商业银行抵（质）押品管理办法

1、商业银行办理押品管理办法第一章总则第一条为规范商业银行押品管理，提高押品风险管理水平，有效防范信用风险，依据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法、银监会商业银行信用风险缓释监管资本计量指引等法律、法规和我第二条本法所称本(质)押品，是指根据国家有关法律、法规，借款人或者第三方担保实现商业银行债权而抵押或者质押给商业银行的财产或者权利。抵押品管理是指抵押品的分类、价值评估、抵押担保的设立和变更、抵押品和权利证书的保管、抵押后监督管理、风险警报、抵押品的归还和处置等全过程管理抵押品价值评估是指评估人遵循国家有关法律、法规和商业银行有关

2、制度，遵循客观、独立、审慎的原则，采用适当的评估方法，分析、评估评估基准的抵押品价值，发表评估意见的行为和过程。权利证明书是商业银行保证实现抵押权的重要证明书，包括其他权证、产权证明书、可以证明其他商业银行有合法抵押权的书面证明书。押品贷款后的监管，是指信用发行后，对押品进行现场审计、价值重估、押品合同交易管理等一系列活动的总称。押品风险预警是针对在押品信用后的监督管理过程中发现的风险，发出风险信号进行风险预警或者风险提示的活动。第三条商业银行押品管理遵循下列原则(一)合法性原则：押品的选择、担保的设立和变更、押品的处置等活动必须符合国家法律、法规的规定。(二)有效性原则：指担保设定手续必须完

3、善，押品确实有变现能力，易于实现。(3)慎重性原则：在押品管理的各个环节中，要充分考虑使用押品带来的各种风险因素，慎重估计押品的可行性和价值。第二章押品的准入和分类第四条商业银行收到的抵押品原则上应当符合下列基本要求(一)国家法律、法规的规定可以用于抵押或者当铺的财产或者权利(二)有财产价值，可以依法转让；(3)有效处置押品的市场存在，可以得到合理的市场价格(四)权属清楚、押品设定有相应的法律文件，需经国家主管部门批准或者登记的，应当按照规定办理相应手续(五)押品由管理人员持有的，管理人员应确保押品与其所有资产分离(六)必须保守估计押品与借款人风险的相关性，考虑期限不匹配等风险因素(七)借款人

4、无法偿还贷款利息或者发生其他合同约定的信用事件的，商业银行可以清算或者处置该物品。第五条商业银行收到的抵押品可分为金融抵押品、商业不动产和居住用不动产、应收款、其他抵押品四大类，一百四十二个小类别的具体细分结果见xx市商业银行抵（质）押品分类、最高抵质押率以及重估频率、折算系数表 (附件二)。第六条商业银行应当权利关系清楚，价值相对稳定，变化能力强，原则上优先选择商业银行为第一(或者第一)位次受益者的抵押品。 商业银行按第二顺序索赔时，不存在影响我们银行实现抵押权的其他不利情况。银团贷款(质)押品的选择可以按照银团贷款协议或者要求执行。第七条商业银行可单独设定的品种原则上仅限于xx市商业银行抵

5、（质）押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表所记载的财产。 但是，以下情况除外(一)有权符合信用贷款条件或者采用信用方式承认可以信用的；(二)执行其他合法、脚值、有效保证的；(三)总银行批准的其他情形。对于已选择不符合条件的当(质)押品经营该(质)押担保的库存信用，各行可以逐步交换为可接受的当(质)押品，或者追加其他合法、足值、有效担保。 否则，必须逐步压缩信贷额。第八条商业银行原则上不接受超出信用所管辖范围的本品。 确有需要接受的，审查信用会通过的可以处理，未经审查信用会的应报总银行业务发展部批准。超出本级管辖范围接受押品的，办理行在发放信用前，应当制定可行的风险管理措施，明确管理责任。第三

6、章押品的价值评估第九条设定抵押担保前，对抵押担保品进行价值评估(制度规定免除评估的情况除外)。 评价方法是内部评价或内部评价与外部评价相结合的形式，商业银行鼓励采用内部评价。第十条下列抵(质)押品可以采用内部评价方式进行价值评价(一)金融当铺物品；(二)库存、交货单、提单、应收账款；(三)押品价值评估方式简单而且比参照物还要简单或者押品价值远高于担保贷款金额的；(四)商业银行、借款人和担保人对押品价值能达成协议的；第十一条有下列情形之一的，应以内部评价和外部评价相结合的形式进行价值评价(一)司法或者仲裁机构要求必须采用外部评价的；(二)拟领取抵押品赔偿债务的；(三)其他需要外部评价的。第十二条

7、内部评估人应当接受必要的业务训练，具有一定的专业知识和工作经验，可以适合承担的评估任务。内部评估人可以根据需要采用具有适当评估资格的评估中介机构来帮助评估，而无需更改内部评估人的评估责任。第十三条评估押品价值的基本方法是市场法、收益法、成本法。市场法是指利用市场上同一或类似资产的最近交易价格，经过直接比较或类比分析，估计抵押价值的各种评价方法的总称。收益法是通过评价押品的将来预计收益的当前价值，判断押品价值的各种评价方法的总称。成本法是指，首先估算评价的押品的复位成本，然后估算存在的各种贬值因素，再从复位成本中减去这些因素，得到押品价值的各种评价方法的总称。第十四条上述三种基本方法适用的前提条

8、件。(一)市场法1 .有活跃的公开市场2 .可比资产及其交易活动。(2)收益法1 .估价押品的未来预期收益可以预测，货币可以订正量2 .为获得预期利益而承担的风险可以比较、预测3 .评价的押品的预期收益年限(押品寿命)是可以预测的。(3)成本法1 .被评价的该(质)押品处于继续使用状态2 .具备可用的历史资料3 .需要形成资产价值的各种消费，必须体现社会或行业的平均水平。第十五条评估押品价值，应当充分考虑押品抵押期间的有形无形损失、实际价格和物价水平、法定优先受益权、变动能力、变动费用等多个因素，慎重确定押品价值。第十六条内部评价过程。押品价值的内部评价根据信用业务押品价值金额分为贷款经营单位

9、自我评价确认和总行押品审查工作组评价确认两种方式。1 .单一信用业务的押品初评价值合同在500万元(含)以内的，由贷款经营单位负责人负责押品价值的最终审定，负责价值确认责任。(一)负责信用调查的客户经理根据商业银行抵押品的准入标准，调查接受的抵押品(可以与贷款前调查一起进行)； 调查内容主要包括：1 .收集抵押(出质)人及抵押品的相关资料2 .现场调查、测量，验证当铺的数量、质量、型号、保管、周边环境等情况，制作调查记录，收集当铺的图像或图像3 .验证抵接物的正当性和权利关系4、调查分析抵押物与借款人及借款风险的关联性、抵押物与借款之间是否存在期限失配等。(二)选择合适的评价方法，慎重评价当铺

10、的价值。(填写贷前价值评估确认单，内容主要如下：1 .抵押(出质)人和抵押品的基本情况2 .评价目的、评价依据、评价方法、评价过程、评价基准3 .价值变动趋势和变动能力分析、风险分析和提示4 .评价结论，评价有效期5 .其他需要说明的事项。6 .评价者名单。金融质押品无需填写估价确认书。(4)客户经理将填写的贷前价值评估确认单委托所属部门负责人审查，承担价值的初始评价责任。(五)部门负责人收到客户经理提交的相关资料后，按以下程序办理：1 .审查客户经理提交的评价材料2 .审查没有异议或者只是微调评价值(偏差范围在10%以内)的情况下，可以在贷前价值评估确认单签署意见，承担价值审查责任。3 .需

11、要在审查中调整评价值，如判断幅度超过(不含) 10%，请客户经理重新评价。(6)贷款经营单位负责人负责押品价值的最终审定，负责价值确认责任。二、单一信用业务押品初始评价值的修订在500万元以上(低风险业务除外)，需向总银行押品审查工作组提交押品价值的评价审定，具体评价程序见xx市商业银行抵（质）押物内部评估管理（暂行）办法。第十七条外部评价程序。(1)客户经理按照第16条第1款规定的内容调查该产品，制作现场调查记录，收集评价中介机构发行的该产品价值评价报告书。(2)客户经理初审评价报告，主要内容如下：1 .评价中介机构的资格和评价人的执行资格是否符合规定，评价报告书中是否有评价公司和评价人的签

12、名2 .评价假设、评价目的和评价方法的合理性3 .评价结果的正确性，是否有过高评价押品价值的现象。初审结束后，填写贷前价值评估确认单签字，承担价值初审责任，向部门负责人提交贷前价值评估确认单和评价报告。(三)部门负责人按照初审要求的内容，复审评价报告。(四)复审结束后，部门负责人按照下列流程处理：1 .完全批准评价结论的，直接签字贷前价值评估确认单，承担价值确认责任。2 .基本需要批准评价结论或微调评价值时(偏差范围在10%以内)，在贷前价值评估确认单签署意见，签字，承担价值审查责任。3 .认为外部评价有问题时，可以请求评价中介机构就相关问题书面说明，必要时可以重新评价。 退货前请在贷前价值评

13、估确认单签署退货意见。(5)外部评价结束后，贷款经营单位认定外部评价的结论，并填写贷前价值评估确认单。 单一信用业务押品的初始评价值在合订500万元(含)以内的，贷款经营单位负责人在贷前价值评估确认单签署明确评价认定意见后，评价流程结束。 一项信用业务押品初始评价值合订500万元以上，应将外部评价结论和贷款经营单位对外部评价结论的认定意见一并提交总银行押品审查工作组供押品价值评价审定参考。第十八条信用业务审核后委托评估中介机构评估押品价值的，在审核前，客户经理应当对押品进行调查和价值初步评估，有关内容应当载入调查报告，履行审核批准程序。 批准后在使用信件之前，按照外部评价程序对押品进行评价，将

14、评价确认价值作为押品设定的依据。第十九条评价结束后，客户经理应当将评价报告、贷前价值评估确认单和押品信息输入信用体系。 外部评价报告作为纸质信用文件资料，应当按照信用文件管理规定保管。第四章担保的设立和变更第二十条本(质)押率为本(质)押品担保债权本金与本(质)押品评估确认价值的比率，订正公式如下：当(质)押率=押品担保的债权本金押品评价确认价值100%第二十一条商业银行对不同押品分别设定最高(质)押率，具体规定见xx市商业银行抵（质）押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表。办理信用业务时，办理行要综合考虑押品种类、变现能力、价值稳定性等因素，合理确定押率。有下列情形之一的，可以不受最高接触率

15、的限制(一)借款人符合信用贷款条件或者经总银行批准采用信用方式信用的；(二)执行了其他合法、脚值、有效保证(三)总银行批准的其他情形。第二十二条单一(质)押品最高可使用保证额的修订。单一(质)押品的最高可用担保额=该(质)押品评价确认价值最高(质)押率-该(质)押品提供的担保额。第23条组合保证最高可使用保证额的订正。 对一项信用业务由多种担保方式或多种抵押品提供组合担保的，应分别核算各担保方式、各抵押品的最高可用担保额，然后核算确定组合担保的最高可用担保额。第二十四条办理行为，根据承认人有权承认的担保案，与担保人签订担保合同，按规定履行合同法律审查程序。 如法律审查无误，将合同提交签字人，并

16、盖合同专用章或印章。第二十五条在金融质押品、库存、交货单、提单等提出质量的，办理应当立即办理动产或者权利证明书的核押、交付(停止支付)手续。 上市公司股票、基金份额、交货单等价格波动幅度大，保证质量的，应当与客户在合同中明确约定警戒线和仓库线。第二十六条担保合同签订后，该(质)押注册手续由商业银行的两名职工与抵押(出质)人或其授权委托人共同办理(法律规定可由商业银行自行办理或由商业银行委托办理的除外)，由本行的两名职工领取权利证明书等资料。第二十七条办理行原则上应当在抵押登记手续完成后发放信用。 办理个人住房贷款、个人汽车消费贷款时，要实行有效保证，在加强资金管理的基础上，可以先发放贷款的借款人取得有关门票后，立即办理房地产、汽车抵押登记手续。第二十八条信用存续期间变更(指追加、更换等情况)抵押品的，按照有关程序进行抵押品价值评估，经原批准人同意后，办理的，再签订合同或者补充协议，办理变更登记手续。 客户经理必须立即将变更后的抵押品信息输入信用系统。第二十九条办理信用发放、展览会、改组、变更担保方案等业务，应当确保担保的连续性和有效性，防止担保解除。第五章押品和权利证书的保管第三十条应当在法律规定的商业银行保管、占有的抵押品或者权利证明书，商业银行应当保管、占有。对需要