对于人寿保险用于个人理财规划的G11752G12362G17836远远不够，不论G7171个人，保险公司G17836G7171政策G7053G19766都存在着对个人理财的误区G4521个人理财规划和人寿保险综述11个人理财规划111个人理财规划的含义个人理财规划又叫个人财务规划，G7481源于财务规划，G1306高于G980G14336意义上的财务规划G8975动G452财务规划G8975动的出现G7171G11013于人类社会G7389G1114剩余产品，这时的财务规划G8975动G1039要着眼于如何勤俭G14422约以G1363剩余产品达G2052G7380大G2282，G8975动G8616较简单，G1075G4613G7171微薄的收入、少量的积蓄、教育子女和退休安度晚G5192，在广度和深度上都G7171十分G7389G19492的G452随着社会的进步，人们生G8975水平的提高，理财规划G5049G1867的创新，经济不确G4462性的增加（如利率波动和G17902货膨胀），规则G2476动的加剧（如税法经G5132改动），以G2462人们对更高生G8975目标的追求，人们对理财规划的需要G980G7053G19766在广度上不断扩大G452另G980G7053G19766在时间跨度上G1075扩展G2052人的G980生G452着眼于G256G14422G8981G257的理财规划G8975动G5062经远远不能满G17287人们的需要，人们呼唤G980G12193G999业的、全G19766的理财规划服务的出现G452个人理财规划正G7171基于人们对G999业的、全G19766的理财规划服务的需求G13792产生的G999业服务G452何谓个人理财规划G2052目前G1038止，尚没G7389G980个被普遍接受的G4462义，G1306我们G2499以将G1055G6563G17860G1038G256G7693G6466个人G6122家庭（以G991G17902G12228G1038G4470G6155）的全G18108理财目标，G2058G16758、G4466G7057并不断G16855整G980G20045理财规划以G4466现这G1135理财目标的G17819G12255G257G452G11013G8504G4462义，我们G2499以G11487出个人理财规划的出发点G7171G4470G6155的理财目标，G2265G6336消费、收入、财产、保险保障、G2604G5049G12131利、投资目标、退休计划、税收安排和G6163G3332产计划G12573G4470G6155理财需求的所G7389G7053G19766G727个人理财规划的G7692G5527G7171G2058G4462G980G20045能够G4466现G4470G6155理财目标的理财计划，G2265G6336现金规划、消费G6915出规划、教育规划、G20130险G12661理G994保险规划、税收G12621划、投资规划、退休养老规划、财产分G18209G994G1268G6227规划，这G1135理财规划G994G4470G6155的G980生G13051G4506G13864G13007在G980G17227，G1867G7389G13007G13491性和G17842G13505性G727个人理财规划的G14865G14062点G7171G4466G7057并不断G16855整所G2058G16758的理财计划G7481G4466现G4470G6155的理财目标，以达G2052财务安全和财务G14270G11013的目的A3A4A5G452G980G14336G7481G16840，G7097G5132生G8975中提G2052的个人理财G11013G1016G18108分G13464G6116，G2375生G8975理财和投资理财A3A6A5G452生G8975理财G1039要G7171G1038个人、家庭设计G980个将整个生命周期考虑在内的终G17535生G8975G2462G1866财务计划，G2265G6336养老、医疗、失业、子女教育、税收G2462遗产安排G12573内容G452G13792投资理财则G7171在个人的生G8975目标得G2052满G17287G2530，追求投资于G13941G12092、G1550券、金G15713衍生G5049G1867、黄金、G3818汇、不动产以G2462艺术品G12573各G12193投资G5049G1867，从G13792获得G7380优回报，加速个人、家庭资产的增长，提高家庭的生G8975水平和质量的G15904G1038G452112个人理财业务在我国的发展现状个人理财业务在2G19G1002G13438G17227源于G13666国，经G17819G17829G11346G5192的发展，G5062G6116G1038G16211G7053国家不G2499G6122缺的G6116G10099金G15713G15904业G452我国的个人理财业务在G17829G1972G5192G1075得G2052G1114G17817G10479发展G452在G19146G15904业全G19766对G3818G5332G6930、G13941G12092G5078G3342G8975G17303、G19762G19146G15904金G15713G7438G7512业务创新增G5390的G13984G7235G991，个人理财业务提高G1114中资G19146G15904的G12466G1117能力，加快G1114金G15713业创新G994G13520合G2282经G14841的步G1252，G5062经G6116G1038金G15713G7438G7512G4466现发展G6124G11065G16855整的G18337要G6175G8585A3A7A5G452目前各家金G15713G7438G7512G1038G1114在G9620G9884的G5078G3342G12466G1117中G5332G17779新的G11420利G12366间和增G5390G13520合G4466力，G1866个人理财G14551G3272G17892步G6311G4497，品G12193G17892G9188G1028富，G5062G11013G17819G2447单G980的G1660蓄业务向G3822G1815G2282的资产、G17139G1550、中间业务G7053向发展，并将G13520合G19146G15904、保险、证券、基金、G1461G6188G12573服务内容，G7512G17908基于财富G12661理G8181G5347的业务发展平G2500，全G19766满G17287G4470G6155的G3822G12193金G15713需求G452G19146G15904设G12447理财中G5527G6524出金G15713理财服务，证券公司G1075G6524出集合理财产品G727基金产品更G7171G10759G10713满目，规G8181不断扩大G727G1461G6188产品G1075处于G9921G19156中G452不G1177如G8504，金G15713理财的出现G17836创G17908G1114金G15713产业G1055间、金G15713产业G994G1866G1194产业G1055间更G3822的合G1328和G3822G17206的G7438会，在G11468G5415大的G12255度上G6524动G1114整个社会经济的发展G994进步G45212人寿保险人寿保险G7171以被保险人的生命G1038保险标的，以生命和G8527G1141G1038G13485G1196保险金G7477G1226的人G17535保险G452人寿保险G7171人G17535保险的G1039要G13464G6116G18108分，被保险人在保险期内G8527G1141G6122期满生存都G2499以G1328G1038保险G1119G6937，G2375G5415被保险人在保险期内G8527G1141G6122达G2052保险合G2528约G4462的G5192G21848、期G19492时，保险人G6365G10043合G2528约G4462G13485G1196G8527G1141保险金G6122期满生存保险金4G452人寿保险的产品G12193类随着人们对寿险产品的需求G17246G7481G17246G3822G13792增加G452保险人G1268G13491的寿险产品G1039要G7171G1038被保险人提G1391G8527G1141G2373险保障的G8527G1141保险，G1038G2052期被保险人G1185G9994生存G13792提G1391的生存保险和G7094提G1391G8527G1141G2373险保障又提G1391生存保障的生G8527G1016全保险G452G7693G6466G1866保险期G19492G1177G19492于G980G4462时期G17836G7171终G17535G7389G6940，又划分G1038G4462期寿险和终G17535寿险G452如G7536保险金的G13485G1196G7171在G980G4462期间内G8611期持G13505G13485G1196，则G1038G5192金保险G452另G3818，大量的人寿保险产品G17836提G1391G13485G3254体G17153G1092G452G3254体人寿保险大都G4658于G8611G5192G13505保的G11713期保险，G1866保单的G7447力义务G1863G13007简单，保费率G1314，G7143于G7693G6466G2476G2282G16855整费率，特G2047G17878用于人G2604G8981动性大的G3254体5G452创新G3423人寿保险又G12228G19762G1268G13491寿险G6122投资G17842G13479险、投资理财类保险G12573，G7171保险人G1038G17878应新的需求，增加产品G12466G1117力G13792G5332发的G980G13007G2027新G3423的保险产品G452在G13666国G12228G1038G2476G20081寿险、G987能寿险、G2476G20081G987能寿险，在G14533国G12228G1866G1038单G1313基金G17842G13479保单（UNITLINKEDPOLICY），在加G6355大G12228G1866G1038G7447G11422G17842G13479保单（EQUITYLINKEDPOLICY），在新加G3381、中国内G3332G2462中国G20333G9219均G12228G1866G1038投资G17842G13479保险（INVESTMENTLINKEDLIFEINSURANCE）6G452这G1135产品G994G1268G13491寿险产品的区G2047在于G1866G1867G7389投资功能，G6122保费、保G20081G2499G2476G452G2375设G12447单独的投资账G6155，保费交纳G7053G5347G2462大小、保单的保险金G20081G6122G8527G1141保险金G12573G7053G19766G7171G2499以单独G6122共G2528G2476动的G4522人寿保险在个人理财规划中的功能21人寿保险在个人理财规划中的功能211人寿保险的保障理财功能众所周G11705，保险的G7380G1039要的功能G7171G15929G1619损失G452G9994G13792，这G980功能更G3822的G7171从损失的角度G7481考察保险，财产保险G2499以G11487做G7171损失G15929G1619，人G17535保险G7171不能用损失的观点G7481G11487待的，G980G14336G16760G1038人G17535保险G4658于G13485G1196性质G452G1306人G17535保险G1867体分G6915G17836G7389不G2528，人G17535保险G1039要G2265G6336人G17535意G3818伤害保险、健康保险和人寿保险G452G1866中前G1016类保险在G980G4462G12255度上G1075带G7389经济G15929G1619性质G452G13792人寿保险则没G7389这样的性质，人寿保险带G7389浓厚的G1660蓄色彩，它G7171被保险人现在G1196出G980G4462的资金G6116G7424，以换取以G2530经济上的保障G452所以G16840人寿保险的基G7424功能应该更偏向于对未G7481的经济保障A8A9A10G4521保障的类G3423从G20130险因素上分，G2499以分G1038意G3818保障、疾病保障、医疗保障G727从G20130险G2530G7536上分，G2499以分G1038失业保障、失能保障、G8527G1141保障G727从保障对象上分，G2499以分G1038G14270我保障、G2604G5049保障、遗G4658保障G727从保障G1039体上分，G2499以分G1038个人保障、家庭保障、G3254体保障和社会保障G4522保障理财功能的衡量标准G2499靠性要求G20130险保障G7171确G4466G7389G6940的G452充分性要求能以小博大，以G7389G19492的资金，获得G7380大的G20130险保障G452G17817速性要求能以G7380快的速度获得资金，以G16311决G13051迫的财务问题G452匹G18209性要求保障的G6116G7424和功G6940能够随着性质和G12255度迥异的各G12193G20130险损失的G2476G2282G13792G2476G2282A8A11A10G4523寿险突出的保障功能各G12193理财G5049G1867的资金，都不G2528G12255度上G1867G7389保障理财功能，都能在G987G980G19766临不幸时，G7389助于G16311决突发的严G18337财务问题G452例如，人们G1660蓄的G18337要目的G1055G980，G4613G7171要应对意G3818的财务需求G452G9994G13792，不G2528理财G5049G1867的保障功能G7389G5468大的区G2047G452G19146G15904G1660蓄和G1550券G8616较安全G2499靠，G1306却缺乏资金G6930大G6940应，不能提G1391充分的保障G727G1092彩G12092和赌博G2499能以小博大，G9994G13792，这G12193G2499能性却G19762G5132渺茫，十分靠不住G452人寿保险G7171经济生命的延伸，经济生命G7171肉体生命的延伸G452保障理财功能G7171寿险的独特优势G6122G7424质功能，只G7171它G2528时G1867备G1114保障功能四个衡量标准的要求G452从保障的G2499靠性G11487，寿险保单G7171法律合G2528，被保险人的利G11422得G2052国家法律的G7389力保护G452从保障的充分性G11487，寿险G7380G1038突出G452例如，花1G19G19G1815G1092个G4462期寿险，人们便G2499以在G987G980遭遇不幸急需用钱时得G2052将G178291G19G987G1815保险金，资金G6930大G17829千倍G452这G12193G20130险保障功能G7171G1866G1194任何理财G5049G1867都不G1867备的G452因G8504，G2499以G16840，G980G14336投资G7171以G980块钱G7481赚G1972分钱的利息，G13792寿险却G7171以G1972分钱G7481保证G980块钱的价G1552G452从G17817速性G11487，G19146G15904G1660蓄尽G12661G1075G2499G17227G2052保障的G1328用，G1306却要经G17819漫长的G17892步积累G17819G12255G452在所需的保障金G20081目标G1660蓄G4466现G1055前，人们得不G2052充分G13792G2499靠的保障G452从匹G18209性G11487，寿险保障G994G20130险损失如影随形，G2528步G2476G2282G452寿险保障保险金均G7171在被保险人G2373难G1055际困窘G1055时G13485G1196，G20130险损失大G4613G13485G1196G3822，G20130险损失小G4613G13485G1196少G452G1866G1194理财G5049G1867正好缺乏这G12193匹G18209性G452例如，G980笔G4462期G1660蓄G6122长期国G1550G2052期G1114，G1306G8504时家里却并不缺钱花G452尽G12661这笔钱G2499以G12228G1328G7171G256锦上添花G257，G1306它G994寿险G256雪中送炭G257的治病钱、保命钱和养老钱在G1328用上G11468G8616，那简直G4613G7171天壤G1055G2047G1114A8A12A10G452212人寿保险的投资理财功能寿险G1867G7389投资性G452寿险保单G7171G980G12193金G15713资产，G7171投保人拥G7389的G980G12193G1550G7447G452保险人G7171以G1196出保单红利G1038代价，才换取G2052保费G1363用G7447G452因G8504，人们用长期寿险保单领回的满期保险金，往往要G3822于G1194们所缴纳的保费总和G452人们在G17153G1092寿险时，G1075G14270G9994G13792G9994G3332会将寿险G5415G1328G980G12193投资G6175G8585，G994G13941G12092、G1550券、长期G1660蓄G12573G1866G1194投资G6175G8585进G15904G8616较G452G11013于寿险收G11422率稳G4462，G20130险较G1314，所以受G2052稳健投资者的青睐A13A14A15A16G452G1268G13491寿险G7171高保障、G1314投资G20130险和G1314投资收G11422的特殊理财G5049G1867G452G17153G1092回报率固G4462的G1268G13491寿险，G4470G6155完全没G7389投资的G20130险和G12661理的G17139担G452投资理财功能G7171G17829G1972十G5192里G17817G10479发展G17227G7481的寿险功能G452G17153G1092投资G3423的G19762G1268G13491寿险，G1092的G4613G7171G999家投资理财服务和G980张投资安全网，因G8504G980G7053G19766G2499以减少G17902货膨胀对家庭钱财的侵蚀，G980G7053G19766得以分享社会经济发展以G2462保险公司经G14841的G7536G4466A13A14A14A16G452G17902G17819寿险进G15904投资理财G2499以享受G999家理财的许G3822优势G452例如，G2499以投资个人不能G6122难以G17153G1092得G2052的理财产品，诸如大G20081协议存款，G4462向发G15904的金G15713G1550券，AA以上的铁路、三峡、电力G12573中央企业G1550券G12573G12573G452社会分G5049决G4462我们应G5415做G14270G5061G7380擅长的G1119情G452个人缺乏理财的G999业G11705识、经G20576G2462时间，所以，G4008G6188G999家进G15904个人理财G7171大势所趋G4523人寿保险在个人理财规划中的应用31基于生命周期理论的人寿保险应用311生命周期理财理论生命周期理论G7171G6363G4560个人理财的G7692G5527理论G1055G980，它从生命周期整体出发考虑理财，G6496G6581各个周期的特点，G16765人们G13479合G4466际情G1929设计理财G7053G7708，G17885G6333G17878G5415产品，以期在整个人生G17819G12255中合理分G18209财富，G4466现人生G6940用的G7380大G228213G452该理论建G12447跨期G7380优G2282理论基G11796上，G7692G5527内容G7171在个人G6122家庭G980生G5415中G7389G19492的经济资源约G7475G991，求G16311基于终生消费G2265G6336G19398G7259和遗G17204G6940用G7380大G2282的消费/投资策G11065问题G452生命周期理论G7171G11013经济G4410家G14719G17854利G1134G4624、G5079G1274博G7696G994安G3822共G2528创建的14G452生命周期理论的G1039要观点G2499以G5414纳G1038消费者的G980生G2499以分G1038三个G19466G8585少G5192T1、G3778G5192T2、老G5192T3G727在少G5192和老G5192G19466G8585，消费大于收入，G13792在G3778G5192G19466G8585则收入大于消费G452该理论G16760G1038，个人的生命周期G2499以分G1038G6116长期、青G5192期、G6116G5192期、G6116G10099期、老G5192期G1128个G19466G8585G452G1563G4462在各个不G2528人生G19466G8585内，个人的消费计划G994收入、G20056期收入G1055间存在确G4462的G13864G13007A13A14A17A16G452在这个G1563G4462G991，以个人G6122家庭的消费G15904G1038G1038G11752G12362基G11796，G7693G6466微观经济G4410的消费者G15904G1038理论，G2499G17828用G17805际G6940用分G7524G7481G16840明消费者以理性人的G7053G5347消费G14270G5061的收入，以G4466现消费的G7380G1351G18209G13634，G2375G4466现消费的G6940用G7380大G2282G452G11013G8504，消费者应该在G11468G5415长的时间内计划G1194的消费和G1660蓄G15904G1038，G13520合考虑G1866现在收入、将G7481收入以G2462G2499G20056期G5332G6915、G5049G1328时间、退休时间G12573因素G7481决G4462G1866目前的消费和G1660蓄，G1363G1866消费水平在G980生中保持G11468对稳G4462，在整个生命周期内G4466现消费的G7380G1351G18209G13634G452个人在人生的各个G19466G8585G1867G7389不G2528的理财需求，G8611个G19466G8585中所G1867G7389的特G5461G1075不尽G11468G2528A13A14A18A16G452G6116长期G1039要G63632G19G4693以G991的G4410生，没G7389固G4462G15230水收入、G1185靠G10250G8609G1391养的G5192G17743人，G1194们的理财G5390G16855G256G2011G2259G1093花钱G257，在G14270G5061G17836没G7389赚钱能力前，不要G1038G14270G5061G2058G17908G17139G1550，并G6238G6581时间G4410会理财投资的G11705识G452青G5192期G2454加G5049G1328G14279G13479G4142的时期，G980G14336G10381G16G24G5192G452这时的收入G8616较G1314，消费G6915出大G452这G8585时期G7171提高G14270G17535，投资G14270G5061的大好G19466G8585G452这G8585时期的G18337点G7171G3533养未G7481的获得能力G452财务状G1929G7171资产较少，G2499能G17836G7389G17139G1550（如G17163款、G10250G8609G1523款），G10990G14279G1940资产G1038G17139G452G6116G5192期G6363从小G4413出生直G2052上大G4410，G980G14336G1038G28G161G27G5192G452在这G980G19466G8585里，家庭G6116G2604不G1889增加，家庭G6116G2604的G5192G21848都在增长，家庭的G7380大G5332G6915G7171保健医疗费、G7246力G5332发、教育费用G452G2528时，随着子女的G14270理能力增G5390，G10250G8609G12946力充G8815，又积累G1114G980G4462的G5049G1328经G20576和投资经G20576，投资能力大大增G5390G452G6116G10099期G6363子女G2454加G5049G1328G2052家长退休G1038止这G8585时期，G980G14336G10381G24G5192G5050G2503G452这G980G19466G8585里G14270G17535的G5049G1328能力、G5049G1328经G20576、经济状G1929都达G2052高G4804状态，子女G5062完全G14270G12447，G1550务G5062G17892G9188减G17743，理财的G18337点G7171扩大投资G452老G5192期这G980时期的G1039要内容G7171安度晚G5192，投资和花费G17902G5132都G8616较保G4444G45232人寿保险在子女教育规划中的应用321子女教育准备金的特点1、没G7389时间G5389性，子女G2052G1114G980G4462的G5192G21848G4613要上G4410（如1G27G4693G5050G2503上大G4410），不能因G1038没G7389G17287够的G4410费G13792延期G4522、没G7389费用G5389性，各G19466G8585的G4410费G11468对固G4462，这G1135费用对G8611G980个G4410生都G7171G11468G2528的A13A14A19A16G4523、子女的资质G7092法G1119G1820G6496G6581，G14270动G14270发的子女G994漫不经G5527的子女，在求G4410期间所花费的费用G5058G17329G10990大G4524、子女教育金必G20047靠G14270G5061G7481准备，单G1313G4613G13856者，个人养老金G5092G6155用在退休规划，住G6163公积金G5092G6155用在G17153G6163规划，G1306G7171没G7389G1038G1114子女教育G5390G2058G1660蓄的账G6155G452G24、子女教育金G6915出G2356G5415G5192G6915出的金G20081不G7171G7380G3822，G1306子女从小G2052大将G178292G19G5192的持G13505G6915G1196，总金G20081G2499能G8616G17153G4639G6915出G17836G3822A13A14A20A16G452G25、教育金的G6915出G6116长率较G980G14336的G10301价增幅要高，以2G19G194G5192G1038例，G980G14336G10301价G6116长率G103811G8，G1306教育费用G6116长率G103843G8，因G8504，子女教育金的投资不能G3838保G4444，G14279少要高于G4410费G6116长率G452322教育保险的优势教育保险G11468G5415于将G11713时间急需的大笔资金分G6967G5332G17892G5192G1660蓄，投资G5192G19492G17902G5132G7380高G10381G27G5192，所以G17246G7101投保，家庭的缴费G2399力G17246小，领取的教育金G17246G3822G452G13792G17153G1092G17246晚，G11013于投资G5192G19492G11713，保费G4613G17246高A13A14A21A16G452G994教育G1660蓄G11468G8616，教育保险G1867G7389G14551G3272广、G2499分红、G5390G2058G1660蓄以G2462特G4462情G1929G991保费G2499G16917G1825G12573优点A13A22A15A16G4521G4470G6155G14551G3272广G8879G452G980G14336G4413子只要出生G25G19天G4613能投保教育险，G7389的公司G17836扩展G2052出生G11773G19天的G4168G1811G452目前的教育保险G7389分红G3423和G19762分红G3423G1016G12193保险G15G1867G7389G1660蓄、保障、分红和投资G12573G3822G20045功能，教育险不设上G19492，G19512G1114提G1391教育金，G7389的G17836将G4142G4245金纳入G1114保障G14551G3272G4522G7389的教育保险G1075G2499分红G452G980G14336情G1929G991，如G7536保G20081G11468G2528，G1867G7389分红功能的教育保险保费要高G980G1135G452分红G3423的教育保险G2499以在G4413子上中G4410G5332G3999，分期从保险公司领取保险金，G980G4462G12255度上规G18003G1114G10301价上G9084带G7481的货G5077G17152G1552G20130险G4523G5390G2058G1660蓄功能，教育保险G1867G7389G5390G2058G1660蓄的G1328用，保障性G5390G452家长G2499以G7693G6466G14270G5061的G20056期G7481G1038G4413子G17885G6333险G12193G452G1092G1114保险以G2530，保费G8611个G7388G5831缴G1075得缴，不G5831缴G1075得缴G452G4466际上G4613G7171G17227G2052G5390G2058存钱的G1328用，G13792且钱进G2447G1114G4613G19157G4462G1114，不G2499G6398用G452这样对子女教育规划G7171G19762G5132合G17878的A13A22A14A16G45233人寿保险在退休养老规划中的应用331退休养老规划的必要性社会养老保险G7092法G13485G4633G8677带G7481安全G5875G1039要G15932现在G991G19766三个G7053G197661社会养老保险个人账G6155G256G12366账G257G17828G15904，在G13856G13856G5049现在缴纳的个人账G6155资金被G6915G1196G13485G5062退休G7092积累的G256老人G257，在G1038G2394G2502G17836G1550个人