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关于合规管理必须适应货币的流动性特点 货币的流动性管理包括存款流动性管理、贷款流动性管理 和结算流动性管理三个方面。存款流动性管理包括银行对 低成本资金的筹集、补充和管理的全过程。银行的资金来 源绝大部分源自于存款，特别是由客户贷款组成的派生存 款是银行最廉价的信贷资本。在科技高度发达的今天，信 用卡和网银业务在一定程度上取代了传统业务，存取款也 打破了地域界限和银行结算的一般性限制，在这种条件下， 如何在国家利率政策许可的范围内组织更多的低廉资金， 对于银行来说，有着非常重大的意义。银行的工作人员在 筹集资金的过程中，资金的价格要符合利率政策的规范要 求。在非常时期补充的资金成本一定不能高于贷款的最低 价格，否则，就会造成经营亏损。因此，存款的补充要符 合成本管理的规范。对存款的流动性管理，既不能限制贷 款企业正常的存取款业务，又要防止企业取得贷款后一笔 转入他行，使本该由自身拥有的派生存款派生出他行的利 益。贷款的流动性管理主要体现在常收常贷上。银行的信 贷计划应该包括信贷增量和信贷存量两个部分。存量贷款 包括按现有规模运转和到期收回两个环节。在按现有规模 周转的企业，银行应该督促企业及时地用回笼货款归还贷 款，并且在企业新一轮购买原材料需要资金时，及时有效 地注入资金，在这个环节上，贷款利率的计算要合规，对 资金流入流出的管理也要合规；对于到期应该收回的贷款， 在管理上，要打入一定的提前量，提前预测企业贷款到期 后，其存款和回笼货款是否能满足收回贷款的要求，如果 企业不能如期归还贷款，则应该动员企业多渠道筹集资金 或者酌情做好贷款展期的准备工作。增量贷款则包括对现 有企业扩大再生产或者销售规模而增加的信贷投入和新企 业的投入。除了中长期贷款以外，在一般情况下，贷款的 期限应该控制在一年期以内。一方面，计划部门要根据客 户业务部反馈的情况，或者自己深入到重点企业调查研究， 合理地调整计划，力求资金的合理摆布；另一方面，客户 经理要随时掌握企业的资金动向，能在当期收回再贷的， 不要拖延到下一个经营周期，要尽量地加快贷款的运转速 度。哪怕是因为常收常贷增加了贷款的间歇期而在一定程 度上影响了经营收益，也要把激活贷款作为银行经营的首 要目标。结算流动性管理是指银行柜面的存取款结算、汇 兑结算以及现金结算等方面的管理。当前，银行尚处于传 统业务与现代业务的过渡阶段，在网银业务还没有普遍地 被客户认识的情况下，银行一方面要大力宣传新业务的好 处，尽量推行非现金结算。同时，对于企业的存取款业务， 既要热情耐心，又要严格地按照业务操作规程办事，坚持 “谁的钱，进谁的账，归谁使用”的原则，防止张冠李戴， 在结算渠道流失银行资金的事发生。汇兑结算则应坚持内 网监控和跨行联控相结合的办法，防止各种诈骗活动骗取 银行资金。现金结算应坚持网银、信用卡与现金支付相结 合，结算服务与信贷服务相结合，企业信息与银行信息相 结合的管理办法，防止社会上的一些不法份子借现金结算 之名行洗钱之实。 货币的流动性特点，要求银行的合