农信用担保有限责任公司增加资本金项目可行性研究报告

1 *惠农信用担保有限责任公司 增加资本金项目可行性研究报告 前 言 融资 担保 行业在中国曲曲折折发展 20多年，因具备打破小微和三农融资难融资贵 瓶 颈作用，现在终于得以被正名 ，并将迎来规范发展机遇，有望成为普惠金融的主力军。 2015年 8月 13日国务院印发国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见 (下称意见 )，确定融资担保行业以服务小微和三农、大众创业等普惠领域为导向，既规划了行业发展顶层设计，也提出五年发展目标，被业内认为是中国融资担保行业发展史上的一件大事。 从风雨中走来 回顾融资担保行业 1993年以来在中国的逆生长过程，由于长期快速发展、缺乏监管，早些年暴发出一系列风险事件，经历全国范围内的清理整顿，此前，行业正处于控制数量、提高质量、合理布局、防 范风险的艰难调整期。 不过，融资担保行业在破解小微企业和三农经济体融资难题中发挥关键作用日益凸显，在国家层面上，鼓励支持融资担保行业健康发展利好政策相继出台，融资担保行业的基础价值大幅提升。 2 2014年 12月 13日国务院总理李克强批示发展融资担保是破解小微企业和三农融资难融资贵问题的重要手段和关键环节 ;12月 18 日国务院召开全国促进融资性担保行业发展经验交流 电视 电话会议。 2015年 7月 31日，李克强主持召开国务院常务会议，部署加快融资担保行业改革发展，更好发挥金融支持实体经济作用。 本次意见出台，全面系统地规划了融资担保行业的发展方向与路径，从促进行业发展的指导思想、基本原则、发展目标到各项具体工作举措，从融资担保机构组织体系到银担合作模式，从政府的角色到市场的作用，从政策支持到监管规范，都做出了清晰明确的规划部署。 具准公共产品属性获政府支持 意见将融资担保作为破解小微企业和三农融资难融资贵问题的重要手段，强调其缓解小微企 业和三农融资难融资贵作用导向，将小微和三农作为划分融资担保机构是否具备公共产品属性的唯一标准，以这些普惠领域为业务核心的机构，即会受到大力扶持。中国 投融资 担保有限公司首席风险官李力表示，意见明确了融资担保的政策性定位，以及政府应承担的责任，为理顺机制，充分发挥融资担保机构在支持小微企业和三农融资服务中重要作用奠定了基础。 3 意见首次明确 提出设立国家担保基金，以及构建国家融资担保基金、省级 再担保 机构、辖内融资担保机构的三层组织体系，有效分散融资担保机构风险，发挥再担保稳定器作用。这是意见的最大亮点，他认为在过去 22年的担保发展历史中，这种模式是前所未有的。这一举措能整合省级再担保、担保机构、银行等各方力量支持融资担保做强做大。 在加强融资担保机构自身能力建设 方面，意见重新强调了融资担保机构的信用中介性质，并要求融资担保机构发挥接地气优势和 放大器 作用，形成独特核心竞争力。随着融资担保主业的定位进一步精准，专注服务小微企业和三农的融资担保行业，将进入全面快速发展的快车道，有效地发挥普惠金融主力军作用。 努力转型进入减量增质时代 数据显示，截至 2014年末，融资担保在保余 额 亿元，其中融资担保在保余额 小微融资担保贷款余额 亿，服务中小微客户 户。距离意见提出的小微企业和三农融资担保业务较快增长、融资担保费率保持较低水平，小微企业和三农融资担保在保户数占比五年内达到不低于 60%的目标，融资担保机构还有很长的路要走。 截至 2014年末，全国共有融资担保公司 7898 家，全行业实收资本 9255亿元，其中注册资本 10亿元以上的机构有 75 4 家，平均注册资本仅为 元，融资担保机构资本实力、信用能力严重不足。意见提出政银担三 方参与的合作，对银担 商业模式 的可持续发展做了风险分担及补偿等方面具体安排。意见还透露融资担保公司 管理 条例也将尽快出台。 意见提出研究设立国家融资担保基金这一创新性举措，被业内外寄予厚望。李力建议，国家 融资担保基金的投向应主要包括三个方面，一是以股权投资方式支持建立地方各省再担保机构，二是通过股权投资支持骨干担保机构做大做强，三是为基金成员和小微企业提供培训服务。 从行业长远发展角度看，本次意见所提出的举措，将起到稳定器作用，一是保证整个融资担保体系的健康稳定，二是保证小微企业和三农融资环境的稳定，三是保证国家支持的担保机构持续发展的稳定。 随着新型融资担保机构体系的逐步建立，政策扶持体系、监管制度体系的相互配套，通过深化改革，中国融资担保机构将向减量增质、做精做强的方向进发。 第一章：概 述 一、项目建设的依据 中小企业促进法 2002 年 6月 29日全国人大第二十八次会议审议通过； 5 融资性担保公司 管理暂行办法 2010 年 3 月 1 日开始实施的 贵州省中小企业促进条例。 2010 年 10 月 8 日贵州省人民政府颁布的 贵州省融资性担保公司管理暂行办法 。 贵州省融资性担保机构经营许可证管理指引 (试行 ) 贵州省融资性担保公司审批工作指引 (试行 ) 贵州省融资性担保机构申报指引 2011 年 10月，国务院批复的 武陵山片区区域发展与扶贫攻坚规划（ 2011。 2012年 1月 12日， 国务院关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见。 2014 年 7 月 15 日关于促进融资 性担保机构服务小微企业和三农发展的指导意见 2015 年 08月 13 日 国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见 国发 2015 43号， 明确要求省级再担保机构三年内基本实现全覆盖，研究设立国家融资担保基金，完善银担合作模式，建立健全融资担保业务风险分散机制；出台融资担保公司管理条例及配套细则，基本形成适合行业特点的监管制度体系；持续加大政策扶持力度，形成以小微企业和三农融资担保业务为导向的政策扶持体系。 贵州省人民政府办公厅（ 2016） 79号关于印发我省地方金融机构五个全覆盖工程实施方案的 通知之四加快推进政策性担保公司县域全覆盖。贵州省财政厅黔财金 (2016)15 号文 6 件关于组建政策性担保公司的文件要求，县域政策性担保机构注册资本必须达 1 亿元以上。 二、项目建设的背景与意义 *县位于 *地区西部， *江流域中心地带。全县总面积 2230平方公里，总人口 68万，辖 13个镇、 14个民族乡、 526个行政村。 *历史源远流长。汉末置永宁县，元设宣慰司，明清建 *府，民国设专员公署，司、府、署治历经 600 多年。因得乌江航运之便，自古商贾云集，经贸繁荣，是乌江中下游地区的商品集散地和经济文化中心，为贵州省 开发最早的县份之一，素有黔中首郡之称。县城临江而建，依山傍水，具有浓郁的山城特色。 *气候温和，土地肥沃，物产资源丰富，是贵州重要的商品粮、商品猪、商品牛基地县。装机容量 100万千瓦的国家西电东送重点工程 思林水电站已建成发电。思南交通便利。随着杭瑞、酉剑两条高速公路纵横贯穿全境和乌江航道提级整治、思南枢纽港建成，将形成 *通往遵义、重庆、贵阳、怀化等经济较发达地区的 1时经济圈，缩短 *与全国各大中城市的时空距离。 *山川秀丽，风景优美，旅游资源丰富。境内有神奇瑰丽的乌江山峡，千娇百媚的 *电站库区风光，千姿百态的天然溶洞，民俗古朴、风光旖旎的清代八卦民居。改革开放以来， *以其独具的地理优势、资源优势和优惠政策、优质服务，吸引了越来越多的投资者和旅游观光者。 近年来， *县委、县政府紧紧围绕 *地委、行署发展战 7 略部署，统筹城乡发展，大力推进新型工业化、城镇化，积极发展现代农业和第三产业，全县经济社会发展呈现出快速发展态势。 *将以更加开放的姿态，更加良好的环境，更加优惠的政策，更加优质的服务，热忱欢迎县内外宾客、实业家、有识之士来 *观光旅游、投资开发、共谋发展。 *人民将汇聚各界力量，凝聚各 方智慧，为建设美丽富饶的新 *而奋斗！ 2011年 10月，国务院批复的 武陵山片区区域发展与扶贫攻坚规划（ 2011及 2012年 1月 12日 国务院关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见的出台， 为加快贵州崛起，推动区域协调发展提供了基础。过去的 5年以及 未来5 年，是 *县经济社会加快发展、实现后发赶超的关键时期，种种迹象表明，我县经济发展已进入新一轮快速增长期，增长速度明显加快，运行效益明显提高。规模工业增加值、全社会固定资产投资和财政总收入大幅增长。这些都离不开中小企业的功劳， 但中小企 业的融资难问题，又严重制约着中小企业的发展。应运而生的信用担保公司，是促进我县经济又好又快发展的迫切需要，是促进我县经济快速发展的必然选择，它将为我县经济的发展做出一定的贡献。 尽管 *县县各项产业的发展在前期取得了巨大的成就，但是当前仍然存在一些瓶颈，特别是农业产业，由于发展的主体是农业中小企业、农民合作社、农户等。而对于这样的主体，资金不足是通病，因此， 资金紧缺成为影响 *县农业产 8 业发展的重要因素之一。 融资难是这些农业产业发展主体普遍存在的现象。融资难已经成了制约 *县中小企业发展以及农 业产业发展的严重瓶颈之一。由于商业银行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。现有的股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的重点在于与国有商业银行竞争，争夺城市的大企业，客观上减少了对中小企业、农民合作组织、农户的融资。商业银行运作的市场化程度有限，中小企业及农户在申请贷款时 面临的程序、过程极为烦琐，耗时长久，造成中小企业及农户获得信贷融资隐性成本极高。 综上所述，农业中小企业、农民合作组织、农户的融资难，已引起了 *县县委、县政府的高度重视，相继出台了许多扶持政策，采取了一系列的相关措施，来改善农业中小企业、农民合作组织、农户的融资难问题。为适应经济社会发展的需要，帮助农业中小企业、农民合作组织、农户解决融资难的问题，以促进农业产业的发展。县委、县政府独具慧眼，审时度势，积极支持 *县担保事业的发展，为此，特编制 *县惠农担保有限责任公司增加资本金可行性研究报告。 第二章 市场分析 9 （一） 担保行业的宏观分析 1、我国担保业发展历程。 我国中小企业信用担保业，从 1998 年试点以来，经历了试点探索、政策推进和依法实施三个阶段，已由机构试点发展成为目前一个新兴行业；体系建设已由政府主导型向市场主导、政府引导型方向转变；成为我国社会信用体系建设的重要组成部分，促进了社会信用资源的有效配置与整合；间接促进了金融体系改革的深化与创新； 担保公司的快速发展，可能在世界上创造出政府政策导向与市场机制相结合的一个新的模式。 2、我国担保业发展的主要特点。 中小企业信用担保业发展的主要 特点就是以中小企业为主要服务对象，以担保为主业；市场化进程加快，多种形式并存；机构增强，实力增强；业务品种不断创新，担保市场不断拓展；专业团队形成，总体素质不断提高；风险可识可控可防，抗风险能力显著提升；运行平稳，状况良好；经济效益与社会效益突出。 3、国家对担保行业的扶持政策和措施。 2010年 3月，中国银监会、国家发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局联合发文，公布了融资性担保公司管理暂行办法，标志着担保行业走上了持续、健康发展轨道。与此同时，各省市自治区也出台一些 政策措施，不断加大（免 税和财政支持）对担保公司的扶持力度；各项管理制度不断完善（准入制度、风险与会计制度等）；银保合作持续改善（与银监会合作、小企业融资推进、开发银行的作用等）； 10 行业建设与行业自律活动频繁（多层次培训体系、联席会、担保人的作用等）。 4、担保业发展的机遇。 国家政策的支持；中小企业巨大的融资需求；多层次融资渠道不足和流动性过剩；担保品种不断创新，提供个性服务； 物权法实施和企业绩效改进，非融资担保扩大；企业法人和担保人的水平不断提高，特别是 国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见出台， 贵州省人民政府办公厅 （ 2016）79号关于印发我省地方金融机构五个全覆盖工程实施方案的通知之四加快推进政策性担保公司县域全覆盖。贵州省财政厅黔财金 (2016)15 号文件关于组建政策性担保公司的文件 第二项明确 ： 加强市、县级政策性担保机构建设。市级担保机构要增加资本金规模，提升管理水平，不断增强自身实力，扩大担保覆盖面，在做好本级政策性担保业务的同时，通过联保、互保、分保等方式，增强县级担保能力。优化股权结构。以国有资本为主体，鼓励金融机构等非财政性资金参股政策性担保机构，其参股的股权比例控制在 20%以内。省级安排 10 亿元专项 资金，以参股的形式支持财力薄弱的贫困县县级政策性担保机构建设 。 要求各县 (市、区、特区 )要在符合国家有关规定的前提下，将财政各类结余资金用于增强县级政策性担保机构实力。 2016 年 4 月 20 日 关于印发支持我省地方金融机构五个全覆盖工程实施方案的通知明确加快推进政策性融资担保公 11 司县域全覆盖。省财政厅要筹集资金支持县级政策性融资担保机构建设，重点用于支持贫困县县级政策性融资担保公司资本金注入、担保费补助等，推动今年底前实现全省县域政策性融资担保机构全覆盖，全部正常开展业务、有序运营。 为政策性担保行业体系建设的发展 提供了广阔空间。 （二）为 *县惠农信用担保有限责任公司增资的必要性及前景分析 1、 *县担保业建设的必要性， 符合国家融资担保机构减量增质的新要求 十三五规划实施期间，随着思南 *县经济环境的进一步改善， *县社会经济取得了长足发展，但是产业项目资金缺紧、融资难等问题也日益凸现，严重制约了我县经济社会进一步发展，为 *县惠农信用担保有限责任公司 增资 ，更好的为全县第一、第二、第三产业发展建立起良好融资平台，着力解决产业发展和资金短缺中小企业贷款难、担保难等问题，在缓解重大项目建设融资难、提升中小企业信用能 力、扩大就业、培植税源、稳定社会、增强信贷安全等方面必将发挥重要的作用。 监管要求，监管要求是担保机构选择增资的客观原因之一。根据融资性担保公司管理暂行办法中明确限定。但是该文件出台后，各地根据自身实际情况制定的细则中，大多将这一门槛提高。为避免资本不足而可能导致的被整合、淘汰出局的政策性风险，增资成为担保机构的必然选择。 按照贵州省融资性担保公司管理暂行办法相关规定，及我公司目前 12 担保业务业绩水平必须增资，才会在融资担保行业减量增质的改革中，立于不败之地。符合监管部门的相关要求。 、银行合 作要求，银监会下发了中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业金融机构与担保机构升展合作风险提示的通知要求银行业金融机构应严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本应在 1亿元人民币以上，且必须是实缴资本。新规出台后，大部分银行拒绝与资本金不足 1亿元的担保机构的业务合作。近年来，国有商业银行还在逐步提高合作担保机构的资本金准入门槛，对担保机构资本金的要求不断加大，且更加严格。银担合作中，银行一直处于强势地位，担保机构选择增资亦是提高话语权的应对举措之一。我公司目前的与几个准入合作协议的资本金准入门槛为一亿，所以，公司要发展，必须增加资本金。 、业务发展要求，选择增资的最重要原因是担保机构业务发展的现实需要。增资以后，可以大幅度提升担保能力，最大限度地增加各银行对担保机构的授信额度，更大限度地 开展业务，为做大做强打下了扎实的基础。一般而言，商业银行对国有担保机构的融资比例放得较宽，上限是 10倍，可以做到 8倍左右。而对担保机构上限通常掌握在 3 倍 ，我公司目前担保在保规模是净资产 ，如果要想做到更大、更强的规模就必须增资扩股。 13 、政策对融资担保的新要求， 国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见（国发 2015 43号） 发挥政府主导作用，推进再担保体系建设， 加快再担保机构发展。设立国家融资担保基金，推进政府主导的省级再担保机构基本实现全覆盖，构建国家融资担保基金、省级再担保机构、辖内融资 担保机构的三层组织体系，有效分散融资担保机构风险，发挥再担保稳定器作用。推动省级再担保的融资担保体系；提升辖内融资担保机构的管理水平和抗风险能力，扩大小微企业和三农融资担保业务规模。我公司拟纳入 *省再担保体系，但由于资本金规模的局限性，要提高外部风险补偿能力，增加资本金是唯一途径。 (2）有助于公司迅速扩大规模 通过科尔尼咨询公司对全球 10,500 家上市公司的案例研究证明 ,规模已经成为公司关键成功因素。 、增资扩股，不断整合资源优化股权结构，实现可持续健康发展。担保机构口碑与品牌的树立， 有赖于担保机构的抗风险能力。资本金实力越强，担保机构可持续经营的基础越好，可持续经营的能力也越强。企业规模扩大可以获得更多资源。行业龙头在获得资本市场支持、政府政策。保护、人才聚集以及客户合作等方面都能获得更多的裨益。 14 、企业规模扩大抵御更大风险。规模效应的最大好处之一就是当出现行业波动时 ,大企业由于更大区域范围、更多业务类型以及更紧密的上下游关系 ,可以获得更多的风险对冲 ,从而渡过行业波动。因此 ,项目实施有助于公司迅速扩大规模 ,符合轻资产公司规模化发展的一般规律。 、 探讨和发展日益增长的市场企贷业务 ,符合思南县惠农担保的战略方向，民营经济已名副其实地成为我县经济发展的生力军。近年来全县虽然经济取得了较好较快发展，但是资金短缺、融资难等老大难问题一直没有得到有效解决，依然严重制约着我县经济发展。 *县惠农信用担保有限责任公司为有效解决全县经济发展资金短缺、融资难等问题起了一定的作用。为此，为 *县惠农信用担保有限责任公司增资十分必要。 、延展产业链 ,实现良好的业务协同效应 *县惠农信用担保有限责任公司主营业务主要集中在中小微企业、三农贷款担保领域。现阶段市场环境下，企业业务亟待挖掘与拓展，一系 列的企业在对外融资上需专业咨询公司和担保公司提供咨询服务。银行与企业之间银行也会根据情况选择 ,需担保公司提供企业、个人担保服务。不断挖掘开拓市场 ,使更多客户了解 *惠农融资担保 ,提高 *惠农融资担保的知名度 ,同时也可以增加银行等机构客户对思南惠农融资担保的认可。而对自身规模发展也有积极促进作用，提升自身知名度。 15 2、 *县担保业前景预测。目前，思南县工商业发展迅速，2015年 规模工业总产值完成 元，业投资完成 元。产业投资完成 会消费品零售 总额全年完成 元，信息产业规模总量完成 元。民营经济增加值完成 元，工业新增入库 2000 万元规模工业企业 9 户。 根据 *经济开发区入驻规模企业名单显示，区内现已入驻项目 109 个，总投资 中工业项目 75个 ;亿元项目 37个；投产项目 60个，在建项目 39 个，资金需求量 220 亿。 2016 确保全年完成园区基础设施建设投资 30亿元以上，建成投产企业达 30家以上。 中小企业、个体工商户和各种农民专业合作社是 *经济发展的重要组成部分。近年来得到快速、健康和持续发展，对经济增长的 贡献越来越大。据统计 全县市场主体量达 21341户，仅 2015 年就新增 4395 户 ；从业人员逾 10 多万人；实缴税金 5 亿多元；占全县税收总量的 60%以上。民营经济已名副其实地成为我县经济发展的生力军。近年来全县虽然经济取得了较好较快发展，但是资金短缺、融资难等老大难问题一直没有得到有效解决，依然严重制约着我县经济发展，近几年 *县惠农信用担保有限责任公司为有效解决全县经济发展资金短缺、融资难等问题起了一定的作用。为此，为 *县惠农信用担保有限责任公司增资十分必要。 第三章 公司增资方案 一、指导思想 在担保公司 组织的设计上，坚持走可持续发展的商业性 16 道路的指导思想，既体现商业性、盈利性和可持续性，同时又坚持自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的原则。 二、发起人与资金来源 由 *县财政局（ 2015） 160号文件决定，经过 *县人民政府16届 65次会议明确，同意为 *县惠农信用担保有限责任公司（国有独资企业），在原有 5000 万元的基础上再注入注册货币 资金 5000万元 ， 达到注册资本一亿元。 三、治理结构 *县惠农信用担保有限责任公司 按照中华人民共和国公司法设立的有限责任公司，（国有独资公司）由县人 民政府授权地方国有资产监督管理部门（ *县财政局）行使股东职权，公司的内部组织机构严格按照公司法的有关规定设置。内设董事会、监事会、担保业务评审委员会。 公司实行严格的法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。 内设部门：办公室、业务部、风险管理部、财务部、项目部。 四、业务运作 在服务方向上， 坚持 以 工业企业、农业产业化龙头企业和农业产业化协作组织 为重点，积极拓宽担保客户市场。 对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业 融资需求，优先予以担保。 在政策支持上， 坚持扶优限劣和为县内中小企业发展服务的担保政策。不断拓展为县内中小企业担保服务的外延与内涵，全 17 方位、多领域、深层次地合作无极限。对县内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大做强。 在具体措施上， 建立与各经济管理部门工作衔接机制，建立与县内企业的业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶持。 广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。 五、经营范围 主营：融资性担 保业务；兼营：诉讼保全担保，招投标担保、预付款担保、工程履约担保等履约担保业务，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以及使用不高于净资产 20%的自有资金进行符合规定的投资。 六、公司办公地址 公司办公地址： *县思唐镇府后街 9 号。（ *县县委大院） 七、赢利计划 作为 一家为中小企业提供信用担保的政策性 担保机构，服务 *县县域经济的发展，要 争取未来 三年内成为 *市资产规模较大、综合实力较强、业务品种齐全的专业担保企业，为造就一个区域性担保行业和促进区域经济发展做出积极的贡献， 使公司拥有具有稳定收入的 服务产品和逐年增长的客户群，在担保规模和盈利水平方面都成为 *市内担保行业的先锋。 作为政策性的担保机构，除了体现政府的社会经济发展政策，以求社会效应最大化的目标以外，经济效益和担保的效率也要放在重要的位置，从风险方面考虑，多元化的经营才能保 18 证赢利的稳定性。所以公司在以担保业务为主的同时，同时兼做股权投资、风险投资、资本运作、项目评估、管理咨询及担保延伸服务等业务。 公司的获利来源： （ 1）担保业务收取费率不超过银行贷款利率 50%的担保费。同时，公司要求被担保企业或个人提供足额的反担保资产，以规避担保风险； （ 2）坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，融资担保主营业务收入达到全部营业收入的 70%以上。 （ 3）资产管理可有效提高公司净资产的回报率，是主营业务收入的重要补充。 （ 4）担保配套服务拓展了担保业务的服务范围，保证担保项目的资信质量，增加了担保业务的附加价值，是对担保业务的垂直整合； （ 5）担保基金委托管理业务延伸了公司的资金链，能在不增加公司资本需求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和盈利能力； （ 6）反担保 资产的处置及资产证券化业务是公司化解担保风险的重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产的有效处置以及资产证券化业务亦是公司今后潜在的赢利增长点。 第四章 业务运作方案 一、市场营销与业务流程 *县惠农信用担保有限责任公司的服务对象主要为 *县县域中小企业、 民营企业、农民专业合作社、个体工商户企业 19 及农业种养大户 等，担保公司需开拓经营思路，提供优质服务。 1、更新观念，树立现代的服务意识。担保公司是一个服务部门，必须依靠优质的服务，与银行、企业建立良好的合作关系，才能获得担保公司、企业、银行三赢的局面。 2、建 立公司形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念、企业行为和视觉系统的和谐统一。首先，公司应对产品形象、服务形象、员工形象、社会责任形象等方面作全面、准确的调查，通过自下而上和自上而下的方式制定明确、切实可行的公司形象塑造战略目标；其次，确立富有特色的企业理念。企业理念是公司形象经营的核心部分，应体现公司追求的主导价值和经营风格。在塑造公司形象的前提下，确立公司营销的市场定位、经营理念、精神标语等，进一步拟定出具有公司特点的反映经营理念的行为准则和宣传计划等；通过整体形象的改善，强化客户对公司品牌的认同和 接受，增进公众的信任度与员工的凝聚力，以保持自身独特的鲜明形象。 二、担保业务流程 1、 担保对象 符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的在 *县内注册登记的各类中小企业、 民营企业、农民专业合作社、个体工商户企业及农业种养大户 。 2、申请担保的企业必须具备以下基本条件： （一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力； （二）诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹； （三）申请担保的项目须经有关部门审批的应取得正式批 20 准文件； （四）申请担保的企业能提供灵活、充足 的反担保； （五）申请担保的企业按要求所提供的所有文件及资料必须真实、合法、有效； （六）愿意接受本公司的调查评审、保后检查与监控。 担保受理的限制条件： 1、担保申请企业有效净资产不低于 20万元人民币； 2、申请担保额不超过该企业有效净资产的 70%； 3、担保申请企业资产负债率不超过 60%； 4、担保申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。 3、担保业务具体流程： （一） 担保申请 （二）担保受理 （三）项目初审 （四）项目评审 （五）签订合同 （六）担保收费 （七）正式承保 （八）保后管理 （九）代偿和追偿 （十）担保终结 4、担保业务受理 公司担保业务部业务值班人员负责担保申请项目受理。企业到公司申请担保业务时，公司业务值班人员应填写客户基本情况登记表，根据企业提交的申请书和申报材料，核实企 21 业提交材料的完整性和真实性，与企业洽商，审核受理条件，提出受理意见。业务值班人员对符合受理条件的项目填写担保业务受理审批表并附企业提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部、资信评审部负责人签署意见后报公司总经理批准立项。立项以后，企业预交评审费，公司指派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立企业档案 。 5、担保项目调查 公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目 角制度，项目 角由公司担保业务部、资信评审部人员担任。对担保项目，由项目 主要责任，项目 B 角协助项目 次要责任。项目经理通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人全面、真实的信息，通过综合分析、比较、评价，形成对担保申请项目是否担保、担保金额大小及期限长短的综合性结论意见。 6、担保项目评审与决策 担保项目的评审包括部门审核和会议评审。担保业务部初审合格并经部门负责人签字同意 后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险管理部。风险管理部在受理后提出审核意见（包括法律意见书）。 会议评审采取签字表决制，由担保业务部制作会议纪要(内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见 )，与会委员须在会议纪要上签署同意或不同意或再议意见并签字，不得 弃权，三分之二以上的委员同意视为项目评审通过。 22 第五章 效益分析 一、市场分析与预测 随着经济的快速发展，融资难，特别是贷款难越来越成为制约中小企业发展和经济持续增长的瓶颈。 由于中小企业实力较弱等原因，很难获得银行贷款支持。由于我公司企业规模的限制， 2015 年全县中小企业中仅有 90 家中小企业获得了信用担保贷款支持，更多中小企业的融资缺口得不到满足。 再加上中小企业自身条件欠缺， 生存能力、竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。 企业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金的基本条件。从各方面的情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。 据 2015 年底统计，全县农业产业结构调整、中小企业生产技术改造、城镇化建设等方面缺口资金达 30 多亿 元， 银行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有 80%的企业反映流动资金短缺。尤其是一些弱势群体如小企业、 农业种养户 、个体工商户对信贷资金的需求更为迫切。 由此可见，因中 小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低， 中小企业信用担保市场 极其庞大。 二、社会效益 为 *县惠农信用担保有限责任公司增资后，将更好为众多的