中国建立存款保险制度

中国建立存款保险制度篇一：中国建立存款保险制度的方案设计中国建立存款保险制度的方案设计 摘 要 存款保险制度是一国金融安全网三大防线之一，实践证明其对稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会有重要作用。在全球金融危机的大背景下，中国存款保险制度的建立正式被提上日程。本文结合几个典型国家建立存款保险制度的经验，针对存款保险制度在中国实施所存在的问题与难点，根据中国的具体国情，设计我国存款保险制度的方案。 关键词 存款保险制度；金融危机；国际经验；方案设计 1 引 言 存款保险制度，是指商业银行以客户存放于银行的储蓄存款为标的，向专门的存款保险机构投保，以保证在其经营失败或者破产倒闭、不能支付存款人存款本息时，存款人可以从保险机构获取一定的经济补偿的制度。1933年美国首先建立了联邦存款保险公司。之后，全球有大约1/3 的国家建立了存款保险制度，其中不仅包括众多的西方发达国家，也包括一些发展中的亚洲和非洲国家。存款保险制度由此开始发展并逐渐完善。20 世纪以来，金融危机频繁发生，特别是 XX 年美国的次贷危机对全球金融市场的负面影响仍在扩散和深化，金融风险管理得到前所未有的重视。在这次全球金融危机中，美国共有几百家银行倒闭，但是没有发生大的挤提现象。美国次贷危机最值得我们借鉴的，就是要构建健全的风险防范常规制度体系，而存款保险制度便是其中的重要内容之一。 2 几个典型国家建立存款保险制度的经验考察 美国存款保险制度 美国于 1933 年成立了联邦存款保险公司。从存款保险的体制上看，美国的存款保险制度属于集中体制，全美有 97%的银行存款接受联邦存款保险公司的保险。在组织形式方面，美国的联邦存款保险公司属于由政府设立的存款保险机构，它是联邦政府一个独立的金融管理机构，其下属有 6 个分公司，具体贯彻存款保险政策，办理保险业务，同时执行对投保银行的监督、管理职能。在投保方式方面，美国在 1992 年颁布的联邦存款保险法规定，所有国民银行必须参加存款保险，各州注册的银行可以自愿参加。美国存款保险的对象不仅包括本币存款，也包括外币存款和银行同业存款。从保险费率和受保限额上看，分为统一费率和差别费率。从 1933 年到 1993 年，联邦存款保险公司一直实行统一费率，1993 年之后实行了基于风险的差别费率制度，范围在 0%。 德国存款保险制度 从存款体制来看，德国的存款保险体制属于分散体制。德国的存款保险制度由非官方自愿存款保险体系和政府强制性存款保险体系两部分构成。为了避免政府干预的发生，德国商业银行各自制订了存款保险方案，自行经营和管理各自的 篇二：浅谈中国特色存款保险制度的建立浅谈中国特色存款保险制度的建立 【摘要】 存款保险制度在促进一国金融体系的平稳发展方面有着不可替代的作用。目前，我国金融市场化改革在不断深化，为保障金融市场的健康发展，维护我国广大储户特别是中小额存款人的利益，在我国建立存款保险制度已被提上日程。本文首先从我国存款保险制度建立的必要性出发，进一步探讨了我国存款保险制度建立的可行性，同时结合实际情况提出我国建立存款保险制度应注意的几点问题。 【关键词】 存款保险制度 必要性 可行性 随着我国央行推进利率市场化步伐的不断前进，存款保险制度在我国的建立已被提上日程。1993 年的国务院关于金融体制改革的决定中首次谈到我国需要建立存款保险制度相关事项， “金融机构经营不善，允许破产，但债权债务要尽可能实现平稳转移。要建立存款保险基金，保障社会公众利益” 。XX 年 7 月 26 日人民银行行长周小川发表署名文章称，将推进存款保险制度建设，为小型金融机构创造公平竞争的环境。中共十八大通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定中又明确提出了“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制” 。由此可见，存款保险制度在不久的将来在我国出现已是必然。如何构建一个具有我国特色的存款保险制度也是我们要面临的一个重大现实问题。 一、我国建立存款保险制度的必要性 第一，银行业的贷款风险需要有效控制，不良贷款问题愈发突出，民众对银行业的信心必须得到维护。截至XX 年 1 月，我国个人存款总额已超过 48 万亿元人民币，然而我国商业银行的不良贷款比率不断上升，XX 年末商业银行的不良贷款率为 1%，高于三季度末的%，创两年高点。我国利率市场化的不断推进，使得金融业竞争加剧，在此背景下，商业银行为争取市场份额、提升经营业绩，信贷标准不断降低，因此，银行对外信贷的风险如何得到有效监控对于银行业又是一大考验。银行业风险的增加意味着储户对银行业信心的减弱。 第二，在我国金融市场中，中小银行及民营银行长期处于市场竞争劣势，不利于我国金融市场的公平、健康发展。在我国，国家的信誉担保对于国有银行来说是一种隐性的存款保险制度，在这样一种保障下，储户为保障存款的安全，减少损失发生的概率，会更多地将存款集中存放于四大国有银行。而中小型商业银行及民营银行却因为无法获得足够存款来维持正常运营，使其发展举步维艰。这也不利于我国金融行业的稳定与发展。 第三，投资渠道相对较少并且对投资相关知识了解不够造成了我国储蓄率的高企，因此，普通民众的储蓄需要得到有效的保障。一般来说