人行支行以信用建设优化金融生态环境发展可行性研究报告.docx

人行支行以信用建设优化金融生态环境发 展可行性研究报告 诚信是中华民族的传统美德，是市场经济之基、金融 机构经营之本，是社会资源合理配置的基础方式。良好的 信用关系是经济健康发展的基本保证，是金融加大支持经 济发展的前提，是有效防范和化解金融风险的保障。可以 说，金融诚信的正常化，是整个社会信用健全完善的重要 标志，也是构筑强健金融体系的基石。 优化区域金融生态环境，是推动区域经济金融持续健 康发展的基础，而信用体系建设又是优化金融生态环境的 关键部分。近年来，中国人民银行从上到下在社会信用体 系建设方面进行了不断的探索和实践，摸索出了一套切实 可行的运作模式，通过建立个人、企业信用档案，完善信 用信息库应用功能，健全信用认证、信用评级、信息披露 和失信惩戒制度，营造了守信者受益、失信者受损的氛围， 初步建立了广覆盖的社会信用体系，促进了金融环境的不 断改善。 一、加强信用体系建设的重要意义。 加强信用体系建设是构建和谐社会的重要途径。 信用是公民安身立命之本，也是企业兴旺发达之道， 更是政府公正公信之源。诚信缺失、不讲信用，不仅危害 经济社会发展，破坏市场和社会秩序，而且损害社会公正， 损害群众利益，妨碍民族和社会文明进步。当前，我国正 处于社会矛盾凸显期，经济成分多样，利益主体多元，各 种利益关系相对复杂，各类失信事件时有发生，对人民群 众的生命财产安全、社会的和谐稳定造成了诸多负面影响。 只有加快建立健全社会信用体系，增进社会成员之间的相 互理解、相互信任，减少社会生活中的矛盾和不确定性， 才能切实改进社会管理模式，提高整个社会运行的和谐程 度。 加快信用体系建设是完善市场经济体制的迫切要求。 信用是现代市场经济的基石，是优化资源配置的有效 手段。社会信用体系不健全，往往会导致守信受损、失信 受益，动摇市场经济赖以运行的根基。没有健全的社会信 用体系，就不可能有良好的市场秩序，更不可能有完善的 市场经济体制。只有加快建立健全社会信用体系，解决经 济社会生活中信息不对称难题，激励诚实守信，惩戒失信 行为，才能有效规范市场经济秩序，切实完善社会主义市 场经济体制。 加强信用体系建设是防范金融风险的前提基础。 金融安全是国家经济安全的核心，金融风险危及金融 安全，而信用风险是目前我国最大金融风险。我国的金融 风险主要是在经济转型过程中，银行信用规模快速扩张， 信用制度不规范、不健全造成的。加强信用体系建设，通 过增强借款人偿还能力和提高偿还意愿，促进借款人提高 履约水平，能够降低银行业信用风险，从而维护金融安全， 保证国家经济安全。 加强信用体系建设是推动金融改革和发展的必要手段。 金融是现代经济的核心，深化金融改革是经济发展的 必由之路。当前，国际金融形势出现新的变化，国内改革 开放和经济建设面临新的任务，都要求进一步深化金融改 革，提高我国金融竞争力。我国社会信用体系建设已经起 步，并取得初步成效。人民银行牵头建设的企业和个人征 信系统已经建成，应用广泛，作用显著；各部门、各地方 在推进行业和地方信用建设方面做了大量工作；征信市场 得到发展，征信市场管理逐步完善；社会信用意识正在提 高，企业和个人行为有所改变，社会信用体系作用初步显 现，有力地推动金融改革和发展。 二、xx 县城乡统筹信用体系建设基本情况 xx 县是浙江省第二小县，常住人口 11 万人，面积 960 平方公里，90 年代县委县府提出“小县大城”核心战略， 并向“小县大城”提升，获得了城镇化建设的辉煌成绩。 作为辖内金融工作，长期以来，在 XX 中支、丽水中支领导 和指导下，积极开展城乡一体化信用体系建设的探索和实 践。早在 XX 年，我县在农村地区广泛开展了“信用农户”、 “信用村”信用乡镇创建活动，XX 年，在全省率先开展了 信用社区创建工作，创建全省首个“青阳门信用社区”。 XX 年组织开展社区金融服务年活动，XX 年在下山农民新村 暨全省最大的下山脱贫小区开展信用小区创建。同时，各 金融部门开展专项信贷工程建设，如农村党员创业信贷工 程、青年创业信贷工程、农民异地开发联保信贷工程等。 XX 年，在市中支的统一部署下，全面开展农村信用体系建 设，XX 年，我县提出创建全国首个信用县的具体目标，并 于 XX 年底成功创建为全省首个信用县，XX 年 12 月被评为 “全国十佳金融生态示范县”称号(XX 年中国县域金融年会 组委会)。 政府推动、制度先行，为信用体系建设保驾护航。 近年来，我县先后构建了以政府为领导、人民银行为 主导、各金融部门为主体的领导机制。政府成立了金融工 作领导小组、xx 县信用乡、信用企业创建工作领导小组、 征信体系建设领导小组，人民银行、各金融机构建立了信 用创建和推进工作领导小组，确保创建工作深入开展。XX 年，人民银行制订并由政府转发了加强金融生态环境建 设促进县域经济金融持续快速协调发展的若干意见，将 金融生态建设作为全县重点工作之一，纳入政府部门考核 范围。XX 年，针对不同主体的创建对象制订实施方案和细 则，先后制订了xx 县信用户评定规则、信用村、乡、 社区评定办法、信用企业创建实施细则等创建制度。 XX 年，由县委、县政府联合印发了xx 县创建全国信用县 实施意见，制定了xx 县创建全国信用县实施细则， 形成了统分结合、协调一致信用评定结构，达到上下联动、 齐抓共管的良好互动格局。 打造“城乡一体化”信用体系 一是以“信用村镇”建设为主线，促进小额信用贷款 快速发展。XX 年 6 月，xx 县支行根据人总行农户小额信用 贷款管理指导意见和丽水市中支的要求，结合辖内实际先 后在黄源乡和崇头镇开展“信用村镇”创建试点工作。同 年 9 月底，黄源乡被人行丽水市中心支行授予市辖第一个 “信用乡”。截至 XX 年 5 月底，截止 XX 年 5 月底，全县 共评出信用农户 22236 户，占全部农户的 89%，创成“信用 村”108 个、“信用乡镇”8 个，分别占全部行政村和乡镇 的 64%和 80%，小额信用贷款授信额度 34062 万元。 二是以“信用社区”创建为抓手，提高社区金融服务 水平。随着“小县大城”战略深入实施，大量农民向城市 社区转移、集聚。社区规模逐渐扩大，社区集聚着全县 50% 以上的人口，集中全县 80%以上的产业，社区居民人口的增 多，对社区金融服务需求趋势将越来越多，要求越来越高。 针对县域社区因企业改制、关闭，下岗失业人员增多，社 会就业压力加大等问题，人行 xx 县支行在全省创新开展了 “信用社区”创建先行试点工作。已于 XX 年 11 月成功创 建了浙江省首家“信用社区”青阳门“信用社区”。 XX 年，支行将按照“一区一品，各具特色”的原则，在全 县 6 个社区全面开展“信用社区”创建，以社区为单位， 对社区居民，以家庭为单位进行信用信息采集，并依托一 定的评价体系对居民按户进行信用等级评定，居民家庭信 用信息纳入信用信息综合管理系统。截至 XX 年 5 月底，共 采集居民信用信息 4545 户，占应征集总数的 75%；评出信 用居民 3883 户，占已征集信用信息居民户的 85%，6 个社 区创成“信用社区”，占比达 85.7%。 三是以“信用企业”评价工程为载体，拓宽企业融资 渠道。对贷款余额 500 万以下的规模以上企业，采取“10 部门 5 等级”办法评定；贷款余额 500 万元以上的规模以 上企业，引入独立第三方信用评价机构负责信用评定。同 时，被法院判定为涉案的企业，被安监、消防部门认定存 在重大安全隐患不予整改或因安全生产条件不到位造成人 员死亡的企业，实行一票否决。截至 5 月底，已实现规模 以上企业信用评价全覆盖，评出信用企业 105 家，占应评 企业数的 97。 创新开展三大专项信贷工程 立足县情实际，积极探索信用创建的新路子，在全省 率先开展并推广“诚信党员创业信贷工程”、“农村青年 创业信贷工程”、“外出创业农户联保贷款”等专项信用 创建工作，实现了金融工作与新农村建设的有机结合，有 力助推了城乡就业创业发展。XX 年 9 月，人行 xx 县支行被 浙江省政府推荐评选为浙江省就业创业先进集体。截至 5 月底，全县已有 3256 名农村星级党员获得贷款 7300 多万 元，帮扶 6025 名年人均纯收入 2500 元以下农村低收入人 口脱贫；帮扶 5000 余名农村青年、大学生和村官创业者实 现本地就业，提供授信 1.2 亿元的创业贷款，共发放青年 创业贷款 117 笔，1937 万元；已为 48 户外出经商户、12 个联保小组授信 1510 万元，发放贷款 26 户，余额 1250 万 元。 三、以信用建设优化金融生态环境发展可行性分析 信用建设有利于增强农民、市民信用意识 诚信是金融正常有序运行的基础。通过信用体系建设， 健全信用认证、信用评级、信息披露和失信惩戒制度，可 以营造守信者受益、失信者受损的氛围，促进金融生态环 境的不断改善。如 xx 县实施的信用评价公示制度和信用奖 惩机制的落实，促使市民和企业更加注重信用的积累和信 誉的养成，按时偿还贷款已成为企业和个人的自觉行为， 全县范围内形成了“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛 围。全县共有 141 户农户(居民)、企业主动偿还“可疑及 损失类”贷款 308.81 万元。 信用建设有利于促进银企、银农信息有效对接 农村信用体系是保证信贷资金安全投放、回收安全， 减少信贷风险的保障体系。目前农村金融市场需求很大， 但因为放、贷款两方信息不对称，各类金融机构纵然拥有 充足资金，却并不敢放贷，而造成供求之间差距明显。xx 县通过动态更新维护农户、居民、企业信息共享平台，金 融机构可以及时查询了解有信贷需求客户的偿债能力、经 营能力等资信状况，将银行贷款发放给资信情况良好的客 户，既满足了农村经济对资金的需求，同时也有效降低了 不良贷款率。目前，全县金融机构不良贷款率仅为 0.66%， 低于全市平均水平 1.03 个百分点。 信用建设有利于带动担保体系建设 担保体系是现代金融体系的重要组成部分，是银企、 银农合作的桥梁和纽带，能够有效压缩高利贷在农村的市 场空间，进一步化解金融机构“支农支小”贷款风险。而 担保行业的发展离不开信用制度的建设。xx 县为帮助金融 机构有效防范风险，县政府以“城乡一体化”信用体系建 设为契机，出资成立为当地“三农”、中小微企业服务的 国有担保公司 2 家，政府参股的担保公司 1 家。目前，3 家 担保机构共有注册资本金 1.05 亿元，对外担保责任余额 2.55 亿元，担保户数 209 户，为全县“三农”、小微企业 融资发挥了积极作用。 信用建设有利于助推文明乡村建设 xx 县把农户信用等级评价工作与计划生育、公益事业、 治安管理等挂钩，对有违反计划生育、不关心公益事业、 扰乱社会治安、违反村规民约的人员酌情扣减相关分值或 取消信用户的评定资格，“信用户”已日渐成为人民心目 中的道德文明达标标志，有效增强了农民的道德信用意识， 有力促进了文明乡村的建设。 信用建设有利于促进县域金融业的可持续发展 良好的农村信用体系环境，诚实守信的社会氛围，严 格科学的内部管理制度和监督机制，以及完善的法律、信 用、担保及体系，有利于降