个人理财项目05风险管理与保险规划

1、 个 人 理 财项目五 风险管理与保险规划目录Contents01认识保险02识别风险03掌握保险规划原理04分析影响保险规划制定的因素05选择保险规划工具06保险规划案例分析Part 1识别风险风险是指损失的不确定性。风险存在的客观性风险发生的偶然性大量风险发生的必然性风险的可变性风险存在的普遍性风险的特征一、风险及相关概念（一）风险的含义（二）风险的特征（三）风险的种类按照风险损害的对象分类：（1）财产风险（2）人身风险（3）责任风险（4）信用风险按风险性质分类：（1）纯粹风险（2）投机风险一、风险及相关概念（四）风险对个人和家庭财务产生的影响。为保证正常的生产和生活，人们必须有足够的资金

2、应付损失对其财务的打击A风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低B损失还会导致人们支出的增加和收入的减少C一、风险及相关概念二、风险管理的方法风险自留风险规避风险控制风险转移1234（一）风险管理的含义（二）风险管理的方法 风险管理是指各经济单位识别风险、衡量风险、分析风险，并在此基础上有效控制风险，用最经济合理的方法来综合对应风险，以实现最大安全保障的科学方法。Part 2认识保险保险是处理风险的一种方法，是一种以经济保障为基础的金融制度；它是通过收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。我们通常所说的保险是狭义的

3、保险，即商业保险。一、保险的含义二、保险的分类按保险标的分类财产保险1是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一种保险。2人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。3责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的一类保险。4信用保证保险是以被保证人的信用风险为保险事故，对义务人的信用风险致使权利人遭受的经济损失，保险人按合同约定，在被保证人不能履约偿付的情况下负责提供损失补偿，属于一种担保性质的保险。三、保险相关概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（一）保险合同的概念（二）保险合同当事人

4、是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。保险人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人三、保险相关概念（三）保险合同关系人是指由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。受益人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人三、保险相关概念受益人条款：我国保险法第三十九条规定：“ 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。”第四十条规定：“ 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份

5、额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”第四十一条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”三、保险相关概念（四）保险金额、保险费、保险金购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人缴纳，保险人收取。保险费又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依照合同赔付给被保险人的金额。保险金保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。保险金额三、保险相关概念（五）保险合同成立、生效、变更、中止和终止1.成立：1投保人提出保险要求2保险人同意承保3保险人与投保人就合同条款达成协议三、保险相关概念（五）保险合同成立、生效、变更、中止和终止2.生效：

6、（1）合同一经成立即生效；（2）合同成立后不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件或附期限生效后才生效。（例如：10天犹豫期）三、保险相关概念（五）保险合同成立、生效、变更、中止和终止3.变更：保险合同变更是指保险合同成立后，但未履行完之前保险合同主体变更及保险合同内容的修改和补充。 三、保险相关概念（五）保险合同成立、生效、变更、中止和终止4.中止：合同中止是指保险合同生效后，由于某种原因使保险合同的效力处于暂时暂停状态，即保险合同暂时失效，待符合法定或约定条件后，可以恢复合同效力。三、保险相关概念（五）保险合同成立、生效、变更、中止和终止5.终止：合同终止指保险合同关系不复存在。三、保险相

7、关概念四、保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则（一）最大诚信原则1.含义保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。四、保险的基本原则告知保证弃权禁止反言（1）告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。（2）保证投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。（3）弃权当事人放弃合同中的某项权利。（4）禁止反言是指既然已经放弃某种权利，日后不得再主张该权

8、利。基本内容2.内容（一）最大诚信原则四、保险的基本原则不可抗辩条款（人身保险）：自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定2年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务（如隐瞒、误告、遗漏或不实说明）为理由，主张保险合同无效或拒绝给付保险金。一旦两年期限届满后，保险人就不能以此理由解除保险合同或拒绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期。四、保险的基本原则3.违反最大诚信原则的法律后果：（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的， 保险人有权解除合同，不承担赔付保险金责任，并不退保费。（2）投保人因重大过失未履行如实告知义务，保险人可以解除合同，对保险事故发生有严重影响的，保

9、险人不承担赔付保险金责任，但可以退保费。（3）保险人或受益人在未发生保险事故情况下，谎称发生保险事故，向保险人提出赔偿请求的，保险人有权解除合同，并不退还保费。（4）投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，并不退还保费。我国保险法对投保人不履行如实告知义务的法律后果做出了具体规定：（一）最大诚信原则四、保险的基本原则案例2011年6月22日，投保人张某为其爱人孙某投保了保险公司终身重疾和附加住院津贴保险。9月30日，被保险人孙某因直肠恶性肿瘤住院治疗。随后，孙某向保险公司提出理赔申请，要求赔付重大疾病10万元和住院日额津贴。保险公司工作人员核实后了解到，孙某在投保前5日

10、（2011年6月17日）曾在某肿瘤医院门诊就诊，经CT检查诊断为直肠癌。在询问业务人员和被保险人后，确定被保险人孙某在投保过程中已经了解保险条款的保险责任、责任免除事项，而孙某在投保单健康告知书中的询问回答均为否，并且也在投保单上亲笔签名了。最终保险公司因被保险人在投保时没有如实告知既往诊断“直肠癌”的事实，根据保险法第16条及保险条款第四条做出解除保险合同、且不退还保险费的决定。（二）保险利益原则1.保险利益原则的含义是指在签订保险合同和履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。本人AB配偶、子女、父母C前项以外与投保人有抚养、赡养或抚养关系的家庭其他成员，近亲属E被保

11、险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益D与投保人有劳动关系的劳动者根据我国保险法规定，在人身保险中，投保人对以下人员具有保险利益：2.保险利益原则在保险规划中的运用3.保险利益的时效财产保险：不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要求可保利益在保险有效期内始终存在，特别是在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有可保利益。人身保险：人寿保险的可保利益必须在合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否存在可保利益无关紧要。四、保险的基本原则（三）近因原则是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。1.

12、近因的含义若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。 2.近因原则的运用四、保险的基本原则（四）损失补偿原则1.概念是指对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。2.损失补偿原则的派生原则代位求偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权

13、。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外利益。包括比例责任、限额责任和顺序责任三种方式。四、保险的基本原则 互联网保险是保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息，实现网上投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务，完成保险产品的在线销售及服务，并通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。 目前互联网保险险种主要涉及旅行类保险、车险、意外险、健康险，以及一些场景创新类产品（如航班延误险、退货运费险等）。其中健康险在互联网保险中占主导地位。五、互联网保险

14、Part 3掌握保险规划原理一、保险规划含义保险规划是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度，并作出适当的财务安排，帮助个人或家庭选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，避免风险发生时给生活带来的冲击，保证财务安全。二、保险在理财规划中的功能储蓄功能2资金融通功能3财富传承与避税功能4风险保障功能1规避通胀及利率风险功能5杠杆功能6收益锁定功能7投资功能801综合分析家庭收支及其他理财目标情况，确定家庭保险金额和保费总额。02根据家庭成员状况，分配保额和保费，并首先为一家之主配置保险。03确定各家庭成员保险产品类型。04根据对保险公司偏好，确定保险公司并选择具体产品。三、保险规划编制程序Pa

15、rt 4选择保险规划工具一、个人和家庭面临的主要风险人身风险生命风险健康风险意外风险财产风险不动产动产责任风险通货膨胀风险和投资风险二、选择转移风险的保险工具01020301人寿保险02健康保险03意外伤害保险（一）人身保险（一）人身保险1.人寿保险（1）定义是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件，当发生保险事故时，由保险人履行保险责任的一种人身保险。二、选择转移风险的保险工具1.人寿保险1死亡保险2生存保险3生死两全保险4万能人寿保险5分红保险6投资连接保险（2）分类传统新型（一）人身保险二、选择转移风险的保险工具1死亡寿险死亡寿险：死亡保险是以被保险人的死亡为给付保险金条

16、件的人寿保险。按照保险期限的不同，分为定期死亡保险和终身死亡保险。二、选择转移风险的保险工具定期寿险：是指在保险合同约定期间内，如果被保险人死亡，保险公司按照规定给付保险金。定期寿险保险期限分为1年、5年、10年、20年。定期寿险保费较低，适合收入较低或短期内承担一定危险工作的人士购买。终身寿险提供被保险人终身死亡的保险保障。保险期间一般到被保险人100周岁时终止。终身寿险保费较高，保单具有现金价值，具有储蓄的功能。2生存保险生存保险生存保险是以被保险人在保险期满或达到某年龄时仍然生存为给付保险金条件的一种人寿保险。年金保险是生存保险最主要的险种。二、选择转移风险的保险工具年金保险： 是指在被

17、保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始定期向被保险人给付保险金的保险。我国年金保险主要包括两类：养老年金保险和教育年金保险。两种年金保险分别作为重要的退休养老规划工具和子女教育规划工具。二、选择转移风险的保险工具3生死两全保险生死两全保险无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人在保险期满生存，均给付保险金。生死两全保险保费较高，保单具有现金价值，具有理财功能。二、选择转移风险的保险工具4万能寿险万能寿险具有保障功能并设立单独保单账户，且为保单账户价值提供最低收益保证的人寿保险。万能寿险具有透明、灵活的特定，投保人可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费和

18、缴费期限。二、选择转移风险的保险工具5分红寿险分红寿险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果，按一定比例以现金或增值红利方式分配给客户的一种保险。二、选择转移风险的保险工具6投资连结险投资连结险是保险公司为客户提供保障的同时，将一部分保险额度用作投资，使客户可以获得一定投资收益的保险。二、选择转移风险的保险工具2.健康保险： 健康保险也称疾病保险，是以被保险人的身体作为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。医疗保险疾病保险失能收入保险 长期护理保险（一）人身保险二、选择转移风险的保险工具3.意外伤害保险： 意外伤害

19、保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。特定意外伤害保险普通意外伤害保险（一）人身保险二、选择转移风险的保险工具机动车辆保险责任保险家庭财产保险010203（1）普通家庭财产保险：分为灾害损失险和盗窃险。一般来说，普通家庭财产保险期限为1年。（2）家庭财产两全险：具有经济补偿和到期还本性质的险种。分为车辆损失险和第三者责任险。分为家庭第三者责任保险和家养宠物责任险。（二）财产保险二、选择转移风险的保险工具Part 5分析影响保险规划制定的因素一、保险规划的原则二、人生不同阶段的保险

20、需求期间特征保险需求少儿期（1）经济上不独立，没有收入（1）学生平安保险（2）需要较大的教育费用支出（2）少儿健康保险（3）免疫力较差，容易患病（3）少儿教育保险（4）自我保护能力弱，易受伤害 青年期（1）开始有独立的经济收入（1）期交保费的储蓄型保险（2）积蓄减少，消费欲望高（2）人身意外伤害保险（3）父母年纪较大，责任增加（3）医疗费用保险（4）准备结婚、买方、购车（4）贷款保险期间特征保险需求中年期 （1）收入稳定，希望生活安定（1）高额人身意外伤害保险（2）家庭财产较多，要求保全（2）重大疾病保险等健康保险（3）储蓄较丰，有投资需求（3）家庭财产险、汽车保险（4）上有老下有小，责任较重，（4）分红保险、投资连接保险和万能保险（5）身体开始出现各种疾病（5）养老保险老年期 （1）收入减少（1）养老年金保险（2）疾病增加（2）疾病住院保险（3）关注养老保障（3）老年看护保险二、人生不同阶段的保险需求01被保险人所处的生命周期阶段02被保险人的家庭角色及责任03被保险人的保险金额04对保险需求最迫切的人群05影响保险规划的其他因素三、制定家庭保