我国商业银行个人理财业务的风险及防范对策,个人公司理财论文

我们国家商业银行个人理财业务的风险及防范对策,个人公司理财论文摘要：近年来，我们国家社会经济的增长速度较快，居民的人均收入水平也在持续上升，越来越多的人将目光投向了理财业务。在这市场环境中，商业银行个人理解业务的发展速度不断加快，理财产品的种类也在不断地增加。但是，我们国家商业银行在不断开发个人理财业务的同时，也存在着一定的风险，这些风险问题，有的是来自商业银行本身，需要商业银行不断提高本身的业务水平，躲避可能发生的风险，及时解决已经出现的风险问题。本文首先对商业银行个人理财业务的特点进行探寻求索，进一步提出商业银行个人业务经营中存在的风险问题，并分析解决风险的相应对策。本文关键词语:商业银行,个人理财:业务风险，从当下金融行业发展现在状况来看，当下个人理财业务的发展较为多元化。一般来讲，商业银行不仅涵盖了国有商业银行，还涵盖了股份制商业银行。除了银行机构之外，最近几年迅速发展起来的互联网金融企业也在逐步浸透个人理财业务，成为了用户开展个人理财业务的选择主体之一。如主流互联网金融平台财付通、余额宝等。这些互联网金融平台的出现使得个人理财业务的运营成本大大降低，并且这些平台在风险控制方面的投入成本也是非常低的。为了能够获得更高层次的收益，将大量的资金从银行中取出，这对商业银行的经营发展而言是非常不利的。1.我们国家商业银行的个人理财业务特点1.1、业务对象特定化个人理财业务所针对的特定目的个人或目的群体，且对象不拥有标准化与群众化的相关特点。即为个人理财业务的对象为不以客户类型、资金规模等条件对客户进行挑选，能够为所有客户提供一致的标准化理财产品，这种类型的产品具有普遍性的特征，并且任何人都能够购入理财产品。然而商业银行在实际经营中会根据理财业务的内容、银行实际情况、经营管理现在状况等因从来对客户的个人理财业务进行设计与规划。将一些资源比拟有限并且具有较大市场发展空间和收益率的理财产品推荐给优质客户。由此能够看出，商业银行的个人理财业务准入门槛是比拟高的，比方，有的理财业务需要客户的存款到达一定标准才能购入，商业银行的不同理财产品会制定一系列客户挑选规则，而这也表示清楚银行个人理财业务的服务是具有特定化特点的。1.2、业务需求多元化商业银行的个人理财业务都是针对特定的客户群体的，但是每个人的生活经历体验、理财经历体验等都是各不一样的，而这也就导致他们对于理财风险的接受能力以及理财收益目的均有着较大差异不同。客户处于不同的人生阶段往往会存在不同的理财需求。基于此，商业银行需要根据他们的需求对理财计划作出相应的改变，图1为个人理财业务流程图。由此能够看出，商业银行理财业务具有需求多样化的特点。图1：个人理财业务流程图1.3、业务目的具有综合性理财不仅能够保障自个的资金价值，使其随着市场经济水平的提升而逐步增值，并且还能够有效减少日常生活中一些不必要的支出，躲避生活中一些突发的经济风险，为将来退休后的生活准备充足的资金。能够可出，商业银行理财业务不仅仅只是单纯的投资，其涵义与必要性愈加深切进入、愈加丰富。一般来看，个人收入的增长是理财的基础经过，理财的高级阶段是明确理财的概念，明确理财的目的，通过理财来实现财富增长。2.我们国家商业银行个人理财业务中的风险分析2.1、信息泄露或者是风险提示没有做到位在针对商业银行理财业务监管的相关政策中提出，商业银行在为客户提供理财服务时需要根据该理财产品的实际情况和相关条例，做好理财产品的信息披露工作，使客户在购买理财产品的经过中，能够对该产品的风险以及预期收益有一个初步的了解，抛弃还要做好客户的风险提示与分析工作，对客户的风险承受能力进行准确、有效的评估，坚决杜绝向客户承诺虚假收益信息的行为。客户在明确了理财产品的风险之后，会对各个产品的风险程度进行比照，最后选择符合自个需求的理财产品。在客户购买理财产品的整个经过之中，业务跟进人员需要做好整个销售流程的记录工作，构成销售记录文件并存档。但是在实际的业务理财业务开展中能够看出，部分商业银行在提供理财服务时并没有严格遵照以上所述的要求，来进行个人理财业务的销售，而是一味打着低成本，高收益的口号，讲得严重一点就是哄骗客户。在销售理财产品时，存心故意隐瞒理财产品的隐藏风险，导致风险问题的出现。2.2、个人理财产品创新性缺乏当下大多数商业银行的个人理财产品同质化较为严重，缺乏一定的创新性，与市场需求明显不符。而这也将会对商业银行个人理财业务的顺利开展造成负面影响。然而当下个人理财业务尚未完全实行市场化利率制度。商业银行之间的理财业务竞争，仅仅只是局限于优化理财产品、提高理财质量阶段。个人理财产品创新性缺乏，不同商业银行的个人理财产品同质化趋向较为明显。没有实时针对用户的个人理财需求来制定个性化理财产品，导致商业银行的个人理财业务竞争力相对较低，并且面临着极大的风险。2.3、个人理财产品的市场风险商业银行的个人理财产品在市场方面所展现出的风险还是比拟多的看，如价格浮动方面的风险等。商业银行在提供个人理财业务的经过中为了使得客户增加投资规模，会引导客户关注低风险的保本理财产品，而事实上并没有能够真正保本的理财产品，只是可能风险等级比拟低罢了如此图2所示，是某银行理财产品的风险等级讲明表。图2：某银行理财产品的风险等级讲明表由此我们就能够看出银行个人理财产品都是有风险的，即使是银行告诉客户该产品能够保本，其实等客户将自个的资金投入近理财产品中之后，客户还是会面临资金损失、价格波动等当面的风险，对客户的资金收益稳定性极为不利。因而商业银行在向用户推荐产品时，还是应该将理财产品的投资风险告知客户，这样一来，能够有效躲避市场风险，并且还能提高本身的发展实力。3.防备我们国家商业银行个人理财业务风险的对策3.1、创新理财服务，做好信息的全面化披露商业银行要想在个人理财业务领域得到高速的发展，除了要强化银行本身的服务质量之外，还应该注重服务理念的创新，根据客户的业务需求，为其提供优质贴心的服务。不仅要做好客户的售前服务工作，在售后服务工作中也要积极表现。而这也商业银行在与客户进行沟通的经过中深切进入了解客户理财需求与目的。根据客户实际情况来推荐合适客户的个性化理财产品。并且要在客户购入理财产品之前，将产品的风险披露给客户，根据相关规定进行信息的披露工作，让客户对购买产品的风险与收益有一个预期的了解，然后再根据本身的情况进行产品的选择与购买，在客户完成产品购买流程之后，业务员还应该做好后期的回访跟进工作，让客户有一个良好的服务体验，提高客户的满意度和合作的忠实度。3.2、做好理财产品的有效创新我们国家商业银行的数量非常多，现前阶段也是个人理财业务竞争的重要时期，商业银行都特别重视理财产品的规划设计，在持续提高理财服务质量，丰富理财业务种类。但是各大银行之间跟风模拟的行为特别严重，导致产品出现了极大的同质化问题，对商业银行的经营发展带来了极大的风险。为了能够促进商业银行的发展，我们应当对这方面的风险引起重视，做好风险躲避策略。近年来，人们对个人理财服务的需求也不断上升。在投资理财业务方面的需求也在开场朝向多元化的方向发展。基于此，商业银行需要深切进入挖掘消费者的内在需求，对理财产品进行创新设置。3.3、做好目的客户的理财产品内涵普及工作伴随着社会经济环境的进步，人民群众的经济收入持续增加，对理财产品、理财服务的需求也不断增加。然而由于商业银行数量庞大，每间银行的个人理财产品设计又特别的冗杂，再加上有的客户对于理财产品的购买风险没有充分的认识，很容易导致客户盲目购买理财产品，给银行带来市场风险。因而，为了躲避这方面的风险，首先应该做好客户的理财产品信息推广工作，让客户在购买理财产品之前对该产品的风险以及收益等情况能够有一个全面的了解，能够通过录制理财知识讲座视频等方式来让客户全面了解理财市场，能够合理保障本身的权益，同时商业银行也能躲避本身的市场风险。3.4、加强监管我们国家也要对商业银行个人理财业务的市场监督与管理工作引起重视，根据商业银行的实际发展状况来为个人理财市场制定相关的制度与条例，在保卫消费者权益的同时，维护商业银行的经营与发展秩序。2022年银保监会出台了(商业银行理财业务监督管理办法〕，办法中的一系列规则进一步强化了对商业银行个人理财业务的监督，以实现商业银行个人理财的规范化运作，保卫投资者的正当权益，4.结束语商业银行的个人理财业务正处于快速发展状态，已经成为了不可或缺的重要服务。为了推动商业银行实现快速、健康发展，我们国家也应该出台相关的管理政策对个人理财市场进行监督与管理。与此同时，商业银行本身也应该对此项业务进行全面的分析，并根据市场经营经过中可能出现的风险，建立健全的风险防备机制，进而实现个人理财业务的健康发展。以下为参考文献[1]毛源坚商业银行个人理财业务风险与控制策略研究[J]全国流通经济2020(32)-:170-173.[2]顾永祥商业银行个人理财业务风险防备[J]今日财富(中国知识产权),2020(04):55-56.[3]李恺心商业银行个人理财业务风险与应对策略[J]山西农经