银行个人贷款业务的风险防范

1、论银行个人贷款业务的风险防范（信贷管理）摘要：现阶段，随着商业银行面临的风险日益复杂，个人贷款存在的问题也日益突出。主要是：缺乏对风险管理的认识和识别体系，风险识别能力较低，尚未采用风险度量与管理的先进技术。 同时，立法工作滞后，管理不到位，管理效率低。应采取有效措施进行风险管理与控制，引 进西方银行风险管理经验， 扩大商业银行业务范围与实现分散化经营，在政府主导下创立统一完善的个人信用制度，从而强化相关风险的规避，促进个贷业务健康快速地成长。我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展，尤其是个人贷款业务， 更是成为各家银行效益的主要来源和新的增长点。但是在开展个人贷款业务过程中，也面临着各种

2、各样的风险。尤其在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新形势下，国内商业银行的风险管理水平与国际一流银行相比还有着很大的差距。即国内商业银行缺乏对风险的系统管理，主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题；同时，在风险管理技术和人才上也明显落后。加强商业银行个人贷款业务的风险 及管理对策的研究，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义，也正是目前亟需探讨的问题。关键词：个人贷款业务；风险；风险防范管理对策1.目录:.引言选题背景选题意义2.3个人信贷风险的分类与成因风险分类标准五类贷款主要特征.个人贷款风险影响程度的综合。（概述以

3、及计算）贷款风险度的衡量个人贷款业务面临的风险.对我国商业银行个人贷款风险成因的分析外部促成因素分析内部促成因素分析.我国商业银行个人贷款业务风险管理存在的主要问题缺乏对风险及风险管理的认识风险识别能力较低，缺乏系统的风险识别体系尚未采用风险度量与管理的先进技术.数据特征描述及因素分析（案例）数据来源指标选取数据初步统计.风险管理的发展。通过内部管理和规范操作进行个人贷款业务的风险防范通过规范操作有效防控关键风险.贷款风险管理个信用方面的风险防范与分析完善银行内部的个人信用评价与管理系统建立和完善我国的个人信用管理体系.个人贷款风险防范建议对于个人贷款政策方面建议政策建议10参考文献.引言：个

4、人信贷的违约比例呈上升趋势，商业银行日益感受到来自个人信贷风险的威胁。风险管理不善而导致商业银行出现呆帐、坏帐的情况时有发生，对商业银行的经营目标带采负面的影响。个人消费信贷是银行根据个人或其家庭未来相对一稳定的收入而核定发放贷款，因此个人消费信贷风险管理是导致信贷风险的关键所在，建立完善的风险管理制度， 加强风险控制体系，己经成为商业银行在个人消费信贷业务开展过程中最重要的任务之一。与传统公司信贷业务不同，个人消费信贷各环节的风险是可以通过强化风险管理来实现的。从当前个人消费信贷存在的各种风险来看，这其中存在的风险和问题暴露了制度的缺陷和个人消费信贷风 险管理的盲目性，随着业务的增长，建立符

5、合个人消费信贷特点的信贷风险管理体制日益迫 切O1.1.选题背景从20世纪90年代末以来，随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消1.1选题背景及意义费、投资的热情不断升温，我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。当前，我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展，尤其是个人贷款业务，更是成为各家银行效益的主要来源和新的增长点，也因此成为银行间竞争的焦点。以广州银行为例，截至2010年6月30日，全行个人贷款余额 6.76亿元，比年初新增 40146.83万元；其中自营类 贷款6.08亿元，比年初新增 38040.38 万元，增幅为166.66 %;委托类贷6740.94万元, 比年初新增2

6、105.62万元，增幅为 45.43%。伴随着个人贷款业务的快速发展，其蕴藏的 风险也逐渐暴露出来，其风险具有长期性、潜在性，不确定性、分散性，并在管理方面具有 高成本性，这些虽已被商业银行所认识，但并未受到重视，即没有形成完整的风险管理体系，只是作为商业银行全面风险管理的一部分出现，其理论也是零散的分布，从而导致不良贷款率偏高，资本充足率达不到巴塞尔协议的要求。随着 2006年12月11日中国银行业的 全面对外开放，外资银行的全面进入使中国银行业竞争氛围骤然加浓，我国国有商业银行必须直面全球经济一体化、金融自由化和外资银行的严峻挑战，要深入研究化解和防范风险、 提高银行竞争力的有效方法，为全

7、面建设小康社会创造一个良好的金融环境。1.2研究意义本文旨在探索个人信贷中当借款人具有哪些特征，以及在什么情况下，将更有可能出现信贷违约。个人贷款总量大，资金分散，对象资信情况不易审查，贷款使用难以监管，同时还容 易受到来自借款人道德品质、资产结构、家庭组成、健康等多种因素的冲击，风险暴露常常发生在数年之后，这些潜在危机使银行面临着高昂的监管成本、执行成本和违约风险。同时,由于消费信贷的借贷周期长， 金额大，而银行的负债期限相对较短，这也使得银行面临着短存长贷的流动性压力。当借款人不愿或者无力偿还贷款本息时，贷款便无法收回，银行会遭受损失，在目前个人贷款业务高速发展的情况下，银行始终承担着巨大

8、的信用风险。因此， 为避免损失，银行必须要对借款人可能出现的潜在违约行为做出预测。但我国商业银行对个人信用的评估方法仍较为落后，并没有成套的理论体系或是规范的操作流程，目前主要还是基于对借款人的自然情况、家庭情况、职业情况、其他情况四个方面进行判断，容易受到贷 款审核人的主观随意性和片面性的影响。因此，商业银行需要套准确、客观、公正的个人信用评分体系，来帮助银行对客户信用风险进行分析和决策。贷款占比.个人贷款业务风险贷款款风险的概念所谓贷款风险是指发生贷款本息损失的不确定性，即借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。从银行外部看，形成贷款风险的因素很多，但最终取决于两个方面：一是贷款企业，即

9、从 银行取得贷款的借款人；二是贷款方式，即发放贷款时所采用的信用、保证或抵押贷款方式。从企业看，贷款发放给市场前景好、经济实力强、现金流量大、盈利水平高的企业，贷款本息回流的可能性大，风险小，安全性高反之，贷款本息回流的可能性小，风险大，安全性差。所以企 业的经营风险直接影响着贷款的风险程度。从贷款方式看，信用贷款是凭企业的信誉发放的贷款，企业经营和信誉状况直接决定着贷款本息的收回。而保证贷款有保证人的信誉和经济 实力作保证，一旦贷款企业不能还款，保证人要承担连带责任，这显然比信用贷款方式更安全。 抵押贷款有借款人或第三人的财产作抵押，一旦借款人不能归还，贷款人可以处理财产收回贷款，也比信用贷

10、款方式安全。因此，贷款方式也直接影响着贷款的风险程度仔口-口口若52-38%个人信贷分类方式根据不同的分类方式，商业银行个人信贷可以作如下划分个人住房抵押贷款所占的比重.一工ck中 平金出个人住用金一钎如邛及二十匕一）学至pqmR 辅4金t-人和 Kit-SA个人什加a 黄工/幽熊* F （S.比 *t:FTTOZOOO3-377XMi一“K后不丁才7.45：47.52NOON1373* ITUGF3工匕*CKM.工 OO& 3g_Cl=21 SO1 MJlas%2OC工1通133，母1用之F7 . NN20073MI-7SI .9载中3.03才丁子之IO so30AA级50A级70BBB级9

11、0在对贷款对象、贷款方式、贷款期限和贷款形态对贷款风险的影响程度分别加以量化之后, 我们就可以计算贷款风险度。具体分两种情况：1、审批或检查某一笔贷款贷款风险度=贷款对象信用等级变换系数 X贷款方式基础系数 项款期限换算系数 项款形态 换算系数审批贷款即决定某一笔贷款贷与不贷时，可将这笔贷款视同正常贷款，即贷款形态换算系数为 100%。2、综合考核某家银行全部贷款的质量 贷款风险度=贷款风险总额须款余额 其中，某一笔贷款的贷款风险额等于该笔贷款的贷款金额与该笔贷款的贷款风险度的乘积， 即：贷款风险额=贷款金额X贷款风险度亦即：贷款风险额=贷款金额祺款对象信用等级变换系数 X贷款方式 基础系数X

12、贷款期限换算系数祺款形态换算系数贷款风险总额即为全部贷款中的每笔贷款的贷款风险额之和；贷款余额为某一时点银行的贷款总额。可以用同样的方法计算某个信贷员所管辖的全部企业的贷款风险度，也可以计算某个借款企业或某类借款人全部贷款的贷款风险度。尽管贷款风险度是个非常有用的工具，但对我国银行来讲， 它毕竟还是一个新生事物， 实践中也暴露出许多不完善的地方，因此我国银行一方面必须完善贷款风险度的计算办法，使贷款风险度能比较精确地反映贷款风险程度的大小，另一方面要严格按贷款风险度进行信贷管理。个人贷款业务面临的风险个人贷款风险是指商业银行在开办消费性个人贷款业务过程中因很多种原因所致不能 够按期收回所发放的

13、贷款，从而给商业银行造成信贷资金损失的一种可能性。主要的风险有以下几种：.市场风险。是金融体系最常见的风险之一，通常是指市场变量变动带来的风险。根 据变量的不同，市场风险又可分为利率风险、汇率风险、流动性风险等。在个贷业务中，如 个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，大多属于中长期贷款，流动性比较差；而商业银行的负债期限相对较短。由于住房信贷于 1998年才开始大规模发展，绝大多数贷款尚 未到期，且贷款期限相对较长，一般为10至20年，最长达到30年。随着消费信贷地发展，潜在的流动性风险将逐步显现。.信用风险。是商业银行面临的主要风险之一，具体表现为借款人到期不能或不愿履 行还本付息协议，

14、致使银行机构遭受损失的可能性。实际上，信用风险是一种违约风险。它具有明显的非系统性风险特征，它不可能产生收益，它的后果就是损失。目前，由于受整个社会信用环境的影响 ，一些个人信用观念淡薄，主动还款意识差，对贷款仍然存在就怕借不到、不怕还不起”的观念。.法律风险。是指因现行法律不健全无法保障银行而出现的贷款风险。由于现阶段我 国尚无个人贷款专项法律法规，而现有的担保法、破产法、票据法等金融法规 都是针对企业生产性贷款而制定的，对个人贷款并不完全适用。因此，在个人贷款业务中， 就有着许多法律的漏洞，从而法律风险就随之产生。.操作性风险。是商业银行制度不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件

15、所造成的风险，它涵盖了银行的许多内部风险。操作风险是银行面对的一项重要的风险，越来越受到重视。4.对我国商业银行个人贷款风险成因的分析外部促成因素分析.立法工作滞后。尽管中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见，允许和鼓励银行积极开展个人消费信贷业务，但至今还没有制定出一部完整性的消费信贷法。已出台的担保法，对个人消费信贷也没有做出明确的规定，而有关消费信贷的品 种、方式、方法等操作细则，同样是无章可循。.信息资源不对称容易形成风险盲点。目前，我国还没有一套完整的个人信用评价体系或机制，银行对借款人过去的信息及以后的变动情况无法及时掌握，在发放贷款时带有极大的盲目性，容易形成道德风险。

16、加之银行间竞争加剧，信息相互封闭，使同一借款人可以在多家银行贷款，而银行又无法掌握借款人的资信情况，造成多头信用风险。.借款人信用观念淡薄，失信现象严重。一些借款人没有树立正确的信用观念，法律意识淡薄，加之受社会上一些企业和个人逃废银行债务成功的示范效应的负面影响，诱使一些人铤而走险积极效仿，赖债、躲债、恶性逃废债务的现象比较普遍。内部促成因素分析.管理不到位，管理效率低。我国开办的个人信贷业务品种较多，如个人住房贷款、小额质押贷款、汽车消费贷款、个人装修贷款、个人用品综合消费贷款等。对这些贷款没有统一的管理部门，由多个部门管理与经营，操作程序不同，口径不一致，人为地拉大了管理 半径，而链条越

17、多，风险就越大。.信息系统滞后，系统内不能及时发现风险。银行内部对个人信贷业务风险识别信号的制度没有建立起来，后台看不到前台信息，也无法去识别风险并且手续繁、程序多，以致造成不能及时识别风险。我国商业银行个人贷款业务风险管理存在的主要问题缺乏对风险及风险管理的认识.对银行业务发展与风险管理的关系认识不够充分。一方面，过分地、片面地追求银 行业务的发展壮大， 不注重盈利水平， 忽视风险管理的现象较为普遍，而且在考察银行业绩时也基本上依据业务的发展为标准；另一方面，包括领导层在内的相当一部分群体认为业务 发展与风险管理是相互对立的矛盾，业务发展必定排斥风险管理， 风险管理就会阻碍业务发展。.对银行

18、发展的眼前利益与长远目标的关系认识不够充分。目前，我国商业银行漠视 风险，片面地追求暂时的眼前业绩的扩大，很少有将市值的稳定增长纳入工作目标。如个别商业银行片面地扩大个贷规模，不计成本追求贷款份额， 这种疏于风险管理的眼前业绩很可能会增加商业银行长远发展的负面作用。.风险管理的意识在经营管理的全过程中体现得还不够充分。一方面，银行内部员工 认为风险管理是风险管理部门的职责，主要是对资产的信用风险进行防范。而非信贷岗位风险管理的意义则不大，工作中只要按部就班不出问题就可以；另一方面，部分业务表现的流程不合规定、操作不规范、常规管理混乱的情况， 说明了商业银行在风险管理过程中的松散 状况。.2风险

19、识别能力较低，缺乏系统的风险识别体系银行的风险识别是一系列兼顾过去与未来的识别技术的组合，同时以相应的辅助工具作支撑。通过建立系统化、制度化的风险识别机制，能提高风险管理的主动性和反应速度，支持风险管理决策的有效性，提升经济资本的配置效率。而我国商业银行缺乏系统化的风险识别机制：风险识别活动随机、分散和局部，风险识别标准缺失；风险识别权责不清晰，前、中、后台之间分工与合作不够；风险识别活动覆盖面有限，识别活动存在盲区(章国华,2007)。.3尚未采用风险度量与管理的先进技术现代商业银行的风险管理技术非常丰富，与传统的风险管理主要依赖定性分析与主观判断截然不同，现代风险管理越来越注重定量分析，并

20、广泛采用风险计量模型来度量风险，其风险控制技术已达到能主动控制风险的水平。由于我国个人贷款的起步时间还不长，而个人贷款的风险往往会在较长时间之后才会暴露出 TOC o 1-5 h z 来，因此，在许多环节具有不确定因素。在宏观经济层面：(l)由于人民币持续升值为出口导向型行业压缩了大部分的利润空间，易导致行业危机；(2)虽然世界经济呈现触底反弹趋势，但次债风波仍未结束，并有可能爆发第二轮危机；(3)我国的产业结构仍在转型之中，会对部分高耗能、高污染、低效率的行业产生很大影响；(4)持续的通货膨胀以及水、电、气费用的上涨会提高全社会公民的生活成本，间接提高了 还款额与收入的比例；(5)国家针对房

21、地产市场进行了一系列有力的调控，一旦房地产市场出现大幅度的下滑，将 会对借款人的偿债心理产生影响。在银行层面：(l)个人征信体系的不健全使得银行对个人资信情况的审核面临着很大的困难，容易受到虚假信息或故意伪造信息的欺骗；(2)近年来住房市场的火爆促使银行大力发展住房抵押贷款，容易放松对借款人资格的审查，使得还款能力不够的人也能取得贷款。(3)由于我国对抵押品处理的市场不像欧美国家一样发达，因此一 旦出现违约的情况，银行往往不能很好的处理抵押品，进一步造成损失。数据特征描述及因素分析(案例)数据来源本文选取的是山东某地级市股份制商业银行的个人贷款数据，样本区间为2003年2月至2010年6月，共

22、有样本11351个，其中未出现不良记录的样本数为9823个，出现贷款逾期的样本为1528个，占样本总数的13.46%,出现实质性违约的样本数为60个，占样本总数的0.53%。本样本违约数量很少，其主要原因实大部分贷款数据集中于2008年之后，共10491个，占样本总数的92.42%。截至获得数据时，这部分贷款人的还贷时间最长只有两年半， 风险还未完全暴露。指标选取本样本包含的借款人信息如下 ：性别、出生年月、婚姻状况、教育程度、年收入、贷款金额、单位性质、职业类型、累积逾期期数、违约月数、担保方式，实际执行利率、实际发放日、合同己发放贷款额、 合同贷款余额、贷款种类、提款状态、宽限期、贴息率、

23、贷款结清日期、贷款用途、贷款类型、下一扣款日应还本金、下一扣款日应还利息，首付款金额。通过简单 计算，可以获得的新指标如下：获得贷款时的年龄，每月还款额占月收入的比例，房贷标志， 是否管理人员标志。在借款人的各项信息中，有可能会对其还款能力或还款意愿产生影响的是:性别、婚姻状况、教育程度、收入、还款总额、职业、担保类型、利率、款用途等信息。数据初步统计纵观样本整体，可以得到以下平均数据：年龄35.5岁，获得贷款时的年龄为 34.1岁，教育得分2.5627,年收入7.3447万元，贷款总量19.2262万元，贷款时长14.10年，月还款额占月 收入的比值0.8216,职业得分3.5296,住房贷

24、款9714例，管理人员3842个，平均贷款年利 率4.3039% ,剩余未偿还贷款比例（贷款余额占贷款总额的比例 ）为83.80%。从样本的贷款余 额构成来看，住房贷款共计172378.1063万元，占全部贷款余额 218236.6443万元的79%,个人经营贷款占比11%,个人信用贷款占比 5%,其余类别共占5%。基本与全国的个人贷 款构成相同。由于极端数据导致的整体中本偏度较高，年收入的平均值7.3447处于89%的位置，也就是说绝大多数的借款人月收入低于7.3447的平均值，平均贷款数量处于 72.13%的位置，贷款时长处于 45.01%的位置。因此，使用三项数据的中位数，可以得到一个更

25、为 客观的结论。从数据中位数来看，一个年龄为34.1岁的青年人，在年收入为 2.88万的情况下，需要负担一份总额为 14万，长达巧年的贷款，在不提前还贷、年利率维持在均值 4.3039% 不变的情况下，他每个月需要还款1057.01元，占其月收入的 44%（不考虑公积金因素）。也就是说，在他40岁之前，如果收入不发生变化的话，他每个月可支配的资金为1343元。因此，只有建立在对未来经济发展、收入增长的预期上，才不会因为负债而导致生活质量降低。.风险管理的发展。风险管理（Risk Management）是指不同个体对其面临的风险在事件发生前采取各种风险管 理技术与策略的所有处理过程。它是一种具有

26、常识性与系统化的学科或艺术。从狭义的角度来看，风险管理采取各种专业性或创意性的措施，以达到相关目的：首先是在损失事故发生之前，预防损失；其次是在损失事故发生的时候，减轻损失；再次是在损失发生之后，弥补 损失。从理论上来讲，风险管理的发展主要经历了两个阶段：（1）传统风险管理。（2）新型的整体化风险管理。通过内部管理和规范操作进行个人贷款业务的风险防范通过内部管理有效落实规章制度主要从管理制度、领导风格和管理工具的运用等方面加以关注，通过内部管理健全各项规章制度，使之得以有效落实，防范操作风险。（一）管理制度需要健全合理。在监管部门颁布的商业银行内部控制指引、个人贷款管理暂行办法 等制度框架下，

27、商业银行总行需要制定相关的管理办法，对各项产品制定较为完备的业务规程，同时，各一级分行也需要根据地区经济特点和同业情况制定实施细则， 且要将有关文件和制度备案到相关部门。在完善制度的同时，需要建立顺畅的银行内部传导机制，使新的制度要求能够快速准确地传导到各级分支机构。（二）领导风格须满足管理要求。领导风格与管理者的个人经历、工作环境和领导实践密切相关，具有较强的个性化色彩。但是，需要严明工作纪律，弘扬健康向上、积极进取的领导 风格，对管理者的领导力和团队的内部控制进行定期评估，尽早发现风险苗头并采取有效的化解措施，提升内控合规管理能力。（三）恰当运用管理工具。恰当运用授权、考核、监督、培训、职

28、责分工等管理工具。建立健全授权体系、监督制度、业务流程、人员分工、岗位责任制等，确保不兼容岗位有效分离。通过规范操作有效防控关键风险个贷业务重要风险事项主要包括贷款真实性不足的风险、合作方引发的风险和员工道德及操作风险。需要严格执行各类制度、规章和管理办法，关注员工行为的规范性和执行层面的问 题，规避故意舞弊、疏忽大意、缺乏胜任能力和责任心的行为，防控上述风险事项。（一）通过深入验证把握个贷业务真实性。验证借款申请人的身份真实性。严格落实“面谈”制度，借助人民银行与公安部的“联网核查系统”、人行征信系统等认真核查，调查申请人 婚姻状况、家庭情况等。（二）通过认真核查把握个贷交易背景真实性。核查

29、首付款的真实性。查验发票是否为税务局核发的商品房专用发票，开发商开出的收据是否附有银行进账单或刷卡凭条佐证。需要核实首付款来源的合理性，关注是否为开发商或其关系人代为交存。（三）通过有效落实把握个贷押品真实性。落实押品真实合法。押品真实合法，是保证担保 物权实现的前提。需要实地勘察押品存续状况，核对权证相关信息，落实押品和权证的真实 合法性，不得以法律法规禁止或者不得转让的财产设定担保。落实押品权属清晰。核查抵质押申请人是否为押品的合法所有人，押品是否设定其他担保物权、是否经财产共有人同意设定、是否列入拆迁范围、是否经有权评估机构评估等。落实押品有效登记。（四）通过多维管控把握个贷合作方管理的

30、有效性。严格准入管理。通过工商、税务、银监、土管、司法等 各种途径，对合作机构的经营资质、行业声誉、经营范围的真实性和合规布丽t行风笆制用伸展|.贷款风险管理个信用方面的风险防范与分析完善银行内部的个人信用评价与管理系统（一）商业银行应建立客户个人基本账户制度2000年4月，我国实行了储蓄实名制，要求储蓄存款人必须出示本人的身份证明。从此以后，新开立的个人银行账号将与本人身份证对应，个人在同一家银行储蓄存款因此能够得到正确统计。在消费信贷过程中，申请人将会得到一个贷款账户，一般情况下，该账户可以与 申请人的一般账户连接。（二）建立个人客户信用数据库建立全行性个人客户信用数据库，即在银行内部以信

31、用卡个人信息资料为基础，将其他各部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户。标准化的个人征信数据库是个人信用制度体系的核心环节，应包括以下几个方面：1、征信数据库的硬件设施一个典型完备的个人征信数据库必须拥有先进的硬件设施，这是建立征信数据库的基础条 件，必要的系统工程人员，进行系统管理工作，以确保系统与网络的正常工作。2、消费者个人信用调查原则从调查项目看，可分为一般项目与特定项目，调查的重点从涉及消费者个人的品行 （Character） 能力（Capacity）,资本（Capital）、抵押担保（Col

32、lateral）和条件（Condition）诸方面考 察，即所谓的5C项目调查。个人信用调查主要考察消费者个人信用偿还意愿与偿还能力。3、消费者个人信用调查报告报告应具有标准化的版式，包括：消费者识别号码、当事人的姓名、住址、当事人信用历史、社会安全号码。报告版本应基本符合国际标准版式设计，考虑到我国国情的特殊性，在设计上应具有中国特色。此（三）建立科学的个人信用评价标准如果借个人信用评分是通过建立针对不同客户类别的信用评级数学模型，运用科学合理的评估方法，在建立个人信用资料基础上，对每一个客户的授信内容进行科学、 准确的信用风险 评级。结合我国的消费者行为特点，设立我国的个人信用评价指标体系

33、。（四）建立个人信用风险预警机制当前我国商业银行在个人信贷的业务经营开展中，急需建立个人信贷风险预警机制。商业银行信贷风险预警机制的实施是建立在对风险做出准确评估的基础上的，这就需要商业银行通过收集借款人历史信用记录和各期收入情况，建立不同的信贷风险预警子系统，分别针对个人贷款发放后的不同实际用途，贷款期间的个人收入情况等进行全过程动态监测，提供对个人信贷风险的预警和决策支持。建立和完善我国的个人信用管理体系（一）建立个人征信国家数据库完善征信体系建设个人信用制度是国家监督、管理和保障个人信用活动健康发展的一整套规章制度和行为规 范，通过制订个人信用的统一征信标准与征信办法，出台相关的个人收入

34、申报制度、建立科学有效的个人征信体系，一方面能够帮助商业银行规避风险，另一方面提高消费者的信用意识，形成良好的信用氛围。我国建立完善的个人信用体系建立了良好的开端。（二）建立有效的个人消费信贷担保制度消费信贷的担保，应既符合降低风险的要求，又要手续简便，方便借款人。我国要健全抵押担保制度，在规定金额以上都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保进行严格审查，确保消费信贷的安全。（三）规范个人消费信贷的商业银行保险制度将消费信贷与保险业务结合起来，有利于防范消费信贷风险。积极引入商业性担保机构为消 费信贷提供担保；鼓励保险公司积极介入消费信贷保

35、险业务，最终形成良好的消费信贷保险运行机制的密切合作来实施保险技术，使得贷款人、借款人和保险公司三方皆收益。我国目前仅有对所购商品投保的财产险与消费信贷直接相关，而由于借款人的原因导致的信用风 险，没有相应的险种加以保障。事实上，消费信贷的最大风险恰恰在于银行难以掌握借款人的健康状况和偿还能力的变化。因此，我国应针对消费信贷中的风险，开发新的保险品种， 本着既减少银行风险，又在客户可承受的范围内的原则，将个人寿险、财产险、信用险三者合一，推出与消费信贷相配套的新险种，这种新险种与银行借款合起来运行。意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中，对购车者有一条严格的要求，就

36、是借款人必须拥有足够的人身保险、驾驶责任保险和对新购买汽车的汽车保险。这一制度使得银行、贷款个人、保险公司三者皆受益，有效地避免贷款风险。（四）加快个人消费信贷法律法规建设良好的法律环境是消费信贷顺利健康发展的保证，它通过对参与消费信贷各方的行为明确的约束，使银行更放心的进行消费信贷活动，也使消费者的权益有所保障，能够更积极的投入到消费信贷活动中。所以我国要加快消费信贷的立法，为消费信贷发展提供法律上的支持和保障。消费信贷立法一方面应尽快制定个人消费信贷基本法，从总体入手，制定消费信贷法，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，对消费信贷在中国的发展做出总 体设计，以此规范各行为当事人的

37、权利和义务，并对消费地信贷在中国的发展做出总体规划。中央银行应制定消费信贷中长期发展规划和全国统一的消费信贷政策，建立健全消费信贷的规章制度和各项配套措施，提高消费信贷规章制度的适应性、可操作性和权威性。9.1对于个人贷款政策方面建议1、严控信贷总量增长银行的逐利性使其始终都有多放贷的倾向，尤其是我国目前仍以存贷款利差 为主要利润来源的盈利模式，更使得银行有类似冲动放贷的不审慎行为，因此， 监管部门不仅要通过改变存款准备金率调节信贷乘数，更需要结合宏观经济发展 趋势、行业周期以及人民银行的货币投放规模，对银行信贷总量进行控制。并且， 这种调控应该做到更为细致、半鼠诵，避免目前银行在一个季度的第一周即用完整 个季度信贷额度这种情况的反复出现。2、完善内部评级机制，强化信贷审核环节于我国缺乏金融机构破产方面的相关法律，同时，了无限信用保证，缺乏审慎的态度。3、关注存贷期限错配带来的流动性风险目前通货膨胀和负利率的市场环境使得储户更多的选择活期存款，而经济刺激计划及房地产蓬勃发展带来的中长期贷款超常规增长，又使得大量贷款被锁定在 10至30年的较长限中，这种存贷期限错配带来的资金流风险，也为银行资产埋下了隐患。将这部分资产通过证券化的方式进行市场化操作，分散风险，缩短期限，是我国银行业发展的必经之路，并且，还要 从美国的次贷危机中吸取足够教训，避免类似