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关于农信社综合柜员制的思考 综合柜员制是指在严格授权管理下，以完善的内部控制制 度和较高的人员素质为基础，实行单人临柜处理会计、出 纳、储蓄、中间代收业务等面向客户的全部业务的劳动组 合形式。今年是岳塘联社的“金融创新年”，在全区业务 量比较多的网点推行综合柜员制，是全区农村信用社管理 创新的一大力举。综合柜员制的推行是信息化的需要、时 代的呼唤、发展的要求，大大缩小了和专业银行的差距， 能够避免以前长队排成龙的现象，提高办事效率和服务质 量，提升信用社企业形象。与此同时，进一步明确了各岗 位的职责分工。但是，根据综合柜员制推行的条件，我们 也要考虑到如下一些方面： 首先，推行综合柜员制是农村信用社走合规经营的一 个重要标志和必由之路。综合柜员制实施将使农村信用社 的发展上升一个台阶，科学、优化的整合了人力资源，但 是，也对人员素质提出了更高、更新的要求，由于历史原 因，信用社员工整体素质不高，且年龄有断层的现象，特 别是一部分老员工对综合柜员制心生恐惧，由于不熟悉业 务或者认为风险大不敢临柜，担心柜员稍有疏忽大意，发 生差错，均会给客户或自己造成一定的经济损失，甚至与 客户产生纠纷，损坏信用社形象，造成不良影响，也就造 成了人员安排的僵硬化。 其次，对内控制度提出了更高的要求。综合柜员制的 推行就像一把双刃剑，有利必有弊。带来众多好处的同时 也可能带来操作风险，面临柜员的道德风险和逆向选择的 问题。单人临柜有可能给内部人作案以可乘之机，如有人 产生贪念，即可内外勾结转移现金，或者错款错账隐瞒不 报，自我消化，可能会一时得逞，防不胜防。同时也对现 在信用社的一些规范和制度下了战书，这就要求进一步完 善信用社的内控制度。 但是，我们不能在困难面前屈服，而应该看到这是形 势发展的需要，是合规经营的需要，是竞争的需要，要充 分认识到实施综合柜员制才能真正的提供高效、优质的服 务。这就要求我们在推行柜员制时要做到事前有准备，事 中有控制，事后有补救。事前准备就是在柜员制实施前应 该借鉴其他金融系统的优点，结合实际，制定符合我们业 务发展需要的规章制度，以致柜员操作，会计和稽核监督 都有章可循，有据可依；系统的对员工进行业务培训、心 理教育、法制规范学习和职业道德教育，做到员工人人心 中有底，提高员工的思想和业务素质。事中有控制就是指 要求完善会计和稽核制度，能及时发现问题，上报问题， 加强对业务过程的监督和管理；要适应综合柜员制的变化， 改进稽核和会计监督的方式，完善内控制度；加强对员工 的关心，特别是加强对苗头员工的关注，加强案防控制。 事后补救就是建立预警机制，及时和政
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