欧洲征信模式与监管纵览

欧洲征信模式与监管纵览的不同，欧洲各国也形成了不同的社会信用体系。种征信体系：混合型、市场主导型和政府主导型。结合不同国家的进展状况，每种征信体系都配有不同的监管法律和机构。一、市场主导型代表国家：英国Experian、Equifax和Callcredit3消费者可以通过付费的方式查询自己的信用分数。1监管法律空间。目前，英国征信行业相关的监管法律主要有《消费信贷法》〔TheConsumerCreditAct1974〕和《数据保护法》〔DataProtectionAct〕。《消费信贷法》于197412信贷消费立法。该法案经过屡次修订，替代了小额贷款、典当贷款和分期购置、租赁和担保交易等全部根本的消费信贷领域。1984做出了相对全面和完整的规定。1998这两部法律主要从以下三方面对英国的征信行业做出了监管：——征信市场门槛依据《消费信贷法》的要求，从事消费者信贷、租借和其它相关国籍的卑视行为；是否违反过《消费信贷法》以及其他相关法律的任何条款等。——征信数据的采集、使用和披露影响信息主体的个人或家庭的生活、商业或专业力量等方面的信息，都属于个人数据。”以公正、合法的方式从数据主体那里取得信息。其次，与国家安全、犯罪、和医疗安康等相关的敏感数据不属于合法采集范围之内。6个人和机构都不得私自将个人数据移转至欧洲经济区域以外的国家或领土作为他用。在数据的披露方面：依据《数据保护法》的规定，征信机构只有在征得数据主体的同意下，才能将个人数据向第三方披露。同时，征方机构进展何种处理。如征信机构未履行法定通知义务，即属犯罪。门在被拒绝以后假设仍需进展查询，必需获得法院的相关判决允许。——消费者权益保护依据《消费信贷法》和《数据保护法》的规定，消费者有权知道7消费者是一名企业经营者，还可以同时获得其经营企业的信用信息。。在商账追收方面，为了保护消费者权益，英国政府公布了《追债指导——不公正商业行为的最终指导》〔DebtCollectionGuidance-Finalguidanceonunfairbusinesspractices〕和《追债合规性审查指南》〔DebtCollectionGuidanceComplianceReview〕等多部法律，确定了不公正追债行为的范围，包括：违法的信息传播方式、不当的规定。监管机构金融行为监管局(FinancialConductAuthority，简称FCA)和信等。动。动进展监视和指导。FCA和各种审批，包括掌握征信机构的准入条件并颁发许可证。Commissioner”sOfficIC〕立监管办公室，隶属于英国议会。法和审计行动。二、混合型代表国家：德国代表国家：德国1征信模式信机构为主体的市场模式；以行业协会为主体的会员制模式。(1)公共征信系统19291934统。信系统收集数据信息的主要目标在于：首先是监管银行等金融机构，使其可以安康和稳定的运行；其次是评估和监控消费者的负债情况。德国的公共征信系统主要包括中心银行——德意志联邦银行的使用，工商登记信息、法院破产记录和债务人名单均对外公布，以供公众进展查询。私营征信机构级、信用保险、商账追收、资产保理等业务的信用效劳公司。、Buergel用评估风险指数。其中以Schufa最高。Schufa192790Schufa66008089〕。Schufa信用信息的征信机构。Schufa0100根本信息、住址、信贷记录、银行账户信息、保险信息、住房、和网络缴费状况、犯罪与个人不良记录等等。行业协会除了公共和私人征信体系，德国还有会员制模式的行业征信协企业开发。系统仅采集消费者个人和企业的根本信息以及肯定额度以上的正面采集个人和企业的信用信息，包括正面和负面信息。2征信监管法律监管等多部法律。19782023在平均两年一次，为标准和监管个人数据信息的使用做出了重要奉献。依据《联邦数据保护法》的定义，个人数据是指关于“任何一个〔数据主体任何机构对于个人数据的征集、使用和处理必需取得数据主体的同意，或者取得相关法令的许可，在具有合法性的根底上进展。数据主受到惩罚。50000据主体的损失。其次，征信机构对于个人数据的非法处理和传输，不管3000002保存，依据《联邦数据保护法》的规定，征信机构对于负面信息数据36此外，为了保护消费者的个人数据，依据《联邦数据保护法》的规定，任何公共和私营监管机构〔开业1〕都必需任命一名数据保护专员。2生疏和明确个人数据保护的各项法令的根底上进展工作。保护专员的工作，为其供给工作场所、设备和其他资源。消费者如有需求，可以在任何时间接触到数据保护官。公布。无归还力量的消费者则可以到地方法院做代替宣誓的保证〔EidesstattlicheVersicherung，简称EV〕，但是，任何做出此3信用消费的资格。行政监管在德国，德意志联邦银行和联邦金融效劳监管局(BaFin)是主要各类信贷业务数据的统计报表。此外，联邦银行还建有“信贷登记中心”，通过信息共享的机制来掌握银行业内部的信用风险。联邦金融效劳监管局(BaFin)是由联邦银行监管局〔BAKred〕、联邦保险监管局〔BAV〕、联邦证券监管局〔BAWe〕整合而成的独立2700800700险机构的商业信用行为进展监管。把握个人数据的相关机构进展监视和指导。三、政府主导型代表国家：法国代表国家：法国1征信模式的企业和个人信用信息都由公共征信系统采集。201929国经济大萧条的影响，法国的银行消灭大面积的坏账。1946FIBEN法国的信用风险登记系统，包含了企业信贷和个人信贷两个登记系统。——企业信贷登记系统1984年开头运行。依据相关法律规定，全部的商业银行、租赁与保理公司、财务公求为其供给信用信息的询问效劳。——个人信贷登记系统1989年公布的《防止以及解决个人贷款问题的法案》设立的。与其他国家不同，法国的个人征信据库。等公开信息源采集个人负面信息。2法律监管带来损害。1978法》〔DataProcessing，的《数据保护指引》进展修改。《数据处理、数据文件及个人自由法》是法国的数据信息保护的核心法律。依据该法案规定，个人数据是指“可通过身份证件号码、一项或多项个人特有因素被直接或间接识别的自然人相关的任何信息。”。任何征信机构对个人数据信息的采集必需告知数据主体，并1500005300000元得罚款。5此外，由于法国个人征信系统只收集负面信息，这意味着其个人银行需依据客户支付金额的多少，实行“多级审核”的制度，持卡人50行必需对其信用卡和身份证进展审核。行政监管为了保障征信行业的进展，保护消费者的权益，1978政府依据《数据处理、数据文件及个人自由法》成立了国家信息技术与自由委员会〔CNIL〕。该委员会是法国主要的征信监管机构，直接17会、参议院和最高法院等。依据《数据处理、数据文件及个人自由法》的规定，CNIL履行以下义务：任何个人数据的自动化处理行为必需提前通知CNIL；向CNIL不得向无关的第三方泄露数据；在指定时间承受CNIL查。四、欧盟监管指令》〔DirectiveontheProtectionofIndividualswith指令》〔DirectiveontheProtectionofIndividualswithRegardtotheProcessingofPersonalDataandontheFreeMovementofsuchData,EU95/46/EC，简称《数据保护指令》〕，《消费者信用指令》〔ConsumerCreditDirectiv