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XX 年社会养老金浅谈 “退休”对于繁忙的都市上班族来说，有着无限的遐 想和向往。或环游世界、坐拥山水之间，或承欢膝下、乐 享晚年，或品茶会友、聊天叙旧但这种“无限美好尽 在夕阳”离不开庞大的资金支持。当大家都在埋头拼命积 累财富的时候，你有没有想过：没有社会养老金，30 年后， 拿什么养老? 一个人到 60 岁之后，就基本上不能靠工作来赚钱了。 你的所有消费都是年轻的积累。以前“养儿防老”的观点 似乎有点过时，现在能够不被“啃老”就已经不错了。所 以，幸福的晚年生活是需要及早规划的。 目前个人都会缴纳社会养老保险，但这部分养老金通 常来说只能满足基本生活需求。按照上海市养老金制度的 规定，单位与个人缴纳养老保险金的基数以个人上年度月 平均工资性收入来确定，其中个人缴纳的比例为缴纳基数 的 8%，纳入个人养老金账户，单位所缴纳的比例为缴纳基 数的 22%，纳入社会统筹账户。 但这个缴纳基数并不一定等于你的实际工资性收入。 这是因为工资基数以上年度的社会平均工资作为基准，设 立上下限，上限为上年度社会平均月工资的 300%，下限为 上年度社会平均月工资的 60%。 退休时，个人能够领取的养老金分为两部分。第一部 分是基础养老金，按照申领时上年度全市职工月平均工资 为基数，缴费年限每满 1 年发放 1%，缴费年限越长，基础 养老金越多。另一部分是个人账户养老金，它是个人账户 养老金储蓄余额，除以相应的发放月数。不同年龄退休发 放的月数不相同。按照相关规定 50 岁是 195 个月，55 岁是 170 个月，60 岁是 139 个月。 那么到退休时，我们可以领取多少社会养老金呢?我们 以一位今年刚刚毕业的大学生为例，李先生今年 22 岁，月 收入 3000 元，假设他从 22 岁开始缴纳养老保险金，而个 人工资增长率和社会平均工资增长率都按 7%计算(按照国家 规划，到 2020 年我国的人均 GDP 比 XX 年翻两番的目标， 大致可以估算出未来一段时间内人均 GDP 的年增长幅度为 7%左 右)。那么到李先生 60 岁退休时，他的月收入为元。 他可领取的养老金分为两部分。第一部分基础养老金。 XX 年上海市平均月工资为 3566 元，按照 7%增幅，李先生 退休前一年社会平均工资为元，缴纳 38 年，发放 38%即元。 第二部分是个人账户养老金，每月缴纳工资的 8%。由于个 人养老金按照一年期存款利率计息，假设按照目前%水平不 变。到退休时，李先生个人账户共有元，按照 60 岁退休发 放 139 个月的标准，每月可领取元。综合来算，李先生每 月可领取元，仅为退休前工资的%。而且在 11 年后，个人 养老账户金额领取完，只能领取基础养老金部分。由此推 算，如果单依靠社会养老金，退休后的生活质量恐怕无法 达到预期。 那么，个人多少岁开始规划养老才更合适?国家理财规 划师专业委员会秘书长刘彦斌表示，个人开始储备养老金 的年龄应该在 3555 岁之间。 “养老意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在 40 岁左右。 ”诺亚财富理财中心部门经理马天翼表示， “因为 在 40 岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、 买房等，但到了 40 岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开 始规划养老的事情。 ” 在做养老规划时，个人首先应该明确几个问题。第一， 打算什么时候退休?按照目前法律规定男职工退休年龄为 60 岁，女职员为 55 岁。部分特殊工种还可申请提前退休。第 二，退休后计划过何种生活?退休后的开支可以分为两部分， 基本生活支出如衣食住行等以及生活品质支出比如旅游等。 第三，可能会活到多少岁?按照调查结果，XX 年中国人平