北大保险学课件第二章保险基本内容

保险学授课者：郑伟北京大学经济学院1保险学北京大学经济学院郑伟讲授第二章 保险基本内容第一节 保险概述第二节 保险市场第三节 保险法律制度2保险学北京大学经济学院郑伟讲授第二章第一节保险概述一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类3保险学北京大学经济学院郑伟讲授一、保险的本质（一）保险的定义（ 二）保险与其他相似制度（或行为）的比较4保险学北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。5保险学北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义2、核心要点（ 1）经济补偿是保险的本质特征（ 2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系（ 3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（ 4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担6保险学北京大学经济学院郑伟讲授（ 二）保险与其他相似制度（或行为）的比较1、 保险与赌博2、 保险与救济3、 保险与储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的本质7保险学北京大学经济学院郑伟讲授1、 保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是，(1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。8保险学北京大学经济学院郑伟讲授2、 保险与救济的区别 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（ 1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（ 2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。9保险学北京大学经济学院郑伟讲授3、 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是（ 1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（ 2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。 10保险学北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的 理想 条件1、有大量独立相似的风险载体（ 1）大量：大数定律（ 2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（ 3）相似：避免逆向选择11保险学北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的 理想 条件2、损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础3、损失的发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机（偶然）事件为前提4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内12保险学北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的 理想 条件5、巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题13保险学北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的 理想 条件6、经济上的可行性 保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。 大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。14保险学北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的 理想 条件6、经济上的可行性 风险管理矩阵图频 率高 低严重程度高 风险规 避 减 损 、 转 移（保 险 ）低 防 损 、自留 自留15保险学北京大学经济学院郑伟讲授三、保险制度的产生与发展（一） 海上保险（二 ） 火灾保险（三） 人寿保险 本部分主要介绍保险制度产生与发展过程中的重要事件16保险学北京大学经济学院郑伟讲授（一）海上保险 近代保险制度的发展是从海上保险开始的 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上保险 放款人 保险人 借款人 被保险人 船舶或货物 保险标的 高出普通利息的差额（溢价） 保险费 若船舶沉没，借款（不必归还） 预付的保险赔款17保险学北京大学经济学院郑伟讲授（ 二）火灾保险 火灾保险是财产保险的前身 1666年伦敦大火 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 实行差别费率制 砖石结构房屋费率为年房租的 2.5% 木结构的房屋费率为年房租的 5%18保险学北京大学经济学院郑伟讲授（三）人寿保险 1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表 为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础19保险学北京大学经济学院郑伟讲授四、保险的基本分类1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产责任保险 (life-health/property-liability)2、 根据被保险人的不同：个人保险和商务保险(personal/commercial)3、 根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险(voluntary/involuntary)4、 根据业务承保方式的不同：原保险和再保险(direct insurance/reinsurance)5、 根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险(private/social)20保险学北京大学经济学院郑伟讲授第二章第一节回顾一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类21保险学北京大学经济学院郑伟讲授第二章第二节保险市场一、保险市场概述二、保险市场要素三、中国保险市场的现状与前景22保险学北京大学经济学院郑伟讲授一、保险市场概述（一） 保险市场的概念（二） 保险市场的分类23保险学北京大学经济学院郑伟讲授（一） 保险市场的概念 保险市场是保险商品交易及相关行为的总和。 保险市场的参与者包括 供给者（保险公司） 需求者（保险消费者） 中介人（保险中介人） 管理者（保险监管机构）24保险学北京大学经济学院郑伟讲授（二） 保险市场的分类1、按保险承保标的划分：寿险市场和产险市场2、按保险活动空间划分：国内保险市场和国外保险市场 国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保险市场 国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保险市场3、 按保险承保方式划分：原保险市场和再保险市场。25保险学北京大学经济学院郑伟讲授（二） 保险市场的分类4、按保险管理模式划分：完全垄断型保险市场、垄断与竞争并存型保险市场、完全竞争型保险市场 完全垄断型保险市场完全由一家保险公司所控制，没有竞争。 还可以细分为两种形式：一种是专业型完全垄断模式，另一种是地区型完全垄断模式。 完全竞争型市场：存在大量买方卖方，产品同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。26保险学北京大学经济学院郑伟讲授（二） 保险市场的分类 垄断与竞争并存型的保险市场：市场上大小公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，同时各个公司之间又存在激烈的竞争。 现在大部分国家的保险市场都是属于垄断与竞争并存型的保险市场。27保险学北京大学经济学院郑伟讲授二、保险市场要素（一） 保险市场需求（二） 保险市场供给（三） 保险市场价格（四） 保险市场中介28保险学北京大学经济学院郑伟讲授（一） 保险市场需求1、含义：保险需求（量）是指个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。29保险学北京大学经济学院郑伟讲授（一） 保险市场需求2、影响因素：（ 1）风险因素：保险需求总量与风险程度成正比（ 2）经济发展因