重庆农村商业银行小企业“便捷贷”信贷业务管理办法

重庆农村商业银行小企业“便捷贷”信贷业务管理办法（试行）第一章总则第一条为规范重庆农村商业银行（以下简称本行）小企业信贷业务的经营管理，防范信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、银监会银行开展小企业授信工作指导意见等法律法规和本行有关规章制度，制定本办法。第二条“便捷贷”是指对于信息不充分、难以对其进行信用评级或信用等级低的小企业，本行依据企业提供的足额有效抵、质押担保，并由小企业实际控制自然人（包括具有实际控制力的股东、董事或高管等）承担连带保证责任（低风险业务除外），而向小企业提供信贷资金的各项信贷业务。第三条小企业的认定调查人应按照中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及本行下发的相关小企业的认定标准，在受理小企业信贷业务同时对小企业资格进行认定，并注意把握以下原则对于分立的企业，视同新设立企业进行认定。小企业由于经营规模扩大连续两年超过小企业规定标准的，从第三年度起应调出小企业范围。第四条以下企业不在本办法所称小企业范围之内（一）房地产开发及从事房地产开发建筑的企业；（二）集团成员企业；（三）学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；（四）大中型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合小企业标准的。第五条本办法所称小企业信贷业务包括贷款和承兑汇票。第六条本办法适用于重庆农村商业银行下属各支行、营业部及小企业贷款中心。第二章基本要素第七条办理“便捷贷”的小企业必须具备以下基本条件（一）经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；（二）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（三）有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（四）持有人民银行核发的贷款卡；（五）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；（六）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；（七）在本行开立结算账户；（八）办理“便捷贷”的小企业可不评定信用等级。第八条“便捷贷”资金应用于企业生产经营，且不能用于以下用途（一）生产、经营国家明令禁止的产品；（二）从事股本权益性投资，以信贷资金作为注册资金、注册验资或增资扩股；（三）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（四）从事高污染，国家环保政策限制发展的产品的生产和投资；（五）本行规定的其它禁止用途。第九条“便捷贷”期限除提供全额保证金或全额存单、国债质押的“便捷贷”业务外（以下简称低风险业务），其他“便捷贷”业务期限不超过2年。银行承兑汇票的期限不超过6个月。第十条“便捷贷”业务金额除低风险业务外，其他“便捷贷”业务金额不得超过500万元，且需同时满足以下条件（一）不超过小企业净资产和其实际控制自然人（包括具有实际控制力的股东、董事或高管等）的家庭净资产之和的60；受同一自然人控制的多个小企业申请小企业信贷业务时，其个人家庭资产只能在一个小企业中进行计算，防止出现重复计算的情况。（二）不超过小企业近三个月现金流入和现金流出金额之和的二分之一（应剔除因融资和还贷产生的现金流入、流出金额或其他非生产经营性的现金流，该现金流包括以个人名义开立的个人银行账户用于企业经营的银行存款流水金额）。受同一自然人控制的多个小企业申请小企业信贷业务时，其个人银行流水应认真识别，只能将用于本企业经营的银行流水纳入计算范围，防止出现重复计算的情况。（三）不同贷款方式下额度具体按以下规定确定11保证担保保证担保贷款金额最高不超过500万元，且不得超过重庆农村商业银行贷款担保管理办法规定的担保贷款金额。2抵押担保信贷业务金额抵押物确认价值抵押率。抵押物价值的确认按照重庆农村商业银行贷款担保管理办法的规定执行，“便捷贷”业务的抵押率标准如下地区抵押率最高执行标准国有出让土地使用权商品房住宅临街门面商场、写字楼及其他商业用房车库、标准厂房一般厂房仓库、机器设备一类50605550504030二类40505040403030一类地区指一小时经济圈和万州、涪陵和黔江地区。二类地区指除一类地区以外的其余区县3质押担保信贷业务金额质物确认价值质押率。质物价值的确认按照重庆农村商业银行贷款担保管理办法的规定执行，“便捷贷”业务的质押率标准如下（1）以人民币存单、国债、银行承兑汇票、人寿保险单质押，质押期限在1年以内的（含1年），质押率不超过90；质押期限在1年以上的，质押率不得超过80。（2）以公路桥梁、农村电网建设与改造工程电费收费权及其他收费收益权质押的，质押率不超过50。（3）其他质押担保的质押率按照本行相关规定执行。（四）“便捷贷”信贷业务为银行承兑汇票业务的，保证金比例不得低于40，敞口部分应办妥足额、有效担保，信贷业务金额按上述（一）、（二）、（三）款的规定执行。（五）小企业的法定代表人、股东、董事或实际控制人等以自然人名义在本行有个人贷款用于企业经营的，在个人贷款还清之前，该小企业不得再申请小企业“便捷贷”信贷业务。（六）小企业在本行申请的全部小企业类信贷业务金额之和（含“便捷贷”、“发展贷”和“联保贷款”等，低风险业务除外）不得超过1500万元。（七）原则上受同一自然人控制的多个小企业只能在一个贷款机构办理小企业信贷业务。第十一条“便捷贷”利率（一）除低风险业务的贷款外，贷款利率原则上上浮30以上（含），如需要降低利率，报总行审批。（二）银行承兑汇票的收费标准按照总行相关规定执行。第十二条还款方式（一）贷款1期限在一年以内（含）的，可采用按期结息、到期还本或到期一次性还本的方式归还；2期限超过一年的，原则上应分期归还，分期还本的金额和分期还款期限应根据借款人的现金流和经营情况合理确定。（二）银行承兑汇票按照总行相关管理办法的规定执行。第十三条贷款展期“便捷贷”信贷业务为贷款的，根据贷款种类和实际情况可以办理展期，但贷款展期条件应不低于原贷款条件。第十四条便捷贷业务不可循环使用。第三章“便捷贷”担保第十五条“便捷贷”信贷业务有抵押、质押和保证三种担保方式，不受理信用方式的信贷业务。除低风险业务外，其他“便捷贷”信贷业务在小企业提供有效担保的情况下，还须由该企业实际控制自然人提供连带责任保证担保。第十六条抵押担保（一）抵押物须符合重庆农村商业银行贷款担保管理办法的相关规定，有以下几类1以出让方式取得的国有土地使用权；2商品房住宅、临街门面、商场、写字楼等具有较强变现能力的商业用房；3车库、标准厂房、一般厂房、仓库和机器设备等不动产，且车库的使用率达到60以上，机器设备使用时间在5年以内。4其他符合本行规定的抵押物，但需报总行审批。（二）以下资产不得作为抵押物1在建工程；2集体土地使用权及其地上建筑物；3交通工具；4重庆市辖区外的资产。第十七条质押担保质押物须符合重庆农村商业银行贷款担保管理办法的相关规定，有以下几类1国债、本行认可的银行存单、商业银行开具的银行承兑汇票；2收益稳定、合法有保障的公路桥梁收益权和农村电网建设与改造工程电费收费权及其他具有稳定现金流的收费权等作为权利质押，且收费权期限大于或等于信贷业务期限。该收费权需经本行认可的评估公司评估后确认价值。3其他符合本行规定的质物，但需报总行审批。第十八条保证担保保证人仅限于经总行核准并正式签订协议的担保公司，含经总行同意，各支行签约的信用担保公司。第四章“便捷贷”办理程序第十九条业务申请客户申请办理“便捷贷”信贷业务，应填写重庆农村商业银行小企业信贷业务申请（审批）表（下称申请表），并提供如下资料（一）申请人营业执照、企业代码证、税务登记证、行业资质证书、贷款卡、公司章程和验资报告等；（二）申请人连续一年缴税凭证、水电缴费凭证、员工工资单及近三个月银行结算帐户明细表（含企业和以个人名义开立的个人银行账户用于企业经营的银行存款流水）；（三）申请人的资产产权证明文件和实际控制自然人的家庭财产产权证明文件；（四）股东会或董事会同意贷款的决议书；（五）与申请人经营相关的上下游客户的合同、协议等；（六）抵（质）押物产权证明文件，抵（质）押物已出租的，还须提供租赁合同；（七）抵（质）押物评估报告；（八）抵押人、出质人和保证人的营业执照、企业代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程和验资报告等。若为自然人的须提供身份证件、婚姻证明文件等；（九）其他需要提供的资料。第二十条业务调查调查人收到申请人提供的申请资料后，贷款行应安排双人对小企业进行现场调查，并就以下内容进行核实（一）申请人是否符合小企业标准；（二）申请人的经营主体是否合法有效；（三）申请人管理者的品行（包括是否有不良嗜好、如赌博、吸毒、涉黑、涉黄等，是否有不良信用记录、法律纠纷，在行业内诚信口碑是否良好等）；（四）申请人财务状况是否良好，经营是否正常；申请人是否正常缴纳水电费，缴费金额是否与企业生产经营规模相匹配，是否出现大的起伏，如有需分析其形成的原因；申请人员工工资是否符合行业水平，是否低于重庆市或行业最低工资标准，如有需分析其形成的原因；申请人近期银行流水显示收支情况是否正常，是否与其经营规模相匹配，若支出大于收入或有异常变化，需分析其形成的原因；（五）原材料供应和产品销售订单是否稳定有保障；（六）申请人实际控制自然人的资产负债情况；（七）申请人是否具有较好的盈利能力和较强的发展潜力；（八）担保是否足值有效，并对抵质押物进行现场查看，对价值进行确认（九）用途是否合法真实；（十）股东及关联企业的情况；（十一）其他需要核实的内容。调查人经调查核实，主要进行以下几项工作1查询借款人及关联企业和实际控制自然人的征信；2查询本行信贷管理系统，对借款人及关联企业和实际控制自然人在本行的授信情况进行查询；3填制重庆农村商业小企业及控制人资产负债表，资产价值可采用评估、估算等方式确定，负债金额可采用查询小企业征信、查询实际控制自然人及其配偶的个人征信及其他方式确定）；4查看企业原材料供应和销售订单，对企业银行流水（含个人）进行调查分析，根据企业的纳税缴费情况等测算年经营收入和利润；5明确提出调查意见，在申请表上签署意见，报送审查人审查。除低风险业务外，信贷业务金额超过200万元（含）的需撰写小企业信贷业务贷前调查报告。对经调查不符合条件的，应及时向申请人说明，退回相关材料。第二十一条业务审查审查人收到有关资料后，应及时对便捷贷业务资料的真实性、完整性、有效性和信贷业务的合规合法性、可行性进行审查，审查的主要内容包括（一）申请人是否符合小企业标准；（二）申请人的偿债能力；（三）抵押物的价值和变现能力；（四）经营项目是否可行及其盈利能力等；（五）企业的财务收支及现金流情况是否正常；（六）信贷业务金额是否超过办法规定；（七）判定调查人对申请人提出的信贷业务金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。审查人经审查后在申请表中签署审查意见，连同全部资料交有权审批人审批。第二十二条业务审批（一）贷款利率低于本办法第十一条第（一）款规定的贷款利率的，由总行审批；（二）贷款抵（质）押物为本办法规定需由总行审批的由总行审批。（三）其他“便捷贷”信贷业务按照总行信贷业务转授权的相关规定进行审批；支行审批权限范围内的审批流程由各支行按照总行的相关规定制定实施细则。第二十三条办理业务手续“便捷贷”信贷业务经审批同意后，贷款行应与借款人、担保人签订贷款合同及相应的担保合同和抵（质）押登记合同，并办理抵（质）押登记手续，取得抵（质）押权利凭证原件，并核实其真实性。信贷经办人收到抵（质）押权利凭证原件等文件后，应根据有关档案管理的规定，及时入库保管，并向抵（质）押人出具代保管收据。第二十四条业务支用审批办妥信贷业务手续后，信贷经办人应按照重庆农村商业银行授信额度项下信贷支用审批实施细则的规定办理信贷业务支用的审批。第二十五条发放贷款信贷经办人员按规定办妥贷款支用手续后，凭贷款合同及相应的担保合同、借款借据等办理贷款发放手续，按约定将贷款资金划转至借款人在本行开立的银行结算账户。贷款发放后，信贷经办人员应及时告知借款人，履行告知义务。第五章贷后管理第二十六条建立台帐贷款行应建立贷款台帐登记“便捷贷”信贷业务的发放和收回情况。第二十七条贷后检查。贷款行应加强管理，密切关注“便捷贷”信贷业务的资产质量。定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类，加强对抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的足值性和有效性。“便捷贷”信贷业务应按照本行信贷业务贷后管理办法的相关规定进行贷后检查，严格监管贷款资金的使用，贷后检查的方式包括电话访谈、见面访谈、实地检查、查询相关信息系统或向第三方获取客户信息等，并作好书面记录。对发现借款人有以下情形的要进行风险预警（一）有明显的违约或还款能力减弱情况的；（二）借款人故意隐瞒关联企业情况，在本行系统内多头授信贷款；（三）借款人挪用贷款资金；（四）其他影响到贷款安全的情形。对在贷后检查中发现的重大风险事项，应立即采取必要的风险防范措施。第二十八条贷后检查的内容主要包括借款人的还款能力是否发生变化、借款人是否出现不良信用记录、抵押担保的现状以及偿债能力是否出现不利变化、借款人履行合同情况、借款人的经营情况、企业工资发放情况、纳税情况是否正常等。第二十九条贷款风险分类信贷人员必须按照规定的标准对“便捷贷”信贷业务进行风险分类。第三十条贷后管理未尽事宜参照本行贷后管理办法（试行）相关规定执行。第六章附则第三十一条本办法由重庆农村商业银行负责解释和修订。第三十二条本办法自印发之日起施行。重庆农村商业银行小企业“发展贷”信贷业务管理办法（试行）第一章总则第一条为规范重庆农村商业银行（以下简称本行）小企业信贷业务的经营管理，促进小企业信贷业务的良性发展，防范信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、银监会银行开展小企业授信工作指导意见等法律法规和本行有关规章制度，制定本办法。第二条小企业“发展贷”信贷业务是指对于信息较充分、管理规范、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在评级授信后办理的信贷业务。第三条小企业的认定调查人应按照中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及本行下发的相关小企业的认定标准，在受理小企业信贷业务同时对小企业资格进行认定，并注意把握以下原则对于分立的企业，视同新设立企业进行认定。小企业由于经营规模扩大连续两年超过小企业规定标准的，从第三年度起应调出小企业范围。第四条以下企业不在本办法所称小企业范围之内（一）房地产开发及从事房地产开发建筑的企业；（二）集团成员企业；（三）学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；（四）大中型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合小企业标准的。第五条本办法所称小企业信贷业务包括贷款和承兑汇票。第六条本办法适用于重庆农村商业银行下属各支行、营业部及小企业贷款中心。第二章基本要素第七条办理“发展贷”的小企业必须具备以下基本条件（一）经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；（二）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（三）有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（四）持有人民银行核发的贷款证、卡；（五）按本行小企业信用评级标准评级为A级（含）以上；（六）成立二年（含）以上，承诺在本行办理主要结算业务；（七）信誉较好，无产品质量、税收、环保等违规、不良纪录；（八）产权关系清晰、经营管理水平高；（九）有良好的发展前景；（十）本行规定的其它条件。第八条“发展贷”资金应用于企业生产经营，且不能用于以下用途（一）生产、经营国家明令禁止的产品；（二）从事股本权益性投资，以信贷资金作为注册资金、注册验资或增资扩股；（三）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（四）从事高污染，国家环保政策限制发展的产品的生产和投资；（五）国家明确规定的其它禁止用途。第九条“发展贷”期限除提供全额保证金或全额存单、国债质押的“发展贷”业务外（以下简称低风险业务），其他“发展贷”信贷业务期限最长不超过3年，其中信用贷款期限最长不超过1年。银行承兑汇票的期限不超过6个月。第十条“发展贷”业务金额除低风险业务外，其他“发展贷”业务金额不得超过1500万元，且需同时满足以下条件（一）不超过小企业净资产和其实际控制自然人（包括具有实际控制力的股东、董事或高管等）的家庭净资产之和的60；受同一自然人控制的多个小企业申请小企业信贷业务时，其个人家庭资产只能在一个小企业中进行计算，防止出现重复计算的情况。（二）不超过小企业近三个月现金流入和现金流出金额之和的二分之一（应剔除因融资和还贷产生的现金流入、流出金额或其他非生产经营性的现金流，该现金流包括以个人名义开立的个人银行账户用于企业经营的银行存款流水金额）。受同一自然人控制的多个小企业申请小企业信贷业务时，其个人银行流水应认真识别，只能将用于本企业经营的银行流水纳入计算范围，防止出现重复计算的情况。（三）不同贷款方式下额度具体按以下规定确定1信用贷款信用贷款最高不超过150万元，且不得超过小企业在本行年销售结算资金平均余额的10和企业近两年平均净利润的30。2保证担保保证担保贷款金额最高不超过500万元，且不得超过重庆农村商业银行贷款担保管理办法规定的担保贷款金额。3抵押担保信贷业务金额抵押物确认价值抵押率。抵押物价值的确认按照重庆农村商业银行贷款担保管理办法的规定执行，“发展贷”业务的抵押率标准如下地区抵押率最高执行标准国有出让土地使用权住宅临街门面商场、写字楼及其他商业用房车库、标准厂房仓库、一般厂房、机器设备一类607065605050二类506060504540一类地区指一小时经济圈和万州、涪陵、黔江地区。二类地区指除一类地区以外的其余区县4质押担保信贷业务金额质物确认价值质押率。质物价值的确认按照重庆农村商业银行贷款担保管理办法的规定执行，“发展贷”业务的质押率标准如下（1）以人民币存单、国债、银行承兑汇票、人寿保险单质押，质押期限在1年以内的（含1年），质押率不超过90；质押期限在1年以上的，质押率不得超过80。（2）以公路桥梁、农村电网建设与改造工程电费收费权及其他收费收益权质押的，质押率不超过50。（四）“发展贷”信贷业务为银行承兑汇票的，保证金比例不得低于30，信贷业务金额按上述（一）、（二）、（三）款的规定执行。（五）小企业的法定代表人、股东、董事或实际控制人等以自然人名义在本行有个人贷款用于企业经营的，在个人贷款还清之前，该小企业不得再申请小企业“发展贷”信贷业务。（六）小企业在本行申请的全部小企业类信贷业务金额之和（含“便捷贷”、“发展贷”和“联保贷款”等，低风险业务除外）不得超过1500万元。（七）原则上受同一自然人控制的多个小企业只能在一个贷款机构办理小企业信贷业务。第十一条“发展贷”业务利率（一）贷款除低风险业务的贷款外，贷款利率原则上上浮20以上（含），信用贷款利率应高于其担保贷款利率10个百分点以上（含），如需要降低利率，报总行审批。（二）银行承兑汇票银行承兑汇票的收费标准按照总行相关管理办法的规定执行。第十二条还款方式（一）贷款1期限在一年以内（含）的，可采用按期结息、到期还本或到期一次性还本的方式归还；2期限超过一年的，原则上应分期归还，分期还本的金额和分期还款期限应根据借款人的现金流和经营情况合理确定。（二）银行承兑汇票按照总行相关管理办法的规定执行。第十三条贷款展期“发展贷”信贷业务为贷款的，根据贷款种类和实际情况可以办理展期，但贷款展期条件应不低于原贷款条件。第十四条“发展贷”信贷业务为贷款，且贷款方式为抵押和质押担保的，在贷款期限内可以循环使用。第三章“发展贷”担保第十五条“发展贷”信贷业务有信用、保证、抵押、质押四种方式。除低风险业务外，其他“发展贷”信贷业务须由小企业实际控制自然人提供连带责任保证担保。第十六条信用方式借款人需具备下列条件（一）客户信用等级为AAA级（含）以上；（二）连续经营3年以上，且经营指标持续好转，净利润和经营现金流净额连续3年为正值；（三）有较强发展能力和市场竞争力；（四）资产负债率在50（含）以下；（五）承诺主要结算业务在本行办理；第十七条保证担保保证人限以下两类（一）保证人在本行最近一期有效信用等级评定为AA级（含，按法人企业信用等级评定办法评定）以上或其为总行级重点客户的总公司。（二）专业担保公司提供担保的，需是总行核准并正式签订协议的担保公司，含经总行同意，各支行签约的信用担保公司。第十八条抵押担保（一）抵押物须符合重庆农村商业银行贷款担保管理办法的相关规定，有以下几类1以出让方式取得的国有土地使用权；2商品房住宅、临街门面、商场、写字楼等具有较强变现能力的商业用房；3车库、标准厂房、一般厂房、仓库和机器设备等不动产，且车库的使用率达到60以上，机器设备使用时间在5年以内。4其他符合本行规定的抵押物，但需报总行审批。（二）以下资产不得作为抵押物1在建工程；2集体土地使用权及其地上建筑物；3交通工具；4重庆市辖区外的资产。第十七条质押担保质押物须符合重庆农村商业银行贷款担保管理办法的相关规定，有以下几类（一）国债、本行认可银行存单、商业银行开具的银行承兑汇票。（二）收益稳定、合法有保障的公路桥梁收益权和农村电网建设与改造工程电费收费权及其他具有稳定现金流的收费权等作为权利质押，且收益权或收费权期限大于或等于信贷业务期限。该收费收益权需经本行认可的评估公司评估后确认价值。（三）其他符合本行规定的质物，但需报总行审批。第四章“发展贷”办理程序第十八条业务申请客户申请办理“发展贷”信贷业务，应填写重庆农村商业银行小企业信贷业务申请（审批）表（下称申请表），并提供如下资料（一）申请人营业执照、企业代码证、税务登记证、行业资质证书、贷款卡、公司章程和验资报告等；（二）申请人近两年年度财务报表及最近一期财务报表；（三）申请人连续一年缴税凭证、水电缴费凭证、员工工资单及近三个月银行结算帐户明细表（含企业和以个人名义开立的个人银行账户用于企业经营的银行存款流水）；（四）申请人的资产产权证明文件和实际控制自然人的家庭财产产权证明文件；（五）股东会或董事会同意贷款的决议书；（六）与申请人经营相关的合同、协议等；（七）抵（质）押物产权证明文件，抵（质）押物已出租的，还须提供租赁合同；（八）抵押物评估报告；（九）抵押人、出质人和保证人的营业执照、企业代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程和验资报告等。若为自然人的须提供身份证件、婚姻证明文件等；（十）保证人近两年年度财务报表及最近一期财务报表（担保公司除外）；（十一）其他需要提供的资料。第十九条信用等级评定调查人应按照本行小企业信用评级标准对小企业的信用等级进行评定，并随信贷业务资料一起报请审查、审批。第二十条业务调查调查人收到申请人提供的申请资料后，贷款行应安排双人对小企业进行现场调查，并就以下内容进行核实（一）申请人是否符合小企业标准；（二）申请人的经营主体是否合法有效；（三）申请人管理者的品行（包括是否有不良嗜好、如赌博、吸毒、涉黑、涉黄等，是否有不良信用记录、法律纠纷，在行业内诚信口碑是否良好等）；（四）申请人财务状况是否良好，经营是否正常；申请人是否正常缴纳水电费，缴费金额是否与企业生产经营规模相匹配，是否出现大的起伏，如有需分析其形成的原因；申请人员工工资是否符合行业水平，是否低于重庆市或行业最低工资标准，如有需分析其形成的原因；申请人近期银行流水显示收支情况是否正常，是否与其经营规模相匹配，若支出大于收入或有异常变化，需分析其形成的原因；（五）原材料供应和产品销售订单是否稳定有保障；（六）申请人及实际控制自然人的资产负债情况；（七）申请人是否具有较好的盈利能力和较强的发展潜力；（八）担保是否足值有效，并对抵质押物进行现场查看，对价值进行确认（九）申请人信用等级是否达到授信标准；（十）用途是否合法真实；（十一）股东及关联企业情况；（十二）其他需要核实的内容。调查人经调查核实，主要进行以下几项工作1查询借款人及关联企业和实际控制自然人的征信；2查询本行信贷管理系统，对借款人及关联企业和实际控制自然人在本行的授信情况进行查询；3填制重庆农村商业小企业及控制人资产负债表，资产价值可采用评估、估算等方式确定，负债金额可采用查询小企业征信、查询实际控制自然人及其配偶的个人征信及其他方式确定）；4查看企业原材料供应和销售订单，对企业银行流水（含个人）进行调查分析，根据企业的纳税缴费情况等测算年经营收入和利润；5明确提出调查意见，在申请表上签署意见，报送审查人审查。除低风险业务外，信贷业务金额超过200万元（含）的需撰写小企业信贷业务贷前调查报告。经调查不符合条件的，应及时向申请人说明，退回相关材料。第二十一条业务审查审查人收到有关资料后，应及时对发展贷业务资料的真实性、完整性、有效性和信贷业务的合规合法性、可行性进行审查，审查的主要内容包括（一）申请人是否符合小企业标准；（二）申请人的偿债能力；（三）抵押物的价值和变现能力；（四）经营项目是否可行及其盈利能力等；（五）企业的财务收支及现金流情况是否正常；（六）申请人信用等级是否达到授信标准；（七）信贷业务金额是否超过办法规定；（八）判定调查人对申请人提出的信贷业务金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。审查人经审查后在申请表中签署审查意见，连同全部资料交有权审批人审批。第二十二条业务审批（一）金额超过100万元（含）的信用贷款由总行审批；（二）银行承兑汇票敞口金额超过100万元（含），且敞口部分为信用方式的由总行审批；（三）贷款利率低于本办法第十一条第（一）款规定的贷款利率的，由总行审批；（四）贷款抵（质）押物为本办法规定需由总行审批的由总行审批。（五）其他“发展贷”信贷业务按照总行信贷业务转授权的相关规定进行审批；支行审批权限范围内的审批流程由各支行按照总行的相关规定制定实施细则。第二十三条业务办理手续“发展贷”信贷业务经审批同意后，贷款行应与借款人、担保人签订贷款合同及相应的担保合同和抵（质）押登记合同，贷款循环使用的签订最高额循环贷款合同）及相应的最高额担保合同，并办理抵（质）押登记和保证担保手续，取得抵（质）押权利凭证原件，并核实其真实性。信贷经办人收到抵（质）押权利凭证原件等文件后，应根据有关档案管理的规定，及时入库保管，并向抵（质）押人出具代保管收据。第二十四条业务支用审批办妥信贷业务手续后，信贷经办人应按照重庆农村商业银行授信额度项下信贷支用审批实施细则的规定办理信贷业务支用的审批。第二十五条贷款循环支用贷款循环使用的，应按照重庆农村商业银行公司类贷款循环支用操作规程的规定执行。第二十六条发放贷款信贷经办人员在办妥上述手续后，凭贷款合同或最高额循环贷款合同、公司贷款支用单及相应的担保合同和借款借据等办理贷款发放手续，按约定将贷款资金划转至借款人在本行开立的银行结算账户。贷款发放后，信贷经办人员应及时告知借款人，履行告知义务。第五章贷后管理第二十七条建立台帐贷款行应建立贷款台帐登记“发展贷”信贷业务的发放和收回情况。第二十八条贷后检查。贷款行应加强管理，密切关注“发展贷”信贷业务的资产质量。定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类，加强对抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的足值性和有效性。“发展贷”信贷业务应按照本行信贷业务贷后管理办法的相关规定进行贷后检查，严格监管贷款资金的使用，贷后检查的方式包括电话访谈、见面访谈、实地检查、查询相关信息系统或向第三方获取客户信息等，并作好书面记录。对发现借款人有以下情形的要进行风险预警（一）有明显的违约或还款能力减弱情况的；（二）借款人故意隐瞒关联企业情况，在本行系统内多头授信贷款；（三）借款人挪用贷款资金；（四）其他影响到贷款安全的情形。对在贷后检查中发现的重大风险事项，应立即采取必要的风险防范措施。第二十九条贷后检查的内容主要包括借款人的还款能力是否发生变化、借款人是否出现不良信用记录、抵押担保的现状以及偿债能力是否出现不利变化、借款人履行合同情况、借款人的经营情况、企业工资发放情况、纳税情况是否正常等。第三十条贷款风险分类信贷人员必须按照规定的标准对“发展贷”信贷业务进行风险分类。第三十一条贷后管理未尽事宜参照本行贷后管理办法（试行）相关规定执行。第六章附则第三十二条本办法由重庆农村商业银行负责解释和修订。第三十三条本办法自印发之日起施行。重庆农村商业银行小企业联保贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范重庆农村商业银行（以下简称本行）小企业信贷业务的经营管理，建立和健全小企业信贷风险防范和控制体系，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、银监局银行开展小企业授信工作指导意见等法律法规和本行有关规章制度，制定本办法。第二条本办法所称小企业联保贷款（下称联保贷款），是指多个小企业在自愿的基础上组成“联保小组”，本行向全体联保小组成员发放的，由联保小组全体成员相互提供连带责任保证担保的贷款。第三条小企业的认定调查人应按照中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及本行下发的相关小企业的认定标准，在受理小企业信贷业务同时对小企业资格进行认定，并注意把握以下原则对于分立的企业，视同新设立企业进行认定。小企业由于经营规模扩大连续两年超过小企业规定标准的，从第三年度起应调出小企业范围。第四条以下企业不在本办法所称小企业范围之内（一）房地产开发及从事房地产开发建筑的企业；（二）集团成员企业；（三）学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；（四）大中型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合小企业标准的。第五条本办法适用于重庆农村商业银行下属各支行、营业部及小企业贷款中心。第二章基本规定第六条联保小组成员应具备以下基本条件（一）经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；（二）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（三）有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（四）持有人民银行核发的贷款证、卡；（五）按本行小企业信用评级标准评定信用等级为A级（含）以上；（六）成立两年（含）以上，承诺在本行办理主要结算业务；（七）信誉较好，无产品质量、税收、环保等违规、不良纪录；（八）产权关系清晰、经营管理水平高；（九）有良好的发展前景；（十）总行规定的其它条件。第七条联保小组的组成。（一）原则上一个联保小组须由510个（含）小企业组成，且五分之二（含）以上的小企业信用等级评定须在AA级（含）以上。对于优良的联保小组小组成员个数可减少到3个。（二）联保小组应选举一个小企业的高层管理人员为联保小组组长，该企业作为联保小组的牵头企业。小组组长负责联保小组的管理和联系。小组组长应协助本行监督小组成员的贷款使用，随时了解小组成员的生产经营情况，召开联保小组会议，督促联保小组成员按期归还贷款本息和催收到期未还的贷款本息。（三）受同一自然人（含配偶）或法人实际控制的多个小企业，只能有一个小企业参加联保小组，也不得分别参加多个联保小组。（四）一个小组内，小企业实际控制自然人之间具有亲属关系的小企业不得超过3个（含）。第八条贷款资金应用于企业的生产经营，且不能用于以下用途（一）生产、经营国家明令禁止的产品；（二）从事股本权益性投资，以信贷资金作为注册资金、注册验资或增资扩股；（三）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（四）从事高污染，国家环保政策限制发展的产品的生产和投资；（五）国家明确规定的其它禁止用途；（六）联保小组成员的贷款只能用于自己企业的生产经营，不得相互拆借或为联保小组其他成员贷款。第九条贷款期限小企业联保贷款期限最长不超过2年。本行可根据各小组成员的偿债能力和信用状况等，授予各小组成员不同的贷款期限。第十条贷款金额（一）原则上单个小组成员的贷款金额最高不超过150万元（含），对于信誉良好偿债能力强的小组成员，其贷款金额最高不超过200万元（含）。（二）联保小组单个小组成员的贷款金额根据其实际资金需求、经营情况、偿债能力和资产状况等，按以下方式确定1不超过单个小企业净资产和其实际控制自然人（包括具有实际控制力的股东、董事或高管等）的家庭净资产之和的60；受同一自然人控制的多个小企业申请小企业信贷业务时，其个人家庭资产只能在一个小企业中进行计算，防止出现重复计算的情况。2不超过单个小企业近三个月现金流入和现金流出金额之和的二分之一（应剔除因融资和还贷产生的现金流入、流出金额或其他非生产经营性的现金流，该现金流包括以个人名义开立的个人银行账户用于企业经营的银行存款流水金额）。受同一自然人控制的多个小企业申请小企业信贷业务时，其个人银行流水应认真识别，只能将用于本企业经营的银行流水纳入计算范围，防止出现重复计算的情况。（三）本行可根据各小组成员的偿债能力和信用状况等，向各小组成员发放不同金额的贷款。（四）小企业的法定代表人、股东、董事或实际控制人等以自然人名义在本行有个人贷款用于该企业经营的，在个人贷款还清之前，该小企业不得再申请联保贷款。（五）单个小企业在本行申请的全部小企业类信贷业务金额之和（含“便捷贷”、“发展贷”和“联保贷款”等，低风险业务除外）不得超过1500万元。（六）原则上受同一自然人控制的多个小企业只能在一个贷款机构办理小企业信贷业务。第十一条贷款利率贷款利率原则上上浮30以上（含），如需要降低利率，报总行审批。本行可根据各小组成员的偿债能力、信用状况和贷款风险度等因素，对各小组成员实行不同的贷款利率。第十二条还款方式期限在一年以内（含）的，可采用按期结息、到期还本或到期一次性还本的方式归还；期限超过一年的，原则上应分期归还，分期还本的金额和分期还款期限应根据借款人的现金流和经营情况合理确定。本行可根据各小组成员的偿债能力和信用状况等，对各小组成员规定不同的还款方式。第十三条贷款展期小企业联保贷款不办理贷款展期。第十四条联保贷款不能循环使用。第三章贷款担保第十五条联保贷款由联保小组全体成员及小企业实际控制自然人相互提供保证担保，承担连带清偿责任。在联保小组成员全部贷款还清之前，该保证担保行为不得撤销。第十六条担保范围包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部费用。第四章办理程序第十七条贷款申请联保小组成员申请联保贷款，由全体成员填写重庆农村商业银行小企业联保贷款联保小组申请（审批）表，下称联保贷款申请表，每名成员还需单独填写重庆农村商业银行小企业信贷业务申请（审批）表（下称信贷业务申请表），并提供如下资料（一）全体小组成员的营业执照、企业代码证、税务登记证、行业资质证书、贷款卡、公司章程和验资报告等；（二）全体小组成员近两年年度财务报表及最近一期财务报表；（三）全体小组成员连续一年缴税凭证、水电缴费凭证、员工工资单及近三个月银行结算帐户明细表（含企业和以个人名义开立的个人银行账户用于企业经营的银行存款流水）；（四）全体小组成员的资产产权证明文件和实际控制自然人的家庭财产产权证明文件；（五）全体小组成员股东会或董事会同意贷款的决议书；（六）全体小组成员与经营相关的合同、协议等；（七）其他需要提供的资料。第十八条信用等级评定调查人应按照本行小企业信用评级标准对全体小企业的信用等级进行评定，并随信贷业务资料一起报请审查、审批。第十九条业务调查调查人收到申请人提供的申请资料后，贷款行应安排双人对全体小企业进行现场调查，并就以下内容进行核实（一）申请人是否符合小企业标准；（二）申请人的经营主体是否合法有效；（三）申请人管理者的品行（包括是否有不良嗜好、如赌博、吸毒、涉黑、涉黄等，是否有不良信用记录、法律纠纷，在行业内诚信口碑是否良好等）；（四）申请人财务状况是否良好，经营是否正常；申请人是否正常缴纳水电费，缴费金额是否与企业生产经营规模相匹配，是否出现大的起伏，如有需分析其形成的原因；申请人员工工资是否符合行业水平，是否低于重庆市或行业最低工资标准，如有需分析其形成的原因；申请人近期银行流水显示收支情况是否正常，是否与其经营规模相匹配，若支出大于收入或有异常变化，需分析其形成的原因；（五）原材料供应和产品销售订单是否稳定有保障；（六）申请人及实际控制自然人的资产负债情况；（七）申请人是否具有较好的盈利能力和较强的发展潜力；（八）申请人信用等级是否达到贷款标准；（九）小组成员间的关联关系和业务往来关系；（十）用途是否合法真实；（十一）其他需要核实的内容。调查人经调查核实，主要进行以下几项工作1查询全体小组成员及其关联企业和实际控制自然人的征信；2查询本行信贷管理系统，对借款人及关联企业和实际控制自然人在本行的授信情况进行查询；3填制重庆农村商业小企业及控制人资产负债表（，资产价值可采用评估、估算等方式确定，负债金额可采用查询小企业征信、查询实际控制自然人及其配偶的个人征信及其他方式确定）；4查看企业原材料供应和销售订单，对企业银行流水（含个人）进行调查分析，根据企业的纳税缴费情况等测算年经营收入和利润；5明确提出调查意见，在联保贷款申请表上签署意见，报送审查人审查。联保小组总贷款金额超过300万元（含）的需撰写小企业联保贷款贷前调查报告。对经调查不符合条件的，应及时向申请人说明，退回相关材料。第二十条业务审查审查人收到有关资料后，应及时对发展贷业务资料的真实性、完整性、有效性和信贷业务的合规合法性、可行性进行审查，审查的主要内容包括（一）申请人是否符合小企业标准；（二）申请人的偿债能力；（三）经营项目是否可行及其盈利能力等；（四）企业的财务收支及现金流情况是否正常；（五）申请人信用等级是否达到授信标准；（六）贷款金额是否超过办法规定；（七）小组成员间的关联关系是否符合本办法的规定；（八）判定调查人对申请人提出的贷款金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。审查人经审查后在信贷业务申请表和联保贷款审批表中签署审查意见，连同全部资料交有权审批人审批。第二十一条业务审批（一）联保小组贷款总金额超过500万元（含）的由总行审批；（二）贷款利率低于本办法第十一条规定的贷款利率的，由总行审批；（三）其余贷款由各支行负责审批；支行审批权限范围内的审批流程由各支行按照总行的相关规定制定实施细则。第二十二条办理贷款手续联保贷款经支用审批同意后，贷款行应与全体小组成员和实际控制自然人签订联保贷款合同和担保合同。第二十三条业务支用审批办妥贷款手续后，信贷经办人应按照重庆农村商业银行授信额度项下信贷支用审批实施细则的规定办理信贷业务支用的审批。第二十四条发放贷款信贷经办人员在办妥上述手续后，凭联保贷款合同、保证合同和借款借据等办理贷款发放手续，按约定将贷款资金划转至借款人在本行开立的银行结算账户。贷款发放后，信贷经办人员应及时告知借款人，履行告知义务。第五章贷后管理第二十五条建立台帐贷款行应建立贷款台帐登记小企业联保贷款的发放和收回情况。第二十六条贷后检查。贷款行应加强管理，密切关注全体联保小组成员的资产质量。定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类。小企业联保贷款应按照本行信贷业务贷后管理办法的相关规定进行贷后检查，严格监管贷款资金的使用，贷后检查的方式包括电话访谈、见面访谈、实地检查、查询相关信息系统或向第三方获取客户信息等，并作好书面记录。对发现借款人有以下情形的要进行风险预警（一）有明显的违约或还款能力减弱情况的；（二）借款人故意隐瞒关联企业情况，在本行系统内多头授信贷款；（三）借款人挪用贷款资金；（四）其他影响到贷款安全的情形。对在贷后检查中发现的重大风险事项，应立即采取必要的风险防范措施。第二十七条贷后检查的内容主要包括小企业联保小组全体成员的生产经营状况、财务收支情况、税费缴纳情况、员工工资发放情况等是否正常，还款能力是否发生不利变化、是否出现不良信用记录。第二十八条贷款风险分类信贷人员必须按照本行相关规定对联保贷款进行风险分类。第二十九条贷后管理未尽事宜参照本行贷后管理办法（试行）相关规定执行。第六章附则第三十条本办法由重庆农村商业银行负责解释和修订。第三十一条本办法自印发之日起施行。重庆农村商业银行委托贷款业务管理办法（试行）目录第一章总则第二章业务组织与管理第三章委托贷款业务种类、受理范围第四章委托贷款操作流程第五章委托贷款综合风险管理第六章工作制度及违规处罚第七章附则第一章总则第一条为规范重庆农村商业银行以下简称本行委托贷款管理，防范和控制信贷风险，促进业务有效发展，根据国家相关法律法规，结合本行实际，特制定本办法。第二条委托贷款是指由委托人提供资金并承担全部风险，本行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用、协助回收并收取一定手续费的贷款。第三条本办法所称委托人指经国家工商行政管理部门（或主管部门）核准登记的具有民事主体资格的企事业单位法人。受托人指本行各分支机构。借款人指委托人自行确定的借款人，包括具有民事主体资格的企事业单位法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。第四条本行开办委托贷款业务，为委托人提供金融服务，应按总行确定的定价标准向客户收取手续费，不得垫付委托贷款资金，不得垫付委托人或借款人应纳的各项税费，不承担任何形式的贷款风险。第五条单笔金额在5000万元（含）以下或经总行授权的委托贷款业务由支行自行审批，超过支行审批权限的委托贷款业务由总行相关部门按权限进行审查、审批。第二章业务组织与管理第六条总行前台业务部门（含公司业务部、机构业务部、房地产业务部）的主要职责为（一）负责拟写和修改委托贷款业务的管理办法和实施细则；（二）负责业务发展规划、年度综合经营计划的编制、评价与考核工作。（三）负责辖内业务牵头营销与组织推动。（四）负责参与业务前期调查，进行合规、合法性初审，并向总行授信审批部提交委托贷款报批材料。（五）对辖内业务开展情况进行分析、指导、检查与监督。对委托贷款业务的操作风险进行管理和监控，并负责组织检查整改工作。（六）负责做好辖内分支机构的培训工作。第七条总行合规管理部门职责（一）按相关文件规定对委托贷款合同文本（包括标准格式和非标准格式）出具合法性审查意见。（二）对业务部门在办理委托贷款业务过程中遇到的法律问题给予指导。（三）协助业务部门解决与委托贷款有关的涉及本行权益的法律纠纷和诉讼。第八条总行会计部门职责（一）负责委托贷款相应科目及账户的设置与管理。（二）负责拟写和修改委托贷款会计核算办法。（三）检查指导委托贷款资金收付、贷款计息、手续费的入账等日常核算及账户管理。（四）其他需要协助业务部门的事项。第九条总行风险管理部门职责（一）负责对委托贷款进行风险监测，包括风险预警、风险计量、风险控制和风险评价等。（二）负责对委托贷款进行监测，督导前台业务部门实施贷后管理。（三）其他需要协助业务部门的事项。第十条总行授信审批部门职责对超过支行审批权限的委托贷款进行审批。第十一条经办行主要职责（一）经办行业务部门主要职责1受理委托贷款业务，收集、审验并留存相关资料。2审查委托贷款主体资格、资金来源、贷款用途、贷款利率是否合规。3、按规定要求组织报批材料。4建立和登记委托贷款业务台账，每季与支行会计部门核对委托贷款的科目余额。5按合同约定履行借款使用监督义务。6受理委托人和借款人提出的调整利率或对委托贷款展期等方面的业务申请。7向借款人发出到逾期贷款通知书。8、对委托贷款档案、资料进行保管。（二）经办行会计部门主要职责1委托贷款资金收付、贷款计息等日常核算及账户管理。2委托贷款手续费的入账。3每季与业务部门核对台账。4其他需要协助业务部门的事项。（三）经办行风险管理部门主要职责1对业务部门报送的委托贷款业务报批材料进行合规性、合法性初审。2按审批权限向有权审批部门报送委托贷款业务报批材料。3其他需要协助业务部门的事项。第三章委托贷款业务种类、受理范围第十二条本行目前仅受理委托资金为人民币的委托贷款业务，且借款人注册地应在重庆地区。第十