银行系统论文：浅谈信用社如何规范依法收贷工作

1、银行系统论文：浅谈信用社如何规范依法收贷工作由于种种原因，信用社有大量的不良贷款难以收回，依法收贷是信贷人员的重要任务，是一项常规性工作，也是实施依法治社的关键。为维护信用社的合法权益，信贷人员首先要设计最佳解决收贷问题的方案，以取得事半功倍的效果。依法收贷应该这样规范：一、搞好效益分析，选准起诉对象。依法收贷必须先算效益帐，否则，就会造成“得不偿失”的后果。在起诉前，本单位有多少逾期贷款难以收回，又有多少贷款可能出现打官司的情况，要全面清理、摸清家底。在此基础上，因事而异，对所有不良贷款进行一次诉讼前效益分析，即：估算依法收回的每笔贷款抵过其所需的律师代理费、诉讼费等费用及其他相关支出后，实

2、际能够收回多少贷款本息，能否平衡相应支出。同时，对欠贷户目前的经济状况进行详细的调查和了解，看哪些欠贷户有能力还贷却不还，哪些欠贷户根本就无能力还贷。通过诉讼效益分析，选择诉讼收益大于诉讼支出，且有能力归还贷款的欠贷户作为诉讼对象，依法向法院提起诉讼。二、认真调查取证，确保案件胜诉。依法收贷，必须提供相关证据，除贷款合同、借款借据、抵押（保证）合同、抵押财产他项权证等主要证据材料外，其他相关证据也要形成证据链（含申请表、调查表、报批表、承诺书、营业执照等书面材料），无懈可击。否则，在开庭调查质证过程中，对方当事人会据此反驳，从而增添一些不必要的麻烦，甚至造成不利后果。承办人员对每一起案件所涉及

3、的事项都要进行认真研究和分析，以早动手早拿回证据的态度，对与案件相关的各种证据进行调查取证，不仅要取回与本案相关的证据，而且要取回被告方的其他债权人的证据。如对借贷方的其他债权人的抵押财产的合规性、时效性及其他有关事项的原始材料进行取证。三、抓好依法执行，做到有始有终。为防止胜诉后借款人隐匿、转移财产，或从银行帐户上把钱提走，或把属于自己的门面店铺过户给他方，造成胜诉容易收贷难，信贷人员在案件诉讼的整个过程中，要采取明察与暗访相结合的方式，摸清借款人的开户行、存款数额及其家庭财产状况，既可在诉讼前，也可在胜诉后，及时向法院提请财产保全，通过司法强制措施，查封、扣押、冻结其存款帐户及限制其财产外

4、流。如判决生效后，通过依法执行，因借款人经济效益不佳，无力执行的，信用社应追踪调查，及时捕捉其收入信息，一旦时机成熟，即刻通知法院启动执行程序。四、讲究工作策略，灵活区别对待。依法收贷也要讲究工作策略，不分贷款难度大小、金额多少，每笔贷款都按法律程序套用一个模子，只能造成得不偿失的后果。1、遗留问题，协商处理。对信用社业务人员违规操作的贷款，由有关部门逐一修改补充完善合同及担保手续，重新商定还贷日期。如有涉嫌高利转贷、违法向关系人发放贷款、违法发放贷款、用客户资金非法拆借发放贷款、贷款诈骗等犯罪行为，应及时向司法部门移交，在追究有关责任人的同时确保信贷资产的安全。2、抵押财产，公证执行。对有抵

5、押财产的贷款，由有关部门与债务人商谈并签订合同，经公证处办理强制执行公证书，逾期不付，则可直接向法院申请强制执行，不必经过复杂的审理程序。3、争议不大，送达催款函。对小额贷款，信用社可采取送达书面催款通知书（函）的方式。该催款函应限期还贷，并言明逾期的各种法律后果，以及贷款人将采取的各种措施，以督促债务人积极筹款主动还贷。4、债务清楚，申请支付令。对贷款债权关系明确，事实清楚，没有其他债务纠纷的或面临失去诉讼时效的贷款债权，特别是对农户及个体工商户的小额贷款，因为走起诉的路子，耗时长，案件多则人力跟不上，所化成本相对较高，集中向当地法院申请支付令清收贷款，效果更佳。5、难缠赖债户，重点清收。对赖帐逃债的或到期无法偿还贷款的债务人，如其中有党员干部的，要依靠当地党组织和纪检监察部门，以党纪、停岗的方式来督促还债。其他类的，应依法提起诉讼。诉讼前应注意四个问题：第一、认真审查自身证据材料是否有违法之处，如有欠缺，应想办法补充完善。第二，认真审查是否超过二年的诉讼时效，在无书面提出要求主张自己权利的证据情况，应调查取证，提供证人证言。第三，对债务人多头负债的，要采取诉前财产保全，以防他人争先处理财产。第四，应协商好与当地法院的关系，取得法院的大力支持，保护信用社的资产不