关于金融机构如何开展“创业贷款”业务的思考.docx

关于金融机构如何开展“创业贷款”业务 的思考 (锡林浩特市建设银行，内蒙古 锡林浩特 026000) 摘 要：文章认真分析了我国创业贷款的特点、意义和 创 业贷款业务开展中面临的问题，就金融机构应如何开展 创业贷款业务提出了设想和对策。 关键词：金融机构；创业贷款；业务；开展 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号： 10076921(XX)22008902 个人创业贷款，是指对符合贷款条件的个人发放满足 其融资需要的指定用途贷款，其用途限 于个人创业的投资。 创业贷款融合了公司金融和个人金融的特点申请主体 是个人，其用 途不是用来消费，而是用于经济实体的经营 和运作，从而为个人创业提供了有效的融资渠道 。近年来， 随着我国经济的快速发展，中小、民营企业已成为推动我 国经济快速发展的主力 军，但是，随之而来融资难的问题 也日渐突出。在这种情况下，我国的金融机构应如何抓住 这一有利时机，通过加强与政府的配合，借助政府的影响， 大胆创新信贷业务种类，积极开 展“创业贷款”业务，加 大与中小企业开展业务合作，并适时争取优质中小企业客 户群，扩 大中小企业市场份额，既实现分行业务的持续、 健康发展，这已成为各类型的银行当前必须 面对的现实的 课题。 1 我国创业贷款业务开展中面临的问题 随着市场经济的发展和项目推进的力度不断加大，人 们投资兴办企业的热度也在不断升温， 但不少个体私营老 板为手中缺少资金投入而发愁，虽然各方都在呼吁加快个 人创业贷款的实 施进程，但个人创业信贷一直无法成为市 场的主流，导致这种局面出现的原因是多种多样的 ，我们 可以概括为以下几个方面： 1.1 金融机构对创业贷款重要性认识不够 目前，金融机构工作的重心是强化内部管理、控制经 营风险。金融机构主要把精力放在清收 老贷和吸收存款上， 对整个贷款业务的营销拓展重视不足，更别说创业贷款。 据记者采访了 解，各地没有一家金融机构对创业贷款制订 相应的操作管理办法，部分金融机构信贷部门甚 至还不知 道政府有文件。 1.2 贷款权限上难以满足创业贷款的要求 银行将中小企业、离岗创业的机关干部、农户作为创 业贷款的主要支持对象，而在实际工作 中，各地县创业者 生产规模、产业发展方向根本无法达到相应的商业银行内 部信贷标准。同 样，提高农户贷款信用额度到 35 万元 以满足农民创业需求也并非易事，当地信用基础和农 业产 业发展状况、农村信用社的资金实力及经营管理都还不允 许大幅提高农户的贷款额度。 1.3 创业者风险难以控制，影响创业贷款拓展 顾名思义，既然称为创业贷款，创业艰难，尤其是初 次创业者，与在市场已立足的经营者相 比，不仅仅资金不 足，而且缺乏经营管理经验与市场客户基础，在目前激烈 的市场竞争下， 有着更大的市场压力。因此，银行信贷投 放更为青睐老客户，对新客户尤其是新创业客户信 贷投放 积极性不高。 1.4 创业者没有担保或担保不足，金融机构无法向其 发放贷款 目前，创业者自身缺少相应的担保物或担保不足的问 题极其常见，要解决这个问题，政府部 门也须有相应政策 扶持，如成立担保基金、给予银行利息补贴等措施。而铅 山县政府部门支 持创业的中小企业担保基金一直未到位， 下岗人员再就业担保基金也只有 60 万元，根本无法 满足 众多的下岗人员创业需要,造成了创业贷款难创业。 1.5 社会缺乏良好的信用环境 许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了 银行评估这一关。因为银行毕竟是商业 机构，发放贷款首 先考虑的还是资金的安全。目前，我国社会缺乏良好的信 用环境，阶段个 人信用体系还没有建立起来，银行金融机 构“慎贷”、“畏贷”很大程度上是因为当地信用 环境不 佳，部分企业或个人创业成功后贷款不还。由此导致银行 创业贷款业务开展的相对缓 慢。因此，整治社会信用环境， 为创业贷款提供一个良好的社会信用环境十分必要。 2 金融机构开展创业贷款业务需解决的问题及操作设 想 2.1 应该明确操作主体，确立银行的主体地位 目前，从创业贷款业务操作层面来看，我国城市小额 创业贷款业务的操作主体比较复杂，包 括妇联、工会、金 融机构等单位。妇联、工会作为实施城市小额创业贷款业 务的主体，有其 优势，如对下岗职工比较了解、较熟悉扶 贫和就业政策、责任心较高等，但总体上不合适： 这是 一项金融业务，按国家金融法规应该由金融机构组织实施， 而且也便于国家对整体金 融业务的监管；信贷业务是专 业知识非常强的金融业务，城市小额创业贷款业务归口银 行 实施是保证其健康、持续发展的必然选择；不适应大 面积开展城市小额创业贷款业务的需 要。不论是工会、妇 联的扶贫基金还是个别国际机构提供的资金，与巨大的创 业投资需求相 比，数量极其有限。如果能利用银行巨额的 闲置资金开展业务，问题就会迎刃而解；银行 系统网络 发达、分布均匀、专业人才充足，非常有利于城市小额创 业贷款业务的开展，也便 于对信贷资金的使用进行监管。 2.2 银行要突破“工商业贷款只针对企业不针对个人” 的固有认识模式 目前，许多地区的银行创业贷款业务开展不利的原因， 主要是没有突破“工商业贷款只针对 企业不针对个人”的 固有认识模式，由此导致现有的金融管理模式和运行机制 无法迅速、直 接和高效地把贷款贷给急需创业资金的下岗 职工和新增劳动力。 2.3 理顺大规模开办城市小额创业贷款业务的操作思 路 借款人必须支付利息，利率的确定应以市场利率为 准，以鼓励银行积极开办此项业务。 政府可以给予一定 的贴息，以减轻创业者的压力。建议政府今后将部分扶贫 基金转作此 类用途，这样可以大大放大扶贫基金的作用， 可以将几十倍的信贷资金带入就业扶助工作中 。扶持对 象的选定要科学，以防止寻租行为的发生。每笔信贷资 金额度的确定以 3 000 10 000 万元为准，具体视从事项 目而定。还款期限应以 1 年为限，但不宜像农村小额信 贷那样从第 1 个月开始就还款，可给予一定的宽限期，建 议从后半年度开始偿还，但执行要 严格，以培养借款人的 信用意识。为确保信贷资金的回收，建议采用亲友担保 或财产( 房屋或动产)抵押方式放款，个别确有把握的项目 可采用信用放款方式。鼓励借款者从 事投资少、见效快、 风险小、有收益的社区服务项目。 2.4 政府要加大对城市小额创业贷款业务的扶持力度 应出台政策，对银行开办该项贷款业务获得的利息 收入应交纳的所得税、营业税、城市 建设维护税、教育费 附加给予减免，以进一步调动银行开办该项业务的积极性； 对利用 贷款进行创业活动的下岗职工和新增劳动力也要 减免一定年度的工商行政管理费用，特殊情 况下还可以对 营业税、个人所得税、城镇土地使用税、房产税、城市建 设维护税等税种进行 减免；政府应利用相对充足的信息 和资源分配权力帮助贷款创业者，如在新建市场的床 位租 赁过程中优先出租给这些需求者；政府应组织力量对贷 款创业者进行一定的知识培 训和技术指导，免费传授相关 的财税知识、市场营销知识、服务心理学知识甚至管理学 知识 和计算机操作技术等；妇联、工会等承担扶贫责任 的部门要协助银行开办该项业务，但 主要是从事扶植对象 筛选和信用调查与评价工作。 2.5 整治社会信用环境，促进社会和谐发展 建议政府要加大整治社会信用环境工作的力度，倡导 诚信经营，让创业贷款用于创业，打击 逃债行为，为创业 贷款提供一个良好的社会信用环境，实现经济与金融业互 动发展所需。 参考文献 1 张涛，邹兰.天津运