国有商业银行市场经济体制下的改革思路

1商业银行在社会主义市场经济体制下的发展思路 1银行是现代金融中介中最重要的一种形式，可以理解成为是经营货币的企业。就银行的业务而言，他一方面以吸收存款的形式，把社会上闲置的、小额的货币集中起来，然后贷给一些有需要的且有一定信誉保证的企业或机构。存贷款是银行最基本最重要的业务，也是银行职能实现资本合理配置的重要体现。中国商业银行改革的历史：在改革开放之前，中国实行单一银行体制，中国人民银行独揽一切银行业务。在当时计划经济制度的安排下，中国人民银行承担着双重职能：既是国家集中管理金融的行政机构，又是统一经营全国金融业务的经济组织，集中央银行和商业银行的职能于一体。改革开放之后，中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行四大专业银行相继从人民银行分离出来，分别负责相应职责的银行业务。但此时由于改革开放之初，经济水平等因素限制，银行业务受行政管辖依旧明显，银行职能较难实现。20 世纪 80 年代中期以来，招商银行、中信实业银行等全国性银行相继成立，外资、侨资银行也陆续入住内地，四大专业银行的业务交叉和企业化经营的实验，使得中国的银行体系走向多元化的发展方向。在这段时期，银行开始更多的侧重于自身的金融中介职能，存贷款业务规模大幅上升，业务产品种类也逐渐增多。但此时的银行各项制度、管理理念存在较为欠缺，资产的风险管理意识不强，因此 1994 年又从四大专业银行中分离出政策性业务，专门成立三家政策性银行：国家开发银行、农业发展银行、进出口银行。1995 年 7 月商业银行法的颁布实施，从法律上明确了工、农、中、建四家银行 2是“自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束”的国有独资商业银行，标着着国有银行从专业银行向商业银行的转变。1998 年中央政府发行 2700亿元特别国债补充四家商业银行资本金，成立资产管理公司剥离不良资产约 1.41 姓名： 院系： 学号：2 现在有一种比较流行说法是，工、商、中、建、交为中国五大国有商业银行，这里采用较为传统的四大银行说法，不考虑交通银行的情况。2万亿元，使得其资产结构得到改善，为进一步发展创造了有利条件。2003 年十六届三中全会通过决议，对有条件的国有商业银行进行股份制改造。2004 年，国家动用 450 亿美元外汇储备注资中国银行和中国建设银行，补充两家银行资本金，开始实施股份制改造试点。2005 年 6 月、7 月，中国银行分别在香港、中国内地成功发行 H 股和 A 股；2005 年 10 月，中国建设银行成功在香港上市；2006 年 10 月，中国工商银行以 A+H 股同步发行、同步上市的方式，成功在香港和上海两地上市；2010 年 7 月 15 日、16 日，中国农业银行分别在上海、香港两地上市。至此，中国四大国有商业银行全部实现上市。上市之后，通过资本市场的约束、监督和促进作用，将促使国有商业银行建立一套新的市场激励和约束机制，从而促使其进一步转换经营机制，建立更完善的公司治理机构。国有商业银行现状：现在除工、农、中、建四大国有商业银行外，还包括许多股份制商业银行，如：交通银行、中信实业银行、广东发展银行、民生银行等。四大商业银行的经济增加值、资本金充足率、不良贷款率、资本收益率等指标均位居世界优秀银行行列；四大银行现均位居世界五百强企业之列，被评为“世界 1000 家大银行”前 30 位；工商银行更是连续蝉联“中国最赚钱公司”称号。商业银行在现代市场经济体制下的作用：银行起源于过去的货币经营业，主要从事包括金属货币的鉴定和兑换、货币的保管和汇兑相关的业务；当货币经营者手中大量货币聚集时就为贷款业务提供了前提；再随着保管业务和信用活动的蓬勃兴起，货币经营业便开始向现代银行转变。现代商业银行起源于西方，起因于资本主义扩大再生产的需要。商业银行也是以盈利为目的的企业，是但其经营对象是特殊的货币资金，基本业务是负债业务和资本业务。后来随着以信用为基础的证券市场的蓬勃兴起，商业银行在国民经济中占据了更加重要的地位。一方面，商业银行具有聚集众多分散的小额资金成为可以投入社会在生产的资金的能力。在这里，商业银行起着资金“蓄水池”的作用。其次，在市场“优胜劣汰”机制作用下，通过商业银行将资源从低效率利用的部门转移到高效率的部门，从而实现稀缺资源的合理配置和有效利用。而且商业银行的存在及发展，为政府实施对宏观经济活动的间接调控创造了条件。3最后，随着货币市场的发展，商业银行推出的各种金融衍生工具，极大的繁荣了经济，也在一定程度上分散了风险。对国有商业银行在市场经济体制下发展的一些看法：存贷款业务是银行最基本的业务，也是银行最重要的业务。由于我们居民储蓄率比较高，所以商业银行一般都能获得较为充裕的资金：截止 2010 年我国居民储蓄总额 20 万亿人民币，基本相当于四大国有商业银行的资产总和。由于居民储蓄使得银行必须支付大量的利息，所以为了赚钱利润，企业很乐意将钱贷给信誉良好又有较强还款能力的企业。但在国内最常见的情形就是大型国有企业可以以极低利率贷到大量资本，然后充裕的资金无处使用，便进入自己并不熟悉的行业进行广泛多元化经营，尤其近几年的房地产业更是频频见到国企的身影。于此鲜明对照的是，大量中小型企业却苦于贷款无门，最后不得不舍弃一些较好的项目或者采用成本极大的私人贷款。这种现象的出现很大程度上还是因为商业银行改革的去行政化不够彻底，行政力量促使银行不得不将钱贷给体制僵硬、效率较低的国有企业，而经营灵活、盈利能力较强但没有足够信誉保证的中小型民营企业和创新性企业就很难获得贷款。此外，如果银行可以放宽对中小民营企业贷款的限制的话，通过鼓励这些企业的发展也可以大量吸纳社会上闲置的劳动力，从侧面实现了商业银行在国家宏观调控上的辅助作用。由于我国实行的是渐进式改革，所以现阶段对大型商业银行的产权结构调整应建立在国有控股的基础之上。在商业银行产权结构改革之初就采用了引进外部资金的方式，现在四大国有商业银行除农行外均由外资或港资持股超过 20%。外资持股可以通过引进外部股东，引入国外更先进的商业银行管理体制和方法以及监管体制。另外通过上市增加小股东数量，强化市场监管机制，更趋近于现代银行的模式。但是这些改革大都停留在表层，银行管理层依旧缺乏独立性，行为受到行政力量所左右；其次，缺少行业间互律性管理；再者，缺乏对管理层完善的奖惩机制；最后，相关法律法规不够健全。除资源配置功能外，商业银行另一个很重要的职能是繁荣市场经济，同时加强风险意识，防范经济危机的发生。08 年美国次贷危机引起全世界金融海啸，许多国家至今未能从阴影中走出。究其原因，就是美联储实行宽松货币政策，放松了市场监管，而金融市场上各4种衍生工具又层出不穷，金融市场各行业业务交叉重叠，那些所谓的金融家们逐渐丧失的风险意识，终于由于次级抵押住房贷款机构的破产，引发全球经济的大萧条。在这次事件中，很重要的一个原因是衍生品市场链条过长，致使期望降低风险的产品却使风险不断放大。而银行在此过程中，通过层层衍生出不同等级的投资品种，获得了高额利息收入。又由于链条过长，市场的自我约束和外部监管都变得很困难，因为中间环节多为“别人的钱” ，局中人风险意识相当淡薄。虽说次贷危机部分原因是衍生产品的大量产生，但是在美国互联网泡沫破灭、 “911 事件 ”等因素影响下，经济进入下行周期，此时衍生产品的大量使用确实在一定程度上促使了美国经济快速的发展，只是由于对风险的忽略以及其他一些因素最终导致了悲剧的发生。所以说我们不能因为对金融危机的恐惧就拒绝衍生产品，而应该更理性的看待银行推出衍生产品以繁荣市场。总之，在改革开放的三十年，国有商业银行体制上有了比较大的改进，在经营上也取得了不错的成效。但是商业银行在去行政化、创新性、风险规避等方面依旧存在不足，不能很好实现现代商业银行在现代市场经济体制下的作用，需要在某些方面做出更多的