中小企业的信贷问题调查研究报告

相关中小企业信贷问题调查汇报——来自福建省泉州乡镇实地调查序言现在多种全部制和组织形式中小小企业已经成为中国国民经济关键组成部分。中小企业含有经营灵活、经济活力高、资金循环周期短特点，对于促进经济增加、扩大城镇就业、推进技术创新、优化产业结构、开启消费更是发挥着不可替换作用。不过，现在中小企业发展却受到了信贷问题这一瓶颈制约。为了响应校团委开展以“放眼海西、奉献青春”为专题、以返乡实践为关键形式大学生寒假社会实践活动，我进行了以“中小企业信贷问题”为专题问卷调查。一、泉州及泉州中小企业概况泉州市地处福建省东南部、台湾海峡西岸，北和福州及莆田市接壤，南和经济特区厦门市相接，西和三明市、漳州市为邻，东和台湾省隔水相望，离台湾最近地方，仅距97海里。全市土地面积11015平方公里。泉州市依山面海，境内山峦起伏，丘陵、河谷、盆地错落其间。泉州海岸线曲折蜿蜒，总长约421公里，占福建省海岸线12.7％，沿岸有4个港湾和14个港口。这些优越地理位置为泉州经济发展带来了莫大优势。这是因为这么，泉州经济发展很快速。其地域生产总值展现逐年增加情况，由表1能够显著看出其经济发展速度。城镇居民生活水平较高，能够支配收入较多。而农村中，人民收入相对于其它地域农村发展情况而言，是属于发展比很好地域。表1泉州地域生产总值及其人均收入表单位：元地域生产总值（当年价）9310795997731110807497121410771405124716263034189835612283700227052915城镇居民人均可支配收入7817870010100111551269914209159721809720420农民人均纯收入444046434878518256806123660672447973（注：数据起源于《泉州统计年鉴》）现在泉州全部4万多家工业企业中90%为中小企业，并以每十二个月新办5000多家速度在增加,全市中小企业实现年工业总产值、销售收入和利税,均占全市90%以上。所以，中小企业在泉州国民经济中占有绝正确、不可或缺关键作用。不过，和银行有信用关系中小企业仅占总数四分之一。也就是说，泉州多数企业仍然依靠民间借贷运转。二、调查对象和调查方法（一）调查对象2月3号、4号、5号，我在好友帮助下，对泉州市下属乡镇部分中小企业进行了调查。（二）调查方法此次调查以问卷调查为主，辅以和企业主进行交谈访谈调查法及网上查阅文件文件调查法，得到了较为真实可靠数据。三、调查结果和问题分析此次调查共发出问卷40份，回收问卷40份，其中有效问卷40份，回收率100%，问卷容量为40。经统计数据表明，私营企业受调查中小企业70%为私营企业，私营企业是中小企业关键组成形式。为中小企业提供信贷服务银行大部分为国有大银行，如农行、建行、中行等，所占百分比高达80%。超出半数企业主对目前服务感到不满意，认为银行仍有很多方面工作需要改善。在申请贷款过程中，企业主最关心方面依次为：贷款速度、手续繁简程度、利息、贷款周期、授信额度。绝大部分企业主认为企业贷款难原因是企业规模小、实力弱，仅有20%企业主认为信用意识淡薄是企业贷款难原因。四、调查问题分析1、大银行垄断是企业贷款难原因之一因为种种原因，大多数企业选择了大银行为其提供金融服务。然而，因为大银行却往往无法为中小企业提供完善信贷服务。首先，经营策略调整，对中小企业信贷支持力度大大减弱。伴随大型银行股份制改革不停深入，其经营战略发生了深度调整，一级法人体制深入强化，信贷政策转向关键支持大城市、大企业、大项目和优质用户，在信用评级、授权授信、功效开发等制度设计上紧紧围绕大企业、大项目开展。因为贷款权限上收，县级、镇级大型银行基础变为“大储蓄所”。在县域融资市场不很发达条件下，目前乡镇中小企业和农户资金融通关键依靠农村信用社。其次，经营机制不灵活，业务发展受到制约。目前，大型银行实施“抓大放小”政策和银行信用等级评定措施。现行大型银行信贷政策和管理措施，准入门槛较高，已把发展中民营中小企业排除在贷款支持范围以外。大型银行和乡镇中小企业、私营业主、专业大户等信息不对称，对农户、中小企业还缺乏一套相对应信贷管理措施。在县域金融体系中，农村信用社、邮储银行等在竞争中脱颖而出，其经营方法灵活、决议链短等优势，深入折射出大型银行经营管理弊端。比如，中小企业在农村信用社办理贷款当日就能拿到，而在农行最快也要3天。不过受本身实力影响，农村信用社、邮储银行能够为中小企业提供贷款数额较小，无法满足中小企业日渐增加需求。2、企业本身缺点是企业贷款难关键原因首先，中小企业不含有规模优势，经营者素质低下，和大企业相比竞争力显著偏低。中国中小企业大多数经营者文化层次普遍较低，经营思想含有较大不足。较低经营者素质造成了中小企业脆弱竞争力。在目前市场竞争中，低素质中小企业面临竞争力风险和经营风险显著增大，也给债权人带来了极大风险。其次，中小企业信用程度低。因为中小企业规模小，信用等级普遍偏低，一些中小企业出现资不抵债后，逃废银行债务现象很普遍，严重破坏了银行对中小企业信任，以致银行出现对中小企业“惜贷”现象。信用等级高低是衡量中小企业信用情况和整体信用水平高低关键标志。中国现在A级以上中小企业寥寥无几，绝大部分中小企业在BBB级以下，其中相当一部分中小企业根本够不上商业银行认可信用等级。最终，中小企业管理制度不健全。尤其表现在财务管理制度不够规范、不健全，信息不透明，缺乏权威部门认可财务报表和经营业务数据，造成银行和企业信息不对称，增大银行审查难度，为中小企业融资增加了难度。尤其是中小企业改制后，有企业为了偷税漏税或骗取银行贷款，设置多套帐，甚至多头开设账户，多头贷款。3、社会信用体系不健全是企业贷款难另一原因现在，中国社会信用体系还没有建立起来，社会诚信严重缺失。改革开放以来，中国证券市场发展快速，但门槛较高，而且还不够发达，经济发展中结构性矛盾等问题，全部是中小企业贷款难宏观层面上成因。五、处理中小企业信贷难部分提议1、银行怎么做从银行角度看，要处理中小企业贷款难问题，假如依靠中国银行业现有金融产品和对中小企业贷款相关要求，要想处理中小企业融资难问题是不可能。假如不进行金融创新，中小企业很多有效贷款需求就进入不了银行贷款领域，所以在这个方面必需进行创新。银行业能够经过为中小企业量身定做贷款抵押、担保方法，为企业缓解资金压力，突破发展瓶颈。最终实现组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新，和产品创新等多个金融创新改变中小企业贷款难现实状况。2、企业怎么做从企业角度看，企业本身要建立现代企业制度,拓宽融资渠道。企业融资能力强弱,取决于企业内部管理水平，中小民营企业能否争取到银行信贷支持，关键还在于本身经营管理水平。企业必需建立现代企业制度，加强财务制度规范性和稳定性建设，增强融资责任意识，只有当企业有了较高盈利水平和较强偿债能力，含有规范财务制度才能取得广泛融资渠道。泉州中小民营企业制度最大特点是家族制，投资主体和经营主体合而为一，不能很好地利用资本有限责任来确立资本结构人、维护资本全部者权利。所以，应逐步建立适应市场经济发展要求现代企业制度，变原有“家族式”管理企业为规范股份制企业或有限责任企业，建立起产权清楚、权责明确、保护严格、流转通畅现代企业制度。有了规范企业制度，企业就能找到高水平管理者，有了高水平管理者，企业资金融资渠道就轻易通畅。同时，中小企业应该开拓多样化融资渠道，充足利用企业内部资金。企业主应该和时俱进，含有全球市场定位素质，留存大部分收益用于再投资，扩大再生产及长久增加，不停提升产品科技含量水平。经过建立企业法人治理结构来改革、健全企业制度，以利于邀请雇员参与，取得更多资金起源。3、政府怎么做从政府角度看，处理中小企业贷款难问题，要做到以下几点。第一，由政府出资对中小企业贷款存在风险进行赔偿。政府帮助商业银行分散化解贷款风险，解除商业银行后顾之忧，才能真正促进它们降低贷款门槛，向中小企业敞开大门。第二，根本处理中小企业融资难，必需在政府大力支持下，建立一个服务完善、监管到位、而且利益多元化中小企业融资服务体系。这一体系不仅含有完善中小企业融资担保体系、风险赔偿机制和税收优惠政策，还应该在设置专门中小企业银行、制订中小企业信用评级标准、规范管理拓宽民间融资渠道和发展中小企业直接融资等方面作出全方位计划。比如能够利用内部股权融资，能够有效缓解资金紧缺。总而言之，中小企业健康发展，对于促进经济增加、增加财政收入、扩大城镇就业、维护社会稳定全部含有十分关键意义。所以，期望政府、社会及中小企业本身全部能够行动起来。我坚信面对目前世界金融危机，在中国共产党英明领导下，在政府亲切关心下，在闽南人自力更生，充足发扬“爱拼才会赢”奋斗精神下，泉州中小企业一定能够度过这个金融寒冬。附录：问卷调查表及问卷结果统计相关中小企业信贷问题调查问卷调查地点:_______________________调查日期:________________问卷编号:___尊敬先生（女士）:您好！我是福建农林大学作物科学学院学生。为了了解泉州中小企业信贷,开展此问卷调查。我们将会对调查结果进行分析整理，形成真实反应调查情况汇报，并提交相关部门，以期能够帮助泉州中小企业发展。感谢您配合!1、贵企业注册资本_______2、贵企业登记注册类型A国有企业B集体企业C股份合作企业D股份E私营企业F外资企业3、目前为贵企业提供服务银行为A农业银行B建设银行C交通银行D中国银行E工商银行F招商银行G其它4、选择银行为您提供服务关键考虑是A品牌形象、经营实力B服务质量和服务态度C能够提供丰富金融服务D贷款周期长短E贷款利率高低F习惯性选择，无其它原因G就近选择5、您对目前银行服务态度感到A很满意B满意C不满意D很不满意6、从企业角度出发，您认为银行服务需要改善方面是A加紧业务办理速度B增加授信额度C合理收费D增加业务品种E改善服务7、您认为银行服务需要改善方面是A增加自助设备B增加营业窗口C增加业务品种D合理收费E立即处理用户问题F改善服务、提升效率G提升用户咨询服务8、在申请贷款过程中，你最关心方面是A贷款速度B授信额度C手续繁简程度D贷款周期E利息9、和去年比，目前向银行、信用社借款难度怎样A更轻易B不变C更难D不知道10、您认为银行不愿贷款给企业关键原因是(多选)A企业规模小B企业实力弱C企业财务信息不透明D企业信用意识淡薄金融危机对贵企业影响A影响很大B影响大C影响小D影响很小E没有影响金融危机对贵企业影响关键在哪几方面？祝您身体健