信贷业务基本操作规程

1、 5/5信贷业务基本操作规程南通开发区支行信贷业务培训资料 为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据我行信贷培训计划，并依据中国农业银行信贷管理基本制度、中国农业银行信贷业务基本规程、中国农业银行江苏省分行贷款实施操作规程、中国农业银行贷后管理办法等办法，结合目前我行实际业务发生情况，本次对办理信贷业务的管理要求中与大家日常工作有关的内容进行了梳理和整合，与大家一起学习，希望对大家在今后的工作中会有所帮助。 信贷业务基本概念： 一、信贷业务：我们所指的信贷业务包括农业银行对客户提供的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用

2、证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。 二、信贷对象：在农业银行办理信贷业务的客户须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。 （一）企（事）业法人和其他组织申请信贷业务应当具备下列基本条件： 1、从事的经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求； 2、企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得

3、有权部门出具的环保许可证明； 3、持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业法人和其他组织除外），以及技术监督部门颁发的组织机构代码； 4、无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录 1 的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划； 5、实行公司制的企业法人申请信用必须符合法律法规和公司章程的规定； 6、有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力； 7、在农业银行开立账户，自愿接受农业银行信贷监督和结算监督（银团贷款可根据银团贷款协议在代理行统一开户，接受代理行统一

4、信贷监督和结算监督）； 8、申请信用用途合法合规； 9、未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。 （二）严禁对下列企（事）业法人和其他组织客户提供信用： 1、从事国家明令禁止的产品或项目经营的； 2、其主要产能已纳入国家淘汰类产业目录的； 3、未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的； 4、有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。 （三）自然人客户申请信贷业务应当具备下列基本条件： 1、具有完全民事行为能力，且持有合法有效身份证明； 2、具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； 3、无不

5、良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划； 4、收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； 5、信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户； 6、需进行信用评级的，达到规定标准； 7、申请信用用途合法合规； 2 8、未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。 （四）申请个人经营类贷款的还应具备以下条件： 1、从事的经营活动合规合法，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求； 2、具有经过工商行政管理部门或其他有权部门批准、合法有效的营业执照（按规定不需取得的除

6、外），从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证； 3、有合理生产经营计划。 （五）严禁对下列自然人提供信用： 1、有逃废银行债务行为的； 2、担任或曾经担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的； 3、有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外； 4、有嗜赌、吸毒等不良行为的。 （六）不得违反国家规定发放贷款用于股本权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。 （七）不得发放用于财政性支出的贷款。 （八）未经共同上级行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用（低风险业务除外）。 （九）未经共同上级行批准，各分支机构

7、不得超越辖区提供异地信用。 三、信贷业务种类： （一）法人客户类信贷业务按业务品种可以分为固定资产贷款、流动资金贷款、国际贸易融资、票据贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。 （二）个人客户类信贷业务包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、其他个人消费贷款等个人消费类信贷业务；个人商用房贷款、个人商用车贷款、个人生产经营贷款、农户 3 贷款等个人经营类信贷业务；个人综合授信业务；个人质押贷款业务；银行卡透支业务等。 （三） 信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。 短期信贷业务，是指用信期限在1年以下

8、（含1年）的信贷业务。 中期信贷业务，是指用信期限在1年以上5年以下（含5 年）的信贷业务。 长期信贷业务，是指用信期限在5年以上（不含5年）的信贷业务。 （四） 信贷业务按是否提供担保可分为信用方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务。严格掌握信用方式办理信贷业务的客户准入条件。 信贷业务担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保。可采取两种以上组合担保方式。 （五） 贷款按是否承担贷款风险分为自营贷款和委托贷款。开办委托贷款只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。 四、信贷业务办理的基本流程 中国农业银行对信贷客户办理信贷业务需先评定信用等级，评定结果是客户准入退出的重要依据，江苏省分行

9、在总行评级的基础又制定了客户分类细则。所有客户必须先授信后用信，各类信用业务应纳入客户授信额度管理，各类信用业务余额之和不得超过客户最高授信额度。 农业银行对集团客户核定集团整体授信额度，集团内成员企业的授信一并纳入集团整体授信额度内统一管理，防止对集团客户的多头授信、过度授信。 根据管理需要可以对个人客户核定授信额度。 不得逆程序、超授权、超授信办理信贷业务。 信贷业务的基本流程是：客户申请与受理信贷业务调查（评 4 估）信贷业务审查、审议与审批（报备）信贷业务实施信贷业务发生后管理（不良信贷资产管理）信用收回。总行认定的低风险信贷业务、个人信贷业务、小企业信贷业务可以适当简化和合并业务流程

10、。逐步推行个人信贷业务集中审查审批制度。 （一）信贷业务的申请与受理。 1、客户申请。客户以书面形式向经营行的客户部门提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。 2、信贷业务申请的受理。客户部门负责接受信贷业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的基本条件。根据初步认定结果和银行资金规模等情况，由经营行负责人决定是否受理申请的信贷业务。 3、对同时受理的信贷业务，客户部门根据业务品种，通知客户填写统一制式的申请书（没有制式申请书的，客户书面申请变可），同时提供相关资料。 4、客户申请办理信贷业务需提供以下基本资料原件或复印件： （1）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料 A、企事业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书； B、有权部门批准的企事业章程或合资源共享、合作的合同或协议、验资证明； C、人民银行颁发的