七电子支付系统

目录第一节网上支付概述第二节电子支付第三节网上银行第一节电子支付概述一、传统支付方式二、网上支付需求三、网上支付类型四、网上支付流程一、传统支付方式传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项的支付方式。电子支付是指通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。传统的支付方式主要有三种现金票据信用卡（一）现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金交易具有匿名性。现金的使用具有方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间、空间和不同发行主体的限制；携带的不便性并由此产生的不安全性。（二）票据票据分广义票据和狭义票据。狭义票据是出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。

（三）信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。

信用卡支付的缺点交易费用高信用卡具有一定的有效性，过期失效有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦。二、网上支付需求（一）从消费者角度看待网上支付需求（二）从企业角度看待网上支付需求（三）从政府角度看待网上支付需求三、网上支付类型（一）电子支付手段1.电子（直接）支付2.电子转账支付3.预付费支付卡4.移动支付（二）传统支付手段1.邮局汇款2.货到付款四、网上支支付流程请同学们通通过淘宝网网体验一下下支付宝的的支付流程程。实验第二节电电子支付付一、电子支支付概述二、电子信信用卡三、电子支支票四、电子货货币五、虚拟帐帐号六、第三方方支付一、电子支付概述述电子支付是电电子交易的当当事人，包括括消费者、厂厂商和金融机机构，使用安安全电子支付付手段进行的的货币支付或或资金流转。。它是支付命令令发送方把放放于商业银行行的资金，通通过一条线路路划入收益方方开户银行，，以支付给收收益方的一系系列转移过程程。电子支付的特特征电子支付具有有以下特征：（1）采用先进的的技术通过数数字流转来完完成信息传输输的，，其各种支付付方式都是采采用数字化的的方式进行款款项支付的。。（2）电子支付的的工作环境是是基于一个开开放的系统平平台（即因特特网）之中。。（3）电子支付使使用的是最先先进的通信手手段。（4）电子支付具具有方便、快快捷、高效、、经济的优势势。目前，电子支支付仍存在一一些缺陷：（1）安全问题；；（2）支付的条件件问题。电子支付的工工具电子支付的方方式可分为三三大类：（1）电子货币类类，如电子现现金、电子钱钱包等。（2）电子信用卡卡类，如智能能卡、借记卡卡、电话卡等等。（3）电子支票类类，如电子支支票、电子汇汇款、电子划划款等。电子支付系统统电子支付系统统基本结构客户商家银行支付网关(PaymentGateway)金融专用网CA认证机构电子支付系统统的分类以电子支付的的工具为标准准（1）电子支票系系统，如Echeck\NetBill\NetCheque。（2）信用卡系统统，如CyberCash\FirstVirtualHolding。（3）数字现金系系统，如MONDEX\NetCash\DigiCash。电子信用卡的的典型代表是是智能卡。智能卡(SmartCardorIC)智能卡也称““IC卡”，是一种种内部嵌入集集成电路芯片片、能独立进进行信息处理理与交换的卡卡片式现代信信息工具智能卡具有储储存信息量大大、数据保密密性好、抗干干扰能力强、、储存可靠、、读写设备简简单、使用灵灵活、操作速速度快、脱机机工作能力强强等特点与优优点。二、电子信用用卡智能卡系统的的工作过程包包括4个步骤：（1）在适当的机机器上启动因因特网浏览器器。（2）通过安装在在PC机上的读卡机机，登录到服服务的银行Web站点上，输入入银行帐号、、密码和其他他加密信息。。（3）顾客就从银银行帐号中下下载现金存入入智能卡。（4）使用智能卡卡完成支付，，即从智能卡卡中下载现金金到厂商的帐帐户上。智能卡的工作作过程三、电子支票票(e-check)电子支票是一一种借鉴纸张张支票转移支支付的优点，，利用数字传传递将钱款从从一个帐户转转移到另一帐帐户的电子付付款形式。电子支票的支支付主要是通通过专用网络络及一套完整整的用户识别别、标准报文文、数据验证证等规范化协协议完成数据据传输。由于电子支票票涉及的金额额较大，为了了保证支付过过程的绝对安安全，电子支支票的支付流流程比较复杂杂，期间涉及及复杂的加密密技术和认证证技术。简化的支付流流程参见图7-1。四、电子货币币电子货币是以以金融电子化化网络为基础础，以商用电电子化机具和和各类交易卡卡为媒介，以以电子计算机机技术和通信信技术为手段段，以电子数数据（二进制制数据）形式式存储在银行行的计算机系系统中，并通通过计算机网网络系统以电电子信息传递递形式实现流流通和支付功功能的货币。。目前主要有电子现金电子钱包电子现金（E-cash）是现实货币币的电子或数数字模拟，它它把现金数值值转换成为一一系列的加密密序列数，通通过序列数来来表示现实中中各种金额的的币值。目前，电子现现金有2种典型的实用用系统：Digicash是无条件匿名名电子现金支支付系统，主主要特点是通通过数字记录录现金，集中中控制和管理理现金。Netcash是可记录的匿匿名电子现金金支付系统，，主要特点是是设置分级货货币服务器来来验证和管理理电子现金。。(一)电子子现现金金1）电电子子现现金金的的支支付付过过程程用户户在在电电子子现现金金发发行行银银行行开开立立帐帐号号，，通通过过在在线线或或前前往往银银行行柜柜台台向向账账户户存存入入现现金金，，购购买买电电子子现现金金电子子现现金金软软件件将将现现金金分分成成若若干干成成包包的的““硬硬币币””，，产产生生随随机机号号码码。。随随机机号号码码加加银银行行电电子子签签字字形形成成数数字字代代币币（（电电子子现现金金））。。(一)电子子现现金金用户户通通过过电电子子现现金金软软件件从从电电子子现现金金发发行行银银行行取取出出一一定定数数量量电电子子现现金金（（数数字字代代币币））存存在在硬硬盘盘上上。。用户户在在同同意意接接受受电电子子现现金金的的商商家家购购物物，，使使用用电电子子现现金金支支付付所所费费用用。。即即将将数数字字代代币币的的号号码码告告诉诉商商家家。。接收收电电子子现现金金的的商商家家与与电电子子现现金金发发放放银银行行之之间间进进行行清清算算，，电电子子现现金金银银行行将将用用户户购购买买商商品品的的钱钱支支付付给给商商家家。。电子子现现金金的的支支付付过过程程可可用用下下图图表表示示。。电子子现现金金支支付付模模式式2）电电子子现现金金的的特特点点银行行和和商商家家之之间间设设有有协协议议和和授授权权关关系系用户户、、商商家家和和E-Cash银行行都都需需使使用用E-Cash软件件E-Cash银行行负负责责用用户户和和商商家家之之间间资资金金的的转转移移身份份验验证证是是由由E-Cash本身身完完成成的的匿名名性性具有有现现金金特特点点，，可可以以存存、、取取、、转转让让，，适适用用于于小小的的交交易易量量(一)电子现现金3)电子现现金支支付方方式存存在的的问题题只有少少数商商家接接受电电子现现金，，而且且只有有少数数银行行提供供电子子现金金开户户服务务成本较较高，，使用用电子子现金金涉及及的数数据大大，对对软硬硬件的的要求求高。。存在货货币兑兑换问问题风险较较大，，例如如硬盘盘损坏坏，电电子伪伪钞等等(二)电子钱钱包电子钱钱包是是一种种客户户端的的小数数据库库，用用于存存放电电子现现金和和电子子信用用卡，，包含含诸如如信用用卡账账号、、数字字签字字以及及身份份验证证等信信息。。使用电电于钱钱包购购物，，需在在电子子钱包包服务务系统统中运运行。。电子子商务务服务务系统统中设设有：：电子钱钱包管管理器器：电电子现现金和和电子子钱包包的功功能管管理模模块。。顾客客可用用它来来改变变保密密口令令或保保密方方式；；查看看自己己银行行帐号号上的的收付付往来来的电电子货货币帐帐目、、清单单和数数据。。电子交交易记记录器器，顾顾客通通过查查询记记录器器，可可以了了解自自己的的购买买，可可把查查询结结果打打印出出来。。第三节节网网上上银行行一、银银行电电子化化服务务的发发展(一)电话银银行(二)自助银银行(三)手机银银行二、网网上银银行的的功能能(一)银行业业务(二)银行服服务(三)信息发发布三、网网上银银行的的发展展(一)网上银银行发发展现现状(二)网上银银行发发展面面临的的问题题(三)网上银银行发发展的的对策策一、银银行电电子化化服务务的发发展(一)电话银银行1.电话银银行功功能（1）自助助语音音服务务（2）人工工服务务（3）其他他服务务2.电话银银行服服务特特色超越时时空的的2A服务方便快快捷的的一站站式服服务费用低低廉的的服务务方式式使用简简单，，操作作便利利手续简简便，，功能能强大大成本低低廉，，安全全可靠靠（二)自自助银银行(三)手机机银行行二、网网上银银行的的功能能网上银银行，，又称称网络络银行行、电电子银银行、、虚拟拟银行行，是是指通通过因因特网网或公公共计计算机机通讯讯网络络提供供金融融服务务的银银行机机构和和虚拟拟网站站。网上银银行业业务，，是指指银行行通过过因特特网提提供的的金融融服务务，包包括传传统银银行业业务和和因信信息技技术应应用带带来的的新兴兴业务务。网上银行具有有功能丰富、、操作简单、、跨越时空、、信息共享等等特点。二、网上银行行的功能（1）基础网上银银行业务。包包括信息服务务（公共信息息发布、最新新市场行情等等）；客户交交流服务（客客户信箱服务务、账户查询询、贷款申请请等）；银行行交易服务（（转账汇款业业务、外汇买买卖、住房按按揭贷款等））。（2）新兴网上银银行业务。指指银行利用因因特网的特点点和优势设计计和开发的全全新的银行服服务产品。例例如为各种电电子商务提供供的网上支付付服务、代缴缴费用、移动动电子支付、、银证转账等等。（3）附属网上银银行业务。指指能够提供与与银行业务相相关的服务。。例如，客户户身份验证、、交易双方资资信认证、客客户网上银行行系统建设服服务等。二、网上银行行的功能(一)银行业务个人银行业务务信用卡业务对公(企业)银行业务电子支付业务务国际业务信贷特色服务(二)商务服务1.投资理财服务务(1)客户主动型(2)银行主动型2.资本市场、政政府服务等(三)信息发布三、网上银行行的发展(一)网上银行的发发展现状美国安全第一一网络银行（（SFNB）是世界上第第一家网上银银行(1995年10月)。1996年，中国有了了第一家上网网银行——中国银行。1997年，招商银行行推出自己的的主页及网上上转帐业务。。在此基础上上，又推出““一网通”网网上业务，包包括企业银行行、个人银银行和网上支支付三种服务务。1998年，中国银行行和世纪互联联有限公司首首次通过因特特网进行了资资金转移，开开创了中国网网上支付的先先河。最近几年，我我国网上银行行业务量迅速速增加。2002年9月，中国工商商银行网站被被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳佳银行网站。。随着外资银行行进入网上银银行领域，我我国网上银行行面临全球性性竞争的压力力和挑战。三、网上银行行的发展(二)网上银行发展展面临的问题题网上银行的银银行产品尚待待开发网上银行银行行支付功能尚尚待开发网上交易的安安全防范系统统尚待完善广大消费者对对网上银行的的认同尚待改改观我国的信用等等级体系尚待待健全三、网上银行行的发展(三)网上银行发展展的对策开发适合的网网上银行金融融新产品进一步完善网网络支付功能能网上银行的安安全性网上银行服务务的个性化建立健全我国国的信用等级级体系六、支付宝-AliPP2P支付是指能使使两个个体之间实现现资金传递的的电子支付方方式，是一种种第三方支付付服务。提供这种服务务的第一家公公司是PayPal，现为eBay所有，2006年10月，PayPal有1.23亿个会员账户户。我国目前使用用最广泛的P2P支付系统是由由阿里巴巴公公司推出的支支付宝()。支付宝交易易服务从2003年10月在淘宝网推推出，迅速成成为使用广泛泛的网上安全全支付工具，，用户覆盖了了整个C2C、B2C以及B2B领域。截止2006年12月，使用支付付宝的用户已已经超过3300万，支付宝日日交易总额超超过一亿元人人民币，日交交易笔数超过过46万笔。除淘宝宝和阿里巴巴巴外，支持使使用支付宝交交易服务的商商家已经超过过30万家，涵盖了了虚拟游戏、、数码通讯、、商业服务、、机票等行业业。六、支付宝-AliP支付宝为电子子商务企业提提供一个支付付操作平台，，实际支付通通过合作银行行完成，它类类似一个电子子钱包，保管管客户转入的的电子货币并并提供支付服服务，但不付付给客户的资资金利息。目前支付宝已已与工商银行行、建设银行行、农业银行行、招商银行行等国内多家家商业银行建建立了合作伙伙伴关系中国工商银行行签发的个人人网上银行客客户证书“U盾”将被支付付宝认可，个个人客户只需需持工行“U盾”在支付宝宝平台登记后后即可成为支支付宝证书客客户，实行安安全交易，工工商银行还为为支付宝公司司提供客户交交易资金账户户的托管服务务，避免了支支付宝这一非非金融机构的的资金安全，，消除了客户户的顾虑招商银行为阿阿里巴巴提供供“票据通””、网上国内内信用证、多多模式集团现现金管理等多多种国内领先先的金融服务务，并协助阿阿里巴巴建立立安全、高效效、便捷的资资金结算网络络，如支付宝宝就是招商银银行“一网通通”支付的特特约商户。六、支支付宝宝-支付流流程假设A通过互互联网网将资资金转转给B，P2P支付流流程如如下：：准备阶阶段选择第第三方方支付付服务务公司司如阿阿里巴巴巴的的支付付宝，，开设设一个个账户户：包包括用用户名名和口口令，，给支支付宝宝提供供一个个电子子邮件件地址址、支支付卡卡号码码或银银行账账号；；通过信信用卡卡或银银行账账号转转入资资金进进入所所开设设的支支付宝宝账户户。转账阶阶段A使用用用户名名和口口令访访问自自己的的账户户；A填写一一份表表单包包括：：B的邮件件地址址和需需要支支付的的金额额；支付宝宝将包包含其其网站站地址址的电电子邮邮件发发送给给B；B收到邮邮件后后进入入支付付宝网网站，，按要要求填填写接接受这这笔资资金的的信用用卡号号或银银行账账号，，递交交填写写结果果；支付宝宝就从从A的账户户上将将A指定数数额的的资金金划拨拨到B指定的的信用用卡或或银行行账户户里，，如果果B在支付付宝上上也有有账户户，则则可以以将资资金先先转到到该账账户上上。六、支支付宝宝-赢利模模式P2P支付的的赢利利模式式主要要有收取