【金融科技下工商银行业务发展存在的问题及优化建议分析17000字（论文）】

金融科技下工商银行业务发展存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u17943一、引言 132573二、金融科技概述 130782（一）金融科技的概念与作用 17246（二）金融科技带来的影响和变革 219861（二）我国金融科技的发展现状 316715三、金融科技背景下商业银行的应对与实践——以工商银行为例 428603（一）工商银行金融科技发展现状 410023（二）工商银行金融科技建设现状 5231331、科技体系建设日趋完善 538992、特色互联网产品体系逐渐形成 6133883、大运营模式逐步建立 7114054、开放型生态建设有序推进 8138595、重构信息系统，赋能金融科技转型 92118（三）金融科技对工商银行业务发展影响 11131461、资产业务 11171722、负债业务 13165703、中间业务 1525149四、金融科技下工商银行业务发展存在的问题 172947（一）金融科技产品研发投入不足 173762（二）创新能力不够，有待提高 1820174（三）金融科技人才短缺 1920174（三）客户参与不足 197533五、金融科技对我国商业银行业务优化的对策建议 20237（一）加大金融科技投入和产品研发 2113255（二）注重金融产品的创新，促进银行可持续发展 2124789（三）加强金融科技人才队伍建设 2212229（四）建设移动支付生态圈、开拓衍生服务 233034结论 2531580参考文献 26一、引言中国互联网金融工作委员会组织编写的《中国金融科技发展概览（2016）》中提到关于对金融科技的界定主要是将新兴技术应用于金融领域，对产品进行创新，对业务进行优化，提高服务效率，降低生产成本，使金融业务符合市场需求。目前，金融科技带来的影响越来越具有包容性，无论是金融市场还是日常生活中，方方面面都颇有涉及。其中，以支付宝、微信为龙头的金融科技企业，广为人知。并且正在逐步渗透在人们的日常经济活动当中。截至2020年底，我国上网人数达到9.98亿，互联网普及率达到70.4%，可见不管是新一代的年轻人还是年长的人，都已经逐步适应金融科技发展给生活带来的便利。在经济新常态下，互联网科技的快速发展以及科技与金融的融合，使许多实体经济不断受到市场的冲击，商业银行的发展空间受到限制，其不仅面临金融科技对传统业务的挑战，同时还要积极结合金融科技采取措施，对传统业务进行创新与优化，更要积极扩大覆盖面，为客户提供更好的金融服务，提高商业银行的竞争力，推动商业银行的可持续发展。本文以股份制商业银行中的工商银行为例，针对金融科技背景下商业银行的业务优化问题展开研究，对于完善我国商业银行业务体系，发展智能化转型具有特殊的理论和实践意义。二、金融科技概述金融科技，简单来说就是金融和科技相融合的产物，是当前的高新科技在金融行业内的应用。从某种角度来说，金融科技正是实现了金融领域和科技领域的共赢。有效触达长尾客户，在提升金融效能的同时，最大限度地降低了风险。但是，金融科技并不是字面上科技与金融粗狂又简单的拼接，更多的是新兴技术与金融服务的逐步融合，持续推动传统金融业务转型升级的过程。（一）金融科技的概念与作用金融科技从字面上可以简单地理解为：金融+科技=金融科技，但这并不是两者简单的相加，依据我国金融稳定理事会对金融科技的定义，金融科技主要是由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴技术带动，利用信息科技创新对传统金融行业的产品、服务模式进行创新，提高效率降低传统金融行业的生产经营成本。从广义上说，金融科技对我国金融市场的发展是至关重要的，其需求也是十分的迫切，从日常生活中的现金交易到互联网支付、理财、投资等都离不开金融科技的发展。金融科技是促进金融市场发展的重要的一个节点，有利于金融市场的完善，优质化的金融服务水平，改善客户体验，降低交易成本。金融市场发展的技术驱动创新。因此，金融科技已经融合到生活中，不仅仅局限于金融市场，经济发展、政治发展等都离不开金融科技，与金融科技是相辅相成的关系。（二）金融科技带来的影响和变革随着科技的不断发展，并与金融逐渐融合，涌现了大量革命性的互联网应用，P2P、网络支付等随之而来，开天辟地的新技术和新应用对传统银行业产生了不间断的冲击。ADDINNE.Ref.{C5EDF03D-322B-484D-A412-B37F6AD31B78}Jin和Wang,etal.(2018)[20]指出很多金融机构的部分技术能力依赖金融科技公司的支持，其自身的产品、运营、风控等能力利用了金融科技公司的技术优势。金融科技是提升银行服务能力的重要手段之一，传统金融业要想在激烈的市场竞争中胜出就必须要敞开怀抱，拥抱金融科技。ADDINNE.Ref.{C8B0CA98-66C9-47C2-BC3F-DC11F8622E30}Agénor和Silva(2012)[21]认为全球金融危机之后，金融机构应该更多的利用金融科技的能力来提升自身金融风险防范能力。ADDINNE.Ref.{AECD71E8-5A5D-48D6-BCC2-CA30E2FB595E}Wonglimpiyarat(2017)[22]创新性地建立了系统创新模型，这一模型能够对技术的发展趋势、发展模式等进行动态地追踪。在金融创新飞速发展的大背景下，越来越多的商业银行采用金融科技手段来提升其服务效率，而同时非银行金融机构也在加快金融科技创新的步伐，并与商业银行正面交锋，对商业银行经营造成一定的冲击。他的研究虽然肯定了金融科技对商业银行的正面影响，但也反应了非银行金融机构的竞争对传统银行带来的冲击。ADDINNE.Ref.{40887574-6C09-40D4-8BA9-1F71D634A5D9}邱峰(2013)[23]认为金融科技诞生于对传统银行业务中空白区域的补充，互联网大数据的崛起慢慢改变了公众的消费习惯和需求，和传统金融行业相比，其表现的不同之处有2个方面：第一，实现了覆盖传统银行所提供的业务种类，如第三方支付影响银行的支付能力，P2P平台弱化银行的存贷款业务；另一方面，互联网金融弱化商业银行在金融领域的作用和龙头地位，最显而易见的就是降低了商业银行的利润，迫使其改变原有的经营理念。ADDINNE.Ref.{4C938F15-26B0-4E64-A1BE-EE8868238A9C}王娜和王在全(2017)[24]觉得，金融科技对商业银行的冲击有以下三点：一是银行的资产、负债和中间业务受金融科技的影响而缩水，二是因为互联网金融的线上、透明、高效等特性，其同样具备银行信用中介能力。三是能够快速引导人们产生新的消费习惯，这不但提升了市场竞争力，同时也逼迫银行需要快速对这种改变制定新的经营策略。目前银行和银行之间的竞争已经转变为银行之间以及金融科技企业三者的竞争模式。学者ADDINNE.Ref.{0C20B7C3-E529-4433-ACA8-D8993C4AC37D}杨云志(2016)[25]表示，区块链的兴起，能够对传统金融产业造成巨大震动。当下该技术已经广泛应用在数字货币、金融审计、供应链金融等领域中。而区块链技术的私密性，甚至也对新兴的互联网金融产生了深远的影响。学者ADDINNE.Ref.{A6D0C671-2114-4FD1-8A3C-8A1BD7D27409}钱峰(2011)[26]提出云计算金融平台的设计和组建过程中，集成本低廉、架构相对简单等特性，同时还能够令金融产品更加丰富多样，这对于增强金融业数据分析能力，提升用户隐私安全都有着积极意义。ADDINNE.Ref.{1F0D7332-7172-403B-A124-497DFED087E5}李岩玉和吴强(2016)[27]强调对传统银行来说，以客户信用为关注重点作为最重要的服务模式之一，在与客户进行业务往来时，客户信用是非常重要的关注点。但是这种服务模式正随着金融与科技的深度融合而改变，尤其是以区块链、大数据和人工智能为代表的前沿技术的应用，对传统银行的固有模式产生了巨大的冲击。随着金融科技的飞速发展，传统银行的金融服务如存贷款、支付结算、理财、基金销售等方面均受到巨大的冲击，传统银行必须采取相应措施，将传统金融机构的运营机制加以调整，第一，需要培养金融科技复合型人才，通过最先进的信息技术打造出一套完整高效的金融平台；第二，通过和科技企业的广泛合作，实现创新力的增强，推出创新性的新产品，如智能投顾等，为银行的发展提供新的增长空间。（二）我国金融科技的发展现状1993年，我国在信息技术发展背景下颁布了《中华人民共和国科学技术进步法》，2004年支付产业开始展露头角，2007年拍拍贷成立以及2011年科技部、中国人民银行等部门确定了16个地区为首次促进金融科技融合的试点地区。同时，在资本的扶持下，金融企业通过传统的IT软硬件逐渐实现办公自动化电子化，服务效率逐渐提高，一定程度上奠定了我国商业银行进行拓张的基础；在金融科技1.0时代我国银行业并没有构建一套有效的市场竞争机制，仅仅停留在银行业内部的信息化改造。在互联网金融阶段（金融科技2.0时代）中，我国央行、中国证监会、银监会等相关部门参与互联网金融行业的管理后我国掀起了互联网发展的浪潮，企业通过运用互联网技术在线上搭建平台，相继涌现出支付、p2p网络借贷、众筹、数字货币等服务模式，拓宽了我国传统的业务渠道，提高了商业银行的“数据意识”，在一定程度上逐渐改变了商业银行的过去以产品为主的服务模式。我国自2015年起，逐步迈入了以“科技与金融深度融合，释放产能”为主题的金融科技3.0时代。在此背景下，商业银行迈向了智慧化转型道路，发展新兴业务。例如中国建设银行的云计算数据中心、农业银行的超级柜台等，在一定程度上促进了商业银行的转型，利用金融科技提高生产运营成本，服务方式多样化，采取线上与线下相结合的方式，实现服务场景化、智能化，力求以金融科技创新促进网点服务以及商业银行金融产品的创新、业务的优化。三、金融科技背景下商业银行的应对与实践——以工商银行为例（一）工商银行金融科技发展现状自2013年以来，我国商业银行业面临着社会发展带来的四大压力：首先是经济增速下行；第二，利率市场话架构逐步成型；第三，融资脱媒，直接的融资比例进一步提高；最后互联网金融的快速发展给商业银行带来的挑战。面对这四大压力，工商银行不得不与金融科技展开合作并提出相关举措推动银行体系的变革发展。表3-1工商银行金融科技发展历程2016年金融科技设为专栏，首次提出面向“网络化、数据化、智能化”转变2017年“金融科技银行”为定位，提出“轻型银行”，在业务创新方面成立“金融科技创新项目基金”2018年提出每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入的3.5%。2020年针对17年提出“轻型银行”战略进行深度实践资料来源：公开数据整理首先是工商银行针对在2016年将金融科技设为专栏，首次提出面向“网络化、数据化、智能化”的发展战略之后，对“手机银行”版本进行优化升级至5.0版本；上线“摩羯智能”产品，开启智能理财时代；利用信息技术推出人脸识别技术运用于手机银行、ATM机等渠道；构建客户标签，建立风险识别模型，向智能化迈出第一步。2017年工商银行提出“金融科技银行”，利用人工智能和大数据开启“网点+App+场景”模式，发展全面的客户观点，形成客户标签；构建智能营销引擎，推出跨境区块链支付平台。2018年确定以金融科技为核心动力，成立金融科技创新孵化平台，形成“容错、共赢”的理念，开放数据共享平台建立网络经营服务中信，建立可量化的用户体验监测体系，打通信用卡、借记卡的数据，为客户提供优质服务。2020年在工商银行从四大方向进行深度实践。首先是在重新调整金融总部的组织架构；受疫情影响，招行打造财富管理体系为客户提供线上财富管理咨询服务；推广“托管+（运营外包、投研报告、风险管理和评估）”和交易银行产品，大力发展批发金融服务。最后是结合大数据推出数字化经营，完善数据框架建设。（二）工商银行金融科技建设现状1、科技体系建设日趋完善为顺应金融科技浪潮，科技赋能业务，出台了《信息科技改革转型三年规划及实施方案》，同时利用数据+技术的手段，为其改革转型的实现提供了更大的动力。目前在金融科技涌入传统金融机构的大潮中，工商银行在金融服务智能化方面取得巨大进步，金融科技的影响力在工商银行逐渐凸显。（1）数据治理工作稳步推进建设金融科技银行的前提条件之一是要具备强大的数据驱动能力，工商银行自2003年开始数据治理工作，逐步搭建起具有分析、展示、查询、建模于一身的“阿拉丁”平台。该大数据平台包含了巨大的交易信息、行为数据。阿拉丁平台在全行辐射范围广泛，目前所有经营机构均在该平台注册使用。在客户评级、客户挖掘、渠道优化及ATM机存放现金量预测等方面起到了高效的推动作用。在此基础上，工商银行逐渐确立了科技与业务紧密结合的数据治理模式，持续推进大数据、人工智能在运营、营销、风控等方面的应用。在数据治理工作稳步推进下，工商银行在EAST数据治理方面取得了显著的突破，并得到了人行、银保监会的充分肯定。全行C端（个人）、B端（对公）的客户数量与质量飞速提高。在此背景下加速推进全行的数字化改革转型。2019年4月，工商银行发布《工商银行第一批全行指标标准》，全行指标数据的规范性、准确性、一致性进一步提升；数据挖掘模型实验室已完成SAS灰度和生产环境安装部署；实时数据分析决策平台已完成开发。图3-1工商银行阿拉丁数据平台视图（2）基础设施平台逐渐完善一是为了实现数据化、精准化、智能化决策，工商银行应用人工智能（AI）技术，搭建了智能机器学习平台，构建了高可用的基础架构平台，保证智能化模型支持快速开发及更新迭代。二是，工商银行提供的最具特点的业务就是小微业务，这也是工商银行最具市场竞争力的业务之一，通过大数据等高新科技，工商银行完成了其旗下的金融服务平台的搭建。平台以智能化场景为理念，通过开创式的服务机制，提供了更加便捷、多样化的在线实时服务机制。三是对综合服务平台的创新。将平台与应用相结合，对电子政府、保险等多个行业的交易环境进行了深入探究，并且围绕“招投标、采购、分销、资金运营”等B端场景，推出了各种场景化金融业务。四是建立智能同业服务平台，通过优化全球支付创新项目、打造资金交易管理系统、建设财富管理中台、上线单一窗口服务体系，打牢对企业的综合服务能力。（3）分布式架构成为全行科技转型核心支撑为了摆脱对IOE架构体系的依赖，工商银行自主研发的金融云平台成功上线。该平台是基于云计算的分布式结构，这令开发过程中软硬件成本都有所下降，技术实力大幅度上升，单账户成本降幅较大，在短时间内降低了大量的运行成本。目前，工商银行各应用系统陆续完成了基于分布式架构的升级改造，其他重要系统的升级也在加速推进。2、特色互联网产品体系逐渐形成在金融科技支持下，工商银行依托先进技术和平台化思维理念，将零售、公司、同业业务融入数字化基因，实现传统业务的互联网化转型，并运用科技创新发展新业务，形成了一系列特色化的互联网金融产品体系。在小微金融方面，金融科技促进小微模式迅速转变，从1.0、2.0开始到3.0，“科技+数据”逐渐成为驱动。依托多年积累的丰富数据资产及科技支撑，提升小微金融决策效率、优化评审流程，以客户为中心打造拳头产品；除传统贷款业务外，还能够帮助中小微企业进行支付结算，融资管理等一揽子金融服务。工商银行通过旗下的企业综合服务平台保证了供应链金融的完整性，借助“四流合一”，构建起支持企业客户上下游生态链的业务场景。企业布局了完善的服务平台，整体覆盖到了业务模块化，模块服务化，服务编排化，通过有针对性的业务服务机制，实现了运营和开发的并行。还在分析客户项目方面引入了最新的大数据技术，能够为来自全行业全维度的客户提供针对性的供应链模式服务，以客户的实际需求为核心导向并逐步扩展供应链端服务的发展。在交易银行方面，国际业务成功上线“单一窗口”金融服务功能，关税保函实现全流程线上操作，全球账户信息可视推广取得较大进展，全球速汇GPI品牌效应显著；现金管理产品体系持续丰富和完善，确立了场景化结算、跨行跨境资金管理和线上化资金增值的发展方向，获得市场广泛认可，在同业中具备了差异化的竞争优势；国内贸易融资及保理业务推动电子保函、线上保理等重点产品，大幅提升客户体验；同时，努力推动场景化产品向数字化、智能化迅速转型，聚焦民企的个性化需求和中小企业“小、急、频、快”的结算、融资特点，持续打造标准化的操作方式，有效提升线上模式对交易银行业务的场景覆盖度。3、大运营模式逐步建立（1）渠道创新一是推动线下渠道转型。工商银行推出“远程银行”，借助厅堂专用机具，由客户通过音视频发起服务需求，实现个人非现金业务远程办理模式，有效分流了柜面服务压力。智能柜员机实现零填单、实时交付、上门开卡、多场景联动签约，极大优化了网点服务的范围、效率。二是搭建新型线上渠道体系。从常见的在线银行模式中，进一步开发具有工商银行特色的线上渠道。2018年9月，上线了“微视窗”，利用远程音视频与生物识别技术，实现了与客户线上面对面的服务，尤其是在2020年疫情期间发挥了巨大的作用。同时，通过云管家、云账户、安全账户、小微单位结算卡等渠道创新产品，真正做到了以客户为实际服务对象，提供一站式产品服务。三是以金融科技为媒介对渠道管理模式加以创新。2018年8月，工商银行上线并全行推广渠道管理平台，为总、分行开展网点经营决策、规划建设、产能评价、业绩推动提供科学依据与工具支持。2019年1月，上线渠道LBS系统（基于位置的服务）一期，实现了基于机器学习的智能分析决策和网点地理信息可视化地图展现，为总分行科学地开展渠道布局规划、新网点选址、基于网点开展客群分析等提供了数据支撑和决策建议。（2）开创大运营集中模式工商银行的集中运营具有“大运营”的特征，将运营范围从“业务处理”全面拓宽至所有业务部门和管理部门的操作性作业，在经纬两端深入开展业务集中建设。其中横向的“纬线”是对传统核心业务的调整，实现了高度集中化的运营管理模式，完成了业务运营的前后端分离，让相关部门能够各干所长；而纵向的“经线”则实现了由总行集中完成下属分支行的各类标准业务，有效的减少了成本损耗，将前台产能彻底释放出来。（3）风控智能化工商银行当前已经通过人工智能等技术，构建了覆盖风险识别、预警、分析等多个环节的金融风险控制体系，并且将风控体系应用到了银行的各个运营流程之中，实现了风控智能化发展。4、开放型生态建设有序推进（1）建设规划开放平台的战略方针，核心点就是构建一体化的系统机制，其中：第一阶段为平台的建立；第二阶段为提升业务合作范围；第三阶段为创造行业解决方案。图3-2工商银行开放平台搭建流程（2）直销银行开放现状工商银行直销银行自成立以来，一直进行广泛的商务合作，以场景化方式把自身和合作伙伴的产品和服务带给客户，直销银行通过各种小程序，将工商银行的账户、支付等相关金融服务，融入用户的社会生活之内，将社会性交往同金融有机的结合为一体。目前工商银行直销银行尚未建立独立开放平台网站，仅针对商户对接开发联调过程中涉及的接口信息、测试数据、上线准备事项等建立了一个简易的内部网站，商户需先经由线下对接，再分配登录信息后访问。表3-2工商银行直销银行开放平台建设情况开放类别开放内容账户服务II、III类户、出入金、信息查询。理财服务包含灵通快线、e灵通。支付服务包含代收、代付、银联二维码。5、重构信息系统，赋能金融科技转型近年来，我国主要商业银行通过基础设施平台的建设、IT架构分布式转型以及向敏捷开发模式转型，强化科技系统对金融科技发展的支撑作用。（1）基础设施平台建设一是云计算平台。云计算平台在实际运营过程中，提供了全面的标准化、集中化、自动化、灵活化以及开放化的管理模式，这对于传统金融机构的运行效率是极大的提升。在实际业务办理过程中，其强大的科技作用能够为用户创造更好的服务体验。目前，我国主要商业银行建设云平台的方式有两种，一类是自主建设，例如工商银行自主建设基础设施云IaaS；第二类是与云服务商合作的方式构建，例如中国银行与青云合作研发构建私有云架构。工商银行2014年启动云计算平台研究工作。目前过云IaaS基础装置，完成了对云平台的研发和开发部署工作，并将旗下共十一个核心业务内容全部对接与云平台中，实现实际应用约为四十个。二是数据平台。近年来，工商银行通过积极整合行内外数据，全面推进数据治理及标准化工作，从而解决数据缺失、分散、不准确、不及时等问题。在数据治理基础上，工商银行建立起大数据平台。这能够向全行提供数字化、智能化、多样化的技术支持，例如精准营销、事中风控、市场分析、内部管理、客户体验分析等。图3-3工商银行大数据平台视图（2）IT架构分布式转型长期以来，工商银行传统的IT架构是集中式的，各个系统间相互独立。虽然集中式IT架构起到了比较平稳的支撑效果，对于各类型传统金融服务有很好的辅助作用，不过近些年，银行业务不断拓展，各个金融机构之间的界限逐渐模糊，服务模式也越发多样。此时以往的IT结构已经无法顺应时代的发展趋势。在此背景下，工商银行开始向分布式核心系统转型。在进行系统架构的搭建过程中，使用分布式技术拥有更为敏锐的横向扩展机制，对当今互联网环境中的各类型在线交易以及突发的交易量激增等特殊情况能够提供更为稳定的支持。表3-2集中式与分布式核心系统比较系统类型经济性安全性兼容性拓展性运维复杂度故障恢复能力集中式低低低低高低分布式高高高高低高（3）向敏捷开发模式转型传统的应用开发模式，对当今时代的市场环境已经无法提供及时的支撑效果。为此，工商银行开始向敏捷开发模式转型。这种微服务化开发模式，能够以微端模式，将拆分完整的领域模型，最终通过细化的业务分类进行有选择性的开发。并把业务类别不同的模块组件，组合在银行平台当中，提供更加灵活的服务体验。这样平台提供的就是一个空白的底层空间，所有业务模块可以像搭积木一样搭载在平台中，并通过调用中台提供的配置组件，完成对不同模块的配置，从而达成灵活化实现业务类别的效果。（三）金融科技对工商银行业务发展影响1、资产业务资产业务是指银行运用其资产的业务，在我国，贷款业务是资产业务的主要来源，因此，本文针对工商银行近五年金融科技对贷款规模和质量的影响进行简要分析。图3-4工商银行2015-2020年贷款规模资料来源：工商银行年报根据图4-2可以明显看出工商银行贷款规模从2015年的2.82万亿元增长到2020年的5.03万亿元，五年间增长率达到78%。其主要原因之一是2015年工商银行运用金融科技推出“闪电贷”，利用大数据根据客户资料情况，直接建立预授信审批模型，更智能、更便捷的给客户提供贷款服务。“闪电贷”发布以来凭借简单、快捷、移动、全天候为客户提供服务的优势受到客户好评，吸引了大量客户群体，从而带动了招行贷款规模的增长。另外，在普惠金融的背景下，工商银行在2015年发挥金融科技优势推出专门服务于企业的“招贷”APP，将金融科技服务于小微金融，通过金融科技发展给客户提供智能化、个性化、普惠的服务。截至2020年，企业贷款达到五千亿元人民币，在我国银行体系普惠金融贷款规模名列前茅。此外，工商银行利用人工智能和大数据打造营销智能渠道，提出“无卡化”战略，助力打造“轻型银行”科技金融的生活，逐渐消除实体卡，告别存折时代，直接在移动端上面即可完成业务的办理。截至2020年，“无卡化”的提出吸引了近1.7亿的客户，拓展了招行的客户群体，以此增加了工商银行的贷款规模，同时在提高了我国商业银行体系的市场地位。由于银行的贷款业务是银行资产的主要来源，因此贷款规模扩大，资产规模也会随之增加，二者是正相关关系。在金融科技的发展过程中，工商银行贷款规模不断扩大，促进了其资产规模的增加。图3-52015-2020年工商银行资产规模资料来源：工商银行年报从图4-3工商银行资产规模从2015年的5.47万亿元增长到2020年的8.36万亿元，在五年间内增长率达到52.8%，可以明显发现工商银行在客户贷款规模的带动下，有着明显的增长。图3-6工商银行不良贷款率资料来源：工商银行年报从资产质量来看，从图4-4中可以看出工商银行2017年-2020年工商银行的不良贷款率是呈现一个下降的趋势，反映出工商银行针对不良贷款有着良好的处理手段和控制方法。在风险控制管理方面，一方面，工商银行利用金融科技的发展和应用创设了“天秤系统”，其原理主要是通过运用大数据，对用户数据进行分析，并且利用先进的图法和分析技术，结合AI系统实时判断用户的风险。另一方面，针对很多借款人在多个贷款平台上同时存在债务现象导致金融机构不良贷款率上升这一问题，工商银行通过金融科技的合作，建立了“共债”风险识别和贷后自动化监测体系；多个角度去识别、验证和恢复客户真实的资产负债情况，形成客户风险统一视图，透析资信和征信情况，最后由智能风险管理控制模型和决策系统去判定是否对客户进行放款。由此可见，工商银行借助金融科技显著提升了抵御风险管理的能力，实现了不良贷款率的持续下降。2、负债业务传统商业银行负债业务是银行借以形成其资产的业务，由于存款业务是负债业务的主要来源，因此，本文针对工商银行近五年来的存款规模进行一个分析。图3-72015-2020年工商银行负债规模资料来源：工商银行年报根据图4-5可以看出工商银行的负债规模从2015年的5.11万亿元增长到2020年的7.45亿元，增长率高达45.5%，可以明显的出工商银行的负债规模在五年间飞速增长。其负债总额增长的很大一部分原因主要是受到客户存款规模增加的影响。由于，客户存款规模是银行负债的一大头，其主营业务的规模大小很大程度上依赖着客户存款规模。图3-82015-2020年存款规模及其增速资料来源：工商银行年报由图可得，2015年至2020年，工商银行客户存款规模不断扩大，由3.57万亿元增加到5.63万亿元，且其增长率也总体呈现上升趋势。其客户存款增加一方面主要是得益于M2的快速上升，给客户存款提供了优质的外部环境；另一方面是工商银行通过线上与线下相结合的营销方式拓展客户群体，满足客户的日常经济活动，并且积极主动打造金融科技银行对客户存款规模的增加发挥了重要作用。表3-32015-2017年工商银行客户存款细分（单位：万亿）2015年2016年2017年2018年2019年2020年公司活期存款1.171.441.581.651.692.31零售活期存款0.950.950.971.061.171.40资料来源：工商银行年报根据表3-3工商银行近五年来客户存款规模的细分可以看出无论是企业存款还是零售活期存款都是逐年增加的。其中存款是零售AUM的关键组成部分，是零售金融发展的重要指标之一。零售客户AUM增长了，客户存款也就能够顺势增长，二者是正相关关系。零售AUM是工商银行在金融科技发展影响下，致力于打造“金融科技银行”针对此提出“一体两翼”计划，发展的零售业务。据工商报告显示，截至2020年期末，工商银行的零售AUM高达8.94万亿元，创下了五年历史新高。一方面是因为工商银行利用大数据、云计算、人工智能等金融技术推出一张白金顶级服务借记卡—“金葵花”，多样化、一对一的特色功能吸引了大量的客户群体；据招行2020年报显示，在“金葵花”这款借记卡推出之后，招行客户月日均总资产达到50万元及以上的客户达到310万人，AUM余额达到7万亿人名币，全行零售管理客户总资产余额占比达到82%。另外以全方位、私密性为优势的私人银行管理客户总资产高达两千八百亿人名币，这二者使得招行的零售AUM实现质的飞跃。因此，在零售AUM的带动下客户存款也顺势增长，促进了工商银行负债规模的增加。3、中间业务商业银行中间业务在广义上可以理解形成银行资产的非利息收入。因此，本文针对工商银行近五年来的非利息收入规模进行一个分析。图3-92015-2020年工商银行非净利息收入情况资料来源：工商银行年报根据图3-9可以发现2015-2020年工商银行非净利息收入从2015年相比，的638.85亿元增长到2020年的1054.51亿元，增长率达到65%。非利息收入是由净手续费及佣金收入与其他净收入组成，工商银行各种平台的业务量的增加会快速拉动净手续费及佣金收入的增长。一方面是工商银行在2018年利用金融科技推出了线上理财产品（黄金、保险、基金等），优化在线资产调配功能，提供多样化服务，从而吸引众多客户，拉动业务量，促进了净手续费及佣金收入的增长。另一方面工商银行在大数据、云计算、人工智能发展下推出的借记卡凭借其多样化、个性化、全方位的特点吸引了众多客户群体。截至2020年发卡量达到1.5亿张，管理客户资产达到73455.87亿元，实现银行卡手续费达到193.37亿元，财富管理手续费及佣金收入达到194.53亿元，在零售手续费及佣金收入上占比达到42%，以此促进了工商银行非利息收入的增长。此外，利率市场化是推动中间业务发展的重要前提，而利率市场化的关键的净息差的变动。图3-10工商银行2015-2020年净息差资料来源：同花顺数据整理根据图3-10工商银行2015-2020年净息差的变化趋势可以明显看出在总体上净息差呈现一个下降的趋势。净息差的降低很大一部分原因是利率市场化的推动，由于金融科技的发展会变相的推动利率市场化的发展。因此，金融科技的发展也会间接导致净息差的降低，而银行收入主要是以存贷息为来源，在中间业务发展过程中，银行的净息差降低，会影响银行的利息收入，银行就会积极主动寻找新的利润点，大力发展中间业务。四、金融科技下工商银行业务发展存在的问题（一）金融科技产品研发投入不足表4-12019年金融科技产品投入情况（单位：亿元）商业银行金融科技投入建设银行投入176.33亿元招商银行投入163.74亿元农业银行投入127.9亿元工商银行投入93.61亿元资料来源：公开数据整理随着以人工智能、云计算、大数据为核心的金融科技的强势崛起。关于金融科技的探索与实践越来越多，各大银行在金融科技方面花费大量的心思，加大投入，积极研发产品，促进银行传统业务的创新。从上表可以看出，与建行、工行和农行超百亿元的金融科技投入相比，工商银行在金融科技产品研发投入上相对较少，说明在工商银行在金融科技方面的投入，投入力度是有所不足的，仍然需要加强在金融科技方面的投入。（二）创新能力不够在进行产品创新的过程中，并不意味着一定要对现有意识进行创新。也并不是任何的产品都应该被创新。银行应该意识到，创新使得现有产品以及服务的优化最终目的是更高效率的满足顾客、服务客户。因此，在进行创新的过程中，一定要将其创新性与其实际性相结合。银行将业绩作为自己的经营导向，在进行产品创新的过程中也是如此。但是这并不意味着所有产品都要通过这种方式来进行量化考核。如果高层管理者一定要用量化的方式对某种服务或产品进行考核，很有可能使这项服务或产品丧失了它原有的意义。首先，因为银行在开展任何工作的过程中，都会先投入人力成本、精力成本以及时间成本。这就意味着要对其与之相对应的内容进行考核，但是应该意识到并不是所有的产品都会创造经济价值，一旦一味地追求考核数字，那么就会导致一些员工通过虚假数字的方式来逢迎高层管理者。与此同时，如果银行在经营的过程中将理论与实践脱节，就很有可能导致新产品数量过多，但一线员工却不能够经常使用。也正因如此，银行应该意识到自身特点，并且通过准确定位的方式创新金融产品、降低产品的逐利化水平、功利化程度，将创新科技用在提高服务质量之上，为客户带来更多的方便，提升银行的综合服务质量。在进行创新的过程中，一定要杜绝为了创新而创新的状况，应该为了提升服务、创造利润而创新产品，确保银行能够稳定持续发展。就目前而言，以金融科技核心发展的龙头企业——蚂蚁金服和财付通无论是提供的服务方式上还是产品的创新上来说都名列前茅。与蚂蚁金服、财付通等金融科技产品相比，商业银行创新能力还是处于一个低位，例如先前工商银行研发的的手机一网通等，推出时间很长但是在发展过程中并没有进行创新，导致在支付功能、产品单一、服务模式上都是具有一定的限制。比如说在手机一网通上面转账，一旦金额过大还得到网点去办理业务，单单从这一点上就可以看出我们传统的商业银行在金融科技产品上的研发是落后于金融科技企业的。因此，提高商业银行的创新能力是非常由必要的。（三）金融科技人才短缺所谓的“金融科技”就是指，在展开金融工作的过程中将大数据技术、云计算技术、区块链等技术代入其中，使其能够形成科技合力，共同为金融业的发展做出贡献。就必须要培养工商银行自己的大数据应用和实践应用的复合型人才。这就要求银行的职员应该有挖掘数据的能力，并能够将新技术完善的运用在日常经营过程之中。与此同时，还应该具备分析现金流状况、分析现阶段资金融通状况的能力。如果将工商银行与其他银行的人力资源进行比对，会发现工商银行在行业中能够处于中上等地位，但是如果对其人才类型进行分析会发现，其中复合型人才数量较少、占比较低，依然有很大的进步空间。2018年工商银行旗下金融科技子公司挂牌成立，经过三年多的发展，工商银行的金融科技人才储备初具规模。尽管工商银行成立了专门的金融科技公司，但就工商银行各个分行来讲，普遍缺少金融科技复合型员工。面对金融工作时，应该将金融行业与现代科技加以结合，但在结合的过程中往往会产生很多难点。每一个银行都需要与总部进行沟通，并共同协商来处理这些难点问题。从另一方面来说，众多银行网点员工的综合素质依然有待提高。在笔者的实际调查之中，发现很多一线员工在使用高科技金融产品的过程中，常常会出现操作不够精细、不能够直达问题的状况。很多员工对于推广金融科技的意义并不理解，甚至并不重视。很多银行员工只是将这些金融科技当作简单的操作工具，并没有意识到其背后的逻辑性以及功能性，这与设计这些金融科技的初衷背道而驰。图4-22019年8家银行金融科技人员投入数量资料来源：公开数据整理任何产品的研发都离不开人才的引进，可以说在科技研究上“人才”是所谓的地基，是一切产品进行研发的前提条件。从刚开始的金融电子化到现在的互联网金融到大数据、区块链、云计算等高新技术在金融科技上面的人才投入需求是巨大的。人才是产品研发的保障，是将金融理论知识变成实践的必要条件。商业银行在初期主要是以线下经营为主，需要大量的金融从业人员，无论是在成本上的投入还是经营效率仍然是具有很大的劣势。根据图5-2金融科技人员投入数量可以明显的看出与其他银行相比，工商银行金融科技人才投入0.33万人是远远落后于其他八家银行的，要加大力度引进金融科技人才，提高银行产品的创新能力。（四）客户参与不足经过调查分析，发现青年客户中主要使用的功能是“生活缴费”，而对于基金板块、保险板块以及理财板块的需求较少，对于普惠金融板块，众多青年客户更是少有接触。工商银行对这一部分用户的关注度较低，并没有投入精力、时间与资金开发其需求，导致一定资源外流。其次，中年客户对于工商银行而言是主力客户群体，其数量庞大结构复杂，能够为银行带来更多的效益。但是，这类客户的质量参差不齐。在推广金融科技产品的过程中，工商银行发现很多客户无法改变操作习惯。工商银行手机银行自推出以来有很多次的大更新，每一次更新都给这些手机银行高频使用客户带来一些困扰。工商银行发现，如果对手机银行的界面进行更改，比如：更改具体流程、更改页面样式、对功能进行整合等等，这些对于中年客户而言是繁琐且麻烦的。很多中年人需要花费大量的精力去学习如何使用该软件。金融科技应该更多的考虑中年客户群体的习惯，更人性化的管理培养客户。第三，对于老年客户，该类群体是工商银行的常客，但是也是金融科技最难打动的客户群体。老年客户自主办理业务的能力较差，接受新鲜事物的能力远不及青年客户及中年客户。与此同时，现阶段工商银行自主办理业务的流程较为繁琐，更加导致很少有老年客户会通过工商银行的自助设备办理相应业务，该类群体更倾向于前往人工柜台体验贴心细致的服务。在推广新技术或产品的过程中，工商银行通常不将重点放在老年客户身上，这也是所有银行共同面临的问题。五、金融科技对我国商业银行业务优化的对策建议（一）加大金融科技投入和产品研发在金融科技背景下，结合云计算、大数据、区块链、人工智能等新兴技术发展，逐渐被应用到生活中的各方面。商业银行传统业务进行一个优化，需要有效、最大的利用金融科技将传统业务最优化，打造一个全新的业务模式，实现以产品为核心到以客户为核心的一个转变。商业银行在加大金融科技投入方面，需要加大资金投入并积极寻找符合自己的服务模式、对各平台功能、业务功能进行创新，提高业务质量。主动的去寻找自己的市场定位，积极开发有利于商业银行转型的不确定性因素。提高商业银行的业务运营能力，提高商业银行的市场竞争能力，与时俱进，促进商业银行的可持续发展。在产品研发方面，运用大数据整理信息，减少不必要的步骤，对支付结算方面的金融科技应用进行强化，优化支付结算体系，实现支付更加快捷，实现商业银行与金融科技合作共赢。只有科技研发投入受到重视，金融科技体系才能良性建立。所以工商银行必须强化内部研发团队的资金投入，每年将企业固定收入的一定比例作为企业的技术研发资金，让科技系统建设、互联网金融业务体系搭建、运营流程革新、金融科技生态体系没有资金压力。（二）注重金融产品的创新，促进银行可持续发展在信息快速发展的背景下，商业银行要满足人们日益增长的需求的话，就要从商业银行的传统业务模式进行优化创新，并结合金融科技实现银行可持续发展。在资产业务方面，商业银行需要主动、积极的向蚂蚁金服学习创新方法，在商业银行现有的消费金融业务模式上进行优化，针对客户需求“对症下药”，满足客户日常经济活动。例如：在商业银行可以借助大数据、云计算、区块链等信息技术与商家进行业务对接，商业银行将客户需要支付的金额直接划给商家。这样既可以满足客户的需求又可以促进商业银行现有的消费金融服务模式的可持续发展。在负债类产品方面的创新主要是要强化支付功能、支付结算功能、建立商业银行的网购商城。在这个业务创新上，商业银行可以借助科技力量、借助第三方支付平台的经验，取其精华弃其糟粕，挖掘银行客户资源，为销售金融产品提供一个平台；另外可以依托银行存款客户端，给客户提供一个优质，轻松、悠闲的平台。既可以满足商业银行存款业务的优化，也可以拓展客户群体。在中间业务优化上，商业银行可以通过大数据、区块链等科技技术去拓展和优化业务。在财富管理方面可以有效地利用金融科技，将市场信息资源进行整合与共享以便给客户提供全方位的理财服务；在信用卡方面商业银行应该借助金融科技的优势，增加信用卡产品的服务功能，并采取线上线下方式同时展开融合，利用线上的点一对一的沟通服务，获取客户的信息和需求，另一方面还可以为线下的网点提供客户资料，可以第一时间满足客户需求，从而促进信用卡业务的可持续发展。（三）加强金融科技人才队伍建设现阶段科技飞速发展，而金融科技是科技中的前沿部分，每一段时间都会有新的技术应运而生。因此，工商银行应该了解时代特色，并培养能够帮助企业飞速发展的复合型人才。将计算机技术与金融技术相结合，让这些人才能够帮助银行找到市场发展点。这种复核人才应该具有数据挖掘能力、数据分析能力、技术变现等能力，与此同时，还要具有相应的金融知识。（1）银行总部应该将金融科技人才下派到分行之中。进而实行扁平化管理，在银行遇到难以处理的科技问题时，就能够大幅度分担总行的压力。与此同时，也能够以更加高效的方式对问题进行反馈，对产品与服务进行更新。分行可以结合当地实际市场状况制定相应的管理办法以及服务，进而提升自身总体运营能力。（2）做好人才招聘计划。银行总部应该结合市场的实际情况，并对其未来一段时间内的发展趋势进行分析，在此基础上结合政府的相应法律法规做好资源部署以及计划制定工作。在这个过程中，应该将资源进行合理分配，将相应的人才下派到基层银行之中，并为其制定薪酬计划框架、发展路线大纲。（3）提高优秀人才待遇。当前，各金融机构都非常重视金融科技人才的引进，同时又有许多金融科技公司参与竞争，所以对于吸引优秀人才，强有力的高薪制度是很有必要的。工商银行需要对行业总体金融科技人才薪资水平进行调查，并以此为基础制定合理的、科学的能够激发员工工作效率的薪金标准。商业银行要认识到金融科技的发展，离不开人才背后的努力；同时商业银行传统业务的优化、创新也是离不开人才队伍。商业银行在进行传统业务创新方面需要正确的认识到：“科技是第一生产力”这一个实践真理。结合政治、经济、文化发展正确认识时代背景，明白与金融科技合作的必要性。根据商业银行金融科技的发展的战略目标和相关要求，依据银行金融科技的实际应用情况，努力构建复合型金融科技人才培养体系，在招聘方面倾向金融科技人才；在培训方面上倾向以金融科技内容为主。对新员工进行岗前培训，除了岗位基本要求外最重要的是要大数据、云计算、区块链、人工智能方面上的相关理论知识以及实操技能。在新员工入职前可以将相关资格证书作为基本要求等方法去加强金融科技的人才队伍建设。（四）建设移动支付生态圈、开拓衍生服务首先，应该利用金融科技的数据挖掘能力以及数据分析能力对顾客的需求进行预估，为其提供具有针对性的金融产品。工商银行应该利用人工智能等技术，对消费者的喜好进行预估。在这个过程中还应该详细了解消费者购买金融产品时的价格敏感程度、投资风险偏好、资金投资渠道偏好以及消费偏好，并以此为基础，有针对性的进行产品营销。也可以为不同的客户群体贴上标签，这样能够以更高效、快捷的方式为其提供专属的差异化服务。工商银行可以根据客户的需求为其提供贵金属服务、理财服务、基金服务、家族信托服务等众多金融服务，并且保证售后质量，积极与客户进行沟通交流，了解其需求。这种个性的金融服务方案，通过大数据技术能够对客户画像详细的描绘，为客户提供流动性、收益性、安全性等方面的财富管理服务。其次，应该对所提供的服务进行细化，并对产品进行引导。实践证明，在银行提供服务的过程中，金融科技将会极大程度的影响客户需求以及客户行为，但是这些对于中老年客户而言，似乎并不太友好。这就意味着银行在金融科技发展的过程中应该脚踏实地，为这些顾客提供服务引导，并且极大程度的简化相应流程，为这些人提供方便。在使用金融科技手段的过程当中，不光要考虑综合效率，还要考虑客户感受，如果能够在普及金融科技的过程中加入人工辅助，那么将会大幅度提升顾客的体验感受，让冰冷的系统不再那么陌生。与此同时，银行应该积极开发以智能机器人为核心的大堂服务体系，从迎宾环节、业务咨询环节、营销环节以及分流环节着手，对自身体加以优化、提高自身效率。最后合理使用前沿技术，实现人脸识别、指纹识别、虹膜识别