MBA管理类007-存款准备金

1、 MBA管理类007存款准备金存款准备金存款准备金(deposit reserve)一、存款款准备金金概述：存款准备备金是指指金融机机构为保保证客户户提取存存款和资资金清算算需要而而准备的的在中央央银行的的款，中中央银行行要求的的存款准准备金占占其存款款总额的的比例就就是存款款准备金金率。即即：商业业银行将将其吸收收的存款款的一部部分存在在中央银银行里，用于银银行间的的资金清清算和保保证客户户取款的的需要。这部分分存款就就叫做存存款准备备金。最最简单的的说，就就是各家家银行需需要交给给人民银银行保管管的一部部分押金金，用以以保证将将来居民民的提款款，而如如果押金金交的比比以前多多了，那那么银行

2、行可以用用于自己己往外贷贷款的资资金就减减少了。 中央银银行通过过调整存存款准备备金率，可以影影响金融融机构的的信贷扩扩张能力力，从而而间接调调控货币币供应量量。 我国的存存款准备备金制度度是在119844年建立立起来的的，近220年来来，存款款准备金金率经历历了六次次调整。19998年以以来，随随着货币币政策由由直接调调控向间间接调控控转化，我国存存款准备备金制度度不断得得到完善善；根据据宏观调调控的需需要，存存款准备备金率进进行过两两次调整整，一次次是19998年年3月将将存款准准备金率率由133%下调调到8%，最近近的一次次是19999年年11月月存款准准备金率率由8%下调到到6%。 二

3、、存款款准备金金的种类类：存款准备备金的种种类分为为法定存存款准备备金和超超额存款款准备金金两种。 我国从119877年起商商业银行行向中央央银行缴缴纳法定定存款准准备金和和超额存存款准备备金。法法定存款款准备金金相对是是固定的的，由于于我国金金融体系系运行稳稳定，法法定存款款准备金金比率从从最高的的17%，逐年年下降，超额存存款准备备金做为为一项窗窗口指导导货币政政策，使使用比法法定存款款准备金金频繁。三、存款款准备金金的影响响：由于存款款准备金金不能被被商业银银行用于于贷款，所以存存款准备备金数额额的大小小可以直直接影响响商业银银行资金金放贷规规模的大大小，及及市场上上流动资资金的数数量。

4、因因此法定定存款准准备金率率被商业业银行用用作一种种宏观调调控的工工具，利利用这个个工具，就可以以控制市市场上资资金的数数量，从从而对一一个国家家的经济济产生影影响。 中央央银行通通过调整整存款准准备金率率，可以以影响金金融机构构的信贷贷扩张能能力，从从而间接接调控货货币供应应量。中中央银行行为了防防范商业业银行的的支付风风险，要要求商业业银行按按存款余余额的一一定比率率上交中中央银行行的风险险准备金金。也就就是说，一旦存存款人集集中提取取存款，商业银银行无法法保证支支付时，中央银银行将通通过存款款准备金金确保商商业银行行支付，稳定金金融局面面。 打比比方说，如果存存款准备备金率为为7%，就意

5、味味着金融融机构每每吸收1100万万元存款款，要向向央行缴缴存7万万元的存存款准备备金，用用于发放放贷款的的资金为为93万万元。倘倘若将存存款准备备金率提提高到77.5%，那么么金融机机构的可可贷资金金将减少少到922.5万万元。 在存存款准备备金制度度下，金金融机构构不能将将其吸收收的存款款全部用用于发放放贷款，必须保保留一定定的资金金即存款款准备金金，以备备客户提提款的需需要，因因此存款款准备金金制度有有利于保保证金融融机构对对客户的的正常支支付。随随着金融融制度的的发展，存款准准备金逐逐步演变变为重要要的货币币政策工工具。当当中央银银行降低低存款准准备金率率时，金金融机构构可用于于贷款的

6、的资金增增加，社社会的贷贷款总量量和货币币供应量量也相应应增加；反之，社会的的贷款总总量和货货币供应应量将相相应减少少。 四、主要要影响： 1、银行：由于资资金减少少，贷款款利润会会减少，这对于于目前仍仍然以存存贷利差差为主要要利润来来源的银银行的业业绩有一一定影响响；另一一方面，会催促促银行更更快向其其他利润润来源跟跟进，比比如零售售业务、国际业业务、中中间业务务等，这这样也会会进一步步加强银银行的稳稳定性和和盈利性性。 2、企业：资金紧紧张，银银行会更更加慎重重选择贷贷款对象象，倾向向于规模模大、盈盈利能力力强、风风险小的的大企业业，这会会给一部部分非常常依赖于于银行贷贷款的大大企业和和很

7、多中中小企业业的融资资能力造造成一定定影响。强者更更强。 3、股市：影响非非常有限限，幅度度比预期期低，而而且就目目前大部部分银行行的资金金来说，都还比比较充裕裕，这个个比例对对其贷款款业务能能力相当当有限；另一方方面，市市场很早早就已经经预期到到人民银银行的紧紧缩性政政策，所所以股市市在前期期已经有有所消化化，只是是在消息息出台时时的瞬间间反映一一下而已已。 4、基金：没什么么影响，基本上上是随股股市个债债市走的的。 5、期货：短期有有利空影影响，对对一些商商品期货货会有较较大利空空影响，我国目目前还未未有这种种类型的的金融期期货，呵呵呵，所所以基本本上影响响不大。 6、存款：银行会会加大力

8、力度推陈陈出新吸吸引存款款，但对对于老百百姓而言言，没什什么影响响 五、存款款准备金金政策的的效果：第一一，可以以将金融融机构分分散保管管的准备备金集中中起来，防止存存款人集集中、大大量挤提提存款而而导致支支付能力力削弱，对经济济金融产产生破坏坏性影响响，保证证金融机机构的清清偿力和和金融业业的稳定定； 第二二，用于于调节和和控制金金融机构构的信用用创造能能力和贷贷款规模模，控制制货币供供应量； 第三三，增强强中央银银行资金金实力，使中央央银行不不仅有政政治实力力，还有有强大的的经济实实力作后后盾。 六、存款款准备金金政策的的局限性性 存款款准备金金政策的的局限性性：中央央银行难难于确定定存款

9、准准备金率率调整的的时机和和幅度，商业银银行难于于迅速调调整准备备金数额额以符合合提高的的法定限限额，如如果少量量的超额额准备金金难以应应付，会会使商业业银行资资金周转转不灵，因此，这一工工具是一一件威力力巨大但但不能经经常使用用的武器器。 七、存款款准备金金比率和和存款准准备金利利率 存款款准备金金比率是是商业银银行缴存存准备金金的比率率。 存款款准备金金利率是是中央银银行向商商业银行行的存款款准备金金支付利利息的利利率。因因为准备备金对于于商业银银行是资资产，对对于中央央银行是是负债。负债付付息，资资产收息息。所以以，商业业银行向向中央银银行交准准备金，中央银银行是要要向商业业银行付付利息

10、的的。一般般情况下下，中央央银行向向商业银银行支付付的存款款准备金金利率，要高于于商业银银行向存存款人支支付的存存款利率率。也就就是说，商业银银行的存存款不发发放贷款款，全部部以存款款准备金金方式交交给中央央银行，商业银银行一样样有利息息收入。 存款款准备金金是指金金融机构构为保证证客户提提取存款款和资金金清算需需要而准准备的在在中央银银行的存存款，中中央银行行要求的的存款准准备金占占其存款款总额的的比例就就是存款款准备金金率。存款款准备金金及存款款准备金金率包括括两部分分，中央央银行规规定的存存款准备备金率被被称为法法定存款款准备率率，目前前为6%，即接接受存款款的商业业银行必必须把存存款的

11、66%上存存中央银银行，与与法定存存款准备备率对应应的准备备金就是是法定准准备金。超过法法定准备备金的准准备金叫叫做超额额准备金金(国内内习惯于于称其为为备付金金)，超超额准备备金与存存款总额额的比例例是超额额准备率率(国内内常称之之为备付付率)。超额准准备金的的大小和和超额准准备率的的高低由由商业银银行根据据具体情情况自行行掌握。 中央央银行透透过调整整存款准准备金率率，可以以影响金金融机构构的信贷贷扩张能能力，从从而间接接调控货货币供应应量。存款准备备金、法法定存款款准备金金、超额额准备金金之间的的数量关关系 存款款准备金金库存存现金商业银银行在中中央银行行的存款款法定定存款准准备金法定存

12、存款准备备金率存款总总额超额额存款准准备金存款准准备金法定存存款准备备金八、我国国的存款款准备金金制度 我国国的存款款准备金金制度是是在19984年年中国人人民银行行专门行行使中央央银行职职能后建建立起来来的，近近20年年来，存存款准备备金率经经历了六六次调整整。19984年年，中国国人民银银行按存存款种类类规定了了法定存存款准备备金率，企业存存款为220%，农村存存款为225%，储蓄存存款为440%。过高的的法定存存款准备备率使当当时的专专业银行行资金严严重不足足，人民民银行不不得不透透过再贷贷款(即即中央银银行对专专业银行行贷款)的形式式将资金金返还给给专业银银行。 为克克服法定定存款准准

13、备率过过高带来来的不利利影响，中国人人民银行行从19985年年开始将将法定存存款准备备率统一一调整为为10%。19987年年和19988年年，中国国人民银银行为适适当集中中资金，支持重重点产业业和项目目的资金金需求，也为了了紧缩银银根，抑抑制通货货膨胀，两次上上调了法法定存款款准备金金率。119877年从110%上上调为112%，19888年99月进一一步上调调为133%。这这一比例例一直保保持到119988年3月月20日日。 我国国的法定定准备金金存款不不能用于于支付和和清算，金融机机构按规规定在中中国人民民银行开开设一般般存款帐帐户，统统称备付付金存款款帐户，用于资资金收付付。19989年

14、年，中国国人民银银行对金金融机构构备付率率做了具具体规定定，要求求保持在在5%7%。19995年，中国人人民银行行根据各各家银行行经营的的特点重重新确定定了备付付率，工工行、中中行不低低于6%，建行行、交行行不低于于5%，农行不不低于77%。经国国务院同同意，中中国人民民银行从从19998年33月211日起，对存款款准备金金制度进进行了改改革，主主要内容容是：将将原来各各金融机机构在中中国人民民银行的的准备金金存款和和备付金金存款两两个帐户户合并，称为准准备金存存款帐户户；法定定存款准准备率从从13%下调到到8%，超额准准备金及及超额准准备率由由各金融融机构自自行决定定。19999年年11月月

15、18日日，中国国人民银银行决定定：从111月221日起起下调金金融机构构法定存存款准备备金率，由8%下调到到6%。 从220033年9月月21日日起，中中国人民民银行提提高存款款准备金金率1个个百分点点，即存存款准备备金率由由现行的的6%调调高至77%。从220044年4月月25日日起，中中国人民民银行实实行差别别存款准准备金率率制度。 存款准备备金率历历次调整整次数时间调整前调整后调整幅度度备注3320100年2月月25日日(大型金金融机构构)166.000%16.550%0.55(中小金金融机构构)133.500%不调整-为加大对对“三农”和县域域经济的的支持力力度，农农村信用用社等小小型

16、金融融机构暂暂不上调调。3220100年1月月18日日(大型金金融机构构)155.5%16%0.55%(中小型型金融机机构)113.55%不调整-为增强支支农资金金实力，支持春春耕备耕耕， HYPERLINK /wiki/%E5%86%9C%E6%9D%91%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%A4%BE o 农村信用社 农村村信用社社等中小小型金融融机构暂暂不上调调。3120088年122月255日(大型金金融机构构)166%15.55%0.55%(中小型型金融机机构)114%13.55%0.55%3020088年122月055日(大型金金融机构构)177%16%1%下调 HYPERL

17、INK /wiki/%E5%B7%A5%E8%A1%8C o 工行 工行行、 HYPERLINK /wiki/%E5%86%9C%E8%A1%8C o 农行 农行、 HYPERLINK /wiki/%E4%B8%AD%E8%A1%8C o 中行 中行、 HYPERLINK /wiki/%E5%BB%BA%E8%A1%8C o 建行 建行、 HYPERLINK /wiki/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BA%A4%E9%80%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C o 中国交通银行 交通银银行、 HYPERLINK /wiki/%E9%82%AE%E6%94%BF%E5%82%A

18、8%E8%93%84%E9%93%B6%E8%A1%8C o 邮政储蓄银行 邮政储储蓄银行行等大型型金融机机构存款款准备金金率1个个百分点点。(中小型型金融机机构)116%14%2% HYPERLINK /wiki/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BA%BA%E6%B0%91%E9%93%B6%E8%A1%8C o 中国人民银行 中国人民民银行决决定自112月55日起，下调中中小金融融机构存存款准备备金率22个百分分点；2920088年100月155日(大型金金融机构构)177.5%17%0.55%(中小型型金融机机构)116.55%16%0.55%2820088年9月月25日日(

19、大型金金融机构构)177.500%不调整-除 HYPERLINK /wiki/%E5%B7%A5%E5%95%86%E9%93%B6%E8%A1%8C o 工商银行 工商银银行、 HYPERLINK /wiki/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E5%86%9C%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C o 中国农业银行 农业银银行、 HYPERLINK /wiki/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E9%93%B6%E8%A1%8C o 中国银行 中国银银行、 HYPERLINK /wiki/%E5%BB%BA%E8%AE%BE%E9%93%B6%E8%A1%8C o 建

20、设银行 建设银银行、 HYPERLINK /wiki/%E4%BA%A4%E9%80%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C o 交通银行 交通银银行、 HYPERLINK /wiki/%E9%82%AE%E6%94%BF%E5%82%A8%E8%93%84%E9%93%B6%E8%A1%8C o 邮政储蓄银行 邮政储储蓄银行行暂不下下调外，其他存存款类金金融机构构人民币币存款准准备金率率下调11个百分分点，汶汶川地震震重灾区区地方法法人金融融机构存存款准备备金率下下调2个个百分点点。(中小型型金融机机构)117.55%16.55%1%2720088年066月255日17%17.55%0.5

21、5%汶州地震震重灾区区法人金金融机构构暂不上上调。2620088年066月155日16.55%17%0.55%汶州地震震重灾区区法人金金融机构构暂不上上调。2520088年055月200日16%16.55%0.55%2420088年4月月25日日15.55%16%0.55%2320088年033月255日15%15.55%0.55%2220088年011月255日14.55%15%0.55%2120077年122月255日13.55%14.55%1%2020077年111月100日13%13.55%0.55%1920077年100月255日12.55%13%0.55%1820077年099月2

22、55日12%12.55%0.55%1720077年088月155日11.55%12%0.55%1620077年066月055日11%11.55%0.55%1520077年055月155日10.55%11%0.55%1420077年044月166日10%10.55%0.55%1320077年022月255日9.5%10%0.55%1220077年011月055日9%9.5%0.55%1120066年111月155日8.5%9%0.55%1020066年088月155日8%8.5%0.55%920066年077月055日7.5%8%0.55%820044年044月255日7%7.5%0.55%并对

23、部分分 HYPERLINK /wiki/%E5%9F%8E%E5%B8%82%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C o 城市商业银行 城市商商业银行行和 HYPERLINK /wiki/%E5%9F%8E%E5%B8%82%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%A4%BE o 城市信用社 城市信信用社实实施 HYPERLINK /wiki/%E5%B7%AE%E5%88%AB%E5%AD%98%E6%AC%BE%E5%87%86%E5%A4%87%E9%87%91%E7%8E%87 o 差别存款准备金率 差别别存款准准备金率率。720033年099月211日6%7%1%619999年111月211日8%6%2%51