开展银行金融不规范经营专项整治活动的实施方案

1、关于开展银行金融不规范经营专项整治活 动的实施方案为了切实贯彻集团公司专项整治工作领导小组的安排 和部署，深入开展*邮政金融不规范经营专项整治活动， 规划和指导全省邮政金融系统不规范经营整治工作，保证该 项工作的稳定、有序、及时推进。经研究决定，特制定本实 施方案。一、指导思想以温家宝总理的批示“银行经营不规范的问题，各地反 映强烈，要采取切实措施加以解决”为核心，以集团公司提 由的“规范贷款行为、科学合理收费”为纲领，紧密围绕中 国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知（银监发XX 3号）和关于做好保险消费者权益保护工作 的通知（保监发XX 9号）等相关文件的要求，从严、 从快的解决*

2、邮政金融的不规范经营问题，进一步巩固邮 政金融体制改革成果，提高邮政金融的服务水平，维护客户 群体，更好地树立中国邮政的社会形象，进一步推动邮政金 融业务健康、可持续发展。二、活动主要内容（一）组织领导按照集团公司和总行的要求,*邮政金融系统成立了专项整治工作领导小组组长:副组长:领导小组成员单位为*省邮政公司市场经营部、企业发 展与科技部、服务质量监督检查部，*省邮政代理业务局，*省邮政电子商务局，邮储银行 *省分行个人业务部、信 贷业务部、公司业务部、代理托管部、国际业务部、绿卡业 务部、渠道管理部、审计部、计划财务部、会计结算部以及 中邮人寿保险公司*公司等相关部门。全面负责专项整治 活

3、动的组织协调和监督指导工作。办公室设在邮储银行*分行计划财务部，邮政企业方面由省邮政代理业务局牵头。（二）活动形式本次专项整治活动采取自查、上级机构抽查和交叉检查 相结合的方式。各级机构先行自查，上级机构派由检查组或 组织各市州交叉进行现场或非现场抽查。（三）时间安排此次专项整治活动自X X年 2月下旬至4月30日，共分 四个阶段进行：.动员部署阶段：截至XX年2月29日召开全省的专项整治活动动员会议，进一步宣传贯彻集团公司关于开展专项整治活动的精神和内容，安排部署全省 的专项整治活动，制定并下发活动实施方案。各市州必须深 入学习和领会集团公司关于开展专项整治活动的通知精神， 将相关活动内容通

4、知到每个部门，每个从业人员，不留死角。并根据省领导小组的下发实施方案，统筹安排本市州的专项 整治工作。.自查自纠阶段： XX年3月1日至3月31日 (1)省专项整治工作领导小组将按照集团公司要求， 全面清理归总本省涉及邮政金融各项收费，及时上报总行。(2)省邮政公司、邮储银行省 *分行和中邮人寿* 分公司要按照业务条线制定各自的专项检查方案，组织系统 内清理检查，形成条线检查报告，3月20日前报领导小组办 公室。(3)及时传达总部关于开展专项整治活动的指示和要 求，及时汇总本省的开展情况上报总行，做到上情下传、下 情上达。(4)省邮政公司、邮储银行省分行、 中邮人寿*分公 司分别汇总填写“专项

5、整治活动自查情况统计表一一邮政企业”(附件1)、“专项整治活动自查情况统计表一一邮储银行”(附件2)、“专项整治活动自查情况统计表一一中邮人寿保 险公司(附件3),并分别加盖单位公章，于XX年3月20日交由邮储银行省分行汇总。(5)各市州必须按照集团公司统一部署，结合省领导 小组下发实施方案，制定本市州的自查自纠方案，方案必须 以县为单位，开展全层级、全流程、全品种的地毯式、无死 角的自查清理工作，并落实到每个营业网点、 每个从业人员， 确保自查工作的全覆盖， 取得实效。3月20日前由各市州分 行自查，省上将组织联合检查组将对部分市州进行抽查。要从年度经营计划和绩效考核办法的制定入手，整治不

6、切实际的快增长、高指标问题，纠正不合理经营导向，从源 头上杜绝各级机构、网点及员工的不规范经营行为的发生； 要全面梳理业务流程和相关内部管理制度，认真学习国家有 关部门、监管部门和总部有关服务价格的要求和标准，查找 辖内机构在具体执行时，是否存在自定价目和层层加价的现 象。对员工进行的商业道德和社会责任教育，加强员工行为 的治理力度。各级机构根据实际，可采取档案调阅、系统数据分析、 人员座谈、客户走访、发放调查问卷等方式开展本次活动。(6)自查与整改并重，各市州必须督促所辖机构做好 自查工作，对自查发现的问题及时进行整改，不能立即整改 的要制定可行的整改计划，做到边查边改，边改边查。(7)各市

7、州在自查自纠阶段， 每周五要向省专项整治活 动办公室上报自查自纠动态，动态包括自查自纠工作的开展 情况，自查的问题，整改情况以及需要请示和汇报的问题。(8)自查工作结束后，各级机构要填报自查情况相关统 计报表，要认真总结有关情况，撰写自查报告。各级机构按 条线逐级汇总上报统计报表和自查报告，即县区市邮政逐级 上报汇总至省公司，县区市分支行逐级上报汇总至省分行， 中邮人寿保险分公司也按按此操作。3月20日前省公司、中邮人寿保险省公司将汇总的统计报表和自查报告交由省分 行，由省分行汇总后统一上报总行，同时，报送 *省银监 局。.迎接总部抽查阶段：XX年4月1日至4月10日总部将根据各省自查情况，依

8、据分支机构和营业网点数 量，对具有代表性和典型性省市进行抽查，或是对自查工作 不得力、走过场、有群众举报、内部控制较为薄弱的省市进 行督查，计划选取 4至5个省。各市州要继续巩固自查自纠 成果，在各营业网点及时公布总部整理下发的收费目录，做 好迎接总部抽查的准备。.迎接外部检查阶段：XX年4月11日至4月30日做好充分准备，迎接发改委、银监会、保监会等监管机 构开展的外部检查或暗访工作，加强与当地监管部门的沟通 与联系，及时掌握监管部门最新的要求和动向，逐级上报接 受外部检查的相关情况。(四)自查时间范围自查时间范围为 2011年12月至XX年2月三个月的业务收费情况，必要时可进行延伸检查。(

9、五)检查内容.定价原则对现行收费服务价目进行全面梳理检查，查看是否存在以下情况：(1)未遵循“合规收费”原则。未按照邮储总行统一制 定的价格收费名录，自行制定和调整收费项目名称、内容描 述、客户界定等要素。(2)未遵循“以质定价”原则。对未给客户提供实质性 服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率 的产品和服务收费。(3)未遵循“公开透明”原则。未对所有收费的服务“明 码标价”，未充分对客户履行告知义务，未使客户完全了解 服务的收费标准、内容、方式、功能、效果等信息。(4)未遵循“减费让利”原则。未对小微企业、三农、 弱势群体、社会公益等特定领域和对象实行服务优惠和减费 让利，未公

10、布优惠政策、优惠方式和优惠额度。.信贷业务(1)检查各单位在信贷业务开展过程中是否严格落实“七不准”禁止性规定，是否存在以下情况：以贷转存。未将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。存贷桂钩。以存款作为审批和发放贷款的前提条件。以贷收费。借发放贷款或以其他方式提供融资之机， 要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。浮利分费。未严格区分收息和收费业务， 将利息分解 为费用收取，变相提高利率。借贷搭售。在发放贷款特别是小额贷款或以其他方式 提供融资服务时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产 品。一浮到顶。笼统地将贷款利率上浮至最高限额。转嫁

11、成本。将贷款业务及其他服务中产生的尽职调 查、押品评估等相关经营成本以费用形式转嫁给客户。(2)未严格执行关于严禁向零售贷款客户收取不合理费用等问题的通知(邮银发XX 38号)，对小型微型 企业贷款收取承诺费、资金管理费等。(3)针对政府主管部门在办理抵质押登记过程中收取 的费用，未严格按照政府相关标准执行，存在额外收费或者 附加收费，或由邮储银行代收的，未签订委托代理合同。(4)认真研究评估公司、保险公司、担保公司、公证 机关等机构收费项目及收费标准，结合同业相关合作机构此 类中介服务的收费项目以及收费标准，存在明显的乱收费或 者高标准收费问题，或邮储银行代收的，未签订委托代理合 同。.中间

12、业务在发展代理保险、代理基金、人民币理财和代理贵金属等业务中是否存在以下情况：(1)代理保险业务擅自印制产品宣传资料或变更产品宣传资料的内容；未全面客观的介绍保险产品的条款和属性，特别是产品 的经营主体、责任免除、缴费期限、犹豫期和费用扣除等重 要事项；将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产 品混淆销售，将保险产品收益与上述产品简单类比，片面夸 大保险产品收益；以中奖、抽奖、送实物和产品停售等方式 进行误导或诱导销售，强迫投保人订立保险合同。未核实客户填写的联系方式是否真实有效，系统录 入信息与投保单填写信息不一致。代替客户签字或代替客户接受保险公司电话回访。网点开办代理保险业务未取得保

13、险兼业代理业务 许可证或监管部门的特殊许可。代理保险销售人员未取得保险代理从业人员资格证书。(2)代销基金业务销售基金业务网点，未配置一名以上持有基金从业 资格证书或基金销售从业资格证书的从业人员，聘用无从业 资质人员从事基金宣传推介工作。采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方 式销售基金。在宣传推介基金产品时，由现虚假宣传、承诺收益、 捆绑销售、获取不当利益等违规销售行为。客户购买超过其 风险承受能力的产品时，未给予提醒并要求客户签字确认。(3)人民币理财业务个人理财业务未在开办业务网点的醒目位置公示客户权益须知，或 未详尽介绍办理理财产品的流程、风险承受能力评估流程、 投诉的方式和程

14、序以及我行信息披露的方式和渠道等内容。 销售人员向客户推介不适用的产品类型，对于非保本产品存 在保证本金安全、保证收益、混淆定期存款等推介用语。机构理财业务在客户签订理财合同之前，未对客户进行风险提示。销 售人员向客户推介不适用的产品类型，对于非保本产品使用 保证本金安全、保证收益、混淆定期存款等推介用语。(4)代理贵金属业务宣传材料未如实描述贵金属业务，夸大宣传、承诺 收益、欺骗、诱导客户。业务收费明细未在网点显著位置公示。未对客户进行风险评估，未向客户充分揭示业务风 险。向客户提供虚假、误导性信息，夸大收益，欺骗、 诱导客户进行频繁交易，向客户做获利或保本的承诺，代客户交易。.个人人民币业

15、务是否严格执行关于银行业金融机构免除部分服务收费 的通知、中国邮政储蓄银行储蓄业务制度、中国邮政储 蓄银行邮政汇兑业务制度和信用卡收费标准的相关内容。(1)从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民 币个人账户的部分服务收费，如个人储蓄账户的开户手续费 和销户手续费等，是否存在改头换面，仍在收费的情况。(2)未按中国邮政储蓄银行储蓄业务制度、中国邮政储蓄银行邮政汇兑业务制度和信用卡收费标准收取服 务费用。(3)未经客户单独授权，对客户强制收取短信服务费。(4)代理国家有关部门或者其他机构的收费，在办理 业务前，未明确告知客户，不尊重客户对相关服务的知情权 和自主选择权。.公司业务是否严格执

16、行关于规范我行公司业务服务项目收费的 通知，是否按照中国邮政储蓄银行公司业务服务项目收费 标准和中国邮政储蓄银行企业网上银行收费细则的相关内 容进行服务收费。结算凭证和单位电汇等结算方式的收费是 否合理。.国际业务是否存在未执行邮储银行总行制定的国际结算业务资 费标准、对公外汇存款资费标准、西联国际汇款资费标准、 银邮汇款资费标准、邮政汇款资费标准、外币储蓄业务资费 标准、代理退税资费标准等情况。.邮政企业收取的邮政金融服务收费项目(1)短信服务费是否严格执行集团公司规定的标准，是否存在地方性的收费项目，是否已经在当地价格主管部门或 监管部门备案。(2)邮政企业收取的上门收寄汇款服务费、代送汇

17、费、 特快送汇手续费、汇票的逾期保管费等邮政金融的延伸服务 收费项目和标准是否经过当地价格管理部门的批准，是否符 合国家价格主管部门和监管机构关于金融服务收费的政策 规定。对于没有经价格主管部门批准或授权制定的收费项目 必须立即停止收费。.其他不规范经营问题现行的不符合物价部门和监管部门关于金融服务收费政 策的其他情况。三、活动要求(一)加强组织领导，确保活动取得实效各市州要联合成立专项整治工作领导小组，认真开展本 次专项整治活动。要层层实行局长、行长负责制，由专门部门牵头负责，确保专项治理取得实效。各级机构应按照本方 案规定的内容，结合自身实际制定实施方案。整治活动自查 结束后，应及时召开专

18、题会议，通报自查中发现的问题及风 险，落实业务部门整改责任。（二）认真分析问题及成因，加强总结通过此次专项整治活动，各业务条线、各市州既要切实 梳理并清除当前业务中的经营不规范的问题，也要在认真检 查的基础上，客观全面、实事求是地进行总结，针对暴露由 的问题，深入分析成因，制定长效措施，确保整治成果，提 升邮政金融各项业务的服务质量。（三）建立畅通的监督渠道，完善举报投诉机制要建立畅通的监督渠道，通过设立举报信箱、公布举报 电话等形式，确定专门部门和人员负责服务收费管理和投诉 处置，对举报、投诉反映的问题进行调查核实，按有关规定 进行处理，及时掌握分支机构不规范经营行为，及时查处纠 正。活动期间各市州要强化管理，确保乱收不规范经营问题 的零举报。（四）充分发挥社会各界和新闻舆论的