我国P2P业务发展存在的问题及对策建议研究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国 P2P 业务发展存在的问题及对 策建议研究 摘 要：P2P 作为一种新型的网 络金融借贷方式，自出现以来便迎来迅 猛发展，然而由于相关法律与监管缺位， 该行业一度出现非法集资、跑路等不良 现象，基于近年来银监会网贷管理暂行 办法及各地管理意见的出台，行业进入 新一轮洗牌期。为 P2P 网络借贷行业早 日迎来野蛮生长之后的理性回归，走上 良性发展轨道，应尽快解决行业内暴露 的一系列问题，本文着重讨论当前 P2P 存在的监管、信用等问题并提供可行性 建议。 中国论文网 /3/view-12956617.htm 关键词：我国 P2P：风险：监管 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 一、P2P 业务概述及发展现状 1.P2P 的定义和起源。P2P 一种 新型的网络金融借贷方式，是指通过 P2P（peer-to-peerlending ）公司搭建的 第三方互联网平台进行资金借、贷双方 的匹配，是一种“ 个人对个人 ”的直接信 贷模式。P2P 模式的网络信贷起源于英 国，随后发展到美国、德国和其他国家， 其典型模式为：网络信贷公司提供平台， 由借贷双方自由竞价，撮合成交。 2.P2P 业务在中国的发展历程及 现状。2007 年在上海中国首家 P2P 网 络借贷平台于成立，这个行业出现后以 其独有的收益高、投资门槛低、资金运 转快等优点迅速成为投资理财平台中的 黑马，获得广大投资者青睐。然而由于 监管缺失、不规范，2013 年行业进入到 风险爆发期。公开数据显示，2013 年， 国内 75 家 P2P 网贷平台出现了问题； 2014 年，出现问题的平台有 275 家， 2015 年，这一数值更是攀升至 896 家， 2016 年全国共 1297 家平台发生问题。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 为规范行业健康发展，2015 年与 2016 年央行与银监会相继发布了关于 促进互联网金融健康发展的指导意见 和网络借贷信息中介机构业务管理暂 行办法 （下文统称“ 暂行办法 ”） ，行业 进入洗牌阶段。很多平台因为无法达到 P2P 行业标准而被淘汰出局，门槛变高 也使得新平台进入困难，P2P 行业每月 新增平台数量逐步减少。据网贷之家发 布P2P 网贷行业 2017 年 5 月月报 ， 截至 2017 年 5 月底，P2P 行业正常运 营平台数量下降至 2148 家，相比行业 最红火的时期多达 4000 多家的盛况缩 水一半之多。2017 年前 4 月，停业和问 题平台累计达到 262 家。P2P 行业开始 新一轮调整，行业重心逐渐转向风控与 合规，行业亟待统一整治与规范。 二、P2P 业务现存的问题 P2P 模式自出现以来由于监管及 法律的缺失长时间处于“ 无门槛、无监 管、无标准” 状态，导致行业风险累积， 非法集资、平台倒闭和携款跑路等事件 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 频发。央行与银监会发布的暂行办法对 网络借贷I 务的一系列问题进行了规 范，初步遏制了行业，但当前国内 P2P 业务仍面临重大挑战。 1.监管风险。 （1）目前，中国的 P2P 行业倾向于让地方政府肩负起更多 具体监管的任务。参考美国发达的 P2P 行业，分层监管体制是较为成熟的做法， 但中国当下的问题是， “中央与地方的分 权制度缺乏基础，监管责任的分层在法 律与行政规则中严重受困且尚没有实施。 在没有清晰授权与地方监管力量配置的 情况下，简单地将网贷的监管直接扔给 地方政府是值得商榷的。 ” （2）在机构准入要求上， “暂行 办法”虽然明确对 P2P 平台实施备案登 记制度，但备案登记不构成对网络借贷 信息中介机构经营能力、合规程度、资 信状况的认可和评价。 “这一制度未能解 决事前准入监管缺失问题，同时分类评 估等事中事后监管因缺乏相应操作细则 和约束力，也使得 P2P 平台监管工作有 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 名无实。 ” 2.信用风险。 （1）P2P 平台在借 款人信息识别上存在风险，在选择用户 时处于不利地位。借款人通过网络渠道 提交的个人资料很容易造假、隐瞒，平 台在衡量用户信用时难度较大。 （2）从 P2P 平台角度来说，部 分平台也存在刻意隐瞒自身信息的行为， 如发布不真实的投资项目与借款人信息， 隐瞒、捏造项目资金走向，虚构或不披 露坏账率、逾期率，夸大收益，巧立名 目收费或暗中扣费等等。 3.技术风险。 （1）P2P 网络借贷 本身所依靠的是互联网这个平台，所以 互联网安全技术风险会给网络借贷带来 隐患，由于网络技术漏洞造成的 P2P 网 站被攻击、账户被不法分子盗取等现象 时有发生。技术风险会造成用户个人信 息、资金被盗取，给用户带来极大损失， 此外系统出现问题会引起出借人集体恐 慌，不再信任网络借贷业务，危害行业 发展。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 （2）目前多数 P2P 平台建立之 初采取购买模板方式搭建平台，无法保 证技术改造时的成熟度，也存在安全隐 患。且多数从业公司倾向于希望通过大 数据、云计算等计算机技术得出一套自 动化的风控模型，降低成本。实际情况 是，任何风控模型的安全性都是相对的、 暂时的。 4.用户意识风险。 （1）P2P 模式 自出现以来因其投资门槛低、收益高、 资金运转快等优点获得广大投资者青睐， 然而高收益也往往伴随着高风险，我国 投资者目前对于 P2P 业务的风险意识相 对较低，在选择平台和项目时往往只关 注其高收益，而忽视了投资的风险。 （2）在国外，P2P 平台通常都 只扮演信息中介的角色，投资人自担风 险。而发展到中国，P2P 平台除了要做 信息中介，当投资出现风险时，投资人 往往要求平台承担补偿责任，如果平台 不承担保本付息的责任则很难在中国生 存下去。投资人这种意识不符合客观规 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 律，不利于行业健康发展，随着国内 P2P 业务的逐渐成熟，平台只承担信息 中介角色是必然发展方向。 5.权益维护风险。我国目前在 P2P 业务的立法方面缺乏对用户权益保 护的专门条款，不少权益受损的用户进 行款项追回时遇到较大困难。已经跑路 的平台其用户普遍遭遇维权难问题，花 费大量时间、精力仍然无法追回欠款， 只能放弃；部分出现问题的平台虽然没 有跑路，但其投资人回款依旧遥遥无期。 遭遇问题平台受损最严重的是中低收入 人群，且大量用户遭受巨额损失另其他 用户对这种理财模