保险学整合

1 / 11第一章1、风险是损失的不确定性。2、风险的构成要素：风险因素、风险事故、风险损失 载体3、风险的特性：客观性、不确定性、普遍性、可度量性、相对性4、风险的分类：a、客观性：客观风险、主观风险b、性质 ：纯风险 ：只会造成损失而不会带来收益的风险，其结果：损失或不损失投资风险：既可能损失又可能创造额外收益的风险，结果：损失，无损失，获利c、损害的对象：财产风险：导致财产发生毁损、 灭失和贬值的风险人身风险：因意外事故、疾病、衰老而导致的生老病死残的风险责任风险：依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或无法履行合约所致对方受损应负的合同赔偿责任。信用风险：权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险d、环境因素 （自然，社会，政治，经济）5、风险管理基本程序：目标确定风险识别风险衡量风险评价风险管理技术选择及实施风险管理效果评价调整进入下阶段6、风险管理技术：控制型：避免、防损、减损、控制型 风险转移、信息管理2 / 11财务型：风险自留、财务型风险转移选择实施损失频率 损失程度 风险管理技术低 小 自留高 小 防损、减损低 大 转移（保险）高 大 避免第二章 保险原理保险的定义：广义定义：集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。狭义定义：投保人根据和合同约定，想保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可保风险的条件：1.大量同质的风险存在 2.损失必须是意外的、偶然的 3.损失必须是可以测定的 4.经济上应具有可行性 5.非巨灾性大数法则：当试验次数不断增加，事件发生的概率就越趋近于一个常数，即在随机现象的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律。保险深度：指一个国家（地区）的 保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例保险密度：一个国家（地区）人均付出的保险费保险的基本职能：1.分摊损失 2.经济补偿保险的派生职能：1.融资职能 2.防灾防损职能3 / 11保险的宏观作用：1.保障社会再生产的正常进行 2.促进社会经济的发展 3.有助于推动科技发展 4.有利于对外经济贸易发展，有利于平衡国际收支5.保障社会稳定保险的微观作用：1.有助于企业及时恢复生产 2.有利于安定人民生活 3.促进企业的公平竞争 4.促进个人或家庭消费的均衡按保险实施主体不同可分为：社会保险，商业保险广义按保险实施法律依据不同可分为：法定保险，自愿保险保险的分类：被保险对象不同：人身保险，财产保险狭义按风险转嫁的不同层次：原保险，再保险第三章保险的基本原则：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、 补偿原则、保险代位原则、分摊原则（是什么，最好看看怎么应用，因为是结合案例的）1、最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己 应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，做到 诚信的最大化。其具体运用体 现在：告知、保证、禁止隐瞒和欺诈、弃权和禁止反言等2、保险利益原则：在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。（保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益）3、近因原则：是指在处理赔案时， 赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险4 / 11责任，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。 （近因：保险事故发生的最直接而有效的原因）4、补偿原则：保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通 过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益经济补偿。5、保险代位原则：保险事故发生以后，保 险人按照合同约定向被保险人赔偿了保险金后，按照法律 规定取得被保险人有关保险标的所有权，或者取得向造成保险事故的责任人追偿的权利。6.分摊原则：在重复保险的情况下，当保险金额总和超过保险价值时，保险事故导致的保险标的的损失由各保险人分摊，并且各保险人承担的赔偿金额总和不应该超过保险价值。第四章 保险合同保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。是联系保险人与投保人以及被保险人之间权利义务关系的纽带。1.按保险标的分类：财产保险合同，人身保险合同 2.按保险金额的确定方式：定额保险合同，损失补偿保险合同保险合同的分类： 3.按保险金额与保险价值：足额保险合同，不足额保险合同，超额保险合同4.按是否约定保险价值：定值保险合同，不定值保险合同保险合同的主要特征：1.附和性合同 2.射幸性合同 3.最大诚信合同 4.双务合同5.非要式合同 6.要式合同1.保险合同的当事人：与保险合同有直接关系的人。1.1 保险人：是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后，负责给付保险金的人，以法人经营为主，通常称为保险公司。1.2 投保人：是对可保标的具有可保利益，想保险人申请订立保险合同，并负有5 / 11交付保险义务的人1.3 被保险人：是受保险合同保障的人2.保险合同的关系人：与保险合同发生间接关系的人，一般指受益人。保险合同的主体： 2.1 受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 3.保险合同的辅助人：在保险市场上，保险合同的签订和履行往往还通过其他一些自然人或法人来实现，称为辅助人。3.1 保险代理人：指根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内办理保险业务的机构或者个人。3.2 保险经纪人：指基于投保人的利益，为投保人与保险人定理保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。3.3 保险公估人：指接受保险合同当事人的委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算等，并出具证明的人。保险合同的客体：指保险合同的保险利益，即投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险合同的基本条款：1.保险人名称和住所 2.投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所 3.保险标的 4.保险责任和责任免除 5.保险期间和保险责任开始时间 6.保险金额 7.保险费以及支付方法 8.保险金赔偿或者给付办法 9.违约责任和争议处理 10.订立合同的年、月、日保险合同的订立程序：1.要约 2.承诺 3.保险合同的成立保险合同的生效：指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同生效意6 / 11味着保险权利义务的开始。保险合同的变更：1.保险合同的主体（投保人，受益人）变更 2.保险合同的客体变更3.保险合同的内容变更保险合同的解除：1.法定解除：是法律合同当事人的一种单方解除权。2.协议解除：指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为保险合同的终止：保险合同的权利义务关系绝对消失时，即是保险合同的终止。原因有自然终止，因解除而终止，或者因履约而终止。保险合同的解释原则：1.合法解释原则 2.诚实信用解释原则 3.文义解释原则4.意图解释原则 5.整体解释原则 6.有利于被保险人的解释原则第五章 保险市场保险市场的概念广义的保险市场是指保险企业和处于某种风险状态下的经济单位自愿就风险补偿和保费之间达成协议过程中全部关系的总和。狭义的保险市场是指保险保障的供给方和需求方资源地就保险保障和保费之间进行交换的场所保险市场的特征1，保险市场交易的对象是风险2，保险市场交易的对象是无形的保险保障服务3，保险市场是非即时结清市场4，保险市场的交易在时间上具有预期性保险市场的要素1，保险市场的主体7 / 112，保险市场的客体3，保险市场的交易价格保险人可以分为公营保险组织，私营保险组织和合营保险组织。其他保险组织形式还包括合作保险组织，个人保险人以及行业自保组织等。保险中介分为保险代理人，保险经纪人和保险公估人等。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险公估人是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委托，为其办理保险标的的勘查，鉴定，估 损及赔款的理算等并出具公估报告的保险中间人。保险公估人的职能1，评估职能2，公证职能3，中介职能保险需求的概念保险需求是指在特定时期内的费率水品下，消费者在保险市场上愿意而且能够购买的保险商品的数量。影响保险需求的主要因素1，风险因素2，保险价格因素3，互补品与替代品的价格8 / 114，经济发展与收入水平5，人口因素保险供给的概念保险供给是指在特定时期内和一定的费率水品下，市场上的保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量影响保险供给的主要因素1, 保险资本量2，保险供给者的数量和素质3，保险利润率4, 保险技术5，政府政策保险供应弹性是指保险供给对其影响因素变动的反应程度第六章 保险监管保险监管的概念广义的保险监管政府对商业保险的监管和社会保险的监管。狭义的保险监管政府对商业保险的监督和管理保险监管体系包括了保险监管法规，保险监管机构，保险行业自律和保险信用评级四大部分保险监管的必要性1，保险监管是市场经济条件下发展和完善保险市场的要求2，保险监管是保险业务特殊性的要求3，保险监管是维护社会稳定发展的要求9 / 11保险监管的目的1，维护被保险人的利益2，维护保险市场，促进公平竞争，3，培育和完善保险市场体系4，确保保险公司偿付能力充足，防范和化解保 险业风险对偿付能力额度的监管主要包括最低偿付能力和偿付能力充足率的监管偿付能力常规监管1，保险费率监管2，准备金监管3, 保险资本运用监管4，再保险监管保险条款是保险合同的核心内容 保险机构设立监管保险公司的终止包括解散，撤销和破产三种形式例题：、（1）风险是 损失发生的不确定性 （2）按风险损害的对象分类，风险分为 财产风险 、 责任风险 、 信用风险 和 人身风险 。、（忘了）、保险密度与保险深度、保险监管的目标五、 （一）10 / 11A 某为其妻子 B 某投保了 10 份人寿保险，保 险金额为 10 万元。B 某指定其丈夫 A 某为受益人。三个月后 A 某与 B 某因感情破裂离婚。不料，离婚 5 日后的一天晚上，被保险人 B 外出散步时不幸跌入湖里意外溺死。B 某生前欠其好友 C 某 2 万元的债务。意外事故 发生后，死者 B 某的父母到保险公司索赔，要求领取 10 万元的保险金。 B 某的父母提出，作为受益人的 A 某已与被保险人 B 某离婚，则 A某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产。其中 2 万元用于清偿好友 C 某的债务，其余 8 万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，B 某父母的要求是否正确？ 为什么？保险 公司依法应当将 10 万元的保险金给付给谁？答：（1）死者（被保险人）B 的父母要求不正确。（2）因为受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的唯一享有保险金请求权的人，受益人具有排他性。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务。（3）保险公司给付的 10 万元保险金，应当全部由该人寿保险合同的受益人 A 某来领取。（二）彭某 2006 年 11 月 23 日向某保险公司投保了保险期间为 1 年的家庭财产保险，其保险金额为 60 万元。2007 年 2 月 17 日的除夕夜，彭某家因意外 发生火灾，火灾发生时，经精确估算，彭某的家庭财产实际价值为 80