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XX 家庭理财规划方案 每个人的风险承受能力的高低是家庭理财规划中需要 考虑的重要因素。那么家庭理财该如何规划比较合理呢?请 阅读以下文章，跟着小编一起来了解。 家庭理财规划方案 理财，维系着一家老小的幸福生活， 虽说涉及到只是“三钱”的问题：赚钱、花钱、钱生钱， 但实际做起来却举步维艰，特别对已成家的工薪家庭来说， 家庭理财就显得很重要。理财说难亦难，说易亦易，从家 庭财务的实际出发，建立适合自己家庭的投资理财规划， 就显得极易。 一辈子受用的家庭理财规划 1.统计家庭资产 统计家庭资产，目的是能更好地管理家庭资产，对家 庭资产做到心中有数，以便以后能开源节流。家庭资产的 统计，主要包括房产、家具、家庭电器等，统计一下数量， 最好能记下大概的价格。 2.统计家庭收入 统计家庭收入，目的是便于更好地管理收入。收入主 要包括每月的薪资、房屋租金、兼职收入、公司奖金等纯 现金收入，以及银行存款，都需统计在内。对于家庭来说， 现金和银行存款才是每月实际可用的钱。 3.统计家庭支出 统计家庭支出，目的是了解每分钱都流向了何处。家 庭支出主要包括 6 个方面：固定性支出，如房贷、各种保 险费等等;必需性支出，如水电煤气费、通讯费、交通费等;生 活费支出，油盐酱醋、水果、零食等;教育支出，培训费、 孩子上学费;家庭医疗支出以及其他支出。家庭支出涉及的 范围广，建议每天记账，每月总结并与预算相比较，多则 为超支，少则为节约，尽可能地做到避免超支，特殊情况 下可增加预算。 4.制定生活支出预算 制定生活支出预算，目的是让每分钱用到实处，做到 明明白白花钱，同时也改掉大手大脚花钱的坏习惯。制定 预算时，尽可能地放宽一些支出，比如营养费、伙食费方 面的支出要多放宽些。 5.建立预算开支和理财账户 每月家庭收入，建议建立两个账户：预算开支账户、 理财账户。每月家庭预算开支账户可存活期，或购买货币 基金、互联网“宝宝类”等相对安全便捷的产品，年化收 益均在 4%左右，也能随用随取。这部分资金是绝不能进行 任何投资的，要保障家庭基本的生活。 剩下的资金可以做投资，目前适合工薪家庭的主要投 资方式有银行定存、国债、货币型基金、固定收益类理财 产品等，由于一般的工薪家庭对投资理财知识了解少，风 险承受能力也不强，所以稳健投资理财非常重要。 家庭理财规划，并不是一成不变的，随着家庭收入的 增加，家庭成员的增加，还需根据实际情况作出相应的调 整。 家庭理财规划方案 如何为自己的家庭设立一个家庭理 财规划方案呢?这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需 要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置 一个合理的家庭理财计划呢?这成为了一大重要难题，现在 只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财， 下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤： 张先生今年 35 岁，目前担任一家企业的中层管理人员， 尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时 工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不 清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始 回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始 着急想要加入他们的行列。 第一步：设定理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言， 他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据 预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期 三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的 理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购 房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去 海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老 做好准备。 ”理财专家举例说。 第二步：了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收 入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并 以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般 来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投 资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。 家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷 款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家 庭的资产负债率低于 50%的时候，这个家庭发生财务危机可 能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某 个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入 和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需 品支出之间的比例等，对收支进行调整。 第三步：评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨 慎。 ”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随 着风险。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需 要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可 接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力 较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。 若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具， 如债券、保本基金等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一 个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体 的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规 划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值” ， 等到计划退休时，又会演变成“资产保值” ，而投资者的风 险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。 单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一 般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较 为进取的组合。 “像张先生这样的已婚人士出于置业和子女 教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。 ”理财 专家说 另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收 入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如 果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规 划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。 第四步：选择投资工具 在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间 和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在 投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工 具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在 短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的 工具。 第五步：寻求专业人士帮助 理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多 投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必 精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙， 无法紧跟市场变化。 事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先 生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和 基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨 析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理 财目标。 家庭理财规划方案 现在家庭理财已成为大多数家庭重 要的一部分，可是有些家庭中，他们对于理财在某些家庭 中可谓是一窍不通，甚至还有些无厘头，不知道要怎么理 财才好。其实只要你用财富来管理好你的四个账户，同时 还要区分你的账户就好了。 1、现金账户 在现在这个互联网的时代，互联网的宝宝类产品有很 多，相信大家也多听过支付宝、余额宝等“宝宝”类理财 产品，可以通过他们来进行的账户管理，这类账户也被成 为现金账户。现金账户也要进行理财，目前将近每个人都 在用了，用余额宝或者是微信理财通之类的工具来理财。 2、储蓄账户 储蓄账户一般都是家庭决定在最近一段很长的时间不 会去动用这笔资金，就像是定期存款一样。储蓄账户其实 不仅仅是定期存款 ，还可以是购进的高级债券或者是固定 收益类产品。这些理财产品的收益可以 相当于储蓄。 3、杠杆账户 这个账户它主要涉及的是要用小额的资金来解决大的 问题，比如突然遭遇到风险或者是个人有健康方面的问题， 而它的解决方法是通过保险的方式。所以在家庭中还应该 有个杠杆账户，这样你就会在今后的生活中运用很小的资 金来预防比较大的危机出现，当这些危机发生时，你投入 小的资金就好像能杠杆一样，可以撬动大的资金，帮助你 度过这些危机。 4、风险账户 风险类的账户主要是指投资账户的浮动收益，风险较 高的投资产品。就如股票投资以及基金投资等产品，针对 这样的理财产品，也有理财是表达了观点，这几年由于货 币超发严重，而居民的资金大量只用于储存或者是保留这 些现金，根据通货膨胀的原则，那这些财富可能会在一定 的时间内缩水，简单说就是贬值。所以，自己承担一些风 险去进行投资理财，从总体来讲还是可以的。而且投资者 可以考虑一下长期的投资，短期的行情波动可以不必太在 意，大多数都会取得很不