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创建大学生多层次医疗保障体系 摘要：大量的贫困大学生之所以在生病时先想到寻求 社会资助，是因为高校、社会均尚未形成完善的医疗和救 助机制，大学生的医疗保障存在隐忧。而 XX 年 10 月国务 院办公厅下发了“关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保 险试点范围的指导意见”，这对于完善大学生的医疗保障 体系提供了一个非常好的发展契机。文章分析了大学生医 疗保障需求的特点及大学生医疗保障存在的问题，提出了 构建完善的大学生医疗保障体系的建议。 关键词：创建；大学生医疗保障 一、大学生医疗保障需求分析 大学生健康问题分析 大学生是一个特殊的群体，从生理上来讲他们正处于 青春年少时期，精力旺盛，身体处于人的生命周期中最好 的状态。相对与其他人群，呼吸系统、消化系统、意外伤 害是学生高发疾病，而重大疾病、慢性疾病发病率要低很 多。但是随着社会的发展，他们的生活方式等方面的改变 也使得这一群体的健康问题有呈现出新的特点。 高等学校学生健康状况有待提高。1985-XX 年二十年间 学生的身高、体重、胸围、力量等素质有明显提高，但视 力下降、肥胖率明显上升，而在 1995 年后五年，学生的生 理机能发育呈停滞态势，以致 1995-XX 年，无论城乡男女， 反映学生机能状况的指标(肺活量、握力等)，整体上没有 出现增长，且运动素质指标也全面下降。 由于面临严酷的就业压力，很多学生一进大学校门就 给自己定下了详细的学习目标，例如英语四、六级还有各 种职业技能证书。这样他们除了完成学校规定的学业，还 另外给自己加上了额外的任务，各种奖学金的评定也是大 学生活的最为重要、最为关心的问题，这些都给大学生带 来了沉重的心理负担，从而使学生长期处于高度紧张状态， 心理压力过大可对机体多系统产生不良影响，如心理性消 化不良、溃疡、紧张性头痛、失眠、心动过速等。这些因 素可能导致大学生身体基本素质下降。 大学生自律性较差，很难做到有规律地安排自己的饮 食起居，同时对这一问题的重要性认识不足。而无规律的 饮食和起居是造成消化系统疾病、头痛、失眠的主要原因 之一。为应付考试，大部分学生会在考试前一两个星期进 行突击，进行“开夜车”的通宵复习，这一现象在高校中 也已非常普遍。长期无规律的饮食起居，不仅会引起营养 不良,影响睡眠质量，甚至会影响人体神经体液调节和内分 泌调节，对学生的身体健康产生很大的负面影响。 大学生医疗需要及支付能力分析 从上述大学生健康问题分析中我们可以看出，大学生 群体有其自身的特点。由于受多种因素的影响，大学生对 于医疗服务的需要呈上涨的趋势，而医疗服务需要的主要 集中在常见病、多发病的门诊医疗服务，当然住院医疗服 务也在逐年上涨并且医疗费用价格很高。从全国整体情况 来看，大学生群体的数量逐年增加，医疗服务价格偏高， 这些都将导致大学生群体的医疗服务消费需要大幅度上升。 但是另一方面，我们应该看到大学生所需的医疗费用 如果没有完善的外在解决机制，就只能由家庭、亲友承担。 对于大多数家庭来说，培养一个大学生所花费的成本相对 于我国目前的人均收入已经是一个较重的负担，再加上医 疗费用上涨迅速，大部分大学生还是看不起病的，如果生 病了往往是到药店购药或采取自我医疗。这说明大学生群 体对于医疗保障的支付能力非常有限，这在很大程度上限 制了医疗消费的需要转化成医疗保险的需求。 因此，设立有效的医疗保障体系是解决大学生医疗保 障需求问题的关键所在，下面分析一下我国目前的大学生 医疗保障存在的问题。 二、大学生医疗保障体系存在的问题 学校医疗费用超支，商业医疗保险作用有限 在上述这种医疗保障模式下，学校把国家拨付的公费 医疗费用于普通的门、急诊，超支的现象仍很普遍。这主 要是由于近年来医疗服务价格上涨、医疗服务需求增加。 在这种情况下，商业医疗保险发挥了多大作用呢？目 前，大学生系列保险含大学生平安保险、大学生住院医疗 保险、大学生住院补贴保险、团体重大疾病保险等险种。 但考虑到学生经济能力有限，保险公司设计相关保险产品 时又要考虑到赢利性，所以保费较低，也就不可能有太高 额度的赔付。同时保障内容一般就是意外伤害、住院医疗 费用等，除了规定哪些项目可以报销，保险公司还限定了 最高限额，一般最高赔付 6 万元。对于门诊费用，一般不 包括在保险责任范围内，而对于重大疾病动辄花费几十万 元，这点钱又根本不够。 社会捐助 在沉重的医疗负担下，学生社团组织大学生走上街头 为重病学生募捐已不是什么新鲜事。爱心与团结互助的精 神固然可贵，但这种方式作为一种非正规制度，具有很大 的不稳定性，不能从根本上解决问题。 大学生享受的医疗服务满意度低 由于医疗经费的紧张，一些校医院的治疗水平自然无 法提高。学校为了节约医药费，学生去校医院看病，一般 只是开些常用性廉价药，较复杂的病症可以转院，但要经 校医院的同意。由于往往顾虑学校应支付的医疗费用,因而 会尽量少转院。因此，药品质量较低、医疗服务质量不高、 治愈率下降、转诊条件严格等缺陷已成为校医院普遍存在 的问题，很容易耽误对病情的准确诊断和及时治疗，学生 的生命安全得不到有效保障。 三、 要解决上述问题，需要学校、政府、保险机构等各方 面共同做出努力，建立一个完备的医疗保障体系，才能让 大学生真正安心地在校学习，免除他们的后顾之忧。 将大学生纳入城镇居民基本医疗保险体系 XX 年 10 月国务院下发了国务院办公厅关于将大学生纳 入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见，按照这一 指导意见，XX 市的大学生已经被纳入当前的城镇居民基本 医疗保险，XX 市政府已经颁发了在杭高校大学生参加城镇 居民基本医疗保险实施办法，XX 年 9 月份已经启动了。通 过这一制度，大学生了获得更加切实的医疗保障。 首先在一个自然年度内，参保学生住院以及规定病种 门诊费用根据其费用段，由医保基金中的个人账户支付 64-88。之前若高校大学生遭遇重大疾病，学校总是要 通过组织募捐或向新闻媒体求助等方式对患病学生进行帮 助，实行了这样的措施之后，患病学生的医药费就有了一 个稳定可靠的来源，对学生和学校而言，压力都将大大减 轻。因此，学生入保之后，一旦发生重大疾病，绝大多数 情况下都可以获得帮助。同时将大学生纳入医保体系，他 们就业以后能够自然过渡到城镇职工医保体系中，还可以 实现参保的规模效益和个人积累。 但是目前的医疗保险待遇仍处于低水平，这决定了入 保后的大学生看病就医仍有困难，所能得到的保障也将是 有限的。门诊医疗费用并没有纳入可报销的范围，而这部 分医疗费用对大多数学生来说是经常性的支出，大学生医 疗保险在这一方面并没有发挥作用。另外，医保基金将医 疗药品分成了甲乙丙三类，而一些治疗重大疾病的特效药 品通常则属于丙类药，需要自费。近年来大学生患重大疾 病的发生率逐年升高，对于这些自费药品还是要自掏腰包， 加之现在药品价格虚高的情况，对患病学生而言仍然有巨 大经济压力，有些学生会因此将在可报销的药品范围内选 择用药，从而延误治疗或得不到有效的治疗。 随着我国高等教育的普及化，大学生群体规模也将越 来也大，大学生缴纳的医疗保险费水平较低，纳入医保基 金统筹后将使人均基金占有量减少。同时我国人口老龄化 程度的加剧、医疗费用的高速增长、社会上困难群体的存 在等问题已经给医保基金带来了沉重的压力。这些都需要 中央财政和地方财政加大扶持力度，不然这一体系将难以 为继，这也对政府有关部门提出了严峻的考验。 从上面的分析可以看出，将大学生纳入城镇居民医疗 保险体系是目前解决大学生医疗保障问题最切实有效的办 法，但是这一解决办法在当前的经济发展条件下有其局限 性，还需要其他措施的有效补充。 商业医疗保险作为有效补充 商业医疗保险作为处理疾病风险的一种方法，对于大 学生的医疗保障问题也是大有作为的。针对当前“广覆盖、 低水平”的医保体系，商业保险公司可以借助于其先进的 管理经验和产品开发优势，开发出对大学生自负医疗费用 部分的医疗保险产品，特别是适合大学生群体的重大疾病 保险产品，这将成为大学生的医疗保障的有效补充。由于 是短期险种，保险公司承担的保险责任是有限的而且大学 生患病率比普通人群低，该类产品的价格可以比市场上类 似产品价格低一些，这样可以吸引更多的大学生自愿购买， 而保险公司也可以以此为契机宣传自己的品牌，为获取大 量优质的潜在客户打下基础。当然在这个过程当中，需要 学校、政府部门的积极配合、引导，提供便利措施。 大学生互助保险基金 互助保险也是分散疾病风险的一种方式，更能体现团 结友爱的互助精神，是弱势群体自愿集合起来抵御风险的 有效途径，而且能够为政府减轻财政负担。而这一方式在 各大高校也具有很强的操作性。 按照统一规范管理，参保自愿的原则，以学校为单位， 学生自愿参与建立起来的大病互助保险基金，主要是解决 基本医疗保险不能解决的高额医疗费用和经济贫困学生的 医疗费用问题。资金来源主要依靠国家资助、学校补贴、 社会捐助、学生缴费。对于学生缴费额度，应当按照本地 的经济发展水平所能承受的缴费金额，确定最低缴费标准， 并根据在校大学生该年龄段人群发病率和大病医疗费支出 水平，制定统一的待遇支出水平，确保基金收支平衡和稳 健运行。 从运作管理上来看，学校可以依托校级医疗机构为参 保学生建立个人档案，这个档案中不仅包括学生的姓名、 身份证号、缴费情况等个人信息，还包括其健康信息，并 定期进行体检，为学生的健康状况进行科学管理。而筹集 到的互助保险基金可以是学校与社保部门合作共同管理， 也可以由商业保险公司进行代管，主要负责基金的收支管 理。当基金形成一定规模后，还可以进行保值增值。这样 当学生重大疾病或经济困难时，可以得到大学生互助保险 基金的帮助，切实解决了他们看不起病的问题。 以上三个部分应该说构成了大学生医疗保障的一个完 整体系，它们分工明确，功能互补，能够为大学生这一弱 势群体提供完备的医疗保障。在这一体系建立的过程中， 需要政府部门大力扶持、出台相关的政策措施，学校方面 积极配合，把各项工作落到实处，各个保障层次之间界限 清晰