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中国农村经济发展中金融支持结构演变 摘要：随着新型金融机构的培育，农村经济发展主要 依赖非正规金融支持的状况正在发生着变化，农村金融与 经济发展的要求逐步适应，农村金融改革的成效开始显现， 对社会主义新农村建设具有积极意义。文章通过测估中国 农村非正规金融规模和农村金融总量，分析农村经济发展 中金融结构的变化规律，对社会主义新农村建设进程中农 村金融改革提出建议。 关键词：农村经济；农村金融；金融结构；非正规金 融 一、农村金融与农村经济发展 改革开放 31 年来中国农村经济取得了长足的发展，农 村生产 GDP 总量从 1978 年的 1027.5 亿元，增长 XX 年的 34000 亿元，XX 年将突破 35000 亿元，年平均名义增长率 达到 7.7。经济发展离不开金融支持，农村金融支持主体 有正规金融和非正规金融两类。正规金融主要的组织形态 有农业银行、农村信用社、农村发展银行，以及近年来出 现农村商业银行、小额贷款公司、邮政储蓄银行和村镇银 行等。非正规金融是指出于互助目标或为解决自身融资问 题而进行的小规模金融活动，非正规金融一般依靠地缘、 亲缘、友缘等关系形成的信任基础而开展的互助金融活动， 如民间合会、互助基金会等，也包含农户之间的个人借贷。 农村民间信贷市场适应了农户融资的特点，具有先天的优 势。农村正规金融规模可以从中国人民银行金融统计数据 中找到农村贷款项目统计，主要是短期信贷。而农村非正 规金融规模则需要通过测算获得，因为这类型借贷缺乏公 开的统计数据。 农村非正规信贷规模一般通过调查研究或者模型进行 估计。从可行性角度看，模型测算是可行的，调研毕竟难 以覆盖全国所有的省份和县区。本文将从金融与经济统计 分析的理论视角，立足实践操作的可行性来界定农村民间 信贷的内涵，运用货币金融统计和国民经济核算原理探询 测算中国农村民间信贷规模的方法，估测 1978-XX 年中国 农村非正规金融规模，以此分析中国农村经济民间中金融 支持结构发展变化趋势，提出农村金融改革的建议。 二、农村经济发展中金融结构变化 农村经济的正规金融支持程度 农村经济发展中正规金融的支持程度可以用农村经济 的信贷化比率表示，该指标是农村贷款与农村 GDP 的比率， 可以称为单位农业产值的款系数。这一指标反映了农村经 济发展的金融化深度。测算结果见图 1。 从图 1 可以看出，农村正规金融对农业生产的支持程 度不断提高，单位农业产值的贷款系数从 1978 年的 0.12 提高到 0.52，尤其是 1999 年以来，农村正规金融规模不断 扩大，有力地支持了农村经济发展。 农村非正规金融规模与金融总量测算 农村非正规借贷的主体主要是农户、农村个体工商户 等小型经济主体。这类经济主体由于自身经济规模小、可 使用的抵押资产价值小、借款数额也相对较小，对于农业 银行、信用社等正规金融机构而言，为其提供信贷服务的 相对成本比较高，风险比较大，缺乏积极性。农户、农村 个体工商户等小型经济主体的生产活动在正规金融机构无 法满足其贷款需求的条件下，不得不借助民间的个人借贷、 非正规金融等获得资金支持。作为制度供给，非正规金融 活动当中的各类组织形式，在适应非国有经济单位多层次、 多样化和分散性融资需求方面具有明显优势。农村民间金 融是内生型金融形态，是在需求拉动下生成的非正式金融 制度。因此，测算农村非正规金融规模，从信贷需求角度 进行研究是一条可行的路径。 农业经济规模用 AY 表示。从投入与产出角度看，农业 生产的资本密集化程度并不高。国家统计局发布的历年 中国统计年鉴核算的农业生产中间投入的消耗系数在 0.37-0.42 之间，其他产业的中间投入消耗系数平均介于 0.5-0.6 之间，所有行业的平均中间投入消耗系数约 0.5- 0.51 之间。中间投入主要是资本型投入品，这表明，农业 生产中间投入消耗系数占全部 GDP 生产中间投入消耗系数 的比重在 81-85之间。这可以作为单位农业产值必要贷 款系数确定的参数。一定时期内全社会经济活动主体实现 的 GDP 对应全部金融机构的信贷支持，实现一定的 GDP 需 要依赖一定的贷款规模，它是全社会未偿还贷款余额 L 与 GDP 的比率，称之为单位 GDP 的贷款系数，用 KYL 表示，体 现正规金融机构对经济活动的支持程度。农业贷款 AL 与农 业产值 AY 的比是单位农业产值的贷款系数，用 KAL 表示。 既然农业生产的资本密集程度比较低，那么，参照农业生 产中间投入消耗系数估计，单位 GDP 贷款系数的 81-85 可以视为单位农业产值的必要贷款系数，用 KAL*表示。那 么，农村非正规借贷规模 IL 的测估模型为：IL=AY。对 1978-XX 年中国农村非正规贷款规模进行测算，得出农村金 融总量，测算结果见表 1。 中国农村非正规金融规模变化分析 从测算结果看，在 1978-XX 年的 30 年间，中国农村非 正规信贷规模从 310 亿元，扩大到 XX 年的 1 万亿-1.15 万 亿左右，年均增长率约为 12.6，同期金融机构农业贷款 规模年均增长率为 18，民间金融与正规金融都以较快的 速度增长。改革开放之初农村非正规贷款占农村信贷规模 比重约 71-73之间，1982 年达到最高值 76.8-77.9 左右，最低值出现在 XX 年，约 34.6-37.7。那么测算 结果的置信度有多高呢？与国内其他学者早些年研究结果 进行比较可以说明一些问题。何广文调查发现农户贷款中 民间借贷的比重达到 75，与本文测算的结果比较接近； 王学信研究河南焦作农村民间借贷规模的结论是：农户对 正规金融的融资意愿和承受能力偏低，满足其金融需求的 方式主要是非正规金融，这与本文的测算结论基本吻合； 温铁军调查全国 15 个省份的农村民间借贷发生率高达 95，虽然数据高于本文的测算数据，但反映的结果是一 致的；曹力群估计的 XX 年中国农村非正规金融市场的贷款 规模为 1400 亿元，而郭沛估计的 1997-XX 年窄口径农村非 正规金融规模介于 1802 亿元-XX 亿元，宽口径的规模介于 2238 亿元-2750 亿元之间，这些绝对规模数据与本文估计 的结果有比较大的差异，原因是本文所指的民间信贷当中 包含了农户个人之间的借贷。 三、深化农村金融改革，促进社会主义新农村建设 随着农村金融改革深化，新型金融机构培育，农村经 济发展中的金融支持结构正在发生着显著变化，XX 年开始， 非正规金融对经济的支持程度首次降低到 50以下，正规 金融对农业的支持力度大大提高，农户通过信用社、邮政 储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司等正规机构的借贷超 过了借贷总额的一半。经济发展中的农村金融市场服务供 给主体结构变化，形成了相对竞争型农贷市场格局，逐步 改变了农户融资难的局面。农村经济发展的金融支持结构 的变化对于深化农村金融改革具有重要的启示作用。 进入 21 世纪以来，中国金融体制改革与发展以适应市 场经济的需要不断向纵深迈进，金融抑制程度不断降低， 金融信贷市场不断完善。但是，农村金融还难以满足农村 经济发展的需要和社会主义新农村建设的需要，农村非正 规金融还难以被完全替代。实践证明，农村金融体制应遵 循内生演进规律，非正规金融的存在尤其客观必然性和合 理性，对于正规金融机构，应稳定现有农村金融服务组织 机构，增加新的信贷服务供给主体，确保农户借贷需要的 满足率，尤其是适度增加新农村建设的基础性投资信贷支 持，这也是稳定农业生产的金融基础。农村互助金融协作 机制是正规金融良性发展的民间制度基础，一家一户的分 散型信用保障机制不能适应正规金融发展的需要，完善农 村正规金融机构与农户信用联保、互保机制，是进一步深 化农村经济与金融改革的基础性举措。对于补充信贷市场 的小型民间借贷组织，金融监管和政策决策部门宜通过完 善法律制度加以规范。尽快颁布和实施放款人条例， 建立起非正规金融组织的外部风险控制机制，如民间合会 集体担保机制，维护农村借贷市场的稳定和有序运行，促 进农村经济发展和社会主义新农村建设。 参考文献： 1、曹力群.目前我国农村民间借贷市场形成的原因、 特点及其影响J.中国农村研究,XX(26). 2、郭沛.中国农村非正规金融规模估算J.中国农村 观察,XX(2). 3、何广文.不同地区农户借贷行为及借人资金来源结 构研究R.农业部软科学基金资助课题报告,1999. 4、史晋川,孙福国,严谷军.市场深化中民间金融业的 兴起J.经济研究,1997(12). 5、孙莉.中国民间金融的发展及金融体系的变迁J. 上海经济研究,XX(5). 6、王晓毅.