保险合同法定解除法律效果研究

保险合同法定解除法律效果研究 一、保险合同法定解除法律效果的概述 对于保险合同来说，保险合同法定解除的法律效果， 就是合同解除后对解除前的行为是否具有溯及力，即实质 上就是溯及力的问题。溯及力主要体现在保险费的返还和 保险金的返还上。如果保险合同的解除具有溯及力，那么 在保险合同法定解除之后，保险人应当返还投保人支付的 保险费。同样地，投保人也应当返还保险人已给付给其的 保险金。对于保险合同解除后是否具有溯及力，不同的学 者有不同的观点。否定说认为，保险合同的解除应当是没 有溯及力的。持这种观点的学者的理由是合同法理论。合 同法规定，对于继续性的合同，原则上应当无溯及力，原 因在于继续性合同已经进行的使用或收益不具有返还性， 而保险合同是继续性合同，因此保险合同解除后，是没有 溯及力的。肯定说则认为，保险合同解除后应当是有溯及 力的。持这种观点的学者认为: 保险合同虽然是继续性合 同，但是它和其他的继续性合同在性质上是明显不同的。 对于保险合同，合同解除后溯及力的有无主要涉及的是保 险金与保险费的返还问题，保险金与保险费不仅仅是可以 返还的，而且，如果不返还对保险合同双方当事人是极大 的不公平，也无法保障保险业的正常健康发展。 折中说赞同现行保险法的规定，持此观点的学者认 为，保险合同的法定解除有无溯及力应当根据合同履行的 情况，具体问题具体分析，而不能采取一刀切的方法。还 有一些其他的观点，比如认为保险合同法定解除是否应当 具有溯及力，应当区分是违约责任还是非违约责任等等。 二、保险合同法定解除法律效果的法理学依据 从法理学的角度来看，立法者建立法律制度，总是 通过预设违反该制度的法律效果，从而对多种多样的社会 生活进行规制。法律为社会生活提供了一般的行为模式， 使社会秩序能够得到维护。但是一旦行为人违反了法律为 其设置的行为模式，违背了社会分配正义和交换正义时， 法律会对其行为进行必要的管制与矫正，而这种管制与矫 正也正好符合正义的要求。保险合同法定解除制度的设置， 是保险法通过预设当事人违反保险法所规定的义务或者是 当事人约定的义务时，对保险合同解除后的利益进行分配， 以矫正因投保人违反合同义务或者是因客观情况的变化而 导致的双方当事人利益的失衡，实现对保险法律关系的规 制与维护，实现公平与正义。法定解除制度的设置包含了 两个部分，一是行为模式，一是法律效果。其中，法律效 果是最为重要的部分，法律效果设置的科学与否，将直接 导致保险合同法定解除制度功能的实现与否。法律效果规 定地科学，将不仅仅可以矫正并且恢复保险合同双方当事 人在订立合同时所期待的利益格局，而且可以实现对利益 的再次分配，完成对公平的第二次分配。 同时，也可以对违反义务一方的投保人进行警戒和 惩罚，使其在预想违约之前考虑到违约的后果，从而对其 行为有一定的规制。具体来说，保险合同法定解除的效果 主要体现在两个方面: 剥夺所得的利益和进行惩罚。从剥 夺所得的利益来说，剥夺投保人对保险合同所享有的全部 利益，换句话说，就是保险人既不用承担保险责任，也不 用退还保险费用，而且对于已支付给投保人的保险金，保 险人也有权利要求返还。此设计是具有合理性的，原因在 于任何人都不能从自己过错的行为中获得利益，否则，将 严重的损害社会公平与正义。进一步从风险承担的角度来 说，由于投保人没有履行法定或约定的义务而导致了保险 合同双方当事人所预期的利益没有实现，那么由违反合同 义务的投保人进行承担这种不利后果，也是合情合理，符 合公平正义，也是最有效率的公平。从进行惩罚来说，对 投保人进行惩罚，就是对投保人的违约行为所采取的措施 应当足够的严厉，从而实现对违约方违约的阻止的客观效 果。 三、关于法定解除法律效果的完善建议及理由 现行的保险法就保险合同法定解除后的法律效 果没有做出统一的规定而是要求具体情况具体分析。我们 应当看到其中所暴露出来的问题，即在加强灵活解释能力 的同时也丧失了法律确定性的特征，这实在是得不偿失。 本文认为，我国的保险法应当确立保险合同法定解除权的 一体溯及力，即保险合同法定解除应当具有溯及力，但是 同时也应当注意以下两点:第一、财产保险和人身保险中的 非人寿保险( 即人身保险中的健康保险和意外伤害保险) 具有典型的补偿被保险人损害的功能，因为投保人的过错 而导致保险合同解除的，保险人可以不返还投保人保险费。 保险人不返还投保人的保险费，是作为对违约投保人的警 戒和惩罚，并不是否认保险合同法定解除有溯及力。对于 人寿保险中的人寿险，理论上投保人所缴纳的保险费应当 随着年龄的增大而增加，这是因为人的年龄越大，死亡率 越大，保险人承保的风险也就越大，因此投保人所缴纳的 保费应当与被保险人的年龄增长呈正比。但是在实践中， 由于人的收入与人的年龄的增长成反比，即人的年龄越大， 人的收入能力越低。此时为了解决人的收入能力、保险费 用、承保的风险三者之间的矛盾，保险人就采取了均衡保 险费用的方式去计算保险费用，即将整个保险期间应当缴 纳的总保险费用，平均地分配到各个保险期间，这就使得 每一期的保险费用都是一样的，从而也就避免了人在年老、 低收入的时候缴纳更多的保险费用。 这样，在投保人所缴纳的保险费用高于保险人实际 的保险成本的时候，对于那高出保险成本的部分费用就存 了起来，具有了储蓄的性质，对于此部分费用和其产生的 利息，就是我们所说的人寿险保单的责任准备金，投保人 对此责任准备金是享有权利的。在保险合同生效的期间， 由于某种原因被解除或者是被终止时，保险人应当从保险 责任准备金中去除退保手续费用，剩余的退还给投保人。 此时保险合同的解除也是具有溯及力的。第二、保险人因 为客观情况的变化而解除保险合同时，保险人仍然是有权 利收取从保险责任开始之日起至保险合同解除之日时期间 的保险费，这也是保险合同法定解除具有溯及力的体现。 这是因为，保险合同法定解除具有溯及力，所以保险合同 解除之后应当恢复合同订立之前的状态。根据危险承担说， 保险人的义务并不是从保险事故发生之日起开始计算，而 是在整个保险期间都有保险义务。 保险人对在保险事故发生前的危险承担，也是免除 了投保人很大的经济忧虑和精神忧虑，此与投保人给付的 保险费具有对价性，同时也符合利益平衡的原则，兼顾双 方当事人的合法利益。此外，保险合同法定解除具有溯及 力即恢复原状，可以有多种的方式来实现。不仅仅包括