信贷专项检查报告.docx

信贷专项检查报告 为规范和加强信贷管理，及时掌握当前农信社信贷管 理现状，寻求有效的遏制不良贷款上升的管理办法和措施， 防范和化解风险。根据联社理事会和经营管理层工作安排， 联社成立了贷款专项检查组于 XX 年月日至 XX 年月 日，对联社信用社本级信贷员发放的贷款进行 了全面检查。检查期间，信用社及时提供了有关资料， 并对提供资料的真实性、完整性作出了承诺。5 名信贷员按 规定提供了借款人名单和信贷资料，7 名信贷员对所经手发 放和管理的贷款及提供资料的真实性、完整性作出了承诺。 检查工作进展顺利。现将检查情况报告如下： 一、基本情 况 截止 XX 年 4 月 30 日，信用社各项存款余额 31005 万元，比 XX 年 5 月增 11034 万元，年增长率为 17.8%；各 项贷款余额 16617 万元，比 XX 年 5 月增 4906 万元，年增 长率为 14.8%；其中不良贷款余额 975 万元，比 XX 年 5 月 增长 558 万元。 至检查日，信用社本级共有 5 名信贷 员，管理贷款 1087 户，1383 笔，金额 9663 万元，比 XX 年 5 月增长 3202 万元，年增长率为 16.7%；不良贷款余额 643 万元,不良贷款占比为 6.7%(风险责任贷款余额 9461 万 元,不良贷款 385 万元，风险不良贷款占比为 4.1%)，分别 比 XX 年 5 月增长 289 万元和个 0.3 百分点。 二、检查情 况 检查组根据联社关于信用社贷款专项检查的通知 制定了具体检查实施方案，对检查组织、检查内容、检查 时间、范围和方法等作了明确的要求。按照通知规定的要 求，重点检查了信用社本级 5 名信贷员管理和发放的 贷款。本次检查主要采用信贷员对本人管理和发放的贷款 作出承诺，检查人员上门核对贷款与催收贷款相结合的方 法，查阅了部份信贷档案，按检查要求共应核对贷款 926 户,1186 笔,金额为 9266 万元,实际核对贷款 859 户，1106 笔，金额 8951 万元，核对面分别为 93%、93.3%、96.6%。 未核对贷款 67 户、80 笔、金额 315 万元。检查中共收回贷 款 24 笔，金额 97 万元，其中收回不良贷款和有问题的贷 款 2 笔，金额 2.1 万元。 通过现场检查，我们认为信 用社近年来信贷业务得到了快速发展，年增长率达到 16.7%，比全社平均增长率高出 1.9 个百分点，但不良贷款 有逐渐上升的势头，不良贷款余额和不良占比为分别比 XX 年 5 月增长 289 万元和个 0.3 百分点，暴露出了信用社在 信贷管理中存在一些薄弱环节：一是依法、合规经营理念 有待于增强，未真正处理好信贷风险资产快速增长与风险 控制和防范的关系。近年来，联社着力推行小额贷款营销 机制建设，信贷业务得到了快速发展，但在具体执行过程 中存在着信贷人员片面追求个人业绩而忽视信贷风险的控 制和防范，“小额，流动，分散”的信贷原则未得到很好 贯彻，不良资产上升势头未得到有效遏制；二是信贷人员 执行规章制度能力应有待于进一步提高，具体表现有贷款 “三查”制度执行不严，贷前调查内容不实、不细、不全， 个别信贷人员未能认真地对借款人的主体资格、资信等级、 偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性 等情况进行详细的调查分析。对保证人的偿还能力未进行 严格审查，以致出现一户多保、互保的现象。贷后跟踪检 查形同虚设，借名贷款、信贷资金被移用未及时发现，也 未采取有力的信贷制裁措施。对部份隐性风险贷款未采取 积极有效的处置措施。个别信贷员违反禁止性规定发放贷 款；三是信贷人员素质、工作责任心有待于进一步提高和 加强。 三、被检查单位存在的主要问题 以贷收息 1 户,金 额 0.1 万元 XX 年 11 月 2 日，信用社经信用社主任 审批、信贷员办理，向发放保证贷款 0.7 万元，到期日 XX 年 11 月 1 日。经查该借款用于收回 XX 年 6 月 29 日发放的保证贷款 0.4 万元，利息 0.1 万元。 违规 办理贷款展期 1 笔，金额 1.9 万元 XX 年 1 月 15 日， 信用社经审核、审批及办理，为办理 1.9 万元贷款办理延期手续，展期至 XX 年 1 月 21 日归还。办 理展期手续时借款人未到场签字,展期还款协议中的借款人 签字为他人签字。 贷款被信贷人员转借他人使用 1 笔，金 额 0.6 万元 XX 年 1 月 6 日，信用社经办理，向 发放保证贷款 1.5 万元，保证人，到期日 XX 年 1 月 5 日，后展期至 XX 年 1 月 3 日到期。核对时保证人 称已于 XX 年底将款项交给信贷员归还贷款，信贷员 将其转借给他人使用，至检查日仍有 0.6 万元未及时归还, 已产生不良。 违规发放借冒名贷款 41 户,49 笔，金额 460.1 万元 1、发放冒名贷款 1 户,金额 1.8 万元 XX 年 7 月 12 日， 信用社经办理，向发放贷款 1.8 万元， 到期日 XX 年 7 月 10 日。核对时借款人和保证人均拒绝签 字，经查借款时未到场签字，由保证人代签 字，现欠息 0.89 万元。 2、发放借名贷款 40 户,48 笔，金 额 458.3 万元 经检查信用社本级个信贷片共有借名 贷款 40 户,48 笔，金额 458.3 万元,其中:片有 8 户, 9 笔，金额 123 万元，片 5 户,7 笔,金额 62.5 万元, 片 27 户,32 笔,金额 272.8 万元。具体情况如下： 本人贷款 25 万元,借名贷款 18 户，25 笔,金额 213.4 万元，具体清单如下： 清单一 贷户名 贷出日期 到 期日期 金额 审批人 责任信贷员 最早借款时间 原审批人 原责任信贷员 贷款移用 17 笔，金额 114.04 万元， 具体情况如下： 贷户名 贷出日期 到期日期 金额 审批人 责任信贷员 实际用款人 备注 借款人、担保人贷款过于集 中，风险度较高 经对信用社对外提供担保 50 万元以 上借款户查询，截止 XX 年月底，下列 5 户借款人除自身 贷款外，对外提供担保数额较大，金额 425 万元： 1、借 款人在信用社有自身贷款 20 万元，另在本社为 8 户借款提供担保，金额 132 万元。 2、借款人在 信用社有自身贷款 19 万元，另在本社为 11 户借款提 供担保，金额 150 万元。 3、 4、 5、 向不符合贷款条件的借款户发放新贷款 20 万元 XX 年 5 月 26 日,信用社经主任审批,信贷员 经办,向发放保证贷款 20 万元,经查询该借款 户于 XX 年 6 月 30 日以企业名称有限公司贷款 40 万 元,该企业倒闭后尚余 36.3 万元于 XX 年 12 月 28 日核销， 至今未收回。 (八)核对时借款人拒签借款确认书的有 5 户， 5 笔，金额 23 万元 1、XX 年 5 月 23 日，信用社经主 任审批，信贷员经办，向发放保证贷 款 15 万元，到期日为 XX 年 6 月 19 日。核对时借款人拒绝 在借款确认书上签字，经调查实际用款人为。 2、 3、 4、 5、 贷款风险较 高短期内难以清偿的贷款 127 笔，金额 703.5 万元。 贷后 检查跟踪检查不到位 通过现场检查，信用社信贷人 员对贷后跟踪检查工作未引起足够的重视，未真正履行好 贷后检查工作职责，对大额农户贷款均无贷后跟踪检查记 录。 四、重点关注贷款 通过本次检查，对尚未核对贷款， 结合信贷员提出有异议和有不良记录的贷款，检查小组将 其列入重点关注贷款，共 181 户，218 笔，金额 1171.38 万 元,其中： 1、未核对贷款 67 户,80 笔,金额 315.77 万元； 2、核对时由担保人签名的有 66 户,76 笔,金额 439.5 万元； 3、采用电话核对的贷款 48 户,62 笔,金额 416.11 万元。 五、信贷员承诺与贷款检查情况 根据各信贷员承诺情况， 结合本次借款上门核对工作，清理了出信贷员承诺与检查 组核对时有出入贷款清单如下： 1、信贷员承诺，但核对 时借款人未承认或未核对到的贷款清单，共 21 笔，金额 118.15 万元。 2、信贷员未承诺，经核对存在风险的贷款 清单，共 15 笔，金额 138.1 万元。 六、建议和措施 针对 本次贷款专项检查存在的问题，根据国家有关金融法律、 法规和农村信用社规章制度，提出如下整改措施和建议： 要加强对国家有关金融法律、法规的学习，严格按照国家 金融方针政策、法律法规、财经制度和农信社规章制度等 规定，认真履行职责。 信用社应强化信贷人员的职业道德、 从业素质和能力、风险控制与防范意识的提高，加强主人 翁思想教育，防范道德风险的产生。 要严格执行金融机构 贷款操作规程,切实做好贷款“三查”工作，特别是贷前调 查和贷时审查工作，加强对借款用途真实性的调查,把好源 头和贷款发放质量关。要重点督促信贷人员重视和加强贷 后跟踪检查工作，对信贷资金被移用的要及时采取有力的 信贷制裁措施。信贷人员要严格执行信贷禁止性规定，防 范操作风险。 要坚持“小额、流动、分散”的信贷原则， 强化信贷风险控制意识。加强农户小额贷款授信工作，严 防贷款和对外担保“垒大户”现象，对大额贷款要增加担 保人，化解和分散贷款风险。 信用社要严格执行岗位轮换 和强制休假制度。对信贷员在岗时间超过规定任职时间的 要实施异地或异片岗位轮换。逐步推行信贷人员强制休假 制度，组织力量对信贷人员分管的