农村信用社“四包一挂”管理暂行办法

1、农村信用社“四包一挂”管理暂行办法第一条 为增强信贷人员责任意识，建立权、责、利对等的激励约束机制，从源头防范新增贷款风险，根据省联社相关规章制度，特制订本办法。第二条 本办法所称“四包一挂”是指农信社对贷款第一责任人实行包发放、包管理、包收回、包赔偿、与绩效工资挂钩的责任管理办法。第三条 “四包一挂”适用于2008年7月1日以后新发放的农户小额信用贷款、农户小额担保贷款（以下合称农户小额贷款）。第四条 “四包一挂”应遵循“责权对等、合理计价、多劳多得、超期赔偿”的原则。“四包一挂”贷款不得以包代管、包而不管，应严格按照规定的条件和程序审批、发放、管理、收回。第五条 包发放。农户客户经理作为农

2、户小额贷款的调查主责任人，是贷款第一责任人，对贷款调查结果应签署明确的贷与不贷意见，并按制度规定上报审查、审批后发放。每笔贷款发放前，农信社应逐笔与农户客户经理签订“四包一挂”承诺书，不得发放未签订“四包一挂”承诺书的农户小额贷款。第六条 包管理。农户客户经理对其发放的农户小额贷款负有贷后管理责任，应按照贷后管理制度要求，对客户经营、贷款使用等情况按期进行贷后检查，如发现影响贷款按期偿还的风险因素，要及时向信用社主任和上级联社汇报，采取必要的资产保全措施。基层信用社主任对“四包一挂”贷款负有监督、管理责任，每季对本社上季新增农户小额贷款的检查面要达到100%；县级联社要对农户小额贷款发放定期进

3、行稽查，严肃查处违规行为。第七条 包收回。农户客户经理对其发放的农户小额贷款本息负有按期全额收回的责任。县级联社要加强农户小额贷款到期收回管理，建立和完善监测、预警机制，切实提高全辖农户小额贷款到期回收率水平。第八条 包赔偿。（一）赔偿责任的划分。对农户客户经理发放的到期未收回农户小额贷款，各地可根据实际情况确定由农户客户经理负全额赔偿责任，或由农户客户经理承担主要赔偿责任，信用社主任或分管信贷主任承担5%的赔偿责任。农户小额贷款发放和管理中存在发放冒名贷款、化整为零垒大户贷款、超权限等重大违规行为的，由县级联社认定贷款调查、审查、审批、会计出口、贷后检查等各岗位责任，区分责任大小对贷款本息进

4、行赔偿。（二）赔偿期限。对到期未收回的“四包一挂”贷款给予三个月的宽限清收期，如农户客户经理提出免责申请，符合免责条件的按规定予以免责，不符合免责条件的，应在规定期限内将贷款本息全额赔偿到位。农户客户经理可一次性赔偿，也可分期按比例在贷款到期12个月内赔偿到位。对宽限内未赔偿到位的农户客户经理，宽限期满后停止贷款营销权，只能清收贷款，直到贷款收回后，方能营销新的贷款；从宽限期满次月起，只发基本生活费，其他绩效工资不再计发直接用于赔偿贷款本息；在贷款到期12个月内未赔偿到位的农户客户经理，实行下岗清收，直到贷款清收到位方能上岗。其他赔偿责任人在宽限期内未赔偿到位的，从宽限期满次月起，只发基本生活

5、费，其他绩效工资不再计发直接用于赔偿贷款本息。（三）赔偿方式。赔偿方式分为二种：第一种为直接代偿贷款本息。第二种为缴纳赔偿金。以缴纳赔偿金方式赔偿的，县联社设立贷款赔偿金专户，分社按人建立赔偿明细台账。赔偿贷款不销借据，赔偿资金存入县联社贷款赔偿金专户后视同贷款赔偿到位。借款人偿还贷款后，赔偿资金返还给赔偿责任人，存入赔偿金专户的赔偿资金不计息。赔偿贷款的本息额度根据赔偿当日的贷款余额及赔偿日止的利息计算。（四）贷款赔偿的管理。农户小额贷款到期后，由县联社信贷部门将到期未收回贷款明细提供风险部门，风险部门负责贷款赔偿的追责工作，稽核部门负责免责认定，财务部门负责赔偿账户的开立和管理。第九条 绩

6、效挂钩。各级联社要健全信贷人员绩效考核制度，工资收入要与贷款质量、业务量挂钩，实现利益与承担的责任、风险对等。 （一）完善农户客户经理的绩效计酬方法。1农户客户经理工资由绩效工资和基本生活费组成。绩效工资分为农户小额贷款绩效工资和其他业务绩效工资，绩效工资实行产品计价，按业务量计发。农户小额贷款产品计价有两种计算方法，第一种是根据农信社上年实际计发的农户小额贷款绩效工资和上年实际收回的农户小额贷款本息额度测算出单笔收贷和收息的产品计价；第二种是根据农信社当年计划用于农户小额贷款考核的绩效工资和当年农户小额贷款本息计划收回额测算出单笔收贷和收息的产品计价；其他业务产品计价可比照农户小额贷款的计价

7、方法计算。县级联社要充分考虑地域、经济环境、信用环境、业务规模等因素后合理确定产品计价，原则上对工作难度大的信用社应提高产品计价标准。2农户客户经理工资的计算公式。农户客户经理工资=绩效工资+基本生活费；绩效工资=农户小额贷款绩效工资+其它业务绩效工资；农户小额贷款绩效工资=当年农户小额贷款收回本金当年农户小额贷款本金产品计价+当年农户小额贷款收回利息当年农户小额贷款利息产品计价；当年农户小额贷款本息产品计价的两种计算方法：当年农户小额贷款本金产品计价上年农信社实际计发的农户小额贷款绩效工资10%（1+全辖工资计划增长率）/上年农信社农户小额贷款收回本金待添加的隐藏文字内容1当年农户小额贷款利

8、息产品计价=上年农信社实际计发的农户小额贷款绩效工资90%（1+全辖工资计划增长率）/上年农信社农户小额贷款收回利息当年农户小额贷款本金产品计价农信社当年计划用于农户小额贷款考核的绩效工资10%/当年农信社农户小额贷款本金计划收回额当年农户小额贷款利息产品计价=农信社当年计划用于农户小额贷款考核的绩效工资90%/当年农信社农户小额贷款利息计划收回额其他业务绩效工资=存款业务量存款产品计价+清收不良贷款业务量不良贷款清收产品计价+中间业务业务量中间业务产品计价（二）按月考核兑现。农户客户经理绩效工资由县级联社统一管理、直接考核、按月计发到人，不受信用社任务完成情况限制。各级联社不得以任何名义截留

9、、挪用、拖欠、扣发农户客户经理绩效工资。市州联社(办事处)要建立农户客户经理绩效工资定期稽核制度，确保绩效工资及时足额兑现到位。（三）鼓励多劳多得。积极鼓励农户客户经理多劳多得，上不封顶，拉大收入差距。因农户客户经理绩效计酬导致突破县级联社工资总额的，经上级联社审计确认，报省联社审核后，可以增加县级联社绩效工资额度。第十条 探索建立“四包一挂”贷款风险基金制度。由个人从绩效工资中拿出一定比例的资金，单位从成本中拿出等额资金配套，设立贷款风险基金，计入个人帐户。农户客户经理“四包一挂”贷款全部收回，没有造成损失的，基金全额返还给本人。贷款到期未收回的，可用风险基金优先赔偿贷款。第十一条 贷款免责

10、。各级联社要严格按照农村信用社农户小额信用贷款管理办法规定的条件和程序对“四包一挂”贷款进行免责认定，农户小额担保贷款的免责比照农户小额信用贷款的有关规定执行。对已认定为免责的农户小额贷款，农户客户经理要负责继续清收，联社要建立台账，下达清收任务，防止信贷资产损失。各级联社免责审查人员要恪尽职守，严格按规定审查免责贷款。第十二条 农户客户经理实行专人专岗。县级联社根据辖内信用社的支农覆盖面、贷款需求额、农贷投放规模等因素，合理配备农户客户经理，专司辖内农户小额贷款经营和管理。县级联社要采取公开竞聘方式，在辖内挑选思想素质高、责任心强、农村工作经验丰富、具备信贷从业资格的人员从事农户小额贷款经营和管理工作，积极鼓励熟悉当地农村情况的其他信用社员工参加岗位竞聘。第十三条 实行农户客户经理等级管理。县级联社应根据农户客户经理的信贷管理水平、经营业绩、业务素质等因素，科学设定等级管理的考核指标体系，合理确定各等级客户经理的贷款营销额度和单笔贷款发放限额。农户客户经理信贷等级管理应坚持按年考核。第十四条 农户客户经理因工作调动、内退等原因离开工作岗位时，应按规定进行离任审计，对每笔贷款的风险状况进行认定，有违规贷款的，在清收整改完成前一律不得办理调动、内退等手续。对未到期的非违规贷款，移交给新客户经理，由新客户经理重新签订“四包一挂”责任书，贷款本息计酬