汽车保险与理赔 课件 第2章 汽车保险原则与合同

第2章汽车保险原则与合同第2章汽车保险原则与合同第一节汽车保险原则第二节汽车保险合同七大原则：保险与防灾减损相结合原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则代位原则——派生原则分摊原则——派生原则

第一节汽车保险原则保险从根本上说，是一种风险管理制度，目的是通过风险管理来防止或减少危险事故，把风险事故造成的损失降到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的原则。1、保险与防灾相结合的原则适用于保险事故发生前的事先预防。包括调查和分析保险标的的风险情况，据此向投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措施和设备；不同的投保方采取差别费率制，以促使其加强对风险事故的管理，即对事故少、信誉好的投保方给予降低保费的优惠，相反则提高保费等。一、保险与防灾减损相结合原则

2保险与减损相结合的原则适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险事故，投保人应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险人报案，而保险人则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。

3保险与防灾减损相结合原则的运用在汽车保险实务中，保险公司所制定的无偿赔款优待正是保险与防灾相结合原则的具体表现。对于续保的被保险人，如果上一年没有发生交通事故或者没有因交通事故得到保险公司的理赔，那么在下一年即可享受续保险种一定比例的减免优惠。1.保险利益及保险利益原则的含义保险利益：是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益二、保险利益原则保险利益原则：指在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。《保险法》第12条：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

2.保险利益构成条件

（l）必须是合法利益——盗窃的车不行（2）必须是经济利益——能用金钱来计算(可以用货币计算或估价的利益）（3）具有利害关系的利益（4）必须是确定利益——已经确定、能够确定已经确定的利益即现有利益能够确定的利益指预期利益预期利益：基于现有利益于未来可能产生具有客观依据，仅凭主观预测、想象不可

3.保险利益的表现形式具体表现在以下四个方面：（1）财产利益包括汽车的所有利益、占有利益、抵押利益等。（2）收益利益包括对汽车的营运收入利益、租金利益等。（3）责任利益包括汽车的民事损害赔偿责任利益等。（4）费用利益是指施救费用利益及救助费用利益等内容。汽车保险利益具体表现形式多样，但投保时比较集中的利益形式是民事损害赔偿责任利益、所有利益、营运收入利益、抵押利益等。4、保险利益的转移、消灭

（1）保险利益的转移在保险合同的有效期内，投保人将汽车的保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。可以通过办理变更手续取代原投保人的地位，使得保险合同继续生效，而不需要重新投保，这就是汽车保险利益的转移。（2）保险利益的消灭

指投保人或被保险人对保险标的的保险利益由于保险标的的灭失而消灭。4、保险利益的时间要求

（1）财产保险保险利益的时效规定财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，如果投保时具有保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保险合同无效，被保险人无权获得赔偿。（2）人身保险保险利益的时效规定由于人身保险的长期性，订立合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。

1.含义

诚信：指诚实和守信用。

最大诚信原则：最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在保险合同的签订和履行过程中，必须以最大的诚意，履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的规定，否则保险合同无效。2.最大诚信原则的产生原因

（1）保险合同双方信息的不对称性（2）保险经营对象的特殊性三、最大诚信原则3.最大诚信原则的表现形式（1）告知

分保险人的告知和投保人的告知。

保险人的告知形式：明确列明明确说明明确列明：指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知被保险人；

明确说明：指保险人在明确列明的基础上，还需要对投保人进行明确的提示和正确的解释。

国际上，只要求保险人采用明确列明。

我国，要求保险人采用明确列明、明确说明。投保人告知形式：无限告知

是指法律对告知的内容没有具体的规定，只是要求投保人与被保险人自行尽量将保险标的所具有的风险状况及其有关重要事实如实告知保险人。无限告知对投保人要求非常严格，大多数国家采取询问回答告知形式，我国保险法即规定采用此种形式。询问回答告知

是指投保人或被保险人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题视为非重要事实，不需要告知。（2）保证

指投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为，或担保某一事项的真实性。或某种事态的存在或不存在向保险人作出的承诺。保证分为：明示保证、默示保证明示保证：以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。明示保证按事项内容又可以分为确认保证和承诺保证默示保证：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。如要求被保险的车辆必须有正常的行驶能力等

（3）弃权和禁止反言弃权:指合同一方出于某种目的以明示或默示表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利；禁止反言:禁止反悔，禁止抗辩是指放弃权利的一方既然放弃了自己的权利，当保险合同生效后，不得再向对方重新主张这种权利在保险活动中，弃权与禁止反言主要是用以约束保险人的。

最大诚信原则是合同的基础，没有遵守此原则就要受到相应的处理，当违反此原则时，受害方有以下权利：4.

违反最大诚信原则的处理废除保险合同；如果涉及欺诈行为，除了可以废除保险合同外，还可以向对方索赔损失；可以放弃上述两种权利，保险合同继续生效；1.含义

近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因。近因原则含义：损失结果必须与风险事故的发生具有直接的因果关系，若风险事故属于保险责任，保险人承担赔偿责任；若风险事故属于除外责任或未保风险，则保险人不负赔偿责任。

例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某房屋后的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）a.天降的大雨；b.大树的折断；c.炸雷的雷击；d.房屋的倒塌四、近因原则

2.保险事故近因的认定标准认定近因主要是确定损失的因果关系认定因果关系有两种基本方法：即顺序法和逆推法。（1）顺序法：由原因推断结果的方法。该方法是按照逻辑推理，从第一个事件出发，分析判断下一个事件可能是什么，然后从下一个事件出发分析判断再下一个事件是什么，依次类推，直至分析到损失结果为止。最初事件发生的原因就是最终事件的近因。（2）逆推法：逆推法是指从结果推断原因的方法，与顺序法相反。

3.近因原则的运用（1）单一原因造成的损失指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。

（2）多种原因造成的损失

1）多种原因同时致损多种原因同时致损，多种原因均为近因。都属保险责任范围，则保险人应负责任；都不属保险责任范围，则保险人不负责任。既有保险责任内的，也有保险责任外的，则保险人应该区分清。保险责任内的负责，保险责任外的不负责。如果难以划分，则协商按比例赔付。

2）

多种原因连续致损各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。①连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。

②若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。③若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。④最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。

例如，人身意外伤害保险(疾病是除外风险)的被保险人因车祸撞成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。此案中，被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近的原因是除外风险——肺炎，但它发生在保险风险——意外伤害之后，且是意外伤害的必然结果，所以，被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔付责任。3）多种原因间断发生多种原因间断发生是指损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；相反，如果该新原因属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。举例如下：例如：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。

1.损失补偿原则的含义

损失补偿原则是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿。损害赔偿只能使被保险人在经济上恢复到受损前的状态，而不允许被保险人通过额外索赔获得经济利益。在财产险主要有以下四层含义：（1）补偿以保险责任范围内的发生为前提，即有损失就有补偿，无损失则无补偿。（2）补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损前的经济状态为限。（3）补偿应当以保险利益为限。（4）损失赔偿是保险人的义务。五、损失补偿原则2.损失补偿原则的赔偿限度赔偿时，必须把握三个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会额外收益。（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限

例：某房屋，价值50万，房主投保了一年的家财险，保额50万。由于市场波动，1月后该房市价变为40万元；6月后该房市价又变为60万；7月后该房市价又变为50万元，此时，房主向银行贷款30万元，并以房屋做抵押，银行为保险起见，将该房屋投了保险，保险金额50万。试问：若1月后或6月后或7月后房屋由于火灾发生全损，那房主和银行分别可从保险公司获得多少赔偿？

3.赔偿方式

有三种：1）现金给付如：第三者责任险2）重置如：玻璃破碎险3）维修如：车辆损失险

1.代位原则的含义与意义1）代位原则的含义指保险人依照约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。是损害补偿原则的派生原则。2）代位原则的意义（1）防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿，即避免被保险人获取双重利益。（2）维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。（3）有利于被保险人及时获得经济赔偿，尽快恢复正常的生产和生活。六、代位原则代位原则：权利代位和物上代位两部分组成。

权利代位（又称：代位追偿）

①概念

当保险标的遭受保险风险损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之时，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。

②代位追偿权产生的条件a）保险标的损失必须是保险责任范围内的损失且由第三者造成的。b）被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权

c）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。代位权的行使第一保险人以自己的名义行使代位权。第二保险人行使代位权，需要被保险人的协助和支持。

③代位追偿权的范围

保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。

例：保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6000元则（）。

A.6000元全部退还给被保人

B.将1000元退还给被保险人

C.6000元全归保险人

D.多余的1000元在保险双方之间分摊

④代位追偿对象的限制除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。

物上代位指保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。物上代位权与保险代位权不同的是：保险代位权中可以取得的是向第三人的追偿权，而物上代位权中可以取得的是保险标的的所有权。产生物上代位权的情形

第一实际全损。保险标的实际全损，保险人按照实际损失对被保险人进行足额赔偿后，既取得了该保险标的的所有权。第二委托。是指保险标的的损失程度符合推定全损的情况时，被保险人表示愿意将其对保险标的一切权利和义务转移给保险人，要求保险人按照实际全损进行赔付的制度。

1分摊原则的概念指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，其保险金额总和超过保险标的实际价值，发生事故时，按照补偿原则，不能由几个保险人各自赔偿实际损失金额，只能由这几个保险人根据不同比例分摊损失，以免造成重复赔款。是损失补偿原则的派生原则,适用于重复保险。七、分摊原则

2分摊原则的条件损失分摊的条件必须是已构成重复保险，特征是：同一保险利益、同一保险标的、同一保险事故、同一保险期间、保险金额总和超过保险标的实际价值。3分摊原则的形式

1）比例责任分摊方式各个保险人的保险金额除以各个保险人的保险金额之和，得出每个保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。赔偿总额不能超过保险标的的实际价值

2）限额责任分摊方式在假定无其他保险合同的情形下就单个保险合同计算其补偿责任，再按照各保险合同的独立责任的比例分担损失金额的分摊方法

3）顺序责任分摊方式各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保险限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出部分。1汽车保险合同的概念汽车保险合同作为保险合同的一种，是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同，它是一种财产保险合同。第二节汽车保险合同一、汽车保险合同的概念与特征

2汽车保险合同的法律特征

订立汽车保险合同是双方当事人的一种法律行为，汽车保险合同由投保人提出保险要求，经保险人同意，双方意见一致才告成立。1）汽车保险合同是保障合同2）汽车保险合同是有名合同3）汽车保险合同是双务合同4）汽车保险合同是有偿合同5）汽车保险合同是射幸合同6）汽车保险合同是最大诚信合同7）汽车保险合同是附和合同8）汽车保险合同是非要式合同9）汽车保险合同是补偿性合同10）汽车保险合同是不定值保险合同1、汽车保险合同的主体

指具有权利能力和行为能力的保险关系双方。包括当事人、关系人和社会中介。1）汽车保险合同的当事人保险人和投保人，

2）汽车保险合同的关系人被保险人和受益人。3）中介组织保险代理人、保险经纪人、保险公估人

二、汽车保险合同的主体与客体2汽车保险合同的客体

投保人对投保车辆的保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的国家法律认可并予以保护的经济利害关系。

1）汽车保险利益的特点（1）汽车对投保人具有经济上的价值。（2）这种利益得到法律上允许或承认。（3）能够用货币进行估价或约定。

2）汽车保险利益的表现形式财产利益、收益利益、责任利益与费用利益1汽车保险合同的内容

保险合同的内容是投保人方和保险人方之间的权利与义务，用条款的方式写在保险合同中，当保险合同生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。它是当事人双方履行合同义务、承担法律责任的依据。当汽车保险合同生效后，双方都必须遵守合同的内容。三、汽车保险合同的内容与形式

1）基本内容

汽车保险合同的基本内容是《保险法》规定列明的、涉及合同双方当事人权利义务的内容，是汽车保险合同中必不可少的组成部分，也是制定汽车保险合同条款和安排汽车保险合同格式的法律依据。基本内容一般由保险人事先拟定，并印制在保险单上。

《保险法》第十八条规定：“保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。”因此，汽车保险合同的基本内容是：（1）合同主体的名称和住所，包括保险人、投保人和被保险人（2）保险标的。保险标的是当事人双方权利和义务共同所指的对象（3）保险责任（4）责任免除（5）保险期间和保险责任开始时间（6）保险价值和保险金额。（7）保险费。（8）保险金赔偿或给付办法。（9）违约责任与争议处理。（10）订立保险合同的时间。

2）约定内容当保险合同的基本内容不能完全表达当事人双方的意愿时，当事人双方可以通过协商约定其他内容，这些称为保险合同的约定内容。2汽车保险合同的形式投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

保险单：是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。

保险凭证：保险人签发给投保人或被保险人证明保险合同已经订立的书面文件，是一种简化的保险单。是一种简化的保险单，与保险单具有同等的法律效力。暂保单：保险人或保险代理人向投保人出具保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证。暂保单的法律效力等同于保险单或保险凭证。暂保单的有效期限较短，一般只有30天，且当保险单或保险凭证出具后，暂保单将自动失效。批单：保险人应投保人或被保险人的要求出具的修改或更改保险单内容的证明文件。

1保险合同的订立与生效1）汽车保险合同的订立指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保险合同的行为。保险合同须经两个阶段才能订立：要约阶段与承诺阶段。2）汽车保险合同的生效指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。

一般来说，合同成立即生效。但是保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。同时，我国保险实务中普遍实行“零点起保”，所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。四、汽车保险合同的一般法律规定2汽车保险合同的履行分为投保人义务履行和保险人义务履行两种。1）投保人义务的履行2）保险人义务的履行3保险合同的变更

1）变更含义：指在保险合同有效期内，当事人根据主客观的变化，依照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。2）保险合同变更的内容合同主体变更：保险人变更、被保险人的变更、投保人的变更、受益人的变更

保险标的内容的变更：保险标的的价值、用途或者危险程度的变化等。

保险责任条款内容的变更：保险人承担的保险范围的扩大或减小等。3）保险合同变更的形式保险合同的变更必须采用书面形式，并经过双方协商一致，才发生变更的效力。4）保险合同变更的效力保险合同一经变更，变更的那一部分内容即取代了原合同变更的内容，与原合同中未变更的内容一起构成了完整的合同。当事人应以变更后的合同为依据履行各自的义务。4汽车保险合同的解除

1）汽车保险合同解除的含义汽车保险合同解除，是指保险合同成立之后，当法定或约定的事由发生时，一方当事人可以行使解除权，使保险合同效力提前消灭的一种法律行为。合同解除分为投保人解除和保险人解除。2）汽车保险合同解除的条件（1）投保人解除保险合同

只要不是《保险法》规定的不得解除的合同，投保人在合同有效期内可以随时解除保险合同。

（2）保险人解除保险合同

保险人解除保险合同的权利一般受法律限制。但是，机动车辆保险人可以根据如下法定条件行使合同解除权：

①投保人违反如实告知义务。

②保险标的危险程度增加的情况下，没有立即通知保险人，并由于危险程度增加而导致损失。

③投保人、被保险人违反合同规定，未遵守国家有关消防、安全等方面的规定，对保险标的安全不尽安全维护的责任。

④被保险人或投保人在未发生保险事故情况下以口头或书面形式谎称发生了保险事故，向保险法人提出赔偿。

⑤投保人、被保险人故意制造保险事故。（3）保险人解除保险合同的后果主要有：

①保险人由于投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务而解除保险合同的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿保险金的责任，并且不退还保险费。

②保险人由于投保人过失未履行如实告知义务而解除保险合同的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿保险金的责任，但是可以退还保险费。

③投报人或被保险人谎称发生了保险事故，并且向保险人提出赔偿保险金的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。④投保人或被保险人无论是直接故意还是间接故意，只要制造的事故属于保险合同约定的保险责任范围内的事故，保险人都有权解除保险合同，并不承担赔偿保险金的责任。5汽车保险合同的终止

指保险合