中国保险业诚信问题研究

中国保险业诚信问题研究Research on trust in insurance industry of China摘 要进 入 21 世 纪 我 国 社 会 主 义 市 场 经 济 建 设 中 的 诚 信 问 题 显 得 格 外 突 出 。 社 会 各 层 都 非 常 关注 诚 信 问 题 ， 专 家 们 从 各 个 角 度 分 析 失 信 的 原 因 以 及 如 何 建 立 诚 信 机 制 。 市 场 经 济 是 信 用 经 济 ，稳 定 可 靠 的 社 会 信 用 体 系 是 市 场 经 济 有 效 运 行 的 重 要 基 础 条 件 。 保 险 业 作 为 市 场 经 济 的 有 机 构成 部 分 ， 其 赖 以 生 存 的 条 件 就 是 诚 信 ， 诚 信 是 保 险 业 的 立 业 之 本 ， 是 其 发 展 最 根 本 的 生 命 线 。如 何 正 确 认 识 和 了 解 诚 信 问 题 ， 对 于 保 险 公 司 的 发 展 来 说 ， 是 具 有 极 为 重 要 的 意 义 的 。 本 文 从诚 信 含 义 入 手 ,了 解 不 诚 信 的 现 状 ,以 及 不 诚 信 的 成 因 ,以 当 前 我 国 保 险 市 场 诚 信 缺 失 的 大 背 景和 现 象 为 切 入 点 ， 分 析 我 国 诚 信 缺 失 的 主 要 原 因 ， 从 保 险 行 业 协 会 建 设 和 保 险 公 司 自 身 建 设 几个 方 面 来 探 讨 加 强 诚 信 建 设 的 一 般 途 径 。 最 后 建 立 一 个 诚 信 评 级 体 系 ， 减 少 保 险 交 易 中 交 易 成本 和 信 息 不 对 称 的 额 外 成 本 。 目 的 旨 在 寻 求 治 理 不 诚 信 的 措 施 ,以 重 拾 保 险 业 诚 信 体 系 。关 键 词 ： 保 险 业 ， 诚 信 ， 建 设 ， 体 系 ， 治 理Research on trust in insurance industry of ChinaAbstractIn twenty-first Century the construction of credibility problem of socialist market economy in our country is particularly prominent. Each layer of the society are very concerned about the integrity problem, experts from various point of view of the dishonesty of the causes and how to establish credit mechanism. Market economy is credit economy, stable social credit system is an important foundation for the effective operation of market economy. How to correctly understand and know the good faith question, for the development of insurance company, has extremely important significance. This paper starts from the meaning of integrity, not good understanding, and causes no integrity, to the current our country insurance market lack of honesty and the background of the phenomenon as the breakthrough point, analysis of the main reasons for the lack of credit in China, from the aspect of building insurance industry associations and insurance companies to strengthen their construction of several general ways of honesty construction. Finally, the establishment of a credit rating system, reduce cost of insurance transactions in the transaction cost and information asymmetry. Objective to seek treatment dishonest measures, in order to restore the integrity of the insurance industry system.Keywords: system of insurance industry, construction, management, good faith第 一 章 绪 论本 章 是 对 全 文 研 究 的 引 导 和 介 绍 ， 主 要 对 本 文 的 研 究 背 景 、 研 究 意 义 、 研 究 方 法 、 研 究 内 容 、 研 究 的 创新 点 及 不 足 进 行 了 说 明 和 规 划 ， 以 便 于 理 清 本 文 研 究 的 思 路 ， 促 进 本 文 研 究 的 规 范 。1.1.研 究 背 景随 着 我 国 经 济 的 飞 速 提 升 和 人 们 对 待 自 身 健 康 保 障 以 及 投 资 的 认 知 不 断 提 高 ， 我 国 保 险 业 得 到 了 迅 速 的发 展 。 据 中 国 保 监 会 统 计 显 示 ， 截 止 2007 年 全 年 保 费 收 入 为 7035.76 亿 元 ， 比 06 年 增 长 24.7 ， 其 中 人 身险 保 费 收 入 为 5038 亿 元 ， 比 上 年 增 长 21.9 ， 财 产 险 保 费 收 入 为 1997.8 亿 元 ， 比 上 年 增 长 32.4 。 全 国 保险 公 司 增 长 到 110 家 ， 拥 有 总 资 产 3 万 亿 元 ， 实 现 保 费 收 入 7000 多 亿 元 ， 较 改 革 开 放 初 期 市 场 规 模 增 长 了1500 多 倍 。 保 险 业 高 速 发 展 的 同 时 由 于 保 险 法 制 不 健 全 及 监 管 部 门 不 完 善 引 发 了 很 多 问 题 ， 诚 信 就 是 其 中 最为 重 要 问 题 之 一 ， 缺 乏 诚 信 是 目 前 我 国 社 会 存 在 的 一 大 问 题 。 在 2010 时 年 我 国 消 费 者 协 会 发 布 的 消 息 称 ，我 国 10 大 领 域 消 费 环 境 问 题 日 益 严 重 ， 而 保 险 行 业 则 是 其 中 之 一 。 保 险 行 业 是 一 个 讲 究 最 大 诚 信 的 行 业 ，诚 信 是 保 险 业 存 在 的 基 础 ， 是 保 险 业 健 康 发 展 的 前 提 。 长 期 以 来 ， 保 险 公 司 虽 然 一 直 着 重 维 护 企 业 信 誉 和 提升 行 业 形 象 ， 但 是 依 然 存 在 很 多 问 题 ， 导 致 诚 信 缺 失 ， 流 失 大 量 客 源 。 据 保 监 会 统 计 ： “国 内 保 险 公 司 被 国民 认 可 的 不 到 9%， 7%左 右 的 人 认 为 诚 信 较 好 ， 71%的 人 认 为 诚 信 一 般 ， 对 保 险 公 司 不 信 任 的 占 27%。 按 国 际 标准 ， 当 一 个 行 业 有 6.5%的 消 费 者 产 生 不 信 任 时 ， 就 表 明 这 个 行 业 进 入 了 危 机 阶 段 。 在 04 年 消 费 者 协 会 统 计的 保 险 监 管 系 统 受 理 各 种 投 诉 案 件 比 之 去 年 增 加 50%， 来 信 来 电 来 访 总 量 达 40090 起 。 减 少 保 险 投 诉 案 件 ，完 善 诚 信 体 系 建 设 ， 已 成 为 当 务 之 急 。在 经 济 利 益 与 伦 理 道 德 的 冲 突 中 ， 诚 信 缺 失 已 成 为 我 国 保 险 业 制 衡 。 现 在 ， 我 国 保 险 业 诚 信 缺 失 大 部 分体 现 在 保 险 供 给 者 、 消 费 者 及 中 介 者 ， 对 于 保 险 诚 信 缺 失 问 题 ， 其 根 本 原 因 在 于 制 度 缺 陷 ， 使 得 诚 信 难 以 得到 有 效 的 保 证 。 诚 信 的 意 义 和 它 缺 失 的 影 响 ， 说 明 应 建 立 健 全 的 诚 信 制 度 ， 为 保 险 业 健 康 及 持 续 的 发 展 做 好铺 垫 。 从 而 建 立 健 全 的 诚 信 法 律 制 度 和 明 晰 的 产 权 制 度 ； 构 建 保 险 业 的 诚 信 文 化 ， 培 育 诚 信 理 念 ； 健 全 保 险监 管 机 制 ， 加 大 推 行 违 信 惩 罚 力 度 ， 增 大 失 信 成 本 ； 加 快 信 用 评 级 制 度 的 建 设 ， 完 善 信 息 披 露 制 度 。 1.2.研 究 意 义保 险 市 场 是 一 个 典 型 的 信 息 不 对 称 市 场 ， 诚 信 也 是 保 险 业 发 展 的 根 本 。 保 险 市 场 的 信 息 不 对 称 主 要 包 括逆 向 选 择 和 道 德 风 险 。 本 文 通 过 分 析 保 险 市 场 的 原 因 是 信 息 不 对 称 ， 从 而 从 这 里 入 手 ， 指 出 信 息 不 对 称 对 保险 业 产 生 的 问 题 ， 提 出 针 对 性 政 策 ， 对 推 动 我 国 保 险 发 展 具 有 一 定 的 理 论 和 现 实 意 义 。 有 利 于 推 动 我 国 保 险 业 的 高 速 发 展 ： 信 息 是 影 响 资 源 有 效 配 置 的 重 要 原 因 ， 诚 信 是 保 险 业 健 康 发 展 的 前提 。 信 息 不 对 称 使 得 供 求 双 方 的 收 益 和 风 险 结 构 失 衡 。 因 为 保 险 知 识 层 面 较 高 ， 专 业 性 较 强 ， 消 费 者 对面 临 风 险 的 个 体 对 自 身 风 险 的 认 识 不 足 ， 对 投 保 持 慎 重 态 度 ， 使 潜 在 客 户 大 量 流 失 ， 从 而 影 响 保 险 业 务的 开 展 。 这 样 就 会 减 少 保 险 交 易 量 使 得 保 险 市 场 呈 萎 缩 状 态 。 解 决 了 诚 信 问 题 很 大 程 度 上 会 增 加 保 险 业交 易 量 ， 从 而 推 动 我 国 保 险 业 的 高 速 发 展 。 有 利 于 解 决 保 险 人 与 被 保 险 人 之 间 的 矛 盾 ： 保 险 条 款 一 般 都 是 由 保 险 公 司 单 方 面 进 行 制 定 ， 投 保 人 只 能被 动 的 进 行 选 择 性 投 保 ， 这 其 中 由 于 信 息 不 对 称 问 题 导 致 被 保 险 人 的 利 益 没 有 保 障 。 诚 信 问 题 得 到 了 解决 ， 保 险 人 与 被 保 险 人 之 间 也 就 不 存 在 理 赔 纠 纷 问 题 。 因 此 ， 解 决 诚 信 问 题 是 当 务 之 急 。 有 利 于 降 低 交 易 费 用 ， 增 加 经 营 利 润 ： 交 易 费 用 是 由 著 名 经 济 学 家 ， 诺 贝 尔 经 济 学 奖 得 主 科 斯（ 1937:54） 在 企 业 的 性 质 一 文 中 提 出 ： “在 信 息 不 对 称 条 件 下 的 交 易 过 程 中 产 生 的 费 用 就 是 交 易费 用 ”。 从 相 关 信 息 来 看 ， 保 险 信 息 不 对 称 越 突 出 ， 保 险 交 易 成 本 就 越 高 ， 各 方 为 实 现 交 易 就 要 支 付 更多 的 交 易 成 本 。 可 见 ， 信 息 不 对 称 引 起 的 诚 信 问 题 会 直 接 影 响 经 营 利 润 。 有 利 于 保 险 市 场 诚 信 风 险 的 降 低 ： 诚 信 是 市 场 交 易 繁 荣 稳 定 的 基 石 ， 然 而 由 道 德 风 险 和 逆 向 选 择 引 起 的保 险 业 信 息 不 对 称 ， 使 保 险 业 不 诚 信 事 件 频 频 发 生 。 如 2002 年 人 保 推 出 货 款 买 车 的 车 贷 险 ， 三 年 后 就停 办 该 业 务 ， 原 因 是 许 多 客 户 买 车 后 就 不 再 付 款 。 据 统 计 ， 河 北 省 人 保 财 险 就 此 项 业 务 垫 付 了 4000 多 万贷 款 。 因 此 作 为 市 场 经 济 的 产 物 ， 诚 信 问 题 会 对 保 险 业 健 康 发 展 起 到 明 显 的 消 极 作 用 。1.3 研 究 方 法 与 研 究 思 路1.3.1.研 究 方 法本 文 理 论 联 系 实 际 ， 主 要 采 用 文 献 资 料 法 ， 定 性 和 定 量 相 结 合 的 分 析 法 等 。 通 过 学 习 柠 檬 市 场 理 论 的 原理 ， 针 对 保 险 公 司 于 被 保 人 信 息 不 对 称 问 题 进 行 研 究 ， 结 合 大 量 研 究 成 果 来 解 决 中 国 保 险 业 诚 信 缺 失 问 题 。文 献 资 料 法 ： 搜 集 整 理 大 量 的 关 于 中 国 保 险 业 诚 信 问 题 的 文 献 资 料 ， 借 鉴 一 些 研 究 成 果 的 基 础 上 进 行新 的 思 考 。定 性 和 定 量 相 结 合 分 析 法 ： 对 中 国 保 险 业 诚 信 问 题 进 行 定 性 和 定 量 的 分 析 为 中 国 保 险 业 诚 信 问 题 寻 找更 好 的 解 决 方 法 。1.3.2 研 究 思 路本 文 研 究 的 基 本 思 路 是 ： 理 论 研 究 找 到 相 关 的 理 论 ， 让 本 文 能 够 有 据 可 依 ； 现 状 分 析 分 析 中 国保 险 业 诚 信 问 题 造 成 的 现 状 ， 找 出 发 生 的 原 因 ； 最 后 结 合 信 息 不 对 称 问 题 得 出 针 对 中 国 保 险 业 诚 信 问 题 的 防范 对 策 。1.4.研 究 内 容 与 创 新 点1.4.1 研 究 内 容全 文 分 为 四 章 ， 主 要 研 究 内 容 如 下 ：第 一 章 为 绪 论 ， 在 介 绍 了 本 文 的 研 究 背 景 的 基 础 上 ， 提 出 了 本 文 的 论 题 ， 明 确 了 本 文 的 研 究 目 的 和 意 义 ，围 绕 与 本 文 研 究 内 容 相 关 的 问 题 进 行 了 说 明 ， 介 绍 本 文 的 研 究 思 路 与 研 究 方 法 ， 最 后 对 本 文 的 研 究 创 新 之 处和 存 在 的 不 足 作 了 介 绍 。第 二 章 为 保 险 公 司 与 诚 信 问 题 文 献 综 述 。 介 绍 保 险 诚 信 的 意 义 ， 保 险 诚 信 缺 失 的 现 象 ， 保 险 缺 失 的 原 因以 及 保 险 缺 失 的 影 响 。第 三 章 为 针 对 诚 信 问 题 产 生 的 原 因 ， 提 出 多 种 针 对 保 险 业 诚 信 缺 失 的 解 决 方 案 来 缓 解 这 一 保 险 业 的 最 大难 题 。第 四 章 为 针 对 我 国 国 情 及 保 险 业 现 状 ， 利 用 标 准 普 尔 信 用 评 级 解 决 我 国 保 险 业 诚 信 问 题 。1.4.2.研 究 创 新本 文 的 创 新 点 在 于 ： 论 文 较 全 面 地 研 究 了 诚 信 问 题 对 保 险 业 发 展 带 来 的 巨 大 影 响 ， 主 要 通 过 柠 檬 市 场理 论 中 信 息 不 对 称 问 题 来 解 决 保 险 业 诚 信 问 题 的 产 生 ， 从 而 在 根 本 上 解 决 诚 信 问 题 。1.5.存 在 的 不 足本 文 也 存 在 着 很 多 的 不 足 ， 由 于 时 间 、 条 件 有 限 ， 搜 集 的 资 料 不 是 很 完 整 ， 对 我 国 保 险 业 诚 信 问 题 产生 原 因 及 解 决 问 题 的 方 式 存 在 一 定 问 题 。第 二 章 保 险 公 司 诚 信 问 题 概 括张 建 民 （ 2011:8） 在 我 国 保 险 业 发 展 论 中 提 到 ： “诚 信 是 保 险 业 的 生 命 线 ， 也 是 保 险 业 可 持 续 发 展的 重 要 保 证 ”。 在 经 济 飞 速 发 展 的 今 天 ， 如 何 在 激 烈 的 市 场 竞 争 中 加 强 保 险 业 的 运 营 管 理 起 着 举 足 轻 重 的 作 用 。然 而 ， 在 保 险 业 内 所 发 生 的 一 系 列 重 大 造 假 案 件 ， 不 仅 严 重 损 害 了 广 大 消 费 者 的 利 益 ， 而 且 影 响 了 经 济 的 发展 。 在 我 国 经 济 体 制 的 转 变 过 程 中 ， 由 于 历 史 、 现 实 等 多 种 因 素 的 影 响 ， 出 现 了 种 种 “道 德 危 机 ”现 象 。 这种 “道 德 危 机 ”在 保 险 业 表 现 为 信 息 不 对 称 中 的 道 德 风 险 。 保 险 业 道 德 风 险 引 发 了 保 险 业 中 的 “诚 信 危 机 ”，“诚 信 危 机 ”不 仅 大 大 降 低 了 保 险 运 行 的 速 度 和 效 率 ， 而 且 妨 碍 了 市 场 资 源 的 优 化 配 置 ， 使 得 经 济 增 长 长 期受 损 ， 助 长 了 各 种 投 机 取 巧 以 及 虚 伪 假 冒 的 行 为 ， 在 社 会 生 活 领 域 滋 生 猜 忌 、 不 信 任 感 ， 使 社 会 风 气 恶 化 。因 此 ， 了 解 诚 信 对 于 我 国 的 重 要 性 ， 找 到 诚 信 问 题 发 生 的 根 本 原 因 以 及 知 晓 不 诚 信 带 来 的 后 果 是 本 章 的 重 中之 重 。2.1中 国 保 险 业 诚 信 的 重 要 性在 保 险 活 动 中 ， 诚 实 守 信 是 对 自 身 合 法 权 益 的 维 护 和 尊 重 ， 也 是 对 保 险 交 易 对 方 合 法 权 益 的 维 护 和 尊 重 。在 国 外 ， 发 展 日 久 的 保 险 业 也 同 样 会 有 诚 信 问 题 的 发 生 ， 诚 信 缺 失 必 然 导 致 失 信 者 利 益 受 损 。 保 险 活 动 中 ，对 诚 信 行 为 的 道 德 选 择 结 果 ， 从 而 会 体 现 其 经 济 利 益 基 础 。 也 就 是 说 ， 如 果 不 诚 信 ， 保 险 业 就 不 能 长 久 持 续的 发 展 。 当 保 险 业 诚 信 的 缺 失 上 升 成 诚 信 危 机 时 就 会 使 保 险 交 易 成 本 大 大 增 加 ， 缩 小 保 险 交 易 的 范 围 ， 使 得市 场 难 以 正 常 发 展 和 运 行 。 因 此 ， 诚 信 对 中 国 保 险 业 拥 有 非 常 重 要 的 意 义 。2.1.1诚 信 是 保 险 机 构 的 核 心 竞 争 力在 市 场 经 济 中 ， 诚 信 是 保 险 公 司 的 核 心 问 题 。 保 险 公 司 只 有 诚 实 、 守 信 才 能 在 未 来 的 市 场 竞 争 中 占 据 优势 地 位 ， 保 证 长 期 的 发 展 。 失 去 了 诚 信 ， 就 没 有 品 牌 和 信 誉 可 言 ， 也 失 去 了 未 来 长 期 发 展 的 可 能 。2.1.2诚 信 是 保 险 公 司 生 存 的 内 在 条 件保 险 产 品 是 一 种 无 形 产 品 的 典 范 ， 由 保 险 公 司 作 出 对 客 户 未 来 可 能 发 生 的 保 险 事 故 承 担 赔 付 保 险 金 责 任的 承 诺 。 所 以 说 保 险 公 司 只 有 遵 守 诚 信 ， 才 能 为 持 续 发 展 创 造 良 好 的 环 境 。 2.1.3 诚 信 有 助 于 增 强 凝 聚 力 ， 促 进 保 险 业 发 展 的 良 性 循 环一 方 面 在 保 险 活 动 中 ， 由 于 可 能 会 有 欺 骗 诈 骗 行 为 ， 会 让 保 险 双 方 交 易 受 到 阻 碍 。 另 一 方 面 ， 对 于 企 业员 工 来 说 ， 保 险 公 司 的 诚 信 度 高 ， 员 工 就 会 产 生 自 豪 感 、 荣 誉 感 ， 形 成 企 业 文 化 凝 聚 力 。 因 此 ， 诚 信 有 助 于保 险 交 易 最 大 化 。 诚 信 是 市 场 经 济 的 基 本 准 则 ， 是 促 进 保 险 业 的 长 期 、 持 续 发 展 的 最 大 保 障 。2.1.4 诚 信 是 保 险 市 场 活 力 的 信 心 指 数保 险 业 诚 信 缺 失 问 题 ， 使 得 保 险 交 易 的 风 险 增 加 ， 让 消 费 者 对 市 场 极 度 缺 乏 信 心 ， 极 大 的 降 低 双 方 对 保险 市 场 的 信 心 指 数 。2.1.5 保 险 经 营 运 作 的 特 殊 性 要 求 保 险 双 方 最 大 诚 信保 险 市 场 信 息 不 对 称 是 一 个 典 型 。 第 一 ， 由 于 保 险 合 同 的 专 业 性 、 知 识 面 使 得 投 保 人 、 被 保 险 人 和 受 益人 都 难 以 清 楚 地 了 解 ， 保 险 人 必 须 最 大 限 度 地 遵 守 诚 信 ， 才 能 降 低 交 易 成 本 ， 保 证 保 险 业 的 高 速 发 展 。 第 二 ，保 险 人 承 保 的 风 险 是 指 在 未 来 可 能 遇 到 的 ， 保 险 标 的 所 处 的 环 境 和 保 险 标 的 本 身 的 风 险 都 将 会 直 接 影 响 到 风险 发 生 的 概 率 。2.2保 险 业 诚 信 缺 失 的 根 本 原 因保 险 业 诚 信 缺 失 的 根 本 原 因 就 是 信 息 不 对 称 。 著 名 经 济 学 阿 克 罗 夫 所 谓 不 对 称 信 息 指 的 是 交 易 双 方 能 掌握 的 信 息 在 质 量 和 数 量 上 存 在 差 别 ， 所 以 一 方 掌 握 的 信 息 质 量 较 高 、 数 量 较 多 ， 另 一 方 却 恰 好 相 反 。 通 过 对柠 檬 市 场 理 论 的 分 析 ， 梅 耶 森 （ 1991:122） 在 保 险 市 场 信 息 不 对 称 的 研 究 中 主 张 把 保 险 市 场 的 信 息 不 对称 简 单 分 为 两 类 ， 即 逆 向 选 择 和 道 德 风 险 。 由 于 保 险 机 制 的 固 有 特 性 ， 保 险 双 方 都 不 可 能 如 愿 获 得 充 分 的 信息 ， 这 种 对 信 息 拥 有 不 对 称 的 状 况 ， 很 快 会 被 保 险 市 场 参 与 者 所 摆 布 ， 以 至 于 保 险 市 场 运 行 的 效 率 低 。2.2.1柠 檬 市 场 理 论“柠 檬 ”在 美 国 俚 语 中 表 示 “次 品 ”或 “不 中 用 的 东 西 ”。 阿 克 罗 夫 （ 1970:21） 在 柠 檬 市 场 ： 质 量 不确 定 和 市 场 机 制 的 论 文 中 指 出 柠 檬 市 场 也 被 称 为 次 品 市 场 ， 也 就 是 说 在 市 场 中 ， 在 产 品 质 量 上 卖 方 比 买 方拥 有 更 多 的 信 息 。 在 极 端 情 况 下 ， 市 场 会 逐 步