信用理念和征信知识宣传需求调查报告.docx

信用理念和征信知识宣传需求调查报告 信用是市场经济运行与发展的基础和前提条件，市场 交易在一定意义上就是信用的交易。在经济发达国家，企 业和个人征信行业的发展已有 100 多年的历史。由于建立 了比较完善的社会信用管理体系，一个人只要有一次失信 记录，将被永远登记在案，其在今后的一生中将很难再向 他人和任何机构借到钱。所以，在发达国家人们的信用观 念非常好，已普遍养成了守信的自觉意识。而在我国，征 信制度的建立还处于起步阶段，全社会信用观念淡薄，诚 实守信被认为是“傻瓜”，招摇撞骗被认为是“有本事”。 社会信用观念的淡薄，已经严重阻碍了我国社会主义市场 经济的充分和快速发展。因此我国个人征信制度的建立已 迫在眉睫；建立个人征信制度，也是各家商业银行期待已 久的大事。 一、我国个人信用发展变化的趋势及原因 1、以借款人的职业为标准来分析，在政府机关供职的 公务员有较稳定的经济收入，对银行及其产品和服务的选 择较为严谨细致，不太喜欢冒险，有较多的出差机会，是 信用卡透支业务的主要客户群；个体工商户和私营业主有 一定的资本积累和资金需求，对于信用卡透支、个人生产 经营贷款的需求量较大。因此，随着个体私营经济、民营 经济的蓬勃发展，商业银行在个人创业贷款上的发展空间 越来越大。 2、以借款人的收入为标准来分析，高收入阶层具有较 高经济收入和较多个人财产，该阶层占社会总人数的比重 较小，但其所拥有的财富却占社会总财富较大的比重，商 业银行可对其重点拓展个人汽车贷款、个人住房贷款业务； 收入中等的工薪阶层依靠工资收入作为主要经济来源，这 个阶层较为庞大，其成员一般都有稳定的工资收入，收入 略大于支出，经济状况一般，是商业银行消费信贷业务的 主要客户群。随着社会主义市场经济的发展，社会财富分 配加速向个人倾斜，个人金融资源的占比越来越大，商业 银行在个人贷款上的发展空间也越来越大。 二、征信制度的建立对商业银行的影响 1、建立个人征信制度，能为商业银行提供社会各阶层 个人更多的信用资料，有利于商业银行扩大个人贷款规模， 增加贷款覆盖范围。 2、建立个人征信制度，能督促个人自觉守信，减少违 约行为的发生，从而有利于商业银行提高信贷资产质量， 降低不良贷款率，控制信用风险。 3、建立个人征信制度，能实现全社会个人信用资料共 享，节约各家商业银行搜集个人信用资料的工作量，降低 银行贷款经营成本，提高工作效率。 三、大众信用意识状况 1、银行贷款同传统的民间借贷相比有如下优势： (1)银行贷款利率由中国人民银行统一制定，不会出现 像民间借贷那样的“高利贷”现象，避免了由此产生的经 济纠纷等负面影响。 (2)银行贷款从贷款的调查、审查、审批到贷款的收回， 都必须 严格遵守贷款通则、担保法、商业银行法 、银行业监督管理法等法规，贷款手续完备、合法、 合规，可以减少借贷双方的纠纷。 2、个人借贷观念的变化 以借款人的年龄为标准来分析，18-23 岁年龄段的人一 般在继续 接受高等教育或开始工作，有一定的收入来源，思想 比较活跃，容易接受新生事物，具有现代消费观念，是商 业银行个人消费信贷、信用卡透支业务的准客户；24-28 岁 年龄段的人参加工作多年，有一定的社会阅力，已结婚或 将要结婚，工资收入稳定，为家庭各项开支制定计划，是 商业银行个人消费信贷业务的主要客户群；29-45 岁年龄段 的人事业上有一定发展，工资收入不断增加，肩负着养育 子女的重任，对于信用卡透支和个人消费信贷业务有一定 的需要；46 岁至退休前年龄段的人工资收入较高，个人可 支配收入增加，已开始为晚年生活做准备，较以前更注重 资金积蓄和生活保险，通常会为子女深造而办理助学贷款。 因此，随着人口的老龄化以及独生子女家庭的增加，商业 银行在个人住房贷款、助学贷款、信用卡透支业务上的发 展潜力很大。 3、随着我国社会主义市场经济的逐步完善、对外开放 和交流的逐步扩大、世界经济一体化进程的加快，越来越 多的人尤其是年轻人开始具有超前消费的现代消费理念， 银行作为今后个人融资的主要途径一定会越来越为广大老 百姓所接受。 4、大众对信用认识也存在一些误区，主要表现在：以 为欠银行的钱是欠国家的钱，不用怕，可以不还，而欠私 人的钱就一定要还，欠银行的钱不算不守信用，而欠私人 的钱不还才算不守信用。 造成这种错误认识的原因，主要有： 因全社会信用观念淡薄而产生的从众心理； 守信没有奖励； 失信没有惩罚。 5、大众愿意接受或参与信用建设的程度因人而异。金 融机构员工由于为防范信贷风险、关系到切身利益，一般 比较热心参与信用建设；诚实守信的生意人也比较愿意接 受信用建设；而靠坑蒙拐骗为生的人，因怕断了骗钱的门 路，一般会拒绝信用建设；一般老百姓由于对信用建设寄 予的希望不大或者对信用建设的重要性认识不足，认为不 关自己的事，这类人也不大热心参与信用建设。 6、大众对征信知识的了解程度存在一些错误认识，如 由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，担心自己的巨 额财产被暴露而影响自己和家人的生活。 四、未来两年的征信宣传应逐步推广如下概念： 1、第一阶段：守信一生，幸福一生。要求向大众宣传 信用的概念、守信的作用或好处。 2、第二阶段：信用记录 要求向大众传达如下信息： 信