我国商业银行房贷业务风险及其防范2500字

1、我国商业银行房贷业务风险及其防范2500字 摘要：随着国家对房地产市场宏观调控效果的显现，作为房地产市场参与者之一的商业银行存在一些业务风险。为防范和化解这些风险,商业银行应积极采取措施控制风险，减少损失。 作文 / 关键词：房地产；商业银行；信贷风险 1商业银行面临的主要业务风险1.1房地产开发贷款信誉风险有个人根本没有得到银行放款标准，同时也不具备还款才能的房地产商户，编造虚假信息以及提供局部虚假的工程资料还赢得银行的资金支持，或者有的房地产商因为自己才能有效，到后期无法提供有效的工程开发资金，房屋预售不畅导致资金无法正常流通，惹发各种违约行为，涉及到违约赔款，实在无力支付银行的欠款，再者

2、就是开发商在得到资金支持后，违规的挪威它用，甚至携款潜逃。1.2个人住房贷款信誉风险首先是被迫违约，当贷款人由于实际支付才能下降或者突然失去支付才能的时候，会因无法继续归还贷款而导致信誉风险；其次是个人贷款者恶意违约，借款人成心使用虚假收入证明以及其它的不良手段来骗取银行的贷款；最后是理性违约，当房价迅速下跌或利率上升幅度较大时，借款人会主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益，并将这种想法付诸理论，造成了违约行为。1.3商业银行操作及内部控制风险我国金融机构设施还不够完善，在管理上也有些欠缺，这就导致银行本身的抵抗才能较弱，以及国家房贷配管理政策的落后，商业银行存在一定的内部风险。商业银行信贷

3、管理上的风险有以下几方面。首先是缺乏标准的管理和约束体系，我国商业银行在面对经济效率时过分注重短时间内的经济成绩，而没有根据市场的详细走向开展，当看到房地产利润丰厚时，便将所有精力集中在房地产行业。其次，没有完善个人、商户信贷体系，商业之间存在较大的竞争，不会互相透露客户资料，也没有试下信息资源共享，借款人和贷款之间联络脱节，商业银行无法全面的掌握借款人的信息，因此，商业银行在处理房屋贷款业务中，对借款人信息审核质量的缺乏直接造成了存在于房屋贷款中大量的欺诈、违约问题，增大了商业银行的风险。最后，商业银行在房地产贷款业务的操作中存在不确定，商业银行适用的房地产工程贷款操作方式存在固有风险，发放

4、房贷时，按照工程详细情况进展测算，贷款发放后那么把详细工程进展汇总，按照房地产企业进展后续管理，无疑会触发隐藏的风险。 /html/zongjie/ 1.4金融机构的经营行为不理性、不科学、不标准 商业银行长期把房地产贷款作为一项优良资金大力开展，在经营上难免受利益诱惑，急功近利，例如商业银行会降低借款客户的资格审查门槛，简化审查手续等等，或者在发放贷款的过程中，有的商业银行对政府担保和政府干预工程盲目乐观，无视了潜在的风险性，还有许多房地产信托根本上是参照银行贷款的有关条款来执行，其实就是银行贷款的变种，而信托公司在委托贷款的监控、经营和管理经历等方面很可能还不如商业银行。2如何降低风险威胁

5、2.1进步效劳质量我国参加WTO以来，现实了对外来往的扩大化，一些地方经济保护措施被解除，外资银行大举进入我国金融市场，这对国内银行来说造成了不小的影响，商业银行的业务被其它外资银行分割，利润降低，面对这些挑战，国内商业银行在进步自身实力的同时还必须从客户的需求出发，以客户为本位，推行更加人性化的产品，充分照顾到客户的感受，提供更加人性化的效劳，比方放宽贷款者年龄限制、更新银行软硬件设施、进步贷款审批效率，以进步自身的竞争才能。2.2注重完善个人房贷管理体系商业银行可以建立个人房贷内部评级体系和内部评级模型。在信贷业务开发和建立的过程中，对整体内部评级体系采用内部评级法，利用统计详细数据指标，

6、准确把握个人房贷的风险状况，并对将来将会发生或可能发生的风险进展预测。建立信息数据库，增强商业银行之间的沟通和来往，从而进步信息利用的效率，促进金融市场客户信息的健全。第一，建立个人资料库，商业银行要对每一位用户建立详细的身份档案，记录客户的身份、账户信息、收入来源、资产数量、保险情况等。第二，寻求政府的支持和帮助，要依靠自身的才能获得全面而有效的客户信息是难以办到的，假如可以得到政府的协助。利用税收、财政等政府部门的资料，可以获得较为客观、全面、真实的客户收入、信誉资料。第三，商业银行之间的信息共享，商业银行个体的才能是有限的，其获取的客户资料缺乏以应对日益增长的房贷客户群体。因此需要各商业

7、银行加强合作、信息共享，通过建立个人信誉信息共享平台的方式互通有无、共同开展。 /html/zongjie/ 2.3进步信货风险管理机制银行在开发房地产贷款工程的同时，也要根据市场实际情况，加强风险控制，增强防范金融风险的意识，认清房地产贷款工程中存在的风险，有的放矢的进展业务开发。银行既要支持好有前景的房地产工程和个人购房，也要预防潜藏在市场中的各种风险。对借款人的申请条件要严格审查，扩大审查范围，进步借款人借款门槛，重点支持经营实力强、业绩好、资质优良、品牌效应突出的房地产开发企业，也可以严格划定出支持贷款的建立工程，防止陷于政府财政融资的怪圈。不仅要从源头做起，严格控制贷款放出，还要加强对贷款使用的实时监视，对开发商贷款要独立开设账户，监视工程近况，分期拨付。假如开放商卖楼的资金多过了贷款款项，再把全部贷款拨付给开发商。同时控制好个人房贷的比例，抑制开发商利用假按揭套取贷款，促进消费者理性的选择购置房产，防止投机行为。3总结随着社会经济的不断开展，商业银行面临着很多挑战，在金融市场环境中开展，必须根据市场情况，通过预测风险问题、进步自身效劳质量、加强风险审慎程度、积极寻求政府支持等方法，降低银行在借贷业务上存在的各种风险，而这也是我国商业银行应该积极倡导的。 /html/zongjie/ 参考文献：1廖博.论我国商业银行的房货风险J.商品储运与