xx年存款保险制度对商业银行的影响.docx

XX 年存款保险制度对商业银行的影响 投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以 及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用 前款规定。下面是小编整理的相关内容，欢迎大家阅读! 去年出台的金融国十条明确提出，扩大民间资本进入 金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、 金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。 与此同时，利率市场化进程加快。利率市场化加速推 进和金融脱媒导致银行经营压力加大，争夺优质客户带来 竞争白热化，流动性风险加大也对银行的风险管理能力提 出更高要求。 在加速推进利率市场化的同时放宽银行准入，如何维 护金融稳定和安全、保护存款人利益，允许商业银行有进 有出建立市场化退出机制，成为设立民营银行亟待解决的 问题。 业内人士认为，在此背景下，应加快建立存款保险制 度。一是有利于加强对存款人的保护。通过明确宣布担保 和赔付政策，建立事前基金，明确可靠的后备融资来源， 确保及时赔付，稳定存款人的预期，切断恐慌情绪和风险 在金融机构之间传染的链条，防止个体风险引发连锁反应， 从而有效维护金融和社会稳定。 此外，在存款保险制度缺失的条件下，国家实际上承 担隐性的担保责任，易导致银行缺少风险约束机制，为追 求高额利润而过度投机。银行存款保险制度的推出，一方 面将确保所有的金融机构能够公平竞争，同时存款保险制 度中的风险处置职能，有助于为商业银行建立完善的退出 机制，使得银行真正做到“有进有出” 。 当银行经营失败时，存款保险制度可以推动妥善化解 风险。存款保险制度在处置化解银行风险时，可以发挥存 款保险基金的杠杆作用，引导市场力量，促成健康银行与 倒闭银行之间的资产收购与债务承接等市场化重组，将倒 闭银行的存款转移到健康银行，这事实上可以使存款人的 全部存款都得到充分保护，免受了银行经营失败的影响。 这与传统上的简单停业整顿、撤销清算相比，对各类存款 人都更加有利。 权威人士表示，在存款保险制度的设计中，将借鉴有 限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实 践中较为成熟的做法。 从过去的“隐性全额担保”到未来的“有限赔付” ，存 款人在获取赔付时会否面临存款的损失，是广大储户最担 心的问题。 业内人士对此表示， “即便是未建立存款保险制度时， 隐性全额担保并不存在” 。 而在实际赔付中，过去由于存款缺乏法律保障，存款 人对于“存款安全”没有稳定的预期，实际处置中大多采 取“一事一议”的方式，往往陷入“救火式”的被动处置， 不能确保及时赔付，所以只要有出“问题”的风声，老百 姓的第一想法还是先把钱取出来，大家都这样做的结果， 就是挤兑。近年来个别中小银行挤兑事件的发生就是例子。 业内人士表示， “有限赔付”是指存款保险可以使绝大 多数存款人的全部存款受到明确的法律保障，从而形成存 款有安全保障的稳定预期。 “根据存款分布的一般规律，通过设定一个适当的存 款保障限额，可以确保%以上的存款人得到完全覆盖，如果 考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下，同一存款 人可以在多个银行开户，事实上可获得的存款保障将提到 更高。 ” “另外，假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制 度下，政策一般是采取资产收购与债务承接等处置方式， 将问题银行的存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔 付环节，储户的存款因此也不会出现损失。 ”专家介绍。 存款保险制度建立后，对存款人可实现及时赔付。例 如银行周五关闭，周一就完成存款转移或赔付，这就在赔 付效率上进一步加强了对存款人的保护。银行出了问题， 老百姓不仅“肯定能拿到钱” ，而且还能“马上拿到钱” 。 对于单位存款，由于按照原来的政策并不享受保护，所以 存款保险制度无论为单位存款提供多少限额的保护，都是 在原有基础上的增强。简言之，存款保险制度虽然引入了 限额保护的概念，但由于其赔付更明确、更及时、更有保 障，而且为绝大多数存款人都提供了全额保障，因此存款 人整体上在资金安全方面感觉更“踏实” 。 未来建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。专 家对此表示，保费金额对金融机构财务状况的影响会很小。 业内人士介绍，存款保险费率通常以万分之一为单位。 我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的， 估计起步时的费率不必要太高，可以通过一段时间的逐年 收取，逐步积累存款保险基金。 “假设一开始的平均存款保险费率为万分之二。同时 以一年期存款为例，其利率是百分之三，那么金融机构缴 纳的保费尚不足其利息支出的百分之一。再比如，与存款 利率调整动辄影响资金成本个百分点相比，以万分之一计 算的存款保险费的影响是十分微小的。存款保险制度如果 实行差别费率，对于经营和风险管理情况较好的上市银行， 其费率还会更低一些。经过近几年改革，银行资产质量、 资本实力、盈利能力明显提升，存款保险的成本能够承受。 ” 从利润来看，假设存款保险费率平均为万分之二，考 虑到存款类金融机构的资产收益率在 1%左右，简单换算可 以知道，存款保险费占利润的比例要低于 2%。从利润增速 来看，虽然存款保险制度实施的第一年会影响金融机构利 润同比增长幅度，但从次年开始这种效应将由于基数因素 被消化。 专家表示，存款保险制度的核心是建立一种对风险进 行约束和疏导