儿童保险早知道

儿童保险早知道题记：2 月 19 日，应中央人民广播电台邀约，中国人寿保险股份有限公司北京直属部高级理财师杨丽玲做客央广经济之声，和广大听众畅谈少儿保险。访谈节目后，我和丽玲沟通交流，摘录了部分精彩谈话内容，分享给广大网友。主持人：大家好，在今天的节目中我们将要谈论的话题是“儿童保险早知道” 。现在年轻的准爸爸准妈妈们，大家很早就接触新的理财观念了，也正是这个原因，现在的准父母们了解很多的理财方式，所以越来越多的发现，通过无形的金融之手能够很好的照顾孩子一生。保险，作为一种目的明确的金融工具，通常可以赋予很多丰富的含义，对孩子进行富有意义的理财（教育） 。 （保险）作为一份将来的礼物也是不错的，父母们都知道，及早的为孩子做一些理财规划，会给孩子留下一种保障的观念。那我们今天就来谈一谈家庭新成员的保障问题。主持人：今天我们请到了中国人寿保险公司高级理财师杨丽玲和大家一起交流，丽玲持有 ICFA 证书（国际理财咨询证书） ，也是 MDRT（百万圆桌会议）成员。丽玲、您好！杨丽玲：您好，各位听众大家好！主持人：今天交流的是儿童保险的话题，各位听众在这方面有什么疑问，都可以（通过短信或微博）参与到节目中来。儿童保险早知道（二）主持人：丽玲，哪个年龄段可以来购买儿童保险？杨丽玲：通常出生 30 天、也就是满月后，到 18 周岁以下的未成年人都可以购买儿童保险。主持人：那么新生儿投保都有哪些选择呢？杨丽玲：当下医疗费用比较昂贵，加之婴儿的免疫力低下容易生病，父母亲首先要给孩子考虑健康类保险，譬如住院医疗类保险、重大疾病保险等。如果家庭经济宽裕的情况下，我们也会建议考虑教育金保险。主持人：有朋友有个疑问，就是说现在逢年过节总要串串亲戚，见面老是掏压岁钱显得有点俗气、情面上还有点尴尬，有些朋友就像能不能给别人的孩子购买一份保险？在当下保险市场是否能满足这样的要求？杨丽玲：是这样的，根据保险法的相关规定，投保人对被保险人要有法律上认可的保险利益，为了保护未成年人的利益，当下很多保险公司只接受父母亲或其他监护人的投保要求，爷爷奶奶、姥姥姥爷投保要经过父母亲或其他监护人的确认，保险公司不接受其他人的投保要求。不过，说到这里跟大家探讨一个相关的问题，就是如何打理压岁钱？当下孩子每年都会收到不少的压岁钱，建议父母为孩子建议一个独立的账户来打理这部分资金，从小培养孩子的理财习惯。主持人：短信平台上有听众发来的问题：“我的女儿 4 岁了，想买一份少儿保险，主要想买意外和医疗，不要太贵、而且能够保终身，有这样的产品吗？”杨丽玲：意外每家公司都有相关产品，给宝宝购买保险，主要考虑因意外带来的门诊费用和住院费用的报销；医疗这一块，这位听众说的是保障疾病的保险吧！这一块主要有管重大疾病的保险，是能够保障终身的；还有因生病住院而发生的医疗费用报销的保险，通常是交一年钱、就保障一年。宝宝年龄小，购买这些保险都还是比较便宜。在这里提一个购买顺序，就是先考虑社保，再考虑一些针对儿童的保险，之后呢再做一些其它商业保险。像这个宝宝，一老一小保障每年 100 元，就能够提供普通门诊医疗和不菲的住院医疗；在幼儿园再添加一份学平险，每年 70 元，基本的医疗保障就满足了。重大疾病可以单独考虑，当下受 95 号文件影响，普通产品的保障额度最高 10 万元，费用也很便宜，家长可以考虑为宝宝再补充一份。主持人：丽玲刚才给大家的提示非常重要，首先是看看孩子身边有哪些保障了，刚才提到北京市有一老一小社会保障，值得大家多关注一些，其实各地都有相应的一些社会保障性质的产品，把这些先摸清楚了，在针对性的补充一些商业保险。儿童保险早知道（三）主持人：我们都知道孩子是家庭很重要的成员，尤其刚出生时，爸爸妈妈都想着要让孩子健健康康，给他很好的保障。短信平台上有年轻的妈妈提问，我的宝宝刚出生，我想了解宝宝成长过程中都有哪些保险？杨丽玲：好的，刚才也提到了一些，现在给大家做简单的梳理。我们知道保险就是抵御风险的，父母亲要考虑孩子最容易发生哪些风险？首先就是住院，儿童医院门口每天都很拥堵，有很多父母亲带小朋友去看病，主要原因就是孩子小、免疫力低下，容易生病，因此首要推荐住院医疗保险；针对医疗费用高涨，为了减轻家庭负担，给孩子购买一份重大疾病保险就很有必要，保障：白血病、再障、肾衰竭等疾病；如果家庭经济富裕，可以考虑为孩子准备一份教育金保险。主持人：之前做客节目的一些理财师建议，保险越早买越划算，对儿童保险来说也是这样吗？杨丽玲：其实从保险的精算角度出发，没有哪一个年龄段更划算，应该说越早买能更早享受到保障，但是也需要考虑家庭实际情况，我在这一块的建议是不要在孩子身上投入过多。中国家庭观念比较重，孩子是掌中宝，很多家庭都为孩子购买很多保险，其实从保险保障的角度出发，一个家庭的经济支柱是最需要保障的，这也是我们给老百姓最重要的一个建议。很多老百姓说我要给孩子买多少多少保险，但有没有考虑为自己买保险？要知道自己才是孩子最大的保障，作为家庭经济支柱如果出了问题，那么孩子的健康、医疗以及教育都会受到影响。所以也是特别建议首先要给大人做好保障。主持人：也是，想一想如果孩子生病，大人是有能力找照顾的，即使砸锅卖铁也会想尽办法渡过难关；但万一爸爸妈妈生了病，孩子是没有办法的，所以大人的保障是第一位的。杨丽玲：我们通常给家庭经济支柱的保额设定是有要求的，是家庭开支的 5-10 倍，确保家庭经济支柱遭遇恶性事故时，这个家庭能够平稳的生活 5-10 年。主持人：那么对没有商业保险的家长来说，首先要补充什么产品呢？杨丽玲：这就要回归到保障本身，就是身故和重大疾病的保障。对年轻的父母来讲，购买一份高额的定期寿险是很有意义的，如果有房贷车贷压力，这一点就更加重要，你想房子都是抵押给银行的，如果没有保险，突遭意外的话家庭难以承受；另外当下人们工作压力大，身体疲劳，很有必要提早建立一份重疾保障。主持人：那有没有必要购买一些理财保险？杨丽玲：其实保险是一步步来的，不可能一下子就健全。首先我们做好家庭成员的健康、医疗保障；再考虑子女教育金保险和其他投资理财保险。主持人：有些朋友在考虑有没有万能险，健康、医疗、养老等都能兼顾到？杨丽玲：保险公司有售的万能险，但并非能大包大揽、面面俱到，还是要根据自己家庭的变化来调整保障结构。儿童保险早知道（四）主持人：短信平台有朋友提问：“我和爱人是外地户口，现在北京工作，月收入 6000元，去年有了宝宝，全家都没有保险，该怎么上？”杨丽玲：通常情况下，保障费用支出上限是家庭年收入的 20%，像这样一个家庭，年收入 7.2 万，20%就是 1.4 万元左右。那怎么合理分配呢？首先是考虑大人的重大疾病保险、定期寿险以及意外伤害保险，后两者的费用都很低廉，但保障的意义很重大；对于孩子，主要关注健康保障，宝宝不能享受北京市一老一小的保障，可以补充一份少儿卡，或者购买一份综合意外伤害保险，同样包含：住院治疗费用报销、意外费用报销等健康意外保障。此外还可以再补充一份少儿重大疾病保险，买 10 万保额费用很低廉。主持人：都说“一切为了孩子、为了孩子一切” ，家长购买保险好像也陷入了这个误区。杨丽玲：还是我刚才提到的那个问题，我们需要保护孩子，为孩子建立一个很好的环境，但是你不保护好大人的话，孩子保障也实现不了。所以需要“先保大人、后保小孩” ，这是我们从业人员一直强调的观点。主持人：刚才我们谈到教育金，这样一个保险放在什么时间建立会比较合理？杨丽玲：未成年人都是可以考虑的，因为主要关注的是孩子教育。普通的一个孩子从出生到上完大学，费用支出由 30、40 万元，想让孩子接受更好的教育，投入的资金就要更多一些，因此从孩子出生，父母亲就可以考虑为孩子准备教育金。其实也像刚才所说的，孩子每年都会收到不少压岁钱，这些资金一开始就可以投入到教育金账户，也能从小就很好的树立孩子理财观念。主持人：网友提问说“保险公司可以对国外留学生进行赔付吗？” 就是孩子出国之前，购买的一些保险当下可以理赔吗？杨丽玲：是这样的，如果购买的是重疾保险或者身故保险，是可以赔付的；如果是医疗保险的话，就要看具体的责任是否包含了国外责任，一般医疗类保险是不赔付的，我想这个大家可以理解，毕竟国内外医疗费用的差异还是比较大。主持人：那留学生可以在国外购买保险吗？ 杨丽玲：可以的，实际上留学生在当地是会被要求购买这一类保险的。国外的保险业非常发达，而且医疗费用也很贵，因此留学生购买保险是很普遍的。我服务很多从国外回来的客户，有些就是主动要求购买保险，他们的保险意识很强。儿童保险早知道（五）主持人：刚才在直播间，丽玲和大家讨论了很多少儿保险的话题。现在，每个家庭就一个孩子，就像是家里的小皇帝、小太阳，那么如果科学的规划“小太阳”的保险，的确困扰着很多家庭！那么接下来我们来看一个案例，让丽玲帮我们做个分析。杨丽玲：好的主持人：蕊蕊今年 4 岁了，为了给蕊蕊准备六一节的礼物，蕊蕊的妈妈可是没少花心思，在考虑斟酌之后，她打算为蕊蕊买一份保险。在当前力所能及的情况下，为蕊蕊规划一个美好的未来无疑是一个不错的选择，一方面孩子成长的各个阶段帮她做出更好的抉择，另一方面也向孩子传递一份父母的关爱，保障孩子渡过平安、快乐、健康的一生。为了让蕊蕊的保障更加全面，蕊蕊的妈妈给蕊蕊投保了多家保险公司的多个产品，包括学平险、人身（特指人寿保险） 、医疗保险以及教育险等等。她以为这样投保，保障会比较全面，也能得到多家公司的理赔，但是事情好像并非像蕊蕊妈妈想象的那样。有一天放学回家的路上，蕊蕊被小货车撞了，住院一个多星期。出院后蕊蕊妈妈想起之前购买的保险，于是就给保险公司打电话要求理赔，在第一家公司得到意外险的理赔之后，蕊蕊妈妈又去了第二家保险公司要求理赔，但这家公司却表示，事故虽然在理赔的范围内，但蕊蕊已经接受了一家公司的理赔，就不能再重复的赔付了。那蕊蕊妈妈就是一脸的茫然，她说我原来购买保险的目的就是为了得到更多的理赔和全面的保障，但现在反倒没有达到很好的效果。那针对这个案例，请丽玲帮我们做一个分析，哪些地方是可取得，哪些地方是不可取的，还有买孩子的保险要注意些什么？杨丽玲：好的，我先给大家一个概念，意外、医疗类保险分为：补偿型和给付型两种。简单的说，补偿型顾名思义就是补偿意外门诊、或住院所花费的医疗费用，就像我们上的（社会）医疗保险一样，这些需要发票来报销，而且是有限额的，如果一家公司报销金额达到所花的医疗费用，其他保险公司就不在理赔了；而且社保理赔的，保险公司也不会再理赔。譬如您花了 1 万块钱，那保险公司最高理赔的钱就不能超过 1 万元。那另一类叫做给付型，就是不管治疗费用多少， （保险公司）按照合同的约定金额来理赔，这类保险没有限额，如果买了多家公司多个产品，只要符合条件都能得到理赔，最常见的就是住院津贴类保险，住一天医院，保险公司就给一天的赔偿金。此外，重大疾病保险也是给付型的，在一家公司有 10 万、另一家公司有 20 万，那合计下来就是 30 万，是可以累加理赔的。那像蕊蕊妈妈说是的情况，就是报销型的产品，譬如蕊蕊医疗费用是 1 万元，第一家保险公司已经报销了 1 万元，那另一家保险公司就不会再理赔了。所以购买保险也要分清楚它的特点，有些是可以重复的、有些就不能。主持人：所以说保险并不是越多越好？杨丽玲：是的，重要的是要看各方面的保障是不是很全面，把基本的保险构架先搭起来，以后再补充。而同一类保险，譬如住院医疗保险、意外险（意外医疗）等，购买适合的额度就可以了。还有就是要分析我们当下最担心的问题，购买保险不要胡子眉毛一起抓，要分清轻重缓急，把钱用在刀刃上。譬如刚刚有宝宝的家庭，通常压力都很大，一方面可能有房贷、车贷，另一方面还要照顾宝宝，费用支出都很大。因此大人的保障一定要做足，而宝宝主要关注重大疾病、住院医疗和意外保障。主持人：丽玲对大家还有什么建议？杨丽玲：刚才也提到了几点，第一就是保障要全面；那第二点就是少儿保险的保障期限不要太长，无论是保障产品还是教育金，20 年左右比较合适；第三点不要重复购买，像蕊蕊妈妈这样就有一些浪费；第四点先保障后教育；第五点，也是我一直强调的“保孩子、先保大人” ，我们一定要把观念树立正确了，才能发挥保险的最大的用处；特别强调一点，就是有关保监会下发的 95 号文件，从 4 月 1 日期对于被保险人未满 18 周岁、合同约定的身故保险金额不能超过 10 万元，父母亲在购买时要注意；最后说一点，保险合同黑纸白字，购买时一定要看清楚，保险合同比较复杂、页数也比较多，而多数父母亲不是这方面的专家，那怎么看呢？主要就是看保险责任以及责任免除条款。主持人：这么看来买保险还是一个很重要、很复杂的事情，需要大家在购买保险之前多做做功课。儿童保险早知道（六）主持人：看一个来自短信平台的问题，这位朋友问到：现在保险公司很多，如何去选择保险公司？杨丽玲：的确如此，现在国内的保险公司越来越多。如果想要了解保险公司，可以通过保监会的网站，或者保险公司官方网站来了解，平常多关注一些门户网站，也有一些保险相关的报道。业内流传这样一句话：“买保险要看两个人” 。第一个是保险人，也就是保险公司；第二个人是代理人，就是给您服务的人员。保险公司作为合同履约的主体，其经营情况很重要，选择时要考虑信誉度好、经营稳健、偿付能力强的公司。选择代理人，就要考虑他的专业性和服务态度，当下一些保险都有投资功能，如分红险、万能险等，需要很强的专业功底，此外保险都比较长，需要服务几十年甚至一辈子，一定要选择有服务意识的业务员。主持人：很多从国外回来的朋友，聊天时都会谈到，家庭有一个很好的朋友就是保险规划师。丽玲，恕我直言，很多朋友对保险唯恐避之不及，感觉被保险业务员找到不是什么好事？你被人这样对待过吗？杨丽玲：我大学毕业不久就加入了中国人寿，一开始就遇到的一些误解，但时间长了、以心换心，大家也就理解了。其实保险不是签订合同的那一刹那，后续还有很多服务，譬如资料更改、理赔等很多事情要做，也是真心希望和客户成为朋友，为他们提供良好的服务。另外保监会也对保险营销人员的行为做了很多规范，提高服务意识，现在大家的感觉应该更好一些吧！主持人：好像电话营销这一块也做了限制，被明确拒绝之后 2 年内不允许再拨打电话是吗？杨丽玲：前一段时间保监会的确下发了一个通知，规范这个市场，主要还是担心骚扰到客户。其实当下，电话营销也是多个行业普遍使用的工具，我每天还能接到好多推销的电话呢！主持人：也是，我还被人卖过别墅呢！就是打电话。杨丽玲：嗯，相信随着法律制度的健全，保险业也会越来越规范。主持人：保险呢，对于每个个人、家庭都很重要，如果您有钱，可以多买一些，如果没有钱，哪怕每年拿出几百块钱也给自己上一些最基本的保障还是很有必要的。在这种情况下，不妨接触一些比较靠谱的业务员，听一些他们的建议，总比自己眉头瞎转、在淘宝上看保险产品要来的实际。杨丽玲：是的，选择一个好的业务人员，能再很大程度上帮助到您和家人。当下的爸爸妈妈都比较忙，给孩子选购保险地的确很费事，找业务人员就能有效的节省很多时间；另一方面，也能帮助介绍哪些晦涩的保险条款，譬如保费豁免、保单借款等等，让您更好的理解保险合同，熟悉自己的保障利益。主持人：丽玲说了选择保险，要选保险公司和好的代理人。短信平台上有朋友就提问，我的代理人跑了怎么办，假如他就干 1 年，那以后怎么办？杨丽玲：这就是要选择好的保险公司的原因，一旦有人离开，保险公司会派后续的人员提供服务，像很多公司都有收展部门，专门就是针对这样的孤儿保单开展服务。主持人：像你们那里理财师流动性大吗？杨丽玲：还是比较稳定，我们这边是一个大学生团队，本身素质比较好，加上专业的培训和辅导，大家的工作还是比较稳定。主持人：还是刚才那位朋友在问，好的理财师有那么多时间吗？是不是只服务一些大保单，像我这些小单子就不会理了，我就只想花 1000 元？杨丽玲：我想给大家说，肯定会（做好服务）的，进入保险公司，第一节课就是道德规范和职业操守。我们是从事服务行业，跟医生的服务有些类似，医生救死扶伤要对每一个人负责，我们做保险理财服务，就是客户家庭财务的医生，对每一个家庭的财务健康都会负责的。主持人：我觉得这一点大家不用太担心，蚊子再小也是肉啊，开个玩笑！杨丽玲：是呀，保险公司不会介意的，本来保险就是做聚沙成塔的事。儿童保险早知道（七）主持人：看一个来自短信平台的问题，这位朋友问到：我女儿现在日本留学，出国之前购买了一家公司的重大疾病保险，现在还不能确定以后是否回国发展，这个保险还需要继续做吗？我们已经交了三年时间了。杨丽玲：建议还是继续做。如果中途退出来的话，损失还是比较大的；另外一方面，本身是一份重大疾病保险，即使是在国外发生一些风险，可以提供国外的诊断证明，国内也是可以理赔的。主持人：短信平台上有个类似的问题：我女儿现在澳洲留学，04 年的时候我们给全家都购买了大病医疗保险，如何确定这份保险对国外生活的人具有保障功能呢？杨丽玲：大病保险其实不涉及到国内国外，只要确诊罹患了合同所列的重大疾病，保险公司就会进行理赔。通过保险合同也可以看到，如果合同不承担国外的责任，通常在保险免责条款中会列明，朋友们也可以关注一下。主持人：对于有社保的朋友，如何在给自己加一些这方面的保障？社保报销的部分，保险公司就不会报销了吧！杨丽玲：按照北京市的规定，城镇职工基本医疗保险提供门诊和住院两部分保障。其中门诊 1800 元免赔，1800 元以上报销 70%（社区医院 90%） ，最高报销 2 万元；住院 1300元免陪，1300 元以上按比例报销，报销比例 85%-97%（因为有些药品和器材等费用不在社保报销范围之列，所以报销的比例远低于这一数据） ，最高报销 30 万元。我们提供的医疗保险是在社保的基础上进行报销，如门诊 1800 元、住院 1300 元以下的部分，以及社保范围内自付的部分，这些也能减少自己的支出。（对于宝宝，社保的保障力度相对小一点。其中门诊 650 元免陪，650 元以上报销 50%，最高报销 2000 元；住院 650 元免陪，650 元以上报销 70%，最高报销 17 万。 ）此外，还可以购买重大疾病保险。重大疾病治疗费用比较高，而且很多费用譬如进口药不能报销，这样我们大病险的优势就体现出来了，只要医院确诊符合大病的规定，保险公司就会会赔付给您一大笔钱，让您安心治疗。儿童保险早知道（八）主持人：来自上海的一位朋友：我女儿今年 3 岁了，我想给她买一份教育金保险，要买几年呢？每年多少钱呢？我们想选择一个不太贵的档次，我们是在上海的外地人，想请教哪一款保险产品比较好？杨丽玲：教育金保险和之前讨论的保障型产品不太一样，更多关注您自己的意愿，每个家庭的收入情况是不一样的，比如您收入高、可以多买一些，普通收入的话就少买一些，这一块都是没有问题的。主持人：一般家庭是拿多少钱作