《保险原理与实务（第五版）》课件 第9-11章 保险公司及其业务经营、保险市场、保险业的监督管理

第九章保险公司业务经营第一节保险公司概述第二节保险营销第三节保险核保第四节保险资金运用第五节保险理赔第一节保险公司概述一、保险公司的设立二、保险公司的变更三、保险公司经营规则四、保险公司的解散、清算和破产一、保险公司的设立（一）保险公司设置的条件1．有符合《保险法》和《公司法》规定的章程2．有符合《保险法》规定的注册资本最低限额3．有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员4．有健全的组织机构和管理制度

5．有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施（二）保险公司设立的程序1．申请筹建2．正式申请3．申请开业4．登记二、保险公司的变更(一)保险公司名称的交更(二)注册资本的变更(三)公司或者分支机构营业场所的变更(四)业务范围的调整二、保险公司的变更(五)保险公司的合并与分立

(六)保险公司章程的修改(七)出资人或者持有公司股份10％以上的股东的变更(八)保险监督管理部门规定的其他变更事项三、保险公司经营规则（一）偿付能力（二）市场行为（一）偿付能力

1．影响保险公司偿付能力的因素：（1）承保风险（2）理赔风险（3）财务风险（4）资金运用风险2．保险公司偿付能力的内容（1）资本金（2）保险责任准备金（3）保险保证金（4）保险保障基金（5）总准备金3．增强保险公司偿付能力的措施（1）资本金（2）保险责任准备金（3）保险保证金（4）保险保障基金（5）总准备金（二）市场行为保险公司的工作人员不得有下列行为：1．欺骗投保人、被保险人或者受益人。2．对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。（二）市场行为保险公司的工作人员不得有下列行为：3．阻碍投保人、被保险人履行《保险法》规定的如实告知义务，或者诱导其不履行《保险法》规定的如实告知义务。

4．承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。四、保险公司的解散、清算和破产(一)保险公司的解散(二)保险公司的清算(三)保险公司的破产第二节保险营销一、保险营销的含义和内容二、保险营销的方式一、保险营销的含义和内容（一）保险营销的含义保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。也有不少国家称之为“保险招揽”。它是指保险营销人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。（二）保险营销的内容保险营销的内容大体包括以下几方面：1.宣传保险及保险公司；2.帮助客户加强风险管理；3.向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适当的险种和费率；4.动员客户续保等。二、保险营销的方式（一）直接营销方式（二）间接营销方式第三节保险核保一、保险核保的内容二、保险核保的结果三、保险核保的程序一、保险核保的内容（一）审核投保申请1、投保资格的审核2、保险标的的审核3、保险费率的审核（二）控制保险责任1、避免逆选择2、控制保险责任范围3、控制道德风险因素和心理风险因素二、保险核保的结果核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或拒保。三、保险核保的程序(一)接受投保单。(二)审核验险。(三)接受业务。(四)缮制单证。(五)复核签章，手续齐备。第四节保险资金运用一、保险投资的资金来源二、保险资金运用的原则三、保险资金运用方式一、保险投资的资金来源（一）资本金（二）各种责任准备金（三）其他投资资金二、保险资金运用的原则（一）独立制衡原则（二）全面控制原则（三）适时适用原则（四）责任追究原则三、保险资金运用方式（一）存款（二）证券投资（三）贷款（四）不动产投资（五）其他投资方式第五节保险理赔一、保险理赔的原则二、几种理赔方式三、保险理赔的程序四、保险理赔机构一、保险理赔的原则1.重合同、守信用2.实事求是3.主动、迅速、准确、合理二、几种理赔方式1．比例补偿方式2．第一危险损失赔偿方式3．定值保险赔偿方式4．限额责任赔偿方式三、保险理赔的程序1.出险通知2.单证审核3.现场查勘4.核定损失和计算赔款5.赔付结案四、保险理赔机构保险公司直接理赔委托代理机构理赔谢谢观看第十章保险市场第一节保险市场概述第二节保险市场要素第三节保险市场组织形式第一节保险市场概述一、保险市场的概念二、保险市场的特点三、保险市场的种类一、保险市场的概念

保险市场就是保险商品买卖行为的总和。在保险市场上，既可以面对面的交易，又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。二、保险市场的特点（一）保险市场是直接经营风险的市场

(二)保险市场是非即时清结市场

(三)保险市场是特殊的“期货”交易市场（四）保险市场是政府积极干预的市场三、保险市场的种类（一）按保险承保标的划分寿险市场和非寿险市场（二）按保险活动空间划分国内保险市场和国际保险市场（三）按保险承保方式划分原保险市场和再保险市场三、保险市场的种类（四）按照保险市场的性质划分1、垄断型保险市场2、完全竞争型保险市场3、垄断竞争型保险市场4、寡头型保险市场（五）按保险组织形式划分保险公司市场、保险经纪公司市场和“劳合社”市场第二节保险市场要素一、保险市场需求二、保险市场供给三、保险价格四、保险中介一、保险市场需求(一)保险市场需求概念保险需求有两种表现形式：一种是有形的经济保障，体现在物质方面，即在自然灾害和意外事故发生之后，投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经济保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的心理上的安全感。（二）影响保险需求总量的因素1.风险因素2.经济发展因素3.经济制度因素4.科学技术因素5.风险管理因素6.价格因素7.利息率因素二、保险市场供给（一）保险市场供给的概念保险供给也有两种具体形式。一种是有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同规定的责任范围给予—定数量的补偿或给付，体现在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投保人(包括未出险的)提供的心理上获得安全感的保障，体现在精神方面。（二）制约保险公积总量的因素1．资本因素2．从业人员因素3．经营管理因素4．缴费能力因素5．保险价格因素6．保险利润率因素7．政府行为因素三、保险价格（一）保险价格的概念所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费率。（二）保险理论价格保险的理论价格，就是指不考虑影响保险价格的外部因素，仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价格。保险价格的具体形式是保险费。保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成。保险费的计算基础是保险费率，或称毛保险费率，相应由纯费率和附加费率组成。四、保险中介（一）保险代理人（二）保险经纪人（三）保险公估人（一）保险代理人1、保险代理人的概念我国《保险法》将保险代理人定义为：“根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人”。2、保险代理人的特征（1）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。（2）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。2、保险代理人的特征（3）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。（4）保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担。3、保险代理人的种类（1）按销售的险种分类产险代理人和寿险代理人（2）按保险业务动作的程序分类承保代理人、理赔代理人和追偿代理人（3）按职权范围不同分类独立代理人和专属代理人3、保险代理人的种类（4）按从业性质的不同分类专业代理人、兼业代理人和个人代理人（5）国际上保险代理人的通常分类总代理人、营业代理人、特别代理人、自我代理人、独立代理人、专门代理人、保险再代理人和劳合社代理人4、我国对保险代理人的法律约束（1）保险代理人的种类保险代理机构、保险兼业代理机构、个人保险代理人（2）保险代理人的市场准入条件（3）保险代理人的业务范围（二）保险经纪人1、保险经纪人的概念2、保险经纪人的特征3、保险经纪人的种类4、我国对保险经纪人的法律约束1、保险经纪人的概念我国《保险法》将保险定义为：“基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”2、保险经纪人的特征保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强；保险经纪人要独立承担法律责任；保险经纪人代表的是被保险人的利益；对保险经纪人的报酬支付方式多样化；保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。3、保险经纪人的种类根据委托方的划分，保险经纪人可分为直接保险经纪人和再保险经纪人根据人员规模划分，保险经纪人可以分为小型保险经纪人和大型保险经纪人3、保险经纪人的种类按业务性质的不同，保险经纪人可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。根据保险经纪人组织形式分类，保险经纪人可分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司4、我国对保险经纪人的法律约束（1）保险经纪人的种类我国《保险经纪机构管理规定》明确规定保险经纪人必须是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。所以，不管是直接保险经纪人还是再保险经纪人都必须采取合伙企业、有限责任公司、股份有限公司等三种形式。（2）保险经纪人的市场准入条件（3）保险经纪人的业务范围为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续协助被保险人或者受益人进行索赔再保险经纪业务参与防灾防损风险评估和风险管理咨询服务（三）保险公估人1、保险公估人的概念我国《保险公估机构管理规定》更加明确的指出：“保险公估机构是指依照《保险法》等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。”2、保险公估人的特征经济性超然性专业性法律性3、保险公估人的种类（1）根据职业顺序分类（2）根据职业性质分类（3）根据职业内容分类（4）根据委托关系分类（5）根据委托方的不同分类4、我国对保险公估人的法律约束（1）保险公估人的类型（2）保险公估人设立的条件（3）保险公估人的业务范围第三节保险市场组织形式

一、国际保险市场中的保险组织形式二、我国保险组织形式一、国际保险市场中的保险组织形式1．国营保险公司2．私营保险公司3．合营保险公司4．合作保险组织5．个人保险组织二、我国保险组织形式（一）国有独资保险公司国有独资保险公司的法律特征对国有独资保险公司的监督（二）股份有限保险公司

股东大会、董事会、监事会谢谢观看第十一章保险业的监督管理

第一节保险业监督管理概述第二节保险监督管理的内容第三节保险监督管理的方式第一节保险业监督管理概述一、保险监管的原因

(一)保险业涉及公众利益

(二)保险业具有很强的技术性

(三)保险业是最易于产生过度竞争的行业二、保险监管的模式

(一)北美型

(二)英国型三、保险监管的原则（一）依法监管原则（二）维护保险当事人利益的原则（三）保证保险市场健康发展的原则（四）综合管理原则四、保险监管的目标（一）规范保险市场、维护保险业的公平竞争（二）维护被保险人利益第二节保险监督管理的内容一、组织监管二、业务监管三、财务监管一、组织监管（一）组织形式（二）对保险企业设立的审批（三）停业清算（四）对保险从业人员资格的监管（五）对外资保险企业的监管二、业务监管

（一）营业范围的限制（二）核定保险条款和费率（三）再保险业务的监管（四）对保险中介人的监管（五）精算制度的监督管理三、财务监管

（一）对资本金和保证金的监管（二）对准备金的监管（三）对偿付能力的监管（四）对保险投资的监管（五）对财务核算的监管第三节保险监督管理的方式一、保险监管的一般方式二、我国的保险监管方式一、保险监管的一般方式(一)公示方式

(二)规范方式

(三)实体方式(一)公示方式公示方式即监督机关对监管对象不加以任何直接管理，而仅将其资产负债、营业结果以及其他有关事项予以公布。至于保险企业业务的实质及经营优劣，由被保险人和公众自己判断。关于保险业的组织、保险合同格式的设计、资金的运用等由保险公司自主决定，政府不作过多干预。这是国家对保险市场最为宽松的一种监管方式。(二)规范方式规范方式又称准则主义或形式监督主义，是指由政府规定保险业经营的一般准则，并要求保险业共同遵守的监管方式。政府对保险经营的重大事项，如最低资本额的限定、资产负债表的审查、法定公布事项的主要内容、管理当局的制裁方式等，都有明确规定。这种方式较公示方式要严格一些，但政府对保险业是否真正遵守规定，仅在形式上加以审查。(三)实体方式

实体方式又称许可方式，即国家制定有完善的保险管理规则，监管机关具有较大的权威和权力。在保险组织刨设时，必须经政府审查核