互联网保险的风险管理体系构建

摘 要1摘 要近几年，我国保险行业互联网网络化进程不断加速，随之带来的风险也随之增加。互联网保险是传统保险与互联网融合创新的一种形式，其所面临的风险具有复合性、叠加性，既具有传统保险经营所面临的风险，也具有因互联网技术带来的特殊的风险。互联网保险的风险管理成为其健康快速发展的关键所在。第一章，绪论。介绍互联网保险的风险管理体系构建的研究背景、意义以及研究方法与框架，研究的创新点与存在的不足。第二章，互联网保险的风险管理基础理论。本文以信息不对称理论、混沌理论、长尾理论作为研究互联网保险风险的理论基础，通过理论导入，引导开展互联网保险的风险管理理论研究和分析。通过国内外学者对于互联网保险风险管理的研究成果进行归纳总结，并进行研究分析。第三章，介绍美国互联网保险的风险现状及风险管理经验。 第四章，从我国互联网保险的商业模式与发展前景入手，对比我国各大保险公司进行互联网保险业务的经营模式，分析其中存在的风险及风险成因。梳理我国互联网保险所面临的风险，研究引起风险的原因，划分风险类型。第五章，根据互联网保险风险的不同类型，结合风险管控措施和方法，构建合理适度的风险管控模式和风险管理机制，从机构监管、行业自律、第三方监督、公司内部管理四个方面构建完善互联网保险的风险管理架构，形成全面的风险管理模式。第六章，总结与展望。本文立足于从分析中国现阶段互联网保险发展现状，对比海外地区互联网保险市场情况，梳理我国互联网保险所面临的风险，研究引起风险的原因，划分风险类型，从机构监管、行业自律、第三方监督、公司内部管理四个方面构建互联网保险的风险管理架构，构建全面的风险管理模式。这对于中国互联网保险发展具有理论价值和现实意义。互联网保险的风险管理体系构建2关键词：互联网 保险 风险管理体系ABSTRACT3ABSTRACTIn recent years, Chinas insurance industry continues to combine with the Internet network, with the risk increasing. Internet insurance is a new form with integration and innovation. It faces the risks from traditional insurance, as well as the special risk from the Internet technologies. So the risks of Internet insurance bear the complexity and superposition.The first chapter introduces the construction of Internet insurance risk management system research background, significance and research methodology and framework, innovation points and deficiencies existing. The second chapter explains the Internet insurance risk management theory. In this paper, asymmetric information theory, chaos theory, the long tail theory as the study of the theoretical basis of the Internet insurance risk, by introducing the theory to guide the work of Internet insurance risk management theory and analysis.The third chapter, Journals reviewed. Research by scholars for Internet insurance risk management summarized, and research and analysis.The fourth chapter describes the current situation of risk and risk management experience in the United States Internet insurance.The fifth chapter, from the business model and the development prospects of Chinas Internet start insurance, compared to Chinas major insurance companies insurance business Internet business model, risk analysis and risk causes which exist. Sort of risk faced by Chinas Internet insurance, research the causes of risk, the risk of type division.The sixth chapter, depending on the type of Internet insurance risk, combined with risk control measures and methods to construct reasonable and appropriate risk management and control model and risk management mechanisms, built from the regulatory, industry self-regulation, third-party oversight, internal management mechanism to improve four areas Internet insurance risk management framework, the formation of a comprehensive risk management.The seventh chapter，the summary and Prospect of the risk 互联网保险的风险管理体系构建4management system of Internet insurance.This article is based on analysis of the status quo from a third-party oversight of Internet development stage of Chinas insurance, compared to overseas Internet insurance market conditions, combing the Internet insurance risk faced by our country, research Cause of risk, the risk of type division, from the regulatory agencies, industry self-regulation, The company constructed the four aspects of internal management of Internet insurance risk management framework to build a comprehensive risk management. It has great theoretical value and practical significance for the development of Chinese Internet insurance.KEY WORDS: Internet; Insurance; Risk management system目 录1目 录第一章 绪论 .1一、研究背景及问题提出 .1（一）研究背景 .1（二）问题提出 .3二、研究目的及意义 .3（一）研究目的 .3（二）研究意义 .4三、研究内容 .4四、研究方法与框架 .6（一）研究方法 .6（二）研究框架 .7五、创新点与不足 .7第二章 互联网保险的风险管理基础理论 .9一、互联网保险的发展历程 .9二、信息不对称理论 .10三、混沌理论 .11四、长尾理论 .11五、文献综述 .12第三章 美国互联网保险风险管理分析 .14一、美国互联网保险模式 .14二、美国互联网保险产品 .16三、美国互联网保险风险管理 .18第四章 我国互联网保险风险及成因分析 .23一、我国互联网保险的发展历程与模式 .23（一）我国互联网保险发展历程 .23（二）我国互联网保险商业经营模式 .26二、我国互联网保险的风险分类 .28（一）互联网保险的运营 .28互联网保险的风险管理体系构建2（二）互联网保险风险分类 .29三、互联网保险的风险原因分析 .36（一）互联网稳定性与安全性标准欠缺 .36（二）互联网保险核心业务系统运维标准欠缺 .38（三）保险公司互联网保险发展战略模糊 .38（四）法律体系完善与健全问题 .39（五）社会征信制度缺失 .39（六）诚信缺失 .40第五章 我国互联网保险的风险管理策略 .41一、完善的外部风险管理体系 .42（一）适度的监管体系 .43（二）完善的自律体系 .44（三）全面的服务体系 .44二、严密的内部风险管理体系 .46（一）提高内部管理能力 .46（二）完善的风险管理组织 .47（三）严谨的风险管理制度 .48（四）健全的风险管理机制 .48三、构建风险管理框架体系 .50第六章 总结与展望 .51一、本文的研究工作总结 .51二、论文的未来展望 .51参考文献 .53致 谢 .55第一章 绪论1第一章 绪论2013年9月29日，中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）正式批准中国平安、阿里巴巴和腾讯等9 家公司发起成立的 “众安在线财产保险股份有限公司”正式开业，这标志着中国互联网财产保险公司正式开展在线业务经营 1。2013 年是中国互联网金融创新发展的开局之年，涌现出多行业大举进军互联网金融的态势。互联网公司纷纷借助技术优势与传统的金融行业进行融合创新，市场上相继出现了以“余额宝”、“百发”等产品为代表的互联网基金产品，以“微信红包”等为代表的微信支付平台，以“人人贷”等为代表的网络借贷平台，各种以互联网为媒介的创新金融模式不断的涌现出来。互联网技术为互联网金融发展提供了低成本和信息共享的便利条件，为传统金融提供了创新发展奠定了技术基础。传统的金融行业利用互联网技术对传统的金融市场格局进行重塑，就其本质而言是金融业的创新和必然选择。作为传统金融行业之一的保险行业，伴随互联网金融浪潮来袭，也同样受到波及。近几年，我国保险行业互联网网络化进程不断加速，业务量和销售量也在不断增加，随之带来的风险也随之增加。金融业始终将风险控制作为其生存和发展的重中之重和必然需要。互联网保险是传统保险与互联网融合创新的一种形式，其所面临的风险具有复合性、叠加性，既具有传统保险经营所面临的风险，也具有因互联网技术带来的特殊的风险。互联网保险虽然具有成本低、效率高、信息公开透明、针对性强等优势，但是在信息安全、客户逆选择、业务操作、产品开发设计、法律规范、服务质量、资产负债配置等方面存在着诸多风险。一、研究背景及问题提出（一）研究背景当下，互联网正在改变我们的生活方式和习惯，正在实现对我们生活中的各行各业的颠覆和再造，金融就是其中之一。从 2012 年初开始，互联网金融逐渐成为金融行业炙手可热的话题，互联网凭借自身具有的低成本和信息共享优势、为传统保险行业带来了新的活力，从产品设计、服务品质、运营成本到营销渠道等各个层面深深的影响着保险业。2013 年 9 月 29 日，中国保监会公布关于众1 资料来源于关于众安在线财产保险股份有限公司开业的批复,/web/site0/tab5239/info3887685.htm,最后访问时间 2015 年 3 月 16 日.互联网保险的风险管理体系构建2安在线财产保险股份有限公司开业的批复，这标志着中国首家互联网保险公司正式开展网上在线业务经营 2。2014 年互联网保险累计实现保费收入 858.9 亿元，同比增长 195%，远高于同期全国电子商务交易增速。从 2011 年到 2014 年，互联网渠道保费规模提升了26 倍，占总保费收入的比例由 2013 年的 1.7%增长至 4.2%，对全行业保费增长的贡献率达到 18.9%，比上年提高 8.2 个百分点，成为拉动保费增长的重要因素之一。经营互联网保险业务的保险公司达到 85 家（中资公司 58 家，外资公司 27家），全年新增 26 家。开展互联网业务的财产保险公司总数达 33 家，较 2011年翻了两番，其中中资公司 25 家，外资公司 8 家。开展互联网业务的人身保险公司总数达 52 家，约为 2011 年的 3 倍，占人身险公司总数的 7 成以上，其中中资公司 34 家，外资公司 18 家。互联网保险高速发展的同时，市场上也陆续出现了利用互联网诈骗保险理赔金、未经批准非法经营互联网保险业务，以及非法侵占投保客户保险金、利用互联网支付漏洞进行盗刷保险客户资金等违法犯罪的行为。除此之外，利用互联网营销手段规避风险提示、故意夸大保险收益进行互联网销售的现象较为严重。“稳定收益”、“零风险，保本高收益”之类的宣传字眼普遍存在于一些保险销售网站首页，风险提示语字体小，未予醒目标注，很难被客户关注。为了堵塞网络漏洞，加强网络安全技术防范和管理，打击利用互联网进行保险犯罪行为。中国保险监督管理委员会相继发布了关于防范利用网络实施保险违法犯罪活动的通知、关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)等规范性文件，对经营互联网保险的保险公司及其经营行为进行规范和约束 3。国务院颁布的国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见明确提出“推进保险行业改革创新，支持保险公司积极运用网络、移动互联网等新技术促进保险销售渠道和服务模式创新的要求” 4。各家保险公司都积极发展互联网保险，重点投入资金进行互联网保险市场开拓，积极寻找新渠道、新业务的价值增长点。互联网保险作为新兴互联网金融行业的一员，正在经历一个行业快速成长与缺乏合理监管并存的时期。互联网保险的创新发展正在悄然改变传统保险业经营模式，新的风险也随之而来并不断发生变化，做好风险管理的应对和维护良好的保险市场环境是整个保险行业发展的基础和重中之重。2资料来源于关于众安在线财产保险股份有限公司开业的批复,/web/site0/tab5239/info3887685.htm,最后访问时间 2015 年 3 月 16 日.3 资料来源于关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿） , /web/site0/tab5208/info3913089.htm,最后访问时间 2015 年 3 月 16 日.4 资料来源于国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见 ，/zhengce/content/2014-08/13/content_8977.htm，最后访问时间 2015 年 3 月 16 日.第一章 绪论3（二）问题提出互联网保险是互联网技术的发展与保险业相结合的产物，通过先进的互联网技术实现了跨地域、跨时间的保险销售和保险服务新模式。国务院颁布的国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见等一系列政策的出台，为保险公司进行互联网保险销售渠道和保险服务模式创新给予了政策支持。在宏观经济环境有利于互联网保险行业发展之际，我们应当清醒的认识到风险无处不在，控制风险与促进发展同样重要，做好风险识别管理体系的设计，寻找风险成因，分析风险变化的特征，研究防范和化解风险的途径、方法。通过学习国外的风险管理先进经验，借鉴国外成型的风险管理技术，总结国内互联网金融企业在风险管理中积累的经验和教训，逐步研究和建立适合我国互联网保险自身发展的风险管理体系。二、研究目的及意义（一）研究目的互联网保险是基于长尾理论，利用互联网技术的便利和低成本的优势为有保险需求而消费能力有限的客户提供保险的产品和服务，为中小型保险公司抢占市场提供了新方向、新思路和新的发展方式，也同时满足了新型网络保险消费群体的需要。由于互联网保险的参与门槛低，其廉价及方便快捷的方式为众多参与者所接受，如果一旦引发风险，将会扩散迅速并有可能引起范围更广、破坏性更强的连锁反映；加之金融行业各板块之间密切关联，风险破坏性的延伸甚至造成系统性风险而形成更大的危机。目前，互联网保险的风险管理和管控措施、控制机制正处于空白阶段，鉴于互联网保险的风险管理的重要性和时间性，拟通过研究，实现以下目的：首先，全面梳理国内外互联网保险的产生和发展历程，分析现阶段我国发展互联网保险的必然性，以及互联网保险发展面临的机遇和挑战。其次，调查分析我国现阶段开展互联网保险业务的各家保险企业的经营模式，通过互联网保险行业经营数据和案例研究对比，分析产生风险的原因，划分风险类型，区分不同的风险。第三、针对互联网保险风险的不同类型，结合风险管控措施和方法，从机构监管、行业自律、第三方监督、公司内部管理四个方面构建合理适度的风险管控模式和风险管理机制，形成全面的风险管理模式，建立互联网保险的风险管理体系。最后，为了促进互联网保险的健康有序发展，满足现有互联网保险经营公司的风险管理需要，并为监管部门提供参考和经验，同时使互联网保险成为长期的互联网保险的风险管理体系构建4金融模式存在，使其成为保险业的创新驱动力。（二）研究意义1、理论意义互联网保险绝不是简单的将保险产品互联网化，而是利用互联网技术对商业模式的全面创新和流程再造。其将电子商务运营模式融入传统保险理论，借助互联网信息技术予以实现，改变了传统保险业客户服务模式。互