新型互联网金融的模式演进、特点及对《金融学》教学的启示

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 新型互联网金融的模式演进、特点 及对金融学教学的启示 摘要：本文在深入分析飞贷的模 式演进、特点的基础上，得到科技金融 将成为互联网金融的主要发展方向、传 统金融机构将进一步加强同新型互联网 金融企业的合作，以及传统金融机构与 新型互联网金融的合作将使得小微客户 同样能够成为传统金融机构的重要服务 对象等三个结论。以上结论意味着新型 互联网金融的发展对传统金融的运行理 念、基石都带来重大改变， 金融学 课程教学需要相应改革。 中国论文网 /2/view-13007440.htm 关键词：飞贷；新型互联网金融； 传统互联网金融 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 0 引言 移动支付、P2P 借贷和众筹融资 等互联网金融打破了传统银行对金融业 的垄断，促进了金融和技术的融合发展， 但随着这些互联网金融模式的快速发展， 各种问题也随之显现。例如近年来跑路 事件频发的 P2P 平台暴露出互联网金融 在征信、监督等方面的问题。鉴于此， 一种新型的互联网金融模式飞贷模 式应运而生。这种模式既能突破技术和 体制障碍从而解决小微企业融资难问题， 又有助于拓宽银行业务从而促进传统金 融的发展。作为唯一入选美国沃顿商学 院的中国金融案例，飞贷金融科技创新 不断，多次获得创新奖项，对互联网金 融发展有很好的引领作用。基于此，本 文拟以飞贷为例，详细阐述新型互联网 金融的模式、特点及对金融学教学 的启示。 1 飞贷的模式演进 飞贷是深圳中兴飞贷金融科技有 限公司于 2015 年 10 月 21 日的推出的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 全球首款手机贷款 APP，推出时这款 APP 面向 22 周岁至 60 周岁、持有中国 二代身份证、尚有未结清房款的人群提 供 30 万元额度的贷款。借助于移动互 联网技术和大数据应用技术，飞贷实现 了全流程线上操作，主打“随时随地、 随借随还、一次授信、终身使用”的产 品特点，为用户提供极致、便捷的金融 服务。 从 1.0 版本到现在，飞贷共经历 了三次大的模式演进。第一次是 2016 年 2 月 23 日发布 2.0 版本。这次演进使 所有拥有征信稻萸铱梢允侗鹦庞梅缦 盏娜巳憾伎梢陨昵牖竦么款。在同银 行合作的方式上，2.0 版本也由将贷款 资产出售给大银行的资产转让模式转变 为由飞贷和商业银行共同向借款人发放 贷款的助贷模式。第二次演进是 2016 年 8 月 23 日飞贷发布 3.0 版本，主要体 现为用户操作时间大大缩减。飞贷 3.0 删减了 33 项操作点并优化了 48 项操作 点，使整体操作时间由原来的 5 分钟压 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 缩至 3 分钟，并实现了申请、借款、提 现、风控、清算和第三方数据交互的全 部线上化，使用户能够不限场景随时随 地申请贷款。第三次演进是 2017 年 3 月发布 4.0 版本。飞贷 4.0 在界面友好 度、实时交互、人机互动，以及动态费 率和额度调整等方面都进行了全面升级， 致力于向更广泛的人群提供更加便捷、 更加丰富的信贷产品。沃顿商学院 Amit 教授认为， “飞贷金融科技是金融行 业创新的领导者。 ” 2 飞贷的特点 作为互联网金融的进一步创新， 飞贷具有三大特性随时随地、随借 随还、一次授信、终身使用。 2.1 银行作为资金出借方保障了 充足的流动性 作为新兴互联网金融模式，飞贷 的资金来源是正规的金融机构银行。 在这种模式下，借款方是小额资金需求 者，贷款方是银行，飞贷是连接两者的 桥梁和风控的重要保障。过去，银行信 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 贷审批只能通过可以精确量化且便于查 证传递的“硬 ”信息进行，借款人必须要 提供真实的财务数据以及抵押、担保、 信用评级等资料，这将“ 软 ”信息较多而 “硬”信息不足的小额资金需求者排斥在 传统金融体系之外，结果导致银行有资 金不敢贷，而大量渴望获得小额资金的 借款人想贷又贷不到。飞贷通过接入央 行征信系统和强大的“ 天网 ”风控技术， 将借款人的信用记录和“ 软 ”信息的结合， 综合评判借款人的信用水平，从而能够 以最低的成本保障贷款的安全性。目前， 飞贷的不良贷款率不足 1%，充分佐证 了飞贷模式的安全性。 2.2 技术创新保障了贷款的便利 性和安全性 飞贷的英文名称 Finteeh 是 Financial Teehnology 的缩写，指的是金 融和信息技术的融合型产业。区别于其 他仅仅依靠推出 APP 或公众号就标榜 为金融科技的公司，飞贷拥有强大的风 控系统和人工智能技术。首先，飞贷开 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 发出一整套风控核心决策系统“天 网”风控系统。该系统通过接入央行征 信系统、司法失信记录和犯罪记录，可 以全面准确地获得客户的相关信息，再 通过互联网技术整合各种信息并进行综 合评判，从而确保借款审核的速度和准 确性。其次，飞贷运用了另一个重要的 风控系统智能反欺诈系统。该系统 借助人脸识别、设备指纹、行为特征分 析并结合专业反欺诈系统来运行，能够 自动识别欺诈行为并对潜在的欺诈进行 精确快速的拦截，实现互联网化的失信 拦截体系。最后，为防止黑客入侵、客 户欺诈和客户身份盗用，飞贷采用了全 站式加密技术、身份证信息 OCR 技术、 刷脸技术、设备指纹、智能反欺诈体系 和评分卡体系等多种人工智能技术，让 用户体验到极大便利的同时也保证了贷 款的安全性。 2.3 极速借贷为客户提供了人性 化的借贷体验 飞贷 3.0 使客户从申请到贷款审 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 批的时间缩减至 3 分钟，这样极速的借 贷过程为客户提供了人性化的借贷体验， 使用户美誉度大大提高。同时，相较于 银行标准化的贷款产品，飞贷借款具有 更大的“随意性 ”。飞贷有两种产品：一 种是 30 天内随还，即用户可以选择 30 天内（含）的借款周期，到期一次还本 付息；另一种是分期随还，即用户可以 根据自己的资金计划，选择 6 期、9 期、 12 期、18 期、24 期，每月等额还款。 用户在获批额度内任意选择提现金额、 还款期限、部分或全部还款、缩短或延 长还款期限，以及调整还款日。简便的 借款操作和“ 随意的” 还款方式给予借款 人人性化的借贷体验，真正做到了客户 至上。 2.4 较高的借款额度充分满足借 款人的需求 一般而言，传统上客户想凭信用 在银行贷款十几万甚至几十万在是很难 的。而飞贷的用户可以仅凭信用在银行 获得最高 30 万元的贷款。而且，用户 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 在飞贷获得的信用额度会根据其信用状 况的变化进行动态调整并可以终身循环 使用。用户在注册填写相关资料后会立 即获得系统确定的额度，以后系统会定 期自动更新客户信用资料，在信用状况 发生变化时自动调整信用额度。此外， 飞贷还实行动态利率，即根据用户信用 分级实行个性化利率，信用越好利率越 低，并根据用户信用状况的变化进行动 态调整，这意味着信用状况越好获得贷 款额度也就越高。 3 研究结论和对金融学教学 的启示 飞贷的快速发展表明，未来金融 的发展将呈现以下三个特点：一是科技 金融将成为互联网金融的主要发展方向； 二是传统金融机构将进一步加强同新型 互联网金融企业的合作；三是传统金融 机构与新型互联网金融的合作将使得小 微客户同样能够成为传统金融机构的重 要服务对象。 因此，新型互联网金融的发展对 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 传统金融的运行理念、运行基石，以及 运行边界都带来重大改变。而以传统金 融理论为主线、主要研究正式金融运行 逻辑的现行金融学教材尚未反映这 一发展趋势，如传统信贷规则基于“