融资担保业现状、问题及规范发展探讨

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 融资担保业现状、问题及规范发展 探讨 中图分类号：F038.1 文献标识： A 文章编号： 1674-1145（2017）11- 000-02 摘 要 文章针对当前担保行业的 整体发展进行了基本性阐述，而且对于 融资担保行业本身存在的必要性进行必 要阐述，而且还针对当前融资担保行业 存在的问题进行总结，以求能够更好的 推动融资担保行业往前发展。 中国论文网 /3/view-12941016.htm 关键词 融资担保 中小企业 规 范 发展 在国内，融资担保行业本身经过 了多年的发展，目前其在经济社会发展， 尤其是环节中小企业的融资问题上都起 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 到了十分重要的作用。但是，近些年以 来由于一部分地区本身的违规、违法经 营以及整体业务混乱等相关问题的日趋 突出，门导致地方经济的发展以及金融 总体秩序受到了较为严重的影响。 一、发展融资担保行业的重要性 （一）从制度经济学来看 如果从制度经济学自身的交易费 用、信息不对称以及制度的变迁等方面 作为出发点，可以很好的了解融资担保 行业发展的重要性。第一，在制度变迁 的大背景之下，银行本身的要求越来越 严格，而且分工也日趋精细，其对于责 任人处罚的力度也在不断的提升，由此 使得一部分本身为控制风险而制定的制 度成为业务总体发展的“ 拦路虎 ”。因此， 要想担保行业获得更好的发展，必须要 实现控制风险与发展业务的统一。第二， 由于目前我国在信用环境建设方面还比 较落后，作为担保机构来说，与商业银 行畸形对比，本身在信息不对称的处理 方面存在一定的优势。随着融资担保体 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 系的不断建设完成，能够更好的解决借 款企业以及商业银行之间存在的信息不 对称问题。第三，由于商业银行本身对 于中小企业的商业贷款行为积极性较差， 其中交易的费用是为重要的而一个因素。 对于银行来说，由于中小企业本身的贷 款成本相对较高，而担保机构本身的效 率相对较高，而且机构人员较少，由此 总体的交易费用也相对更低，融资担保 行业本身的发展对于更好的推进市场效 率提升具有积极意义。 （二）从金融市场效率方面来看 建立健全完善的融资担保体系， 不仅能够很好的解决中小企业目前普遍 存在的融资难问题，而且其对于降低商 业行业本身的信贷风险也具有积极意义。 以融资需求方来看，一部分的中小企业， 本身并不能提供商业银行贷款需要的第 二还款来源，即使是中小企业未来可能 拥有较好的现金流，也不会被商业银行 纳入贷款考虑的范围之内。通过担保机 构的介入，能够很好后的解决第二还款 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 缺失的基本问题，从而最终帮助中小企 业解决自身的融资困难问题。随着单位 机构的信贷危险的转嫁，从而使得商业 银行在人力资源成本的投入上面得到了 降低。 （三）从社会以及经济角度来看 作为我国企业极为重要的增长点 之一，中小企业本身是推动我国经济发 展的一个重要的力量，对于更好的维护 社会整体的稳定以及就业的增加具有重 要的意义。尤其是在当前“新常态” 的大 背景之下，中小企业本身的重要性也得 到了更加的凸显，这对于更好的推动结 构调整下的增长具有积极意义。但是， 目前来看中小企业已经遇到融资的资费 高而且借贷难的基本问题，目前看来这 一问题没有得到真正的解决，因此更好 的进行融资担保行业的发展，就成为一 个必要的环节以及手段。从而最终推动 产业结构的整体调整乃至于更好的推动 经济的快速发展。 二、当前融资担保行业发展存在 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 的主要问题 （一）自身风险管理水平不够 第一，担保机构本身收入是为客 户进行担保，担保费用的收入是主要的 来源，由此作为担保机构来说大多以赚 取保费作为主要的目的，作为担保机构 在工作的过程当中势必会存在一定的盲 目性，一部分的工作人员可能会存在盲 目接保的问题，从而使得一部分本身没 有偿还能力的企业获得贷款，从而带来 较大的风险。第二，一部分担保机构本 身在进行业务发展的而过程当中，不能 严格的遵守相关监管部门在几种制度方 面的相关规定，使得一部分单一的客户 以及关联性客户在担保额度上面超过限 制，势必会带来一定的风险。第三，我 国担保机构的担保贷款品种多以一年内 的流动资金为主，而其中最多的是三个 月以及六个月的贷款，从而使得一部分 的企业因为还款的压力较大最终而存在 资金链断裂的先关问题。第四，为了能 够更好的控制担保的总额度以及更好的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 避免因偿还压力超出能够承受的范围， 作为监管部门可能会将担保额控制在一 定的倍数之内，从而避免保证金业务无 限的扩张。但是由于实际操作的过程当 中，一部分的担保机构对于担保的倍数 进行违规的扩大，或者将保证金问题对 客户进行转嫁，力求降低自身担保额度 的限制，无形当中使得担保机构风险的 压力得到了提升。 （二）担保机构监管不够规范 由于近些年以来民间资本的活跃 以及不少的担保机构进行高利率的融资 并且将其应用到高利贷的发放、资本市 场的投资以及房地产投资等方面。由此， 一部分的融资担保机构开始逐步的偏离 原本的定位，为了能够更好的获取保额 较高的保费从而偏离本身的主要业务。 一部分本身从事实体经营的中小企业不 能承担高额的融资成本，从而使得资金 更加剧流向高风险的项目。而且还有一 部分的担保机构涉嫌违规甚至违法。 三、对于保证融资担保行业规范 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 发展的基本建议 （一）加强自律并且提升整体风 险管理的水平 作为融资担保机构来说，必须要 从长远的角度来出发，坚决的摒弃当前 的冒进思想，努力采取审慎的整体经营 理念，从而更好的提升自身在经营管理 方面的水准。首先，在选人用人上，既 要看重员工业务经验与专业知识，也要 注重职业操守，防范道德风险。第二， 适当调整业务结构，分散担保业务的行 业分布和期限分布，避免风险集中爆发 带来的毁灭性打击。第三，严格执行监 管部门关于集中度和担保额度不超上限 的有关规定。第四，严格执行风险准备 金提取的相关要求，提足相关准备金， 按照不低于当年保费收入的 50%提取未 到期责任准备金，并按不低于当年年末 担保责任余额 1%的比例提取担保赔偿 准备金，防范在经济下行或者出现集中 性代偿时出现大幅度的经营下滑。 （二）健全管理机制，严格规范 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 管理 应当建立完善的市场约束机制， 规范融资担保机构的市场准入和日常运 营。在市场准入方面，应当提高申请融 资担保机构的资本金嗜朊偶鳎 严格 融资担保机构营业执照的审核标准，即 使不通过发牌照方式进行前置审批，也 可以对高管及员工的从业资格进行有效 规范和限制。在日常运营方面，应当坚 持融资担保机构服务中小企业的市场地 位，规范其业务范围和经营方向；应当 彻底禁止融资担保机构的“自融” 行为， 建立融资担保机构和理财平台之间的 “防火墙”。 （三）加强政府配套扶持政策力 度，突出政策性担保的普惠性 融资担保制度带有较强的政策性 色彩。服务中小企业的定位决定了融资 担保机构只能实行保本微利经营，但针 对中小企业的融资担保又需要承担巨大 的风险，收益与风险的不对称性决定了 政府应当给予配套扶持政策，确保其可 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资